Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Последствия банкротства физ. лиц в 2021 году: за бортом судьбы или из грязи в князи?

Автор: Валентина Самойлова
02 марта 2021
1 339

За 2020 год банкротами признали больше 119 000 человек — об этом говорят данные Федресурса. Статистика впечатляет, если сравнить ее с информацией за 2019 год, когда несостоятельность была признана только в отношении 30 000 человек. Коронавирусный кризис спровоцировал долговую яму, куда угодили и бедные, и богатые. Факт подтверждается популярностью банкротств физических лиц среди предпринимателей.

Процедура позволяет законно избавиться от долговых притязаний, но какой ценой? Не окажется ли человек в ловушке, без денег, с арестованным имуществом и за 100 км от цивилизации?

Какие сюрпризы ждут должника с момента ввода реализации имущества?

Поговорим для начала об ограничениях при банкротстве физических лиц, ожидающих человека с момента принятия заявления и ввода реализации имущества.

Представим ситуацию: 2-4 кредита на средние суммы. Увольняют с работы, денежные запасы тают как поволжский снег в преддверии весны. Подходят даты очередных платежей, но человек не теряет надежды. Он берет микрозайм, чтобы внести платеж, и отчаянно ищет работу. Но что-то идет не так, и возникают первые просрочки. Портится кредитная история, начинаются звонки и угрозы коллекторов.

В результате должник принимает решение — нужно банкротиться и избавляться от претензий. Составляется заявление, документы подаются в арбитражный суд. Процесс запущен, вводится реализация. Должник на нервах: признали банкротом, что дальше? Как вообще работает система?

Важно понимать, что для банкротов в процессе дела вводится целый ряд ограничений и запретов:

  1. В течение одного рабочего дня необходимо передать финуправляющему карточки и доступ к банковским счетам. Это обязательное условие. Передаются кредитки, зарплатные, дебетовые и валютные карты, а также депозитные счета и другие активы. Отказаться нельзя: такое поведение расценят как признаки недобросовестности.
  2. При этом запрещено оформлять новые кредиты и наращивать объемы задолженности другими способами. Справедливости ради отметим, что вы в принципе не сможете взять кредит — банки проверяют заемщиков, а данные о банкротах публикуются в открытых реестрах (в частности, в ЕФРСБ — Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве).
  3. Нельзя заключать сделки на сумму больше 50 000 рублей. Для этого придется получить разрешение финансового управляющего. Заключение подобных договоров без его ведома — прямой путь к признанию недобросовестности.
  4. Нельзя отказываться от сотрудничества, утаивать данные. Если у вас запросят, допустим, выписку по зарплатной карте — извольте донести. Не брать трубку, скрываться и проворачивать другие подобные «фокусы» не рекомендуется.

Но не будем только о грустном. С момента ввода процедуры:

  1. Приостанавливаются исполнительные производства. Меры, которые ранее применялись судебными приставами, теряют силу. Вам снова открыт выезд за границу, вам перестанут списывать заработную плату, пенсию или другие доходы. Также снимается арест, который ранее накладывался на имущество.
  2. Можно запросить выделение средств на обеспечение семьи. Допускается 1 МРОТ на должника и МРОТ на его иждивенцев — несовершеннолетних детей и нетрудоспособных родственников. Например, если в каком-то региональном округе МРОТ на взрослого работающего человека составляет 13 000 рублей, а на детей — 10 000 рублей, то должнику, при наличии одного ребенка, выделят 23 000 рублей ежемесячно.

    Учитывая, что порой люди получают часть зарплаты в конвертах, а официально — только минимальную оплату, то подобная схема позволит выделить 100% дохода по 2-НДФЛ.

  3. Из конкурсной массы можно исключить средства на необходимые расходы. Ими выступают оплата аренды, коммунальных услуг, лечения и так далее. Важно подтвердить эти расходы документально.
  4. Из конкурсной массы также выделяется материнский капитал, пособия на детей и другие социальные гарантии от государства. Они не участвуют в банкротстве.
  5. Прекращаются притязания кредиторов. С момента ввода процедуры никто не вправе требовать возврата задолженности: ни банки, ни микрофинансовые организации, ни люди с долговыми расписками. Даже «дружеские» визиты коллекторов признаются незаконными.

Иные возможные ограничения

В ходе процедуры банкротства на должника могут накладываться разного рода предупредительные меры. Финансовый управляющий при этом придерживается курса к сохранению львиной доли имущества дебитора в конкурсной массе, поскольку одна из ключевых целей банкротства — расчет с кредиторами и избавление от задолженностей.

К таким мерам относятся:

  1. Арест имущества. Кредиторы и финансовый управляющий могут потребовать, чтобы вашу собственность арестовали. Окончательное решение за судом. Почему так происходит?

    Причины могут быть следующие:

    • У вас есть действительно ценное имущество, и кредиторы боятся его потерять. Например, они подозревают, что вы вывезете в США вазу, принадлежавшую в середине XI века императору китайской династии Чжоу и каким-то чудом ставшую вашей собственностью. Если же вы всего лишь гордый собственник гаража из кооператива «Дикий дуб», то суд вряд ли наложит на него арест.
    • В роли кредитора выступает физическое лицо. Банки обычно не рвутся вставлять палки в колеса — это прерогатива физлиц. Они пытаются получить максимум выгоды от банкротства: каждое решение суда и действие должника они принимают близко к сердцу.

      Если подобный кредитор вдруг узнает, что вы собрались покинуть страну с коллекцией марок ценой в миллионы рублей, он лично разошлет ваш фоторобот всем постам пограничной службы РФ.

  2. Запрет на выезд за границу. Накладывать такой запрет могут и судебные приставы, и арбитражные суды. Причина заключается в подозрении, что должник может сбежать. В банкротстве это ограничение встречается редко, и его можно снять на основании уважительной причины:
    • нужно поехать в другую страну на лечение;
    • планируется деловая командировка;
    • предстоит мероприятие в кругу семьи — сестра в Германии выходит замуж, родился племянник в Чехии и так далее.

    Вам останется подать ходатайство и приложить документальные свидетельства.

Последствия признания гражданина банкротом во внесудебном порядке

С сентября 2020 года власти обрадовали население утешительным механизмом дополнительного банкротства физ. лиц. Процедура проводится через МФЦ, и за нее не нужно платить ни копейки. Минус в том, что пройти внесудебное банкротство удастся только узкому кругу должников.

По статистике за ноябрь 2020 года, в МФЦ обратились 4144 россиянина, и 3143 из них столкнулись с отказом. Больше 75% заявителей остались «за бортом» из-за несоответствия законным требованиям.

Если вы попали в круг «счастливчиков», какие последствия и риски могут вас ожидать?

  1. Нельзя заключать сделки в период процедуры. Она длится 6 месяцев.
  2. Нельзя оформлять новые кредиты.
  3. Финансовый управляющий отсутствует, но ваши сделки и финансовое положение будут проверять кредиторы. Если они найдут подозрительные сделки или другие негативные обстоятельства, процедура может закончиться судом. Банкротом во внесудебном порядке вас не признают.
  4. Если ваше имущественное положение улучшится (например, вы получили наследство и успели его оформить), и вы не заявили об этом в МФЦ, кредиторы вправе прекратить процедуру и инициировать судебную реструктуризацию долгов. В худшем случае вас могут привлечь к ответственности, и задолженности не будут списаны.

Но есть и положительные последствия банкротства во внесудебном порядке:

  1. Все претензии кредиторов с момента внесения записи в реестр ЕФРСБ снимаются. С вас никто больше не потребует денег.
  2. Поскольку отсутствие имущества — одно из условий упрощенного банкротства, вы не рискуете своей собственностью, а просто ожидаете окончания процедуры для списания задолженности.
  3. Вы не платите за публикации и не несете расходов за личное банкротство.

Чем грозит банкротство физическому лицу?

Каждое заявление о признании несостоятельности в суде подвергается скрупулезной проверке. Нельзя пройти процедуру с шальными мыслями «а вдруг прокатит» — финансовый управляющий тщательно проверяет сделки, положение должника и обстоятельства, которые привели его в арбитражный суд.

Недобросовестность в деле о банкротстве

Что будет, если объявить себя банкротом и скрыть имущество или допустить другие нарушения?

В банкротстве предусмотрены следующие виды ответственности:

  1. Административная: штрафы, принудительные работы.
  2. Уголовная: ограничение или лишение свободы, большие штрафы и принудительные работы.

Негативные последствия наступают, если:

  1. Должник вел себя недобросовестно. Например, вы не отвечали на требования финансового управляющего донести пакет документов, скрывали какую-то информацию, пытались навредить интересам участников процедуры.
  2. Должник инициировал фиктивное банкротство. То есть вы обратились в суд с заявлением о несостоятельности, по факту имея возможность рассчитаться с кредиторами.
  3. Должник инициировал преднамеренное банкротство. Вы специально довели себя до состояния банкротства. Например, брали кредиты и не возвращали их, рассчитывая в итоге стать банкротом и списать задолженности.

Чем плохо банкротство при таких обстоятельствах?

  1. Если кредиторам не был причинен серьезный ущерб — вас привлекут к административной ответственности.
  2. Если интересы кредиторов серьезно пострадали — откроют уголовное дело.
  3. Вам по закону грозят штрафы, принудительные работы, ограничение или лишение свободы.
  4. Вас не избавят от кредитов и других задолженностей.
  5. Для вас наступят последствия при банкротстве, хотя долговые обязательства останутся в силе после завершения процедуры.

К сожалению, переиграть ситуацию, сказать «я передумал», уже не получится. Если вы начали заплыв при таких рисках — будьте готовы к столкновению с подводными камнями.

