5 способов списать долги по кредитам в 2024 году
- Способ 1: Реструктуризация долга в банке
- Способ 2: Рефинансирование кредита
- Способ 3: Истечение сроков давности
- Способ 4: Банкротство физического лица
- Способ 5: Списать 450 тыс. за ипотеку для многодетных
- Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Доступность кредитов быстро увеличила популярность этой услуги, однако заемщики не всегда могут оптимально распределить кредитную нагрузку. В какой-то момент становится нечем платить по кредитам: возникают просрочки, начисляются штрафы, безнадежно портится кредитная история. Существует ли способ, как законно списать долги по кредитам и что для этого нужно? Предлагаем разобраться, как происходит списание долгов.
Способ 1: Реструктуризация долга в банке
Большинство банков готовы предложить своим заемщикам услугу реструктуризации кредита, если клиент просит об этом, понимая, что не справится с долговой нагрузкой.
Если просрочка по кредитным обязательствам уже существует, но она небольшая, и банк еще не подал документы в суд на взыскание просроченной задолженности, то можно попробовать договориться о реструктуризации долга.
Реструктуризация — это возможность платить кредит на других условиях. Например, с понижением ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.
Взаимодействие с кредитором позволит:
- уберечься от штрафных санкций со стороны банка;
- выплачивать кредит с меньшим ежемесячным платежом;
- остаться в ряду добропорядочных заемщиков.
Но реально ли списать долги по кредитам через реструктуризацию? К сожалению, банковская реструктуризация не подразумевает избавление от задолженностей. Она лишь предлагает кредитополучателю более щадящий режим погашения, и списать с её помощью долги не получится.
Разумеется, факт реструктуризации будет отражен в кредитной истории, однако это хороший способ уменьшить регулярные платежи по кредиту.
Также стоит быть готовым, что график платежей существенно растянется во времени. Однако есть преимущество: из-за длительного срока размер обязательного ежемесячного платежа будет небольшим. Поэтому данный вариант подойдет тем, чья финансовая ситуация еще позволяет вносить хоть какие-то платежи.
Способ 2: Рефинансирование кредита
Это вариант напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасятся старые долги.
Например, у заемщика есть 2 кредита в двух разных банках. Процентная ставка по одному 19% по другому 22%. Третий банк предлагает заемщику перекредитоваться на новых условиях, т.е. взять один большой кредит у него под 18% и закрыть им два существующих в разных банках.
В итоге банк получил клиента, а заемщик — выгодные условия по кредиту.
Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется. Иными словами, рефинансирование также не позволяет списать задолженность.
Способ 3: Истечение сроков давности
Еще один способ, как списать долги без процедуры банкротства, заключается в том, чтобы подождать окончания срока давности кредитного договора.
У долгов по кредитам физических лиц действительно есть срок давности, к которому должник вправе апеллировать.
Чтобы суд был на стороне должника, нужно подать заявление об истечении срока давности по кредиту.
Как считают срок давности по кредиту?
Срок давности по кредитам считается по каждому отдельному платежу в графике. Поэтому истечение трехлетнего срока по первым платежам из графика не означает, что по остальным обязательствам суд примет позицию должника.
Пример расчета сроков давности по кредиту можно посмотреть в таблице.
|
Срок платежа по графику |
Когда истечет срок давности |
|---|---|
| 28 октября 2020 года | 29 октября 2023 года |
| 28 ноября 2020 года | 29 ноября 2023 года |
| 28 декабря 2020 года | 29 декабря 2023 года |
| 28 января 2021 года | 29 января 2024 года |
По таким же правилам можно рассчитать сроки давности по следующим платежам по кредитному графику.
В чем подвох? По ходатайству ответчика суд частично откажет во взыскании по тем платежам, где просрочка превышает 3 года. Но по остальной части платежей иск будет удовлетворен. Если же 3 года пропущено по последнему платежу из графика, суд полностью откажет в иске.
Если должник не подаст вовремя ходатайство о пропуске сроков, то платить придется всю сумму долга. Вот почему важно не игнорировать повестки в суд, а своевременно ходатайствовать о применении сроков давности.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Такой вариант списать долги по кредиту без банкротства имеет немало недостатков:
- Кредитная история должника будет испорчена.
- Должнику придется в течение трех лет прятаться от кредиторов — избегать любого контакта с ними, не вносить платежи.
- Если в течение 3 лет банк или коллекторы подадут в суд, то придется общаться с судебными приставами-исполнителями и закрывать задолженность.
Перед тем, как списать долг в Сбербанке или любом другом крупном банке таким способом, обязательно учтите, что юридические отделы этих финансовых организаций редко затягивают сроки подачи в суд исковых заявлений.
Способ 4: Банкротство физического лица
Банкротство физлица в России — это самый надежный способ списать долги по кредитам. Инициирование процедуры позволяет избавиться даже от тех задолженностей, которые находятся на исполнении у судебных приставов. Через банкротство физического лица можно списать долги по ЖКХ, по микрозаймам и по кредитам законно, не прячась от кредиторов и не переплачивая проценты по банковской реструктуризации или рефинансированию.
Списать долги россиянам могут через арбитражный суд или через внесудебную процедуру в МФЦ.
Банкротство через суд
В ходе судебного банкротства физлица должнику доступны две процедуры:
- Реструктуризация долга. В отличие от банковской, процентная ставка не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ, а срок составит не более трех лет. Основной плюс — процедура реструктуризации применяется для погашения долгов перед всеми кредиторами, чего не смогут предложить в банке.
Однако суд редко выбирает именно эту процедуру для банкротства физических лиц, поскольку она подразумевает способность должника рассчитаться с кредиторами через какое-то время. Иными словами, если дохода банкрота недостаточно для проведения реструктуризации, то этот этап вводиться не будет.
- Реализация имущества. Как и при реструктуризации, во время этой процедуры можно решить вопрос со всеми долгами одновременно, но увы, за счёт продажи имущества должника.
Забрать могут далеко не всю собственность, к примеру: единственное жилье (если оно не ипотечное), средства для осуществления профессиональной деятельности, предметы, не относящиеся к роскоши и другому дорогостоящему имуществу — все это останется в распоряжении должника и не войдет в конкурсную массу для реализации на торгах.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство физических лиц работает с сентября 2020 года. Через МФЦ можно бесплатно списать задолженность до 1 миллиона руб. тем, у кого нет имущества, которое можно реализовать для оплаты долга. Взыскание не обратят на перечень согласно 446 ГПК РФ.
Списывают ли банки долги при банкротстве? Если гражданин официально признан арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным, то долг спишут — таков закон.
Банкротство физического лица — способ легально списать долг не только у банков, но и у приставов. С момента подачи заявления действие всех исполнительных производств приостанавливается. При успешном признании должника банкротом все долги по кредитам подлежат списанию.
Сколько стоит списание долгов через банкротство:
- судебное банкротство в среднем обходится должнику от 80 до 150 тыс. руб;
- упрощенная процедура проводится бесплатно.
После банкротства физлицам не спишут следующие долги: по алиментам, по выплате заработной платы наемным работникам, по возмещению морального вреда и сумм, назначенных в виде наказаний. Но если в списке долгов только кредитные, то банкротство — оптимальный вариант.
Способ 5: Списать 450 тыс. за ипотеку для многодетных
Государство дает возможность списать 450 000 руб. за ипотеку, взятую многодетными родителями. Однако здесь есть свои нюансы. Рассмотрим, как можно списать долги этим способом:
- Перейти на сайт госпрограммы.
- Проверить, соответствуете ли Вы её условиям.
- Собрать и подать все необходимые документы в банк, являющийся участником программы.
- Дождаться решения финансовой организации.
Недостаток госпрограммы в том, что подходит она далеко не для всех заемщиков и актуальна только при ипотеке. И полностью от долга она не освобождает — лишь от его части.
Чтобы узнать, может ли банк списать долг, и какой вариант лучше всего подходит в той или иной ситуации, обратитесь к нашим специалистам. Мы работаем в Москве, Московской области и других регионах России.
Кредитные юристы помогут решить все вопросы с проблемной задолженностью максимально быстро и с наименьшими затратами, обеспечат грамотное сопровождение в течение всей процедуры. С нашей помощью Вы сможете без проблем оформить банкротство физ. лица и законно избавиться от всех долгов!
Подходите ли вы под условия банкротства физического лица?
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Наша команда
Частые вопросы
Если сроки давности истекли, и при обращении кредитора в суд за взысканием долга ответчик не воспользуется своим законным правом, суд признает право заявителя на взыскание и примет соответствующее решение. Далее начнут работать судебные приставы: списывать средства с банковских счетов, арестовывать имущество и так далее.
Кредиторы могут обратиться в суд за принудительным взысканием долга. Далее судебные приставы проведут необходимую проверку и по итогам либо начнут взыскание, либо закроют производство на основании отсутствия имущества и доходов. Избавиться от долга можно через процедуру банкротства физического лица, ждать активных действий от кредиторов необязательно.
В банкротстве можно избавиться от задолженностей по налогам, от долгов по ЖКХ, по кредитам и по микрозаймам, по договорам поручительства, по наследству, по долговым распискам и другим обязательствам.
После подачи заявления, управляющий освободит должника от преследования коллекторов, приставов и кредиторов. Однако не получится списать долги по алиментам, по субсидиарной ответственности, по компенсациям бывшим работникам и по судебным решениям, связанным с совершением преступлений должником против третьих лиц.
Списать долг по ипотеке можно через процедуру банкротства. Необходимо собрать документы и обратиться в арбитражный суд. Возможны два варианта:
-
Если у должника есть подтвержденный доход, и он в состоянии погасить часть долга, назначается процедура реструктуризации. Должник оплачивает долг в течение трех лет в соответствии с утвержденным планом. Остальной долг списывается.
-
Если у должника нет средств для оплаты задолженности, залоговое имущество (квартира) продается, средства направляются залоговому кредитору (банку, выдавшему ипотеку, причитается 80%), на погашение судебных расходов и частично — на погашение требований кредиторов третьей очереди. Долг списывается на финальном заседании суда по делу о признании несостоятельности.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также