Срок исковой давности по кредиту
- Что такое исковая давность простыми словами
- Какова давность по кредитам
- Можно ли не платить кредит
- Как считать давность при просрочке
- Особенности применения сроков взыскания долга
- Что делать при взыскании кредита с пропущенным сроком
- Образцы документов
Срок исковой давности по кредиту — это промежуток времени, который дается банку на взыскание просрочки. Указанный период определен законом, он не может меняться положениями кредитного договора или на усмотрение банка. Применить правила о пропущенной давности вы сможете, если кредитная организация попытается взыскать задолженность. Читайте далее, как правильно отсчитывается срок давности по кредиту и какие последствия его пропуск влечет для обеих сторон.
Что такое исковая давность простыми словами
Сроки давности действуют для всех видов обязательств. Их суть заключается в определении времени, предоставленного на судебную защиту при несоблюдении договоренностей. Так как кредит тоже является обязательством, на него распространяются общие нормы исковой (т.е. судебной) давности.
Начало течения сроков на взыскание всегда связано с несоблюдением положений договора. По кредитам это нарушение заключается в просрочке со стороны плательщика. Если до дня, предусмотренного договором или графиком, заемщик не внесет деньги на счет, банк приступит к удовлетворению своих требований.
Отметим ряд важных моментов, связанных со сроками давности по кредитной задолженности:
- отрезок времени для обращения в суд определен статьей 196 ГК РФ и не превышает 3-х лет;
- в пределах 3-х лет банк вправе подать иск, потребовать взыскания долга и процентов;
- исковая давность по кредиту не распространяется на внесудебные действия, т.е. направлять письма и претензии банк сможет даже после истечения 3-х лет;
- давность будет применяться при смене лиц-участников кредитного договора, в том числе при перепродаже просрочки коллекторам, а также при наследовании после смерти заемщика.
Закон предусматривает одинаковые сроки давности для всех видов кредитов. Также они не отличаются для разных категорий заемщиков — организаций, граждан, предпринимателей.
Отметим, что на взыскание долга во внесудебном порядке давность не распространяется. Когда истечет 3 года, банк не утратит право посылать претензионные письма или уступить просрочку коллекторскому агентству. Полностью освободить должника от кредитных обязательств может только банкротство. В МФЦ или в суде могут списать долги, а кредитор потеряет право на любые варианты судебных требований.
Связь срока давности и кредита
О сроках давности можно говорить только в прямой связи с наличием долга. Однако ссылаться на истекший период для взыскания можно лишь в суде. Нельзя запретить кредитной организации направлять письма и претензии, если только долги не списаны при банкротстве. На коллекторские компании действуют те же правила.
Выкупив просроченную задолженность, коллекторы не смогут взыскать деньги через суд. Но они могут использовать все доступные законные варианты внесудебных претензий, пока должник не пройдет банкротство или не заявит отказ от взаимодействия в письменной форме.
ГК РФ Статья 202. Приостановление течения срока исковой давности
- Течение срока исковой давности приостанавливается:
- если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
- если истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение;
- в силу установленной на основании закона Правительством Российской Федерации отсрочки исполнения обязательств (мораторий);
- в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующих соответствующее отношение.
- Течение срока исковой давности приостанавливается при условии, что указанные в пункте 1 настоящей статьи обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев, в течение срока исковой давности.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Какова давность по кредитам
Законодательство содержит сразу несколько сроков давности для разных видов договоренностей. Но для просроченных кредитов он однозначен — 3 года со дня нарушения обязательств. В договоре необязательно прописывать пункт по этому вопросу. Так как положение о давности прямо указано в законе, она применяется независимо от упоминания в документах.
Отличаются ли сроки давности по кредитной карте
Для давности по кредиткам нет специальных правил. В данном случае применяются общие нормы ГК РФ. Однако от положений договора, в соответствии с которым выдана кредитная карта, зависит порядок исчисления давности.
Вот несколько важных нюансов:
- по кредитке сроки могут считаться отдельно по каждой операции или покупке, либо по дате, до которой заемщик обязан вернуть все полученные деньги;
- при выдаче кредитки обычно не оформляется график платежей, поэтому для проверки лучше использовать выписки по счету и справки из банка;
- если по условиям пользования кредитной карты предусмотрен льготный период со ставкой 0%, он учитывается при расчете давности.
При пользовании кредиткой желательно сразу уточнить, до какой даты нужно вносить платежи. Обычно такая информация есть в системе онлайн-банкинга на сайте банка. Если возникают вопросы, лучше сразу задать их сотрудникам кредитной организации, чтобы не столкнуться с неожиданными претензиями и исками.
Можно ли повлиять на течение сроков
При кредитовании физ. лиц или компаний банк не вправе произвольно менять период времени на обращение в суд. Если вы увидите в договоре, что там прописано условие о давности в 5 лет, можно не переживать — такой пункт не будет принят во внимание при судебном взыскании. Судья в любом случае будет проверять соответствие договора статьям ГК РФ.
Запрещено произвольно увеличивать время на взыскание и после подписания договора. В законе прописаны все случаи, когда давность прерывается или приостанавливается. Однако это зависит не от желания банка, а от определенных обстоятельств.
Банк и заемщик вправе оформить соглашение о реструктуризации, перезаключить договор. В этих случаях время на взыскание может течь заново, так как меняется дата исполнения обязательств. Если у вас есть сложности с определением времени на правомерные требования через суд, советуем предоставить документ юристу , чтобы проверить все положения договора.
Наша команда
Можно ли не платить кредит
Когда истечет 3 года, обязательство по кредиту не будет аннулировано автоматически. Но вы можете не бояться, что просрочку взыщут по суду. Главное не игнорировать судебные разбирательства, а вовремя в ответ на иск подать ходатайство о применении сроков давности. В противном случае кредитор на законных основаниях привлечет ко взысканию ФССП. Однако у банка сохранятся и другие варианты принуждений по возврату средств:
- письменные претензии, письма в адрес должника;
- звонки, SMS, напоминания через онлайн-банкинг;
- продажа задолженности коллекторам.
Если давность истекла, банк все еще может взыскать долг через суд. Как? Это возможно при полном бездействии ответчика. Если не направить возражения и не потребовать отказа по иску по истечении сроков, суд вправе удовлетворить все требования банка. После этого кредитор получит документы и на законном основании будет взыскивать деньги через приставов.
Еще одним вариантом является взыскание по судебному приказу. Для выдачи приказа судья не проводит заседания, не рассматривает доводы сторон. Если должник не предоставит заявление об отмене приказа, банк получит документ для взыскания через ФССП. Учитывая, что многие должники предпочитают не получать уведомления из судов, такой вариант требований дает банку дополнительные шансы даже при истечении давности.
Таким образом, если по всем платежам кредитного графика истекло 3 года, теоретически можно продолжать не платить по долгу. Но обязательно получайте и проверяйте корреспонденцию из суда, вовремя направляйте заявление о прекращении дела, об отмене приказов. Чтобы на 100% исключить возможность взыскания, если обстоятельства оставляют желать лучшего, пройдите процедуру банкротства.
Как считать давность при просрочке
Вы наверняка знаете, что у обязательств по кредиту есть важная особенность. Каждый платеж в кредитном графике — это самостоятельное обязательство. Для всех платежей в графике стоит своя дата, до которой заемщик обязан внести средства на счет. Эти нюансы напрямую влияют на расчет давности по невыплаченному кредиту:
- давность определяется по всем платежам отдельно (условно, если ваш кредит выдан на 2 года, по любому из 24-х ежемесячных платежей давность считается отдельно);
- период на судебные требования начинается со дня, следующего за датой платежа (если такой датой является 1 мая, то давность течет со 2 мая);
- при рассмотрении дела можно требовать отказа в иске по платежам с пропущенным сроком, тогда как по оставшейся части задолженности суд вынесет решение о взыскании.
Таким образом, полного отказа можно добиться, если 3 года прошло с момента просрочки по каждому кредитному платежу. Это важный момент, который обязательно проверят в суде.
Может ли банк требовать долг по истечении срока
Не только может, но и наверняка будет это делать, особенно если речь идет о крупных суммах. В некоторых случаях можно добиться восстановления искового периода заново, если неплательщик напрямую признает долг, либо совершит действия, подтверждающие существование задолженности.
Чаще всего это происходит при подписании дополнительных соглашений, при неправильном оформлении ответов на претензию, при внесении денег на счет без указания целевого назначения платежа.
Закон позволяет восстановить истекший период давности только физическим лицам. Так как банк является юридическим лицом, подать заявление на восстановление срока он не может.
Однако на практике такая возможность есть, поскольку ГК РФ допускает прерывание и приостановление периода времени на взыскание.
Основания для прерывания и приостановления давности
Для защиты интересов кредитора (взыскателя) в законе есть нормы о прерывании и приостановлении времени на взыскание:
- приостановление обычно допускается после введения государством моратория по обязательствам, при ситуациях непреодолимой силы (для кредитов эти случаи возникают редко);
- срок прерывается, если действия заемщика подтверждают признание долга (типичным примером является внесение любой суммы для погашения задолженности);
- исковой период начнется заново, если после его истечения заемщик признает свой долг в каком-либо документе (например, если вы укажете это в ответе на претензионное письмо банка).
Эти правила кредитная организация может использования в своих интересах. Например, если при внесении денег на счет вы не указали, за какой период их нужно учесть, банк может отнести их на задолженность с истекшим сроком. Тогда суд сможет это трактовать как признание долга. Поэтому рекомендуем всегда указывать в платежном документе или при переводе, за какой период вы сделали платеж.
Еще один нюанс. При направлении претензии или требования банк может попросить вас признать задолженность. Если вы сделаете это в письменном виде, период времени на взыскание начнет течь заново. Также вам могут предложить подписать доп. соглашение об аннулировании части неустойки.
В соглашении может стоять пункт о полном признании долга, который вы не заметите. Чтобы избежать таких ситуаций, не ставьте подпись на документах от банка или коллекторов без их проверки юристом.
ГК РФ Статья 206. Исполнение обязанности по истечении срока исковой давности
- Должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности.
- Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Особенности применения сроков взыскания долга
Исковая давность применяется не только при взаимодействии между кредитной организацией и заемщиком. Ниже укажем правила, которые действуют для наследников должника, созаемщиков и поручителей, а также при продаже задолженности коллекторам.
Созаемщики, поручители и наследники
На созаемщиков и поручителей возлагается ответственность по кредитным договоренностям должника. В зависимости от условий договора с банком, они могут отвечать солидарно или субсидиарно. Срок давности при взыскании с поручителей и созаемщиков применяется так же, как и для основного заемщика. Период времени на взыскание с них начнет течь с даты нарушения обязательства основным заемщиком.
Вступая в наследство и принимая активы покойного, наследник автоматически становится правопреемником по долгам. Это означает, что кредитная организация сможет требовать возврата задолженности с одного или нескольких наследников. На период взыскания наследование не влияет. Если на момент принятия наследства давность по всем кредитным платежам истекла, ее восстановление не допускается.
Коллекторы и банкротство кредитора
Банк может уступить право требования коллекторскому агентству. Для этого оформляется договор цессии, причем согласие должника не требуется, если иное не оговорено сторонами при заключении кредитного договора — но, как правило, банки изначально не соглашаются на подобную оговорку. При этом, по цессии запрещено менять положения исходного договора. Также не изменятся правила давности для судебного взыскания.
Выкупив просрочку, по которой полностью истекла давность, коллекторская компания утратит право на привлечение к делу суда. Но все остальные способы взыскания, перечисленные в законе № 230-ФЗ, коллекторы смогут использовать без ограничений.
Банк, как и любое иное юридическое лицо, может инициировать собственное банкротство. Чтобы рассчитаться с кредиторами банка, финансовый управляющий будет проверять и пытаться взыскать дебиторскую задолженность. В нее будут входить обязательства всех должников-заемщиков банкрота.
Если на момент банкротства срок по кредиту истек, управляющий не сможет взыскать деньги. До истечения 3-х лет требования обанкротившегося кредитора будут отстаиваться по стандартным правилам.
Что делать при взыскании кредита с пропущенным сроком
В заключение дадим несколько рекомендаций на случай, если банки или коллекторская компания инициируют взыскание с вас просроченного кредита. Только от ваших действий зависит, сможет ли взыскатель восстановить сроки давности.
Выбор суда через ГАС «Правосудие»
До обращения в суд банк обязан направить должнику копию иска. Также о возбуждении судебного дела можно узнать из определения, повестки или извещения. Эти документы с датой и временем заседания обязательно направляются ответчику.
Также лучше проверить карточки дела на сайте судов по месту жительства дебитора. Найти сайт любого суда можно через портал ГАС «Правосудие».
Дальнейшие действия по защите своих интересов в гражданском деле могут идти по следующему плану:
- Чтобы точно определить истечение сроков и подготовить необходимые документы, надежнее подключить к делу адвоката или юриста.
- Следует оформить и представить судье заявление с требованием отказать в иске по причине несоблюдения сроков (в зависимости от ситуации, можно требовать полного или частичного отказа в иске).
- Избежать рисков поможет участие в заседании, где будет рассматриваться заявление (можно также доверить ведение дел юристу или адвокату).
- При необоснованном отказе суда не стоит сдаваться — нужно направить жалобу в вышестоящие инстанции.
Судебная практика в России касательно истечения сроков давности однозначна. Если вы предоставили заявление и потребовали отказать в иске, судья обязан его рассмотреть и проверить, имел ли место пропуск периода, в который возможно решение конфликта в судебном порядке.
Если банк пошел по пути оформления судебного приказа, подавайте возражения в мировой суд. В документе требуйте отмены приказа, укажите на истечение времени на взыскание. Когда судья отменит приказ, банк может обратиться с иском. В этом случае вы сможете подать заявление в рамках гражданского дела и потребовать отказа в иске.
Если коллекторы взыскивают кредит с истекшим сроком
Если коллекторская компания выкупила долг после решения суда, сроки давности уже не применяются. Но нередко коллекторы выкупают задолженность, которую банк не взыскивал в судебном порядке. Если по такому долгу истекли сроки, а коллекторское агентство подало в суд, в интересах ответчика сразу написать заявление по указанным выше правилам.
Чтобы раз и навсегда прекратить внесудебные требования со стороны коллекторов, стоит списать долги через банкротство либо направить письменный отказ от взаимодействия. Во втором случае долг останется на бумаге, но коллекторская компания не сможет вас тревожить звонками, письмами и SMS, направлять взыскателей по месту жительства.
Образцы документов
Подать на банкротство можно с любыми долгами, даже если по ним истек срок взыскания. Преимуществом этой процедуры является списание задолженности при условии соблюдения всех требований Закона № 127-ФЗ. Если банкротство завершится списанием долгов, кредитор утратит право на любые формы взыскания. Подробнее об основаниях и условиях прохождения банкротства вы можете узнать на консультации у наших юристов.
Частые вопросы
Срок считается отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно Определению ВС РФ № 9-КГ21-2-К1, давность необходимо исчислять по каждому отдельному платежу. Если мы говорим о кредитном договоре, то срок давности всего договора исчисляется с даты последнего платежа по графику.
Сначала надо выяснить, не обращалась ли микрофинансовая организация за этот период в суд, и не просудила ли она просроченный микрозаем. Дело в том, что обращение в ФССП за принудительным взысканием подчистую аннулирует текущие сроки давности.
Да, конечно. Если должник не платил «коммуналку» уже 3 года или больше, то можно рассчитывать на списание — но только в случае, если управляющая компания обратится в суд. Главное — вовремя подать встречное заявление о применении срока исковой давности.
Тогда необходимо немедленно подать возражение на приказ. Написать его надо в свободной форме в письменном виде, а после — направить мировому судье заказным письмом. Судья обязан отменить приказ, а у кредитора появится право полноценно инициировать дело в судебном порядке. И здесь задача должника — подать встречный иск и оспорить претензии из-за истекших сроков давности. Чуть выше на этой странице можно найти образец заявления.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также