8 800 551-59-75

Бесплатная консультация

Ипотечные каникулы: чем интересен новый закон 2019 года

Ипотечные каникулы

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами. Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального. Это право им предоставляет новый закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, а также когда вступит закон об ипотечных каникулах в силу, рассмотрим ниже.

Суть принятого законопроекта

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В. В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая.

Согласно закону, под термином «ипотечные каникулы» понимается предоставляемый заемщику банком льготный период, в течение которого происходит уменьшение ежемесячного взноса, либо полностью отменяются платежи по ипотечному займу.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

  • их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия;
  • максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно;
  • основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже;
  • ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника;
  • данные об оформлении каникул или предшествующих их получению просрочках не отображаются в кредитной истории гражданина;
  • оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки. Без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора — залоговой недвижимости.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить отсрочку в оплате ипотеки, важно определиться со схемой каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

  1. Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
  2. Выплату процентов и части долга. Таким образом, можно уменьшить ежемесячный платеж до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
  3. Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
  4. Увеличение срока действия ипотечного договора. Это позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем как получить отсрочку, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный вами ранее самостоятельно.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

 

Кто может получить ипотечные каникулы

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, в котором строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по всему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:

  1. Отсутствие стабильного дохода.
  2. Подтвержденная инвалидность I или II группы.
  3. Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
  4. Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
  5. Более чем 30% снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения вашего материального положения.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

  1. Заявление на получение каникул. Оно составляется в офисе банка.
  2. Выписка из ЕГРН. Она нужна для подтверждения, что залоговое имущество — ваше единственное жилье.
  3. Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения вашего статуса безработного.
  4. Справка об инвалидности.
  5. Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
  6. Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
  7. Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы вам могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, вы можете в отделении вашего банка, предоставившего вам займ.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут уже в 2019 году. Для этого необходимо:

  1. Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы.
  2. Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
  3. Предоставить все подтверждающие ваше сложное финансовое положение документы.
  4. Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить вам в 5-дневный срок.
  5. Если ваше заявление банком приняли и признали обоснованным, то вам выдадут новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ, либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона

Перед тем как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

  1. При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита. По причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
  2. Для тех, кто не знает, когда вступят в силу положения Закона, напоминаем — вы можете воспользоваться законным правом на отсрочку с 1 августа 2019 года.
  3. Многие банки представляются собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях: так, в АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
  4. Если ваша КИ не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете списать значительную часть долга или уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
  5. Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки: «В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа)...». Включая невозможность взыскания залогового имущества.

Теперь вы знаете про ипотечные каникулы — что это такое и как их получить. Но подходите к этому шагу обдуманно — второй возможности оформить их у вас уже не будет. Чтобы избавиться от проблемной задолженности и получить помощь в спорах с кредиторами вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании по телефону или задав интересующий вас вопрос через онлайн-форму на странице.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

 

Запишитесь на консультацию адвоката сейчас

Адвокат принимает по будним дням по предварительной записи.
Мы готовы помочь.