Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Кредитные каникулы: как отправить кредит «в отпуск»

Автор: Валентина Самойлова
06 мая 2021
7 719

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств — в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга. Когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно идут на открытый диалог. Они могут предложить услуги, которые позволят изменить условия кредитного договора. Таким образом, заемщик получает несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Фактически это выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы — заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке. Такие программы отсрочек зачастую имеют схожие условия с незначительными расхождениями. Однако варианты кредитных каникул, как правило, одни и те же:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, продолжительность кредита увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одну из двух схем:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если просрочены платежи? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые препятствуют выполнению обязательств по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах Вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита — если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца (или же вы только-только оформили договор), то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

  • рождение ребенка, которое внесло коррективы в бюджет семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика; наступление инвалидности;
  • потеря кормильца;
  • потеря рабочего места вследствие сокращения штата;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Такие программы частенько таят в себе «подводные камни», о которых невнимательные заемщики порой узнают слишком поздно. Например:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них нужно заполнить:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика — место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков — в ВТБ, в «Тинькофф банке», в Альфа-Банке, в Сбербанке и других.

Обратите внимание! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка — банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинское заключение об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка из Центра занятости населения;
  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении ребенка или об усыновлении;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего в течение нескольких рабочих дней Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Закон о кредитных каникулах

В мае 2019 Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно были предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий, перечисленных в ст. 6.6-1 353-ФЗ.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца;
  • рождение или усыновление детей; появление в семье новых иждивенцев (например, по инвалидности);
  • лишение рабочего места;
  • длительное (от 2х месяцев) заболевание;
  • инвалидность I-II группы;
  • снижение среднемесячного дохода семьи на 30% и более и т.д.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15 миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье — единственное для семьи заемщика.

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом

Падение доходов, спровоцированное вынужденной самоизоляцией на фоне вирусной угрозы, негативно отразилось на взаимоотношении банков и заемщиков.

Именно для решения этой проблемы 1 апреля 2020 года Государственная дума в ускоренном режиме приняла законопроект о введении кредитных каникул из-за коронавируса, тем самым реализовав указ Президента РФ В. В. Путина.

Кредитные каникулы из-за пандемии можно было получить с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. В настоящее время воспользоваться каникулами можно только по программам, установленным самими банками, или ипотечными кредитными каникулами, о которых мы говорили выше.

Граждане страны, чей уровень доходов на фоне пандемии коронавируса снизился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за 2019 год могли обратиться в банк за получением кредитных каникул по действующим займам. Льготы из-за коронавируса предоставлялись не только по ипотечным, но и по потребительским кредитам.

На их получение могли рассчитывать и физлица, и субъекты малого и среднего бизнеса: индивидуальные предприниматели и небольшие компании.

Разница между государственной программой кредитных каникул и банковским предложением — одобрение каникул сейчас целиком зависит от конкретного банка. Даже полное соответствие заявленным условиям не гарантирует, что заемщик сможет воспользоваться услугой.

При получении каникулярного периода вводится не только отсрочка платежа, но также отменяется начисление пеней и штрафов, вызванных неуплатой кредита. Кроме того, финансовые организации не вправе требовать от заемщика досрочного погашения займа или применять процедуру обращения к залогу, в том числе и ипотечной недвижимости.

Важно! Проценты по кредиту будут начисляться весь период кредитных каникул. Их оплата будет включена в новый график погашения разработанный банком после окончания льготного периода.

Кредитные каникулы от ведущих банков:

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в правовой поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам!

Мы профессионально оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство граждан. Наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Спишем долги по кредитам с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Наша команда

Частые вопросы

Что делать если банк не дает кредитные каникулы?

Банк вправе отказать в кредитных каникулах, если ситуация заемщика не соответствует законным требованиям. Существуют обстоятельства, при которых банки не вправе отказывать в представленной услуге. Они прописаны в одном из майских указов Президента и в положениях от 3 апреля 2020 года (последние связаны с пандемией COVID-19).

Если банк неправомерно отказывает в поддержке, должник может обратиться в суд за реструктуризацией задолженности и частично расплатится с банком в течение 3 лет. Оставшийся долг будет списан.

Можно ли не платить кредит, если потерял работу?

Потеря работы не освобождает человека от взятых ранее финансовых обязательств. Начнутся просрочки, претензии, потом — продажа долга коллекторам или судебное взыскание. Освободиться от обязанности по возврату кредитов можно только на основании решения суда в рамках признания банкротства физического лица.

Может ли банк не дать кредитные каникулы без объяснения причин?

Банк может отказать в кредитных каникулах, ссылаясь на определенные причины: несоответствие законным требованиям. Но у заемщика есть право обжаловать действия банка, если его ситуация подходит под требования законодательства. Например, если он потерял работу в результате коронавирусной пандемии.

Что будет, если кредитные каникулы закончились, а платить нечем?

Если у человека наблюдаются признаки неплатежеспособности, он может избавиться от долговых обязательств через процедуру признания банкротства. Для этого необходимо обратиться в Арбитражный суд, собрав ряд документов. Также с 1 сентября 2020 года станет доступна процедура внесудебного банкротства. Иных способов избавиться от обязательств по кредитному договору не существует.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Валентина Самойлова
114 публикаций
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Рефинансирование кредита — что это и выгодно ли заемщику
Следующая статья
Реструктуризация кредита физическому лицу

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц