8 800 551-59-75

Бесплатная консультация

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком. Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления записи о ней в кредитной истории, изменить условия погашения займа, сделав их возможными к исполнению.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

  • в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы;
  • в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора;
  • в форме предоставления льготного периода. На его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;
  • в виде снижения процентной ставки, что приводит к снижению размеров ежемесячного платежа. Применяется редко, в основном, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ;
  • в форме изменения валюты кредита. Традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов.

Во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита.

Кроме того, в рамках реструктуризации с заемщика могут быть списаны штрафы и неустойки за просрочку, либо часть его долга может быть погашена за счет средств государственной поддержки: материнского капитала, по программе помощи заемщикам.

Кому доступна реструктуризация

Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
  • отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
  • проживание в регионе присутствия банка.
  • наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.

В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2019 году.

Порядок оформления реструктуризации

Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

  1. Обратиться к кредитному менеджеру и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.
  3. Составить заявление и приложить все требуемые документы.
  4. Дождаться решения банка.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2019 году.

Последствия реструктуризации кредита

Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

  • сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика. Если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
  • заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке. Если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика. Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Если вам отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами:

  • оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;
  • дождитесь подачи банком заявления в суд. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Но важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же банк может не обратиться в суд, а просто продать долг коллекторам;
  • подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для вас условиях. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.

Узнать подробнее, чем выгодна судебная реструктуризация при банкротстве физических лиц и что это такое на практике вы можете, позвонив кредитным юристам компании или задав свой вопрос через форму обратной связи.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

 

Запишитесь на консультацию адвоката сейчас

Адвокат принимает по будним дням по предварительной записи.
Мы готовы помочь.