Как оформить кредит на погашение другого кредита — брать или бояться?

Кредит на погашение долгов на банковском языке называется рефинансированием, повторным финансированием или перекредитованием. Его суть заключается в том, что банк дает в долг средства на условиях, более подходящих, чем условия предыдущего договора.

Деньги поступают в счет погашения другого займа в этом же или в другом банке. Причина такой щедрости — в необходимости сохранения и увеличения числа клиентов.

О том, как закрыть кредит другим кредитом и стоит ли это делать вообще, расскажем в статье.

Есть ли смысл в рефинасировании

На первый взгляд, кажется, что «влезать» в новый долг для того, чтобы рассчитаться со старым — как-то нелогично. Ведь платить все равно придется. Такое мнение верно, но лишь отчасти. Платить, конечно же, придется, но ежемесячная финансовая нагрузка будет снижена.

Рассчитать выгодность рефинансирования в Вашем случае вместе с юристом

Кредит для закрытия других кредитов целесообразен для заёмщиков, имеющих:

1. Один большой кредит, выданный на несколько лет, например, на покупку авто или ипотечной недвижимости. Если по действующему договору человек платит 13%, а в это время другой банк предлагает деньги под 8% на более долгий срок, так почему бы не начать платить меньше?
2. Несколько займов в разных финансовых организациях. займов с условными ставками 10%, 18% и 20%. Будет крайне удобно, если они объединятся в один кредит с вознаграждением 8%-9% годовых.

Чем грозит неуплата кредита: возможные последствия и их масштабы

С одной стороны, новый кредит дает уменьшение финансового бремени. С другой — в перспективе вы столкнетесь с повышением переплаты. Что учесть перед тем, чтобы взять кредит на погашение долгов? Рассмотрим на примере.

Человек оформил 3 кредитные карты на общую сумму 750 000.руб. со средней ставкой 17%, сроком на 3 года. Общая сумма ежемесячных погашений по займам 26 740 руб. Переплата по всем трем договорам — 212 000 руб. Кредит для закрытия кредитных карт в другом банке выдается под 12%.

Если клиент планирует просто снизить финансовую нагрузку, то повторное финансирование имеет смысл получить на длительный срок — до 60 месяцев. Ежемесячный платеж составит 16 683, что на 10 000 руб. меньше, чем по «старым» кредитам. А общая переплата за 60 месяцев будет равна 250 980 руб.

Если же клиент планирует сэкономить на процентах без уменьшения платежа, срок рефинансирования можно сократить до 3 лет. Регулярный платеж будет почти таким, как прежде — 25 900 руб., но из-за относительно короткого срока переплата снизится на 100 000 руб. и составит 146 796 руб.

Влезать ли в новые долги, чтобы закрыть просрочки или избежать их — зависит и от дополнительных расходов, которые в свою очередь, определяются видом кредита.

Повторное рефинансирование беззалогового потребительского займа гораздо проще, чем там же процедура для ипотеки. Поэтому и сопутствующие расходы у них будут разными. Далее вкратце расскажем о каждой статье таких расходов и о возможной выгоде для должника.

Перекредитование беззалоговых займов

При рефинансировании беззалоговых займов непредвиденные траты возникают редко. Однако по таким займам банки нередко предлагают перекредитование по «сказочно низким» ставкам. Но при этом умалчивают, что они компенсируются дополнительными условиями. Например, менеджер настоятельно попросит получить страховку.

В итоге конечная переплата увеличится за счет стоимости полиса. И здесь уже клиент сам должен решить, что для него более выгодно — рефинансирование со стандартным вознаграждением без лишних условий или «сказочно низкая» ставка с оплатой страховки или каких-то дополнительных услуг.

Рефинансирование ипотеки

При потере дохода паника охватывает в первую очередь ипотечников. В такой ситуации вынужденные траты бывают настолько высоки, что нередко выгода от этой услуги сводится к нулю. В список таких расходов входит:

1. Оценка залоговой недвижимости. Некоторые банки принимают отчеты, изготовленные для прежнего кредита, при условии, что со дня их составления прошло не больше 6 месяцев. Но, как правило, заёмщик должен проводить и оплачивать оценку заново.
2. Проценты. Иногда рефинансирование предоставляется только на сумму основного долга. Проценты же клиент оплачивает.
3. Комиссионный сбор за перевод денег на счет стороннего банка — 1-2 тыс.руб.
4. Страховка. Согласно ст. 31 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать ипотечную недвижимость за собственный счет. Прочие риски, такие, как жизнь и здоровье, страхуются по желанию. Но если клиент откажется, ставка вознаграждения возрастет в 2- 4 раза.
5. Повышенные процентные ставки до момента регистрации залога на имя нового кредитора.

Когда стоит отказаться от перекредитования

1. Когда по займам с аннуитетными (равными) платежами платить осталось меньше половины.
2. Когда ставка по рефинансированию на 1-2% ниже ставки прежнего кредита.

В каком банке можно оформить рефинансирование

По сведениям сайта «Банки.ру», в текущем году рефинансирование на наиболее выгодных условиях предлагают:

1. «Сбер» — до 8 000 000 руб., срок — до 5 лет. В первый месяц ставка вознаграждения 6,9%. Второй месяц и далее — от 14,9%. Точная ставка зависит от суммы перекредитования. В одной заявке можно объединить до 5 действующих рублевых займов.
2. Банк «Открытие» — 50 000 руб. - 5 000 000руб., до 5 лет, ставка — 7,5% на весь срок действия вне зависимости от суммы займа.
3. Альфа-Банк — до 3 000 000 руб., на срок от 2 до 7 лет, вознаграждение 6,9%.
4. Промсвязьбанк — до 5 000 000 руб., от 1 года до 7 лет, ставка от 8,4% при условии оформления страхового продукта «Финансовая защита», без него ставка — 18,4%.
5. Россельхозбанк — до 3 000 000 руб. до 7 лет для участников зарплатного проекта, до 5 лет — для прочих категорий клиентов, ставка от 10%. При страховании жизни и здоровья процент снижается и остается неизменным в течение всего срока действия страхового договора.
6. Банк «Уралсиб» — от 100 000 до 2 000 000 руб. на срок от одного года до 7 лет, ставка от 14,9%.

Как оформить

Рефинансирование кредита — что это и выгодно ли заемщику

Лишний раз бегать к предыдущему кредитору не придется — банк, выдающий кредит на погашение долгов, автоматически зачисляет средства в счет погашения текущей задолженности.

Как правило, взять деньги на погашение долгов по кредиту могут граждане в возрасте от 21 года, имеющие подтвержденный доход и положительную кредитную историю при ее наличии.

Важно, чтобы к моменту окончания срока действия нового кредита должнику исполнилось не более 65 лет. Некоторые банки «отодвигают» возрастной порог до 70 лет.

Условно оформление рефинансирования можно разделить на несколько этапов:

• Выбор подходящего предложения.
• Подача заявки онлайн или лично в отделении банка.
• Рассмотрение заявки. Порядок принятия решения стандартный, но с некоторыми особенностями. Так помимо базовых параметров анкеты, программа проверяет, какие именно обязательства подпадают под рефинансирование.

  Быть может, что в заявке клиент указал 5 кредитов, соответствующих всем условиям. Но программа одобрит только 3 из них либо предоставит заём на сумму, недостаточную для погашения имеющихся долгов. В такой ситуации можно согласиться с предложенными условиями или искать другой банк.

• Подготовка документов в случае одобрения — паспорт, справка по форме 2-НДФЛ. Дополнительно банки могут истребовать СНИЛС, ИНН, полис медицинского страхования, водительские права, заграничный паспорт или трудовую книжку, справку о задолженности и график платежей по рефинансируемому кредиту.

  Иногда вместо формы 2-НДФЛ принимают выписку из ПФР, подтверждающую пенсионные отчисления. Справка и график по «старому» кредиту могут пригодиться и в том случае, если прежний банк не передал в БКИ сведения, необходимые для расчета суммы перекредитования.

• Подписание договора.
• Перевод средств.

Как очистить кредитную историю: восстановление репутации заемщика

После выплаты «старого» кредита рекомендуется получить справку из Бюро кредитных историй, подтверждающую исполнение обязательства. Иногда финансовые организации не передают сведения о досрочном погашении в БКИ, из-за чего человеку могут отказать в выдаче нового займа.

Обращаться в БКИ лучше всего через 30-40 дней после закрытия договора. Информация должна поступать туда в течение 3 дней, но на практике сроки нередко затягиваются.

Получить помощь в оспаривании
записи в БКИ

Какие долги можно и нельзя рефинансировать

Нельзя:

• По общему правилу — микрозаймы (подробности читайте здесь).
• Кредиты, кроме ипотеки, по которым ранее оформлялась реструктуризация в любом виде.
• Займы банков, признанных банкротами или переданных на оздоровление в АСВ.
• Займы, выданные банками, незадолго до отзыва лицензии.
• Кредиты, до полной выплаты которых осталось менее трех платежей (правило действует не во всех финансовых организациях, занимающихся рефинасированием).

Можно:

• Ипотеку.
• Автокредиты.
• Потребительские займы с залогом и без залога.

Можно ли взять кредит на погашение долгов у приставов

Нет. Какого-то специального кредитного продукта, предназначенного для погашения долгов у приставов, не существует. Можно взять потребительский заём без целевого назначения и погасить присужденную задолженность.

Однако, если взглянуть на проблему глубже, то окажется, что всё не так просто. Банк может не одобрить заявку по следующим причинам:

• Сам факт долгов. Некоторые кредиторы проверяют потенциального заёмщика не только через БКИ, но и через базу данных ФССП. Непогашенные задолженности перед приставами свидетельствуют о сложном материальном положении и о возможной неплатежеспособности.
• Банк может отказать без причины. Кредитный договор не относится к категории публичных сделок. То есть финансовая организация не обязана заключать его с каждым обратившимся. Поэтому нет стопроцентной гарантии того, что таким способом погашение судебной задолженности состоится.
• Цель получения денег в анкете. Если при оформлении договора гражданин укажет истинную цель — выплату долга по ФССП, ему, скорее всего, откажут. По причине, описанной в первом пункте. В графе «Цель» можно указать общую причину «потребительские/любые цели» и тому подобное.

Если взять деньги на погашение долгов перед банками или ФССП не удастся, есть смысл подумать о других вариантах решения проблемы — реструктуризации, отсрочке или персональном банкротстве.