Ниже рассмотрим несколько случаев, когда человек любыми путями пытается скрыть свои активы.

Иногда в процессе банкротства оказывается, что должник обманывал кредиторов. Каким образом? В договоре кредитования указана завышенная зарплата, которая не соответствует 2-НДФЛ (уплаченным налогам). Это очень распространенная ситуация. К счастью, банки редко «включаются в игру». Обычно их интересуют процессы, где у должников есть дорогое имущество.

Иная ситуация возникает, если должник пытается спасти недвижимость от изъятия и включения в конкурсную массу. Заключаются договоры дарения на родственников, проводится перерегистрация — например, человек был зарегистрирован в однокомнатной квартире, но в процессе дела резко поменял прописку на загородный двухэтажный дом, который тоже принадлежит ему.

Он пытается спасти дом от продажи, надеясь, что изменение адреса регистрации позволит квалифицировать дом как единственное жилье. Последствия для должника при таких обстоятельствах могут быть негативными: суд сочтет подобные попытки признаками недобросовестности.

Совместно нажитое имущество практически всегда становится особой головной болью для дебитора и его второй половины. Чтобы спасти недвижимость или машину, должник срочно заключает с супругой брачный контракт. По условиям договора, ей принадлежит все нажитое имущество, а сам банкрот «гол как сокол». Практика показывает, что такие штуки тоже не работают — финансовый управляющий оспаривает договор между супругами и возвращает имущество в конкурсную массу.

Что дает банкротство родственникам?

Итак, вы объявляете членам семьи, что готовите пакет документов на банкротство, и сталкиваетесь с закономерной реакцией: что будет с имуществом? Люди начинают беспокоиться, и их тревога оправдана. Банкротство действительно предполагает последствия для родственников.

Их интересы будут затронуты в следующих обстоятельствах:

  1. Должник в браке. Здесь в силу вступают правила раздела совместной собственности. Имущество, нажитое в браке, включается в конкурсную массу. Сначала претензии предъявляются только в отношении собственности банкрота; потом — в отношении совместного имущества. Неважно, оформлено ли оно только на жену (или мужа) банкрота — участия в деле не избежать, если личной собственности банкрота недостаточно для расчетов с кредиторами.

    Как правило, финансового управляющего интересуют недвижимость и земельные участки, автомобили, а также акции и доли в компаниях.

    Приятный сюрприз для супруга: имущество, которое принадлежало ему до брака или было подарено, в банкротстве не участвует. Если бабушка оформила дарственную на квартиру на имя жены банкрота, жилье не будет участвовать в процедуре. Даже если договор дарения был зарегистрирован в МФЦ накануне обращения в арбитражный суд.

  2. Должник выступает совладельцем имущества вместе с третьими лицами. Например, у вас земельный участок, которым вы владеете пополам с племянником. В банкротстве его включат в конкурсную массу.

    Значит ли это, что совместное имущество уходит безвозвратно? Нет. Доля второго собственника выделяется в денежном эквиваленте после продажи. Но в случае с супругами это работает не всегда: если будет доказано, что они вместе тратили кредитные средства, супруг может не получить долю обратно.

  3. Жилье должника находится под залогом. Интересы супруга также страдают при ипотеке — залоговое имущество включается в конкурсную массу и реализуется. Когда банк узнает, что заемщик или созаемщик намеревается пройти банкротство, он предложит погасить кредит полностью. Это законно. И если оплата не происходит — банк включается в реестр кредиторов и жилье реализуют. Была ли просрочка по ипотеке — неважно. Залог всегда продается.

Что значит объявить себя банкротом: итоговые последствия

Если вы думаете, что по завершении банкротства вы превратитесь в свободную птицу, вы… правы, но не совсем.

Процедура списания долговых обязательств предполагает некоторые последствия. Они определены законом № 127-ФЗ, которым и регламентируется порядок признания несостоятельности. К счастью, последствия минимальные:

  1. Ограничение на руководящие должности. В течение 3 лет вы не сможете становиться директором, входить в Совет директоров или иным способом управлять организациями.
  2. В течение 5 лет вы не занимаетесь предпринимательской деятельностью — но только при условии, если вы банкротились как ИП.
  3. В течение 5 лет вам нужно информировать кредиторов при попытке оформления кредита или займа. Банк должен знать, что заявка поступила от банкрота.
  4. В течение 5 лет вы не сможете снова пройти банкротство. Заметим, что при прохождении внесудебного банкротства запрет на повторное обращение увеличивается до 10 лет.

Хотите больше узнать о правовых последствиях банкротства? Обращайтесь, мы расскажем, как грамотно защитить имущество и как пройти процедуру с минимальными потерями.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Валентина Самойлова
114 публикаций
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Срок исковой давности по кредиту
Следующая статья
Нужно ли платить коллекторам долги по кредиту?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц