Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги

Кредитная амнистия в 2020 году

Автор: Дарья Борцова
11 октября 2020
9 690

Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Такой способ освобождения от обязательств был бы идеальным вариантом для заемщика.

Однако все предложения о проведении амнистии по кредитам и займам отклонялись Госдумой РФ, либо вообще не выносились на рассмотрение. Тем не менее, можно воспользоваться альтернативными вариантами списания долгов, каждый из которых требует активных действий от заемщика. Читайте наш материал, чтобы разобраться в преимуществах и недостатках каждой процедуры и узнать, будет ли кредитная амнистия в России.

Что это такое кредитная амнистия и действует ли она в России

Единый закон о кредитной амнистии в России отсутствует, и вряд ли вообще будет принят. Хотя процент закредитованности россиян ежегодно растет, массовое списание кредитов негативно скажется на экономике страны, положении банков и добросовестных заемщиков.

Чаще всего вопрос о долговой амнистии поднимается перед выборами, когда партии хотя заработать дополнительную популярность в глазах избирателей на столь актуальном вопросе.

Вот несколько причин, по которым масштабная амнистия по долгам маловероятна:

  • прощение задолженности по кредитам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые честно и регулярно вносят платежи банку (фактически, именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам);
  • массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути банковской и финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги.

    Ввести амнистию для отдельных категорий заемщиков вполне возможно. Государство делает это путем принятия федеральных программ субсидирования.

    Например, многодетные семьи теперь могут списать ипотеку на сумму до 450 тыс. руб. за счет безвозмездной субсидии. Напрямую это не является амнистией, так как речь идет о текущих платежах и процентах, а не о задолженности. Однако семье нужно соблюсти всего одно условие (рождение третьего или последующего ребенка), а проходить какие-либо сложные процедуры не требуется.

Таким образом, амнистия долгов по кредитам в России не предвидится. Но есть множество других способов освободиться от кредитных и других обязательств, либо получить более выгодные условия выплат кредиторам. О них читайте ниже.

Варианты списания долгов

Единственным вариантом автоматического списания долгов, когда от должника не требуется никаких активных действий, является налоговая амнистия. ИФНС спишет долги по некоторым видам налогов, если они возникли у граждан или предпринимателей до 1.01.2015 года.

По всем другим видам задолженностей списание допускается только после прохождения процедур в судах или во внесудебном порядке.

Банкротство

Банкротство физических лиц доступно с 2015 года. Процедура проводится через арбитраж по инициативе должника или кредиторов.

Основные моменты судебной процедуры:

  • банкротство через арбитраж подразумевает участие управляющего, который будет контролировать доходы и расходы должника, управлять и распоряжаться его имуществом, проводить оценку и реализацию через торги;
  • с момента возбуждения дела будет прекращено начисление процентов и штрафных санкций, взыскание через приставов или коллекторов;
  • списать долги можно при отсутствии имущества, либо при его недостаточно для полного расчета с кредиторами;
  • судебное банкротство является длительной и затратной процедурой, так как все расходы возлагаются на должника.

Для подачи в суд нужно подтвердить сумму долгов от 500 тыс. руб., либо признаки неплатежеспособности. Вместо списания задолженности, дело может завершится реструктуризацией или мировым соглашением, либо должнику вообще откажут в освобождении от обязательств.

Например, отказ может быть вызван совершением противоправных действий с имуществом, преднамеренностью или фиктивностью банкротства.

В 2020 году для физических лиц было введено внесудебное банкротство, которое проходит через МФЦ.

Внесудебная процедура проводится через МФЦ только по заявлению должника. Для этого сумма обязательства должна быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб. МФЦ спишет только долги, указанные в заявлении, и если по ним было окончено исполнительное производство ФССП, по причине отсутствия имущества. Внесудебное банкротство бесплатно для должника и длится 6 месяцев.

В обоих вариантах будут списаны безнадежные долги по кредитам, налогам, услугах ЖКХ и связи. Должника не освободят только от обязательств личного характера: алиментных выплат, возмещения вреда жизни и здоровью, долгов по зарплате и выходному пособию, ряд других обязательств.

Также на банкрота распространяется ряд ограничений и запретов, от занятия руководящих постов до обязанности уведомлять банки о пройденной процедуре при оформлении кредитов.

Реструктуризация

Суть реструктуризации заключается в изменении условий выплат. Такое соглашение можно заключить во внесудебном порядке, но придется обращаться к каждому кредитору отдельно. В суде план реструктуризации можно утвердить при банкротстве. Для этого проверяется, есть ли у должника возможность выплачивать кредиторам, достаточно ли доходов для этого.

Судебная реструктуризация вводится на 3 года. Платить нужно по графику, утвержденному судом. На период выплат прекращается доначисление процентов, неустоек и пени. Если соглашение о реструктуризации оформлено во внесудебном порядке, ее условия определяются индивидуально банком и заемщиком.

Реструктуризацию нельзя признать аналогом амнистии, так как полное списание или прощение долгов не происходит. Однако кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут согласиться списать часть задолженности. Прекращение начисления процентов является прямой экономией для должника.

Мировое соглашение с кредиторами

Мировые соглашения могут заключаться в рамках банкротного дела, либо при взыскании задолженности в суде. Для этого кредитор и должник должны договориться о сумме и условиях выплат.

Несколько важных моментов:

  • мировое соглашение применяется только в судебном банкротстве, т.е. при прохождении процедуры через МФЦ его не оформить;
  • по соглашению можно не только установить новый график платежей, но и получить рассрочку по выплатам, списать часть задолженностей;
  • мировое соглашение невозможно оформить без согласия кредитора.

    Инициатором заключения соглашения может быть как должник, так и кредиторы.

При этом суд обязан проверить законность условий, указанных в документе. Если пункты соглашения нарушают нормы закона и интересы должника, суд может отказать в утверждении документа.

При взыскании в суде можно оформить соглашение по долгам ЖКХ. Для этого будет определен срок погашения задолженности, размер ежемесячных выплат. При этом ответчик будет обязан осуществлять текущие платежи по коммуналке без нарушения сроков.

Рефинансирование

Рефинансирование является исключительно внесудебной процедурой. Ее суть заключается в оформлении нового кредитного договора для погашения старых долгов, либо для изменения условий выплат.

Самый важные моменты:

  • для рефинансирования можно выбрать любой банк, предлагающий такие услуги — в условиях кризиса из-за пандемии коронавируса многие банки предлагают максимально выгодное рефинансирование, чтобы переманить к себе клиентов;
  • за счет рефинансирования можно закрыть все старые кредиты, после чего заемщик будет платить только по одному договору — в данном случае банк будет проверять не только заявку на рефинансирование, но и размер обязательств, процентную ставку и другие условия по всем действующим кредитам заемщика;
  • при рефинансировании можно добиться снижения процентной ставки, утверждения нового графика платежей — это можно сделать через банк, в котором взят проблемный кредит, либо с другим кредитным учреждением.

    При рефинансировании долги не списываются, а заменяются на новые обязательства. Для многих заемщиков этого достаточно, чтобы восстановить платежеспособность, начать постепенно выплачивать задолженность.

Списание ипотеки многодетным семьям

Часть ипотеки, оформленной на многодетную семью, может быть погашена за счет государственной субсидии. Списать кредит можно на сумму 450 тыс. руб., либо в размере фактического остатка ипотеки. Субсидия выделяется, если в семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 года родился третий или последующий ребенок. Заявление на субсидирование нужно подать в банк, через который оформлялась ипотека.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это рассрочка по текущим выплатам, срок которой определяется законом или по договору с банком. Большинство крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа банк, Россельхозбанк и другие кредитные учреждения, предлагают каникулы по своим программам.

На федеральном уровне также есть нормативные акты о предоставлении кредитных или ипотечных каникул. Например, для поддержки граждан на период пандемии коронавируса Президент РФ В. Путин ввел рассрочку по кредитам для заемщиков, чей доход упал на 30% и более.

По указу Президента каникулы даются на срок до 6 месяцев, после чего заемщик обязан поэтапно возместить банку все проценты.

Исполнительные каникулы ФССП

Для пенсионеров в 2020 году была введена специальная программа поддержки — исполнительные каникулы по долгам ФССП.

Суть программы заключается в следующем:

  • в рамках исполнительного производства пенсионер может получить рассрочку на срок до 24 месяцев;
  • исполнительные каникулы дают один раз, а максимальный размер долгов не может превышать 1 млн. руб.;
  • для получения каникул нужно подтвердить, что ежемесячный доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов.

По исполнительным каникулам долги не списывают. Пенсионер получит только рассрочку, в ходе которой обязан полностью рассчитаться с взыскателем.

Пристав обязан дать каникулы только по кредитным долгам. На период рассрочки будут приостановлены исполнительные действия, а с имущества и счетов снимаются аресты. Если пенсионер нарушит график платежей, производство начнется по общим правилам.

Списание долгов в суде

Просроченные долги и проценты можно списать в суде, если кредитор подал на взыскание. Варианты судебной защиты должников:

  • подать заявление и прекратить дело по пропуску сроков давности — в данном случае 3 года будет считаться по каждому отдельному платежу из кредитного договора;
  • просить суд о снижении размера процентов и штрафных санкций, если они несоразмерны основному долгу — такой вариант особенно актуален для замов МФО, где ставка может составлять десятки процентов годовых;
  • отсрочить или рассрочить платежи по долгам — для этого нужно подтвердить уважительность причин, по которым ответчик не может сразу рассчитываться с кредитором.

Все указанные варианты действий лучше использовать при поддержке юриста. Важно правильно обосновать свою позицию в заявлениях, собрать нужные доказательства. Помощь в любых процедурах списания долгов окажут наши специалисты.

Могут ли банки и коллекторы простить долг?

Это самый маловероятный вариант. Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег с процентами, поэтому вряд ли добровольно откажется от своих требований. Тем не менее, при реструктуризации задолженности, оформлении соглашений или предоставлении каникул банки могут идти навстречу заемщику, списывать часть штрафных санкций. Коллекторы тоже могут предложить выгодный вариант погашения долгов. Но все документы, предложенные коллекторами, лучше проверить у юриста.

Ежегодно в России появляются новые варианты списания долгов или поддержки заемщиков. В 2020 году такими нововведениями стали исполнительные каникулы ФССП, рассрочка по кредитам из-за коронавируса, внесудебное банкротство.

Последние новости касаются изменений в порядке ведения кредитных историй. Теперь заемщики могут вносить в нее изменения не только через БКИ или банки, но и в судебном порядке.

По всем вопросам, связанным с освобождением от долговых обязательств, вас могут проконсультировать наши юристы. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Поможем списать долги по кредитам

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Дарья Борцова
104 публикации
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами