Банкротство при ипотеке

Пройти банкротство и списать долги, оставив ипотеку, по состоянию на ноябрь 2023 года невозможно. Заложенное жилье будет реализовано с включением вырученных средств в конкурсную массу. Банк-залогодержатель получит преимущество при погашении долгов, а остаток денег будет распределен между иными кредиторами.

Но в обозримом будущем станет возможно банкротство при ипотеке с сохранением квартиры. Такие нормы содержит законопроект, который сейчас рассматривает Госдума РФ. Чего нам ждать и что делать, пока этот закон не вступил в силу?

Можно ли банкротиться с долгами по ипотеке

Потерял работу. Нечем платить кредит. Как найти выход?

Наличие долгов является важным, хотя и не единственным основанием для подачи на банкротство. В зависимости от выбранной процедуры, гражданину придется подтверждать и иные признаки неплатежеспособности. Указывая состав и размер обязательств в документах на банкротство, можно включить задолженность:

• по потребительским кредитам и займам;
• по штрафам, налогам и сборам;
• по целевым кредитам с оформлением залога, в том числе по ипотеке, автокредиту;
• по другим обязательствам перед частными лицами и организациями.

Как правильно подсчитать общую сумму долга? Спросите юриста

Само по себе наличие или отсутствие ипотеки не влияет на основания для подачи на банкротство. Но особенности данного вида кредитов будут важны для проведения ряда банкротных процедур, для последствий, наступающих после завершения дела. Прежде всего это связано со специальным статусом залогового жилья. На него можно обратить взыскание как при банкротстве, так и в рамках исполнительного производства.

Если у гражданина есть действующая ипотека, то он может банкротиться следующим образом:

• только по ипотечному долгу, если иных кредитов нет, либо по ним отсутствует просрочка;
• одновременно с задолженностью по всем своим потребительским кредитам, займам и ипотеке;
• с долгами по обычным кредитам, даже если по ипотеке нет просрочки.

Практически все имущество, принадлежащее банкроту, подлежит реализации. В перечень ограничений подпадает единственное жилье, но уже есть примеры продажи на торгах таких объектов (при определенных условиях это допускает судебная практика). Данное правило изначально не применяется в отношении объектов недвижимости, заложенных по ипотеке. Об этом указано в статье 446 ГПК РФ.

Правовое регулирование

Важные положения о прохождении банкротства физических лиц с ипотекой содержатся в нескольких нормативных актах:

• Закон № 127-ФЗ — описывает все банкротные процедуры, в том числе реализацию заложенного имущества;
• ГПК РФ — как указывалось выше, кодекс содержит перечень активов, не подлежащих изъятию и продаже в исполнительном производстве, банкротстве;
• Закон № 102-ФЗ — это специальный нормативный акт об ипотеке, в котором есть нормы о внесудебной или судебной реализации квартир.

Также будет важна и судебная практика. В частности, постановлением Пленума ВС РФ № 48 описаны нюансы формирования и распределения конкурсной массы при банкротстве граждан. Это относится и к недвижимости, заложенной по ипотеке.

Особенности банкротства с ипотекой в 2024 году

Заемщик, столкнувшийся с кредитными долгами, вряд ли захочет потерять свое имущество. Но при прохождении банкротства сделать это практически невозможно по следующим причинам:

• уже при подаче документов в арбитраж необходимо приложить опись активов и имущественных прав — если не включить туда какое-либо имущество, суд может отказать в возбуждении дела или в списании долгов;
• в рамках банкротного дела банк-залогодержатель обязательно заявит свои требования в реестр — только при таких условиях кредитор может участвовать в распределении конкурсной массы;
• управляющий, которого назначит арбитраж, проверит наличие имущества в собственности должника — сведения о недвижимости специалист запросит через Росреестр;
• другие кредиторы, участвующие в деле, также могут подавать управляющему сведения о наличии у должника каких-либо активов — такие действия позволяют рассчитывать на возврат хотя бы части долга после реализации имущества.

Реализация имущества при банкротстве физлиц

Таким образом, скрыть наличие активов, в том числе обремененных ипотекой, не получится. Поэтому должнику нужно быть морально готовым к тому, что ему придется расстаться почти со всем ценным имуществом.

При внесудебном банкротстве реализация активов не проводится. Но пройти это процедуру при наличии имущества невозможно. По общему правилу, в МФЦ можно обратиться только после окончания исполнительного производства, если причиной для этого является отсутствие активов. Если у должника есть ипотечное жилье, пристав никогда не окончит дело, пока не завершит реализацию.

Нюансы возбуждения банкротства в суде

Заявителем по делу о банкротстве может быть как сам должник, так и его кредитор. При долгах по ипотеке банк-залогодержатель вряд ли будет инициировать эту процедуру. У него есть достаточно полномочий по обращению взыскания на ипотечную квартиру в судебном или внесудебном порядке. Это дает преимущества перед другими кредиторами.

Если банкротится должник по ипотеке и/или другим кредитам, ему нужно учитывать следующее:

• сведения о недвижимости, наличии права собственности и обременений необходимо указать в описи для суда;
• по требованию арбитража и управляющего должник обязан предоставлять дополнительные данные и документы о своем имущественном положении;
• в рамках конкурсного производства должник может повлиять на оценку объекта, подавать мотивированные жалобы на незаконные действия при реализации.

Ипотечная квартира включается в конкурсную массу по решению арбитража. Оно принимается на основании заявления должника или управляющего, обращения кредиторов.

Что делать, если реализуют ваше имущество, защищенное законом?
Узнайте у юриста

Особенностью ипотеки является оформление ее на супругов (основной заемщик и созаемщик). Если банкротится только один из них, то применяются правила о режиме совместной собственности. Так как обязательство супругов является общим, кредитор может рассчитывать на удовлетворение своих требований за счет целой квартиры. Соответственно, если заемщик-муж подал на банкротство, то созаемщица-жена не сможет сохранить ипотечное жилье.

Что будет с квартирой при прохождении банкротства

За счет средств, вырученных от продажи ипотечного жилья, будут погашаться требования не только банка-залогодержателя, но и других кредиторов. При этом они не могут просто забрать недвижимость и переоформить права на нее. В рамках банкротства будут проводиться следующие действия:

• для целей реализации с объекта будет снят залог, но должник все равно не сможет распоряжаться имуществом без разрешения управляющего;
• в отношении квартиры и иных активов проводится оценка (это нужно, чтобы определить начальную стоимость для торгов);
• под руководством управляющего проходит реализация недвижимости, а вырученные средства поступают в конкурсную массу;
• деньги распределяются по требованиям кредиторов и текущим платежам (по правилам очередности), идут на погашение расходов, на вознаграждение управляющему;
• долги, не закрытые по итогам конкурсного производства, списываются решением суда на основании отчета управляющего (отдельные виды обязательств сохранятся даже после завершения дела).

Пока проводятся указанные действия, должник и его семья могут жить в квартире. Но после завершения реализации им придется освободить жилье. Если не сделать это добровольно, то приставы проведут принудительное выселение. При уважительных обстоятельствах должник вправе просить о рассрочке или отсрочке для освобождения жилья. Например, суд может отсрочить выселение для семьи с детьми на зимний период. Но в любом случае, надолго этот процесс не затянется.

После реализации активов и при отсутствии недобросовестных действий со своей стороны заемщик-банкрот сможет избавиться от долгов. Все ипотечные обязательства будут прекращены. Но средства, ранее внесенные по ипотеке, должнику не возвращают, так как за счет этих платежей уменьшался общий долг перед банком-кредитором.

Основания для сохранения ипотечного жилья при банкротстве

Есть несколько схем с сохранением ипотеки при прохождении банкротства или при подготовке к этой процедуре. Прежде всего, заемщик может полностью выплатить весь долг по ипотечному договору и снять залог с недвижимости.

Когда эта квартира является единственным жильем, то ее не смогут продать в рамках банкротного дела (если только она не подпадает под признаки роскошного жилья). Но здесь можно столкнуться с жалобами, если должник необоснованно отдал предпочтение одним обязательствам, проигнорировав требования остальных кредиторов.

Уже после возбуждения банкротного дела есть возможность сохранить ипотечную недвижимость и иные активы:

• если заключить мировое соглашение с кредиторами — долги не спишут, так как документ опишет порядок расчета по долгам, но имущество останется у гражданина;
• если будет утвержден план реструктуризации — данная схема предусматривает установление срока и порядка расчета с кредиторами, с сохранением имущества за должником.

Указанные варианты используются крайне редко, так как обычно граждане идут на банкротство с целью освобождения от долгов. Но их стоит рассмотреть, если есть желание сохранить ипотечную квартиру или какое-либо другое ценное имущество.

Новый закон о сохранении единственного жилья при банкротстве с ипотекой

Ранее закон предусматривал продажу заложенной квартиры банкрота, даже если она была единственной пригодной для проживания. Но в сентябре 2024 года вступает в силу закон, который разрешает судам оставлять банкротам единственное ипотечное жилье, если погасить долг или платить по кредиту смогут третьи лица, например поручитель, родственник, либо сам ипотечник после завершения банкротных процедур.

Закон № 298-ФЗ расширил для граждан-должников гарантии на сохранение единственного жилья. Теперь с согласия гражданина-банкрота третьи лица могут платить по его долгу по ипотеке за единственное жилье. Исключение сделано для ситуаций, когда другого имущества не хватает для погашения требований кредиторов первой и второй очереди (например, долги за причинение вреда жизни или здоровью, по заработной плате), — тогда плательщик вносит на специальный счет должника средства для их погашения, но не более 10% от стоимости ипотечного жилья. Запросить с должника затраченные средства обратно третье лицо сможет по истечении трех лет с даты завершения банкротства.

Кроме того, суд сможет утверждать отдельное мировое соглашение по поводу единственного ипотечного жилья банкрота и делать это без учета мнения иных кредиторов. В рамках такого соглашения ипотеку могут платить как третьи лица, так и сам должник.

Как должник может «выкраивать» деньги для гашения ипотеки?

• из доходов, на которые не может быть обращено взыскание в рамках банкротства (например, пособий),
• из доходов, которые могут быть им получены после завершения дела в суде.

Требования банка-залогодержателя будут рассматриваться и удовлетворяться вне реестра требований кредиторов. В случае невыплат банк сможет включиться в реестр кредиторов, если к этому моменту дело о банкротстве не будет завершено, либо обратить взыскание на заложенную недвижимость, если остальные долги уже списаны.

Появившиеся нормы закона будут распространяться как на новые, так и на уже рассматриваемые дела, если единственная ипотечная недвижимость еще не продана.