Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги

Как работают коллекторы при возврате долгов

Автор: Дарья Борцова
14 октября 2020
4 950

Когда люди не отдают кредиты, банки или другие кредиторы вправе воспользоваться помощью специалистов по взысканию. Как правило, коллектор нужен, если должник не платит больше 3 месяцев — тогда кредиторы и прибегают к помощи специалистов по взысканию.

Какие бывают коллекторские организации

Специалисты по взысканию могут работать следующим образом:

  • В штате кредитной организации. Проще говоря, это отдел работы с проблемной задолженностью при банках. В зависимости от того, для чего нужен коллектор — специалисты по взысканию могут работать напрямую с должником либо действовать через ФССП и суды.
  • Как сторонняя организация, нанятая кредитором. Задача таких агентов — регулярными звонками, визитами ускорить оплату долгов и штрафов, за что они получают процент от средств, которые удалось «выбить».
  • В качестве «перекупщика» долга. Банк продает долг на основании договора цессии (переуступки прав требования. Коллекторская организация становится новым кредитором по взысканию просроченной задолженности.

На этапе заключения кредитного договора банк обязан предоставлять заемщику право выбора: разрешать передачу долга третьим лицам или нет. Некоторые кредиторы нарушают интересы заемщиков и просто не указывают пункт о передаче долга третьим лицам, чем пользуются впоследствии для перепродажи задолженности.

Действие нового закона

Раньше коллекторы ассоциировались чуть ли не с бандитами, поскольку часто действовали за рамками закона, и до 2014 года наказать их за это было проблематично. В 2016 году с принятием закона ФЗ №230 «О коллекторах» жить должникам стало несколько легче, поскольку деятельность коллекторов стала строго регламентированной.

Основные требования к коллекторам, прописанные в ФЗ №230.

  • Агентства должны состоять в СРО быть зарегистрированными в специальном реестре.
  • Обязательно извещение должника о том, что права взыскания перешли к другому лицу.
  • Звонки, переписка и визиты строго ограничены, запрещены звонки со скрытых номеров, перед любым разговором коллектор обязан представляться и называть организацию, от лица которой работает.
  • Коллекторы не могут требовать долг, если должник проходит банкротство.

Законные методы воздействия на должников

Коллектор обязан уважать личность должника, действовать адекватно. Разрешается:

  1. Сообщать должнику достоверную информацию о долге и последствиях его неуплаты. То есть можно рассказать, какие проценты «капают» согласно кредитному договору.
  2. Просить подписать документы с указанием суммы долга. Если, например, с момента последнего платежа прошел год, то срок исковой давности будет считаться с момента подписания таких документов. Должник вправе отказаться.
  3. Звонить и посещать должника в установленные временные рамки. Отвечать или впускать — это уже право должника.
  4. Отправлять письма на личный адрес должника либо электронную почту с указанием суммы и реквизитов для оплаты.
  5. Предлагать способы погашения задолженности, вести словесные диалоги. То есть коллектор может предлагать альтернативные варианты: рассрочки, частичные погашения, но обязательно на официальный расчетный счет кредитора.
  6. Отвечать на обращения должника. Вести переписку, разъяснять непонятные моменты.
  7. Записывать разговоры, но с обязательным предупреждением должника.
  8. Обращаться в суд для взыскания долга по поручению кредитора либо самостоятельно, если долг был выкуплен.

Ограничения по звонкам, смс и визитам

Коллекторы не вправе ежедневно напоминать о себе. Разрешенный график уведомлений должников:

  • Звонки 2 раза в неделю, но не более 1 раза в сутки и не чаще 8 раз в месяц.
  • Рассылка смс: до 2 сообщений в день, но не чаще 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
  • Допустимое время звонков и письменных сообщений: 8.00-22.00 в будние дни, 9.00-20.00 в выходные.

Встречи коллекторов с должниками — физическими лицами возможны только 1 раз в неделю.

Погашение долга со скидкой

Коллекторы выкупают долги у банков по минимальной цене — за 5-30% от общей суммы. Поэтому им выгоднее быстрее взыскать задолженность и получить разницу в карман. Если вам предлагают закрыть с большой скидкой, и вы готовы к этому, проконтролируйте, чтобы все прошло законно:

  • Требуйте показать договор цессии (переуступки прав взыскания), а также документы, подтверждающие то, что коллектор — белый (копию свидетельства о внесении в реестр, паспорт, доверенность).
  • Заключите соглашение, где будут прописаны новые условия погашения.
  • После оплаты потребуйте справку о том, что долг закрыт.

Желательно пригласить юриста для сопровождения процедуры и проверки документов.

Как работает выездная группа коллекторов

Визиты к должникам возможны уже после 1-3 месяцев просрочек, особенно если не удается дозвониться и что-то решить. Выезды практикуются независимо от того, начато ли судебное разбирательство — это скорее мера морального воздействия с целью вызвать беспокойство у должника. Приезжает команда из 1-3 человек — с виду они могут выглядеть устрашающе, но причинить вред жизни или здоровью не могут.

Максимум, что вправе сделать коллектор — позвонить в дверь, представиться, попытаться провести беседу и вручить платежные документы. На практике взыскатели нередко ведут себя настойчиво — активно стучат в дверь, чем могут напугать, некоторые грешат тем, что ходят по соседям, спрашивают о должнике или распространяют о нем информацию. Это недопустимо и наказуемо.

Должник не обязан открывать двери и впускать коллекторов, он вправе даже не разговаривать с ними, обозначив, что все переговоры будет вести через переписку или в суде.

Входить в помещение без согласия хозяина квартиры коллекторы не имеют права. И тем более они не вправе проводить опись имущества — этим занимается только ФССП.

Незаконные методы

«Белые» коллекторы состоят в реестре коллекторов, который можно найти на сайте ФССП. Они работают законными методами, но в случае нарушения компанию наказывают, вплоть до отзыва лицензии и запрета деятельности. Поэтому перед любым разговором с коллектором узнавайте ФИО и название организации — так вы легко проверите, есть ли агентство в реестре. Жаловаться на агентство можно в ФССП, НАПКА, полицию и прокуратуру.

Есть и «черные» коллекторы, которые работают неправомерно — пренебрегают законом, нарушая качество жизни должников. К примеру, допускают оскорбления и даже угрозы, звонят ночью, беспокоят родных и друзей должника, распространяют клевету. За подобные действия предусмотрена уголовная ответственность. «Черные» коллекторы не состоят ни в каких организациях и агентствах и просто не имеют права взыскивать долги. На них нужно сразу жаловаться в полицию или прокуратуру за вымогательство.

В НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств) утверждают, что до 95% коллекторов действуют «белыми» методами.

Что не имеют права делать коллекторы

  1. Представляться судебным приставом или его представителем. ФССП — это государственный орган, а коллекторские агентства — негосударственные организации.
  2. Говорить, не представившись. Коллектор обязан назвать ФИО, должность, название компании. Должник вправе требовать предъявить документы, на основании которых работает коллектор и отказываться от разговора, если документов нет.
  3. Забирать детей или угрожать их изъятием. Вопросами семьи занимаются органы опеки и попечительства, и забрать детей могут исключительно при прямой угрозе их жизни и здоровью, но никак не за просрочки по кредитам. Коллекторы к этому вопросу не имеют никакого отношения.
  4. Оскорблять должника в любой форме. Разговаривать можно только в нейтральном тоне — никто не вправе унижать человека, даже если он должник.
  5. Передавать личные данные должника третьим лицам. По закону такие действия запрещены — можно сразу писать жалобу на коллектора.
  6. Проводить опись имущества и неправомерно заходить в дом. Описывать имущество вправе только ФССП — на основании постановления суда.
  7. Звонить родственникам и требовать с них оплату долга. Взыскивать задолженность можно только непосредственно с заемщика, созаемщика или поручителей — остальные люди непричастны к долгу, даже если это — ближайшие родственники.
  8. Угрожать и обманывать. Некоторые взыскатели применяют уловки — пугают должника тюрьмой или конфискацией имущества. Но уголовной ответственности за долги у нас в стране нет, изъять имущество же может только банк (если кредит ипотечный), либо ФССП в счет оплаты долга. Коллектор не вправе заниматься подобными вопросами и тем более — пугать ими.
  9. Звонить и писать сообщения с 22.00 до 06.00 по местному времени. Время для переговоров прописано в законе, и если коллектор «забыл» об этом, можно писать жалобу.
  10. Вымогать наличные деньги или требовать перевод на собственную карту. Оплачивать долги можно только на расчетный счет кредитора. Если коллектор предлагает какие-то другие схемы, перед вами — мошенник.

Все разговоры с коллекторами должны проходить без давления и вымогательств. В случае нарушений должник вправе обратиться в надзорные органы.

Кто контролирует работу взыскателей долга

Деятельность коллекторов регулирует ФССП, которая выдает и снимает разрешения на услуги по взысканию. Обращаться с жалобами или вопросами по работе коллекторов можно в:

  1. ФССП. За нарушения приставы могут оштрафовать организацию на сумму до 200 тысяч рублей либо лишить ее права работать и исключить из реестра.
  2. Суд. Если причинен моральный или материальный вред (угрозы, незаконное изъятие имущества, вымогательство) - составляем и подаем иск.
  3. Центробанк. Напрямую ЦБ РФ воздействовать на коллекторов и наказывать их не может, зато при выявлении неправомерных действий оперативно направить информацию приставам, в полицию или прокуратуру.
  4. НАПКА. Можно составить жалобу на сайте https://napca.ru. Там проконтролируют работу указанного агентства, выявят нарушения и примут меры.
  5. Роспотребнадзор. Сюда можно обращаться, если права взыскания переданы незаконно — без согласия заемщика в кредитном договоре.
  6. Роскомнадзор. В случае неправомерной передачи персональных данных третьим лицам без согласия должника. К примеру, если МФО нанимает коллектора и выдает всю информацию о должнике вплоть до его семьи.
  7. Полицию. При применении запрещенных методов (угрозы, оскорбления, физическая сила) можно привлечь коллекторов к уголовной ответственности — лучше звонить сразу после происшествия.
  8. Прокуратуру. Жалобу стоит писать, если бездействуют другие контролирующие органы (ФССП, полиция).

Жалоба пишется в свободной форме — чем подробнее сведения, тем лучше. Выясните точное название организации, ФИО, дату рождения коллектора, информацию о долге и правах на его взыскание. Если коллектор отказывается предоставить такие сведения, можно сразу обращаться в прокуратуру.

Если кредитов слишком много, коллекторы начали звонить, присылать письма или даже приходить к вам, стоит подумать о процедуре банкротства — законном списании неподъемных долгов. Обращайтесь, и мы расскажем, как списать долги в вашем случае.

Спишем долги перед коллекторами через банкротство

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Дарья Борцова
98 публикаций
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами