Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке

Автор: Анна Калугина
17 февраля 2022
7 893

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке? Этот вопрос актуален для многих заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение такой недвижимости должника в конкурсную массу, способы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве всё-таки существуют. При этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Банкротством является официальное признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые денежные обязательства. Списать задолженности по кредитам поможет только полное банкротство физлиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов, штрафов и т.д.

Из этого следует, что запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный заем банк включается в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств (это 80%) пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами, а также покроет процедуральные издержки.

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также недорогое оборудование, являющееся источником дохода, и различные предметы первой необходимости, стоимость которых не превышает 10 тысяч рублей.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из закона об ипотечном кредитовании (ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке») следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства физлица.

Но в ряде случаев банк не имеет права забрать недвижимость, даже если квартира в ипотеке. Вот эти условия:

  • Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
  • Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество

  1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Многие думают, что наличие несовершеннолетних детей помешает банку забрать квартиру в ипотеке, и это является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Однако по закону даже десять прописанных в квартире малолетних детей не лишают кредитора права притязания на такое имущество.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру в процессе банкротства, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Инициализировать эту процедуру необходимо при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, но можно и при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу, расстаться с квартирой всё-таки придется — при самой аккуратной оплате ипотеки залоговый кредитор все равно включается в реестр требований. Ипотечную квартирую реализуют на торгах, после чего банк, выдавший ипотеку, получит 4/5 от выручки. Остальными деньгами покроют судебные расходы, а остаток распределят между кредиторами.

Всегда ли залоговый банк включается в реестр кредиторов?
Как правило, банки не упускают своего. Однако если предоставивший ипотеку банк не успеет заявиться в реестр кредиторов (по закону у банка на это есть два месяца), процедура пройдет без залогового банка. И, соответственно, квартиру в ипотеке без него не продадут.

Эти нюансы демонстрирует дело о банкротстве № А41-25058/2016. Ипотеку должнику выдал Сбербанк, который не успел включиться в реестр. Дело закончилось сохранением ипотечной квартиры за банкротом.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае сделать валютный кредит более выгодным поможет рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявление на реструктуризацию кредита;
  • договориться с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Нередко банкротство физлица оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости.

С начала 2017 года начальная стоимость банкротства физлиц составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего. Эти деньги зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение новых займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будут отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами. Наши юристы помогут Вам быстро и безболезненно провести банкротство физлица!

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Частые вопросы

Если залоговым кредитором является региональный банк (что называется, «ноунейм»), есть ли шанс что он не включится в реестр кредиторов, так как нет просрочек по ипотеке?

Не думаем, что на это обстоятельство можно особо рассчитывать, потому что региональные банки, наоборот, стараются тщательнее отслеживать подобные ситуации. Скорее Сбербанк или другой топовый банк забудут включиться.

У них огромное количество клиентов и порой ощущается нехватка персонала. К тому же финансовый управляющий обязан оповестить кредиторов о процедуре банкротства, поэтому шансы обанкротиться, оставшись незамеченным, минимальные.

Я — основной заемщик по ипотеке, плачу исправно. На мужа-созаемщика оформлены несколько микрозаймов, по которым он должен и хочет банкротиться. При его банкротстве что будет с квартирой?

Банк при банкротстве заемщика и созаемщика одинаково включается в реестр кредиторов. Квартира войдет в конкурсную массу и будет выставлена на торги. Разница в статусе заемщика или созаемщика при банкротстве не имеет решающего значения.

Ипотека частично приобреталась на деньги маткапитала. Можно ли их вернуть в банкротстве?

Это возможно, но только при условии, что вы заранее выделили детские доли в рамках оформления документов на квартиру. При банкротстве с малолетними детьми к делу неизбежно подключается орган опеки и попечительства, задача которого — отстаивать интересы детей.

Материнский капитал не участвует в возмещении кредиторских требований — это деньги детей. При реализации ипотеки он будет возвращен ПФР. Обязательно подробно проконсультируйтесь с банкротным юристом: он расскажет, как правильно все оформить.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
252 публикации
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Закон о банкротстве физических лиц: все изменения на 2022 год
Следующая статья
Как оформить пакет документов о признании банкротства

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц