Кредитный рейтинг

«Изверишься в алтыне — не поверят в рубле» — говорили в старину, еще не зная понятия «кредитный рейтинг». Принципы оценки заемщика остались столь же строгими по сей день, хоть и проводится она другими средствами и методами. Итак, что такое скоринг, или кредитный рейтинг?

Это показатель, который представляет собой общую оценку кредитной истории конкретного физического, юридического лица или ИП. Он рассчитывается в бюро кредитных историй автоматически и отображает общую картину сведений о долговых обязательствах. В этой статье разбираемся подробнее в том, как определить собственные шансы на получение денег и как их может определить банк.

Для чего существует кредитный рейтинг

Так что ответ на вопрос «влияет ли кредитный рейтинг на получение кредита?» однозначен. Хотя риск невозврата и подачи в суд на должника есть всегда.

Для самого гражданина знать свой кредитный рейтинг также полезно. Во-первых, можно оценить свою ситуацию и получить представление о том, на какие условия можно рассчитывать при кредитовании. Во-вторых, рейтинг может стать инструментом контроля для себя самого — он поможет вовремя остановиться в бесконечных долговых обязательствах, а также пересмотреть свои доходы и расходы.

Что влияет на кредитный рейтинг человека

Как узнать свою кредитную историю в 2024 году? Проверенные способы.

Рейтинг рассчитывается в балловой системе. Но в разных кредитных бюро шкала может различаться — алгоритм присвоения баллов у всех разный.

Самое популярное в России учреждение такого рода — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), его сведениями пользуются чаще всего.

Шкала НБКИ включает в себя показатели от 300 до 850 баллов. Чем выше балл (индекс) — тем выше рейтинг. Так потенциальный кредитор физического лица может сделать вывод о его благонадежности, платежеспособности и ответственности по выплатам своих обязательств. Если рейтинг больше 624 — выдача займа перспективна. Если рейтинг низкий — вероятность отказа в кредитовании возрастает.

Величина балла зависит от нескольких факторов:

1. Добросовестность заемщика. К этому критерию относятся своевременность погашения текущих платежей, факты досрочного погашения.
2. Множественность кредитов. Если у лица несколько разных видов кредитования (ипотека, автокредит и т.д.), по которым идет исправное погашение — это плюс для кредитного рейтинга. Однако, если кредитов у человека много, но все они однотипные — это понизит общий балл.
3. Срок кредитной истории. Чем меньше человек взаимодействовал с банками, тем меньше опытность заявителя в делах о кредитовании, а следовательно, это негативно влияет на балл рейтинга.

Как узнать свой кредитный рейтинг онлайн бесплатно

Идти на личный прием в банк или в бюро заемщику не нужно. Проверить кредитный рейтинг можно онлайн бесплатно через сайт НБКИ. Целесообразно делать это систематически, даже если вы не планируете очередной договор с банком. Чтобы узнать точный персональный кредитный рейтинг (ПКР), необходимо авторизоваться. Помимо самого сайта НБКИ, посмотреть кредитный рейтинг заемщика можно в других бюро — все о них вы можете узнать здесь. Заказать можно только свой рейтинг кредитной истории — по фамилии самого заинтересованного лица.

На сайте ГосУслуги вы можете увидеть краткую справку о том, как взаимодействовать с хранилищами информации о заемщиках.

Обратиться за юридической помощью
при работе с БКИ

Нередко у пользователей таких сервисов возникает вопрос «почему кредитный рейтинг разный на разных сайтах?». Случается это потому, что у всех БКИ может быть разная информация. Кто-то может не учесть кредит в ВТБ, кто-то недополучил информацию от Райффайзенбанка и так далее.

Бесплатно проверить свой рейтинг можно онлайн через НБКИ. Не всегда низкий рейтинг — это плохая кредитная история, иногда ее может вовсе не быть.

Как обновить и улучшить свой рейтинг?

Итак, цифры БКИ не соответствуют «планке доверия» банка, но человек — не мошенник и цели у него серьезные. Как это доказать? Повысят показатель кредитного рейтинга:

• Прилежное погашение имеющихся займов или при их отсутствии — получение небольшого займа и внесение очередных платежей вовремя;
• Досрочное исполнение обязательств — оно выгодно еще и тем, что не придется платить лишние проценты за тот период, на который сократится пользование деньгами.

Как получить кредит, если рейтинг низкий

Получение кредита — это порой лотерея. Не всегда те, у кого хороший рейтинг, может с вероятностью сто процентов получить кредит. А должники, наоборот, иногда его получают.

У каждого банка свои алгоритмы проверки кандидата на заключение договора и оценки его в качестве подходящего заемщика. Поэтому обратиться за финансовой помощью в трудные минуты никто не запрещает — в крайнем случае, в МФО, которые обычно лояльнее в плане оценки контрагента.

Рейтинг хороший, но кредит не дали — почему?

Дело в том, что хотя БКИ и формирует кредитный рейтинг, сам банк при проверке благонадежности потенциального заемщика проводит собственный скоринг. Закон никого не обязывает выдавать кредиты всем подряд. К тому же рост числа невозвратов и банкротств заемщиков в последние годы заставляет насторожиться. У банков разные критерии оценки и разные показатели, которые суммируются в скоринге.

Бюро кредитных историй при расчете рейтинга не учитывает такие весомые показатели, как доход человека, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут серьезно менять показатель благонадежности. По паспорту и ИНН, а также по ряду других документов сотрудник банка узнает дополнительные детали. Именно поэтому рейтинг БКИ и внутренний рейтинг банка могут различаться.

Займодавца можно понять — расходы времени и сил на исполнительное производство в случае необходимости принудительного взыскания долга будут очень высоки.

Узнать о кредитных программах банков
для отдельных категорий граждан

Заключение

Статистика показывает, что получить кредит гражданам бывает далеко не просто, хотя в последнее время за ним обращаются только при серьезной необходимости. Именно поэтому кредитный рейтинг играет такую большую роль и так важно поддерживать его на высоком уровне.

Частые вопросы