Пошаговая инструкция — как пройти банкротство

Как мы не раз писали ранее, закон о несостоятельности предоставляет гражданам больше вариантов, чем организациям: они могут банкротиться в МФЦ или через арбитражный суд. Выбор варианта для начала процедуры зависит и от признаков неплатежеспособности, и от размера обязательств.

Банкротство в арбитраже дольше, сложнее и дороже для заявителя. Дело в МФЦ длится полгода и не требует расходов на пошлины и на услуги финансовых управляющих. Сколько этапов предусматривает процедура банкротства физического лица в обоих вариантах и можно ли пройти ее самостоятельно? Читайте наш материал.

Как сэкономить, если бесплатное банкротство — не ваш вариант?
Узнайте у юриста

Как оформить банкротство физического лица самостоятельно

Каждый этап процесса банкротства регламентирован законом № 127-ФЗ. Если внимательно изучить его вместе с положениями судебной практики, можно попробовать пройти процедуру самостоятельно. Для этого придется:

Что будет, если не платить микрозаймы?

• правильно определить и подтвердить критерии несостоятельности — от этого зависят основания для открытия банкротного дела;
• точно выбрать вариант процедуры — в законе предусмотрены разные основания для подачи заявления в Многофункциональный центр или арбитраж;
• собрать и заполнить документы, предусмотренные законодательством — неправильное оформление или неполный комплект документов могут повлечь отказ в возбуждении дела;
• соблюсти требования закона в период прохождения банкротства — сюда входят различные ограничения и запреты, обязанность выполнять указания суда и финуправляющего;
• оплатить обязательные расходы, связанные с прохождением банкротства в судебной процедуре.

На каждом этапе банкротства могут возникнуть нюансы, которые прямо не описаны в законе. Нельзя исключать и вероятность отказа в списании долгов, привлечении должника к ответственности. Поэтому для снижения рисков и упрощения всех действий большинство граждан банкротятся при поддержке юристов. Правовая помощь актуальна уже на предварительном этапе, когда необходимо собрать и заполнить документацию для банкротства.

Пошаговая инструкция по банкротству физического лица в арбитраже

По многочисленным просьбам граждан, уставших от долгов (преимущественно кредитных) и от коллекторского произвола, схема банкротства стала доступна рядовым должникам еще с 2015 года. Последовательность действий зависит:

• от имущественного положения, от размера и видов его доходов;
• от структуры и сумм долгов перед кредиторами, текущих платежей;
• от особенностей сделок с имуществом, совершенных до подачи на банкротство.

Если у гражданина нет имущества и значительных доходов, то дело не будет предусматривать утверждение плана реструктуризации. Но управляющий обязательно проверит имущественное состояние должника, его сделки за предыдущие периоды. Поэтому до обращения в суд необходимо убедиться в добросовестности действий при исполнении обязательств, распоряжении активами. Это устранит риск оспаривания сделок, привлечения к ответственности и отказа в списании долгов.

Ниже расскажем поэтапно, как пройти судебное банкротство, на что обратить внимание при подготовке документов. Если возникнут вопросы, вы всегда можете задать их нашим юристам.

Этап 1. Определение признаков неплатежеспособности

Чтобы суд открыл банкротное дело, необходимо подтвердить наличие одного или нескольких критериев несостоятельности и/или неплатежеспособности. Прежде всего, это может быть задолженность на общую сумму от 500 000 рублей с просрочкой от 3 месяцев. О размере долгов необходимо указать в самом заявлении, в приложенных документах.

Если совокупный размер задолженности не превышает 500 000 рублей, можно ссылаться на дополнительные признаки неплатежеспособности. Они перечислены в статье 213.6:

• прекращение расчетов по долговым обязательствам;
• просрочка с продолжительностью от 1 месяца по более чем 10% обязательств;
• превышение размера долгов стоимости имущества гражданина;
• окончание в ФССП производства из-за отсутствия у гражданина имущественных активов.

Наличие этих признаков будет проверять суд на первом заседании. Кредиторы вправе заявлять возражения по данному вопросу, требовать отказа в открытии банкротства. Но если неплатежеспособность подтверждена документами, то проблем с возбуждением дела, скорее всего, не возникнет.

Этап 2. Подготовка документов

Чтобы объявить себя банкротом, необходимо направить заявление в суд. Также ст. 213.4 обязывает представить еще ряд документов. Помимо прочего, сюда входит:

• опись активов и имущественных прав;
• перечень кредиторов и долгов перед ними;
• документы, которые подтверждают основания возникновения долгов, критерии несостоятельности;
• для неработающих — документ об учете по безработице;
• выписки по банковским карточкам, счетам и вкладам;
• документы о семейном положении (брачные отношения, наличие детей и т.д.).

Точный список документов зависит от жизненной ситуации должника, его статуса. Уже после возбуждения банкротства у гражданина могут запрашивать дополнительно документацию. Кроме того, управляющий вправе сам осуществлять сбор сведений о банкроте и его имущественном положении.

Этап 3. Публикация сообщения о намерении

Юрист по банкротству ИП

Этот этап обязателен только для рассмотрения дел о банкротстве ИП. Предприниматель обязан опубликовать на Федресурсе сообщение о намерении банкротиться.

Это необходимо сделать не позже 15 суток до направления документов в суд. Срок действия указанного сообщения — 30 дней. Если он истечет до момента подачи заявления, то уведомление необходимо публиковать заново.

Если банкротится гражданин без статуса ИП, ему не требуется сообщать о своих намерениях. Соответственно, можно сразу обратиться в арбитраж, минуя указанную стадию. Кредиторы узнают об этом факте из картотеки арбитражных дел, со страницы на Федресурсе и из писем, которые придут на их юридические адреса.

Что гражданин-банкрот должен выслать кредиторам лично? Узнайте у юриста

Этап 4. Подача заявления

Порядок подачи заявления о признании должника банкротом описан в статье 213.4. Выделим самые важные нюансы:

• гражданин обращается в судебный орган по адресу постоянной регистрации (в некоторых случаях допускается использование адреса временной);
• при обращении требуется оплатить госпошлину (300 рублей), перечислить на депозит аванс по вознаграждению управляющему (25 000 рублей);
• после принятия заявления соответствующие сведения размещаются в судебной картотеке и на Федресурсе;
• для проверки обоснованности заявления назначается заседание.

В заявлении нужно указать СРО, из состава которой суд будет назначать управляющего. Этот специалист будет вести дело, взаимодействовать с банкротом и всеми кредиторами.

Действия после открытия банкротства

Если заявление признают обоснованным, то суд возбудит банкротное дело. Далее будут проводиться следующие действия:

• должник передает управляющему свои карты, предоставляет доступ к счетам и электронным кошелькам;
• для формирования конкурсной массы будет осуществляться проверка активов, правомерности сделок гражданина за прошедшее время;
• кредиторы начнут подавать заявления со своими требованиями для включения в реестр;
• в отношении имущества проводится инвентаризация и оценка.

Зарплата при банкротстве

Должник не сможет тратить деньги со счетов и карточек, распоряжаться доходами и имуществом. Но ему выделяются средства на текущие нужды (обычно в сумме прожиточного минимума).

Выше указан только примерный перечень и порядок действий в рамках банкротного дела. Есть и множество дополнительных нюансов, с которыми может столкнуться гражданин. К примеру, уже после начала процедуры нередко возникают обязательства по текущим платежам (налоги, услуги ЖКХ и т.д.). Их учитывают отдельно от общего реестра требований кредиторов. Также для погашения текущих платежей применяются специальные правила очередности.

Узнать у юриста подробнее о текущих платежах

Этап 5. Реструктуризация долгов

С данной стадией банкротства можно столкнуться, если активов и доходов должника достаточно для удовлетворения требований кредиторов в ближайшем будущем. Реструктуризация предусматривает не списание долгов, а определение порядка их погашения. Ключевые нюансы, о которых нужно знать гражданину:

• наличие оснований для реструктуризации проверяет суд и управляющий (кредиторы также вправе осуществлять проверку);
• если у должника будет возможность платить по обязательствам, суд утверждает план реструктуризации (срок действия — до 5 лет);
• в плане определяются правила и сроки погашения задолженности, которые обязан соблюдать должник.

Помимо реструктуризации, возможен вариант с заключением мирового соглашения между должником и кредиторами (хотя практикуется он не так часто). В содержании документа может указываться о списании части долгов, предоставлении рассрочки или отсрочки по выплатам.

Этап 6. Конкурсное производство

Если реструктурировать долги невозможно, суд вынесет решение о начале конкурсного производства. Этот этап включает следующие действия:

• проверка имущественного состояния, сделок должника;
• инвентаризацию и оценку активов;
• истребование дебиторской задолженности в пользу должника (при ее наличии) — это тоже фрагмент конкурсной массы;
• организацию и проведение торгов;
• формирование конкурсной массы за счет доходов, средств от реализации активов;
• расчет с кредиторами по правилам очередности, возмещение судебных расходов.

Общий порядок проведения торгов описан в законе. Под реализацию попадает почти все имущество, за отдельными исключениями. К примеру, должнику могут оставить единственную квартиру, если она не рассматривается как роскошное жилье.

После реализации и расчетов управляющий составит отчет. При отсутствии активов об этом также будет указано в документе. На основании представленного отчета будет проведен последний этап судебного банкротства. Суд вынесет акт о списании задолженности, признанной безнадежной к взысканию, либо об отказе в просьбе гражданина.

Этап 7. Освобождение от долгов

Решение об освобождении от долговых обязательств принимает суд. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• завершение конкурсного производства, после которого остались непогашенные долги;
• отсутствие признаков преднамеренности или фиктивности банкротства (такое заключение управляющий укажет в отчете);
• отсутствие недобросовестных действий и нарушений закона со стороны должника.

Под списание попадают долги по микрозаймам и кредитам, административным штрафам, налоговым платежам, услугам ЖКХ, другим обязательствам. Даже при добросовестном соблюдении всех условий должника не освободят от алиментов, выплат по компенсации вреда здоровью и жизни граждан.

Этапы банкротства в МФЦ

Порядок списания задолженности через МФЦ существенно отличается. Процедуру можно пройти без суда и госпошлины, без конкурсного производства и привлечения управляющего. Все делопроизводство будут вести специалисты МФЦ. Гражданину требуется:

• правильно определить признаки неплатежеспособности, при которых можно банкротиться в МФЦ;
• собрать справки, подтверждающие отдельные основания для банкротства во внесудебном порядке (они введены с 3 ноября 2023 года);
• заполнить и направить заявление, приложение с таблицей долгов, реестром кредиторов.

Как и при судебном банкротстве, МФЦ будет размещать сведения о процедуре на Федресурсе. Общая продолжительность дела составит 6 месяцев.

Этап 1. Определение признаков неплатежеспособности

До ноября 2023 года при банкротстве в МФЦ было необходимо подтвердить 2 условия:

• наличие обязательств в размере от 50 000 до 500 000 рублей;
• факт окончания в ФССП производства по причине недостаточности активов.

Прекращение исполнительного производства и его окончание: в чем разница

Эти общие основания остались и сейчас. Однако был изменен размер обязательств, при которых банкротство разрешено оформить через МФЦ. Теперь он составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Также были введены специальные основания, при которых могут банкротиться отдельные категории граждан. Например, таковыми являются получатели пенсий и пособий на детей, если эти выплаты являются основным доходом. Проверять наличие оснований будут должностные лица МФЦ.

Этап 2. Запрос и получение справок

Это понадобится сделать заявителям, которые обращаются на банкротство в МФЦ по новым специальным основаниям. С 3 ноября 2023 года им нужно собрать справки:

• о выплате детского пособия;
• о получении пенсии как основного источника дохода;
• об исполнительном документе, который был передан в ФССП.

Исходя из оснований, за справками необходимо обращаться в ФССП, в банк, в Социальный фонд РФ, иной уполномоченный орган. Документы выдаются бесплатно в течение 10 дней.

Этап 3. Подготовка и подача заявления

Основанием для возбуждения дела в МФЦ будет являться заявление должника. Оно подается по форме приказа МЭР № 497. Особых сложностей в заполнении документа не возникнет, поэтому его вполне можно оформить без юристов. Тем не менее, юридическая поддержка будет важна по следующим причинам:

• кроме заявления, необходимо заполнить приложение со списком кредиторов, обязательств — долги, не заявленные в этом документе, не будут списаны после завершения дела;
• при ошибках в содержании и форме заявления МФЦ может отказать в возбуждении банкротства — после этого право на повторное обращение возникнет только через 1 месяц.

Подать документы можно только в МФЦ, но не через «Госуслуги». При положительном решении соответствующие сведения появятся на Федресурсе.

Действия МФЦ и кредиторов

После подачи документов в МФЦ гражданину остается только ждать. Упрощенное банкротство пошагово включает следующие процедуры:

• проводится проверка заявления и приложенных документов, принимается решение о возбуждении дела;
• на протяжении 6 месяцев кредиторы вправе требовать передачи дела в суд, если у должника изменилось имущественное положение;
• по истечении 6 месяцев МФЦ принимает решение о признании заявителя банкротом, списании с него долгов.

Должнику не придется участвовать в каких-либо мероприятиях и процедурах, взаимодействовать с кредиторами. Об изменениях в статусе своего дела можно всегда узнать на том же Федресурсе — даже звонить никуда не придется.

Этап 4. Решение о признании гражданина банкротом и списание долгов

Итогом банкротства является решение МФЦ. Как и при прохождении процедуры в суде, гражданина освободят от задолженности по кредитам и микрозаймам, услугам ЖКХ и налогам, штрафам. Еще раз отметим, что в решении МФЦ будут фигурировать только долги, включенные в приложение к заявлению.

От ряда обязательств граждан не освобождают при любых условиях (алименты и т.д.).

Если по требованию кредиторов дело передано в суд, процедура пройдет по общим правилам (назначение управляющего, реализация активов и т.д.). МФЦ вправе прекратить банкротство и отказать в списании долгов, если граждан не уведомил о появлении или приобретении имущества. Данное уведомление необходимо направить в течение 5 дней.

Вопросы, которые могут возникнуть при прохождении банкротства

Как проходит процедура, если есть ипотека?

Ипотека подразумевает оформление залога на недвижимость. На этот объект обязательно обратят взыскание в рамках судебного банкротства. Сохранить квартиру не получится, даже если по ипотеке нет долгов. Но в ближайшее время ситуация может измениться. Ожидается принятие поправок в закон № 127-ФЗ, по которым можно оформить соглашение с банком-залогодержателем, сохранить жилье. Для этого требуется, чтобы по самой ипотеке не было долгов на момент возбуждения банкротства.

Каков порядок банкротства индивидуального предпринимателя?

Предприниматели банкротятся по тем же правилам, что и граждане без статуса ИП. Но есть ряд нюансов:

• до обращения в арбитраж ИП обязан опубликовать сообщение о намерении на Федресурсе;
• после завершения дела предпринимателя снимут с учета, а повторное открытие ИП будет разрешено только через 5 лет.

Отметим, что при банкротстве ИП можно списать долги не только от предпринимательской деятельности, но и просрочки по его личным кредитам, займам и т.д.

Как проходит банкротство по кредитам?

Закон предусматривает единые правила прохождения банкротства по всем видам долгов, в том числе по кредитам. Банк является кредитором, а значит:

• заявит свои требования в реестр по судебному делу;
• будет участвовать в распределении конкурсной массы;
• обязан прекратить взыскание, если суд или МФЦ спишет долг.

На банкрота возлагается обязанность уведомлять банк о своем статусе. Это необходимо делать при подаче заявок на новые кредиты в течение 5 лет после завершения банкротного дела.