Нужно ли платить коллекторам долги по кредиту?

Тему возврата долга банку или МФО сложно назвать приятной для должника. Но еще больше негативных ассоциаций вызывает любое упоминание о коллекторском агентстве. Необходимость общения с его сотрудниками нередко приводит должника в паническое состояние. Рассмотрим, насколько обоснованы такие настроения и стоит ли платить коллекторам после первого звонка.

Права коллекторов и действия должников

Первым делом нужно отметить, что правовое регулирование деятельности коллекторов сильно изменилось в сторону ужесточения в 2017 году. Это связано со вступлением в силу № 230-ФЗ, в народе именуемого «законом о коллекторах». Он направлен на защиту прав должников и четко регламентирует правила взыскания просроченной задолженности всеми видами кредиторов — банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.

Положения № 230-ФЗ предоставляют должникам следующие права:

• требовать информацию и документальное подтверждение наличия просроченной задолженности;
• отказаться от любых контактов с коллекторами;
• обжаловать действия кредиторов, выходящие за правовые рамки, в контролирующих инстанциях и правоохранительных органах.

Закон о коллекторах 230-ФЗ: статьи для защиты должников

После принятия закона полномочия коллекторов заметно сократились. На сегодня представителям служб, занимающихся возвратом просроченных задолженностей, доступны такие методы:

• непосредственное общение с должником при личной встрече или по телефону;
• направление писем по почте;
• использование современных каналов коммуникаций посредством отправки текстовых, голосовых или видеосообщений.

Число любых обращений к должнику ограничено. Естественно, все перечисленные средства воздействия должны предприниматься коллекторами в рамках действующего законодательства. То есть речь не может идти об угрозах и, тем более, насильственных действиях — времена, когда коллекторы «прессовали» должников, ушли в прошлое. Также не допускается контактировать с родными, близкими и коллегами должника.

Источник

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

1. По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
   • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

• посредством личных встреч более одного раза в неделю;
• посредством телефонных переговоров:
  — более одного раза в сутки;
  — более двух раз в неделю;
  — более восьми раз в месяц.

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Читать полностью

Выяснив основные права каждой из сторон диалога, можно переходить к непосредственным рекомендациям должнику. Проще всего представить их в виде пошаговой инструкции при возникновении просроченного кредита и первого контакта с коллектором.

Что делать, если звонят коллекторы?

Шаг №1. Консультация специалиста

Самостоятельно разобраться в хитросплетениях российского законодательства — задача нетривиальная, даже при наличии за плечами профессионального юридического образования. Тем более — с учетом постоянного внесения в законы многочисленных изменений и поправок.

Поэтому первый совет должнику выглядит предельно просто: нужно проконсультироваться со специалистом.

Главное при этом — серьезно подойти к подбору юриста для сотрудничества. Базовые критерии выбора:

• опыт практической работы;
• специализация на делах о долгах;
• положительные отзывы клиентов.

Многие специалисты, в том числе, и наши, предоставляют первую консультацию бесплатно. Но и потраченные на визит к грамотному юристу деньги с лихвой окупятся в будущем — или же позволят сберечь финансы, время и нервы.

Важно выделить еще один серьезный момент. Дальнейшие действия должник может предпринимать как самостоятельно, так и с непосредственным участием приглашенного специалиста. Но это вовсе не отменяет необходимость консультации. Именно такой подход в большинстве случаев следует признать правильным, эффективным и, в конечном счете, выгодным для должника.

Шаг №2. Установление правомерности требований коллекторов

Следующий обязательный шаг — проверка законности обращения к должнику со стороны коллекторов. Действия последних оправданы при одновременном соблюдении четырех условий:

1. Коллекторское агентство внесено в реестр ФССП, который находится в свободном доступе на официальном сайте ведомства.
2. Между кредитором и коллекторским агентством заключен договор цессии или агентирования. Дополнительное требование, вступившее в законную силу 1 июля 2020 года, — публикация данных об этом на Федресурсе.

   Эти сведения являются закрытой информацией и доступны трем сторонам — изначальному кредитору (банку, МФО), новому кредитору (коллекторскому агентству) и собственно, должнику. Разумеется, если имеет место нечестная игра, отсутствие официальной информации о переуступке поможет это распознать.

   Справка. Договор цессии — это соглашение, свидетельствующее о том, что кредиторская задолженность была переуступлена третьей стороне. Проще говоря, документ фиксирует, что долг продан коллекторскому агентству банком или микрофинансовой организацией.

3. Должнику направлено письменное уведомление о передаче долга. Уведомление придет на адрес, указанный заемщиком в кредитном договоре. Если место жительства с ним не совпадает, должник может и вовсе не получить такое уведомление.
4. Коллекторы действуют строго в рамках закона № 230-ФЗ.

Невыполнение любого из условий дает должнику право отказаться от общения с коллекторами. Более того, это становится серьезным основанием для подачи жалобы или даже обращения в суд. Причем при выборе второго варианта шансы на решение в пользу должника серьезно увеличиваются.

Коллекторы начислили большие проценты. Как оспорить?

Шаг №3. Оценка возможных последствий

Этот этап следует признать самым важным. Правильная оценка перспектив для различных сценариев развития событий позволяет минимизировать вероятные риски и принять грамотное решение. Последнее должно учитывать, помимо уже описанной правомочности действий коллекторов, два базовых момента, связанных с размером задолженности и с ее давностью.

Крупный долг

Когда речь идет о долге в несколько тысяч рублей, имеет смысл задать себе простой вопрос. Стоит ли такая сумма нервных клеток, потраченных при разговорах с коллекторами и угрозах возможным судебным разбирательством? Практически всегда можно найти способ заплатить 5 или 10 тысяч рублей, даже вместе с начисленными штрафными санкциями.

Но чаще коллекторские агентства выкупают крупные долги дебиторов. И здесь ситуация намного сложнее. Зачастую должнику попросту нечем платить. Тем более — сумму в десятки или даже сотни тысяч рублей. В этом случае следует ориентироваться на минимизацию негативных последствий, полностью избежать которых наверняка не удастся.

Нужно оценить такие варианты действий:

• переговоры с кредитором;

  Диалог с банком или с коллекторами по поводу снижения долга, его реструктуризации, отсрочки выплат и т.д. может поспособствовать пересмотру условий кредитования. Это облегчит финансовую нагрузку и поможет начать рассчитываться с задолженностью.

• обращение в суд с аналогичными целями;

  Основанием для подобного решения становятся неправомерные действия кредиторов или допущенные ими юридические ошибки;

• личное банкротство;

  Многомесячная процедура поиска активов должника и (при их наличии) последующая их реализация компенсируются очевидным плюсом в виде списания долга и возможности начать жизнь с чистого листа.

• попытка переждать пока истечет срок давности.

  Полная «ликвидация» долга, как главное преимущество столь сомнительного подхода к решению проблемы, сопровождается многочисленными негативными моментами. В числе неудобств: необходимость прятаться от коллекторов, прекратить или сократить общение с близкими, сменить место жительства и даже подвергнуться преследованию со стороны правоохранительных органов из-за вполне вероятного обвинения в мошенничестве.

Выбор оптимального сценария развития событий предстоит сделать должнику. Единственное, что необходимо отметить по этому поводу: отдавать предпочтение четвертому варианту нужно только в самом крайнем случае — а лучше этого не делать вовсе.

Способы договориться с коллекторами

Срок давности по долгу

Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос срока давности по кредитной задолженности. Он составляет всего три года. Казалось бы, что сложного не платить долг в течение этого времени. На практике все далеко не так просто.

Дело в том, что опыт и знания юридических отделов банков, МФО и коллекторских агентств позволяют контролировать истечение сроков давности. Обычно кредиторы решают проблему одним из двух способов:

• путем документационного взаимодействия с должником;
• через суд.

Если подается исковое обращение в суд или же судья выдает судебный приказ до истечения трехлетнего срока, долг фиксируется. Возбуждается исполнительное производство, и должнику приходится общаться уже не с коллекторами, а с судебными приставами. Их полномочия намного шире, они не уговаривают дебитора платить, а просто ставят перед фактом. Поэтому сотрудник ФССП часто доставляет неприятностей заметно больше любого коллектора.

Узнать срок давности вашего долга

Шаг №4. Ожидание решения суда или действие на опережение

Как уже было отмечено, появление судебного решения или приказа в пользу кредитора — это основание для возбуждения исполнительного производства. На сцену выходят судебные приставы. Перечень их полномочий включает:

• арест активов должника, включая денежные средства на банковских картах и счетах;
• изъятие имущества с целью дальнейшей реализации на торгах;
• удержание части доходов, в том числе, до половины заработной платы, пенсии и других социальных пособий.

При этом важно понимать: из-за 5 или даже 15 тысяч рублей долга никто в суд обращаться не будет по причине нерентабельности. Данный факт делает решение должника не таким однозначным, каким оно видится на первый взгляд.

Альтернативный вариант действий в виде обращения в суд самого заемщика имеет смысл в случае нарушения прав должника, а также при противоправных или необоснованных действиях коллекторов. После вступления в силу № 230-ФЗ суды охотно принимают решения против коллекторских агентств в подобных спорах. Тем более — если интересы должника защищает грамотный юрист.

Кроме того, должник может доказать объективный характер финансовых трудностей. Результатом может стать списание долга (полное или частичное), реструктуризация задолженности, рассрочка или другие способы снижения долговой нагрузки.

Шаг №5. Семь раз проверь

Как проверить коллектора

Актуальность проблемы долгов перед банками и МФО привела к появлению многочисленных мошенников. Они часто маскируются под вывеской коллекторских агентств, но нередко называют себя и «антиколлекторами». Некоторые схемы подразумевают действия тех и других в паре. После получения денег они исчезают с горизонта.

Поэтому крайне важно уметь отличать мошенников и не только ни в коем случае не платить им, но даже не вступать в диалог.

Типичные признаки мошеннической деятельности:

• отказ представиться или сфотографировать документы, удостоверяющие личность визитеров;
• нарушения № 230-ФЗ в виде несоблюдения количества контактов или перехода к угрозам;
• отсутствие данных о коллекторском агентстве в реестре ФССП;
• начисление штрафных санкций, не подкрепленных документально или после начала судебного разбирательства;
• требования вернуть долг наличными деньгами «из рук в руки» или имуществом.

Последний пункт списка требует дополнительного пояснения. Поскольку коллекторы действуют на основании договора цессии или по агентскому соглашению, в первом случае должник платит непосредственно коллекторам, во втором — банку. Но в обеих ситуациях речь идет исключительно о внесении платежей на расчетный счет организации.

Поэтому перед тем, как платить, необходимо все еще раз проверить. Вернуть деньги, уплаченные мошенникам, практически нереально. Даже путем обращения в правоохранительные органы.

Как распознать недобросовестных коллекторов?

А что, если не платить совсем?

Такой вариант действий сложно отнести к реальным способам решения проблемы. Дело в том, что в подобной ситуации должнику с высокой степенью вероятности придется столкнуться со всеми упомянутыми негативными последствиями. Это и малоприятное общение с коллекторами, и весьма вероятное судебное разбирательство, и неизбежные контакты с судебными приставами. Результатом может стать продажа имущества «из-под молотка».

Стоит ли идти по такому сценарию, не имея реальных рычагов воздействия на ситуацию — вопрос, скорее, риторический. Даже если должник принимает решение не платить совсем, намного правильнее самому контролировать происходящие события.

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда