Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Кредитный рейтинг

Автор: Анна Калугина
03 июня 2022
109

«Изверишься в алтыне — не поверят в рубле» — говорили в старину, еще не зная понятия «кредитный рейтинг». Принципы оценки заемщика остались столь же строгими по сей день, хоть и проводится она другими средствами и методами. Итак, что такое скоринг, или кредитный рейтинг?

Это показатель, который представляет собой общую оценку кредитной истории конкретного физического, юридического лица или ИП. Он рассчитывается в бюро кредитных историй автоматически и отображает общую картину сведений о долговых обязательствах. В этой статье разбираемся подробнее в том, как определить собственные шансы на получение денег и как их может определить банк.

Для чего существует кредитный рейтинг

Банки получают сотни заявок в день, все их одобрить невозможно физически, да и рискованно экономически для самой организации. Поэтому в начале взаимодействия с потенциальным заемщиком им нужно получить общее представление о нем, на основании которого уже сделать выводы о том, можно ли дать кредит этому человеку.

Так что ответ на вопрос «влияет ли кредитный рейтинг на получение кредита?» однозначен. Хотя риск невозврата и подачи в суд на должника есть всегда.

Для самого гражданина знать свой кредитный рейтинг также полезно. Во-первых, можно оценить свою ситуацию и получить представление о том, на какие условия можно рассчитывать при кредитовании. Во-вторых, рейтинг может стать инструментом контроля для себя самого — он поможет вовремя остановиться в бесконечных долговых обязательствах, а также пересмотреть свои доходы и расходы.

Что влияет на кредитный рейтинг человека

Рейтинг рассчитывается в балловой системе. Но в разных кредитных бюро шкала может различаться — алгоритм присвоения баллов у всех разный.

Самое популярное в России учреждение такого рода — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), его сведениями пользуются чаще всего.

Шкала НБКИ включает в себя показатели от 300 до 850 баллов. Чем выше балл (индекс) — тем выше рейтинг. Так потенциальный кредитор физического лица может сделать вывод о его благонадежности, платежеспособности и ответственности по выплатам своих обязательств. Если рейтинг больше 624 — выдача займа перспективна. Если рейтинг низкий — вероятность отказа в кредитовании возрастает.

Величина балла зависит от нескольких факторов:

  1. Добросовестность заемщика. К этому критерию относятся своевременность погашения текущих платежей, факты досрочного погашения.
  2. Множественность кредитов. Если у лица несколько разных видов кредитования (ипотека, автокредит и т.д.), по которым идет исправное погашение — это плюс для кредитного рейтинга. Однако, если кредитов у человека много, но все они однотипные — это понизит общий балл.
  3. Срок кредитной истории. Чем меньше человек взаимодействовал с банками, тем меньше опытность заявителя в делах о кредитовании, а следовательно, это негативно влияет на балл рейтинга.

Как узнать свой кредитный рейтинг онлайн бесплатно

Идти на личный прием в банк или в бюро заемщику не нужно. Проверить кредитный рейтинг можно онлайн бесплатно через сайт НБКИ. Целесообразно делать это систематически, даже если вы не планируете очередной договор с банком. Чтобы узнать точный персональный кредитный рейтинг (ПКР), необходимо авторизоваться. Помимо самого сайта НБКИ, посмотреть кредитный рейтинг заемщика можно в других бюро — все о них вы можете узнать здесь. Заказать можно только свой рейтинг кредитной истории — по фамилии самого заинтересованного лица.

На сайте ГосУслуги вы можете увидеть краткую справку о том, как взаимодействовать с хранилищами информации о заемщиках.

Нередко у пользователей таких сервисов возникает вопрос «почему кредитный рейтинг разный на разных сайтах?». Случается это потому, что у всех БКИ может быть разная информация. Кто-то может не учесть кредит в ВТБ, кто-то недополучил информацию от Райффайзенбанка и так далее.

Чем выше кредитный рейтинг, тем больше у потенциального заемщика шанс получить одобрение от банка
Банк перестраховывается, чтобы избежать невозвратов, и его действия абсолютно законны! Показатель влияет не только на возможность, но и на условия получения новых займов. Чем выше рейтинг — тем лояльнее они будут.

Бесплатно проверить свой рейтинг можно онлайн через НБКИ. Не всегда низкий рейтинг — это плохая кредитная история, иногда ее может вовсе не быть.

Как обновить и улучшить свой рейтинг?

Итак, цифры БКИ не соответствуют «планке доверия» банка, но человек — не мошенник и цели у него серьезные. Как это доказать? Повысят показатель кредитного рейтинга:

  • Прилежное погашение имеющихся займов или при их отсутствии — получение небольшого займа и внесение очередных платежей вовремя;
  • Досрочное исполнение обязательств — оно выгодно еще и тем, что не придется платить лишние проценты за тот период, на который сократится пользование деньгами.

Конечно, взятие и погашение займа, когда сам по себе он не особенно нужен, влечет траты (уплату процентов), но повышает шансы на получение более крупной суммы в трудных жизненных обстоятельствах.

Как получить кредит, если рейтинг низкий

Получение кредита — это порой лотерея. Не всегда те, у кого хороший рейтинг, может с вероятностью сто процентов получить кредит. А должники, наоборот, иногда его получают.

У каждого банка свои алгоритмы проверки кандидата на заключение договора и оценки его в качестве подходящего заемщика. Поэтому обратиться за финансовой помощью в трудные минуты никто не запрещает — в крайнем случае, в МФО, которые обычно лояльнее в плане оценки контрагента.

Рейтинг хороший, но кредит не дали — почему?

Дело в том, что хотя БКИ и формирует кредитный рейтинг, сам банк при проверке благонадежности потенциального заемщика проводит собственный скоринг. Закон никого не обязывает выдавать кредиты всем подряд. К тому же рост числа невозвратов и банкротств заемщиков в последние годы заставляет насторожиться. У банков разные критерии оценки и разные показатели, которые суммируются в скоринге.

Бюро кредитных историй при расчете рейтинга не учитывает такие весомые показатели, как доход человека, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут серьезно менять показатель благонадежности. По паспорту и ИНН, а также по ряду других документов сотрудник банка узнает дополнительные детали. Именно поэтому рейтинг БКИ и внутренний рейтинг банка могут различаться.

Займодавца можно понять — расходы времени и сил на исполнительное производство в случае необходимости принудительного взыскания долга будут очень высоки.

Заключение

Статистика показывает, что получить кредит гражданам бывает далеко не просто, хотя в последнее время за ним обращаются только при серьезной необходимости. Именно поэтому кредитный рейтинг играет такую большую роль и так важно поддерживать его на высоком уровне.

Если вы увидели в своей кредитной истории запись, которая понижает ваш рейтинг, но не соответствует действительности и хотели бы ее оспорить — обращайтесь к нам за помощью. На расширенной консультации мы найдем выход из положения.

Частые вопросы

Если я буду часто проверять свой рейтинг — это повлияет на мою кредитную историю?

Нет. Проверки не влияют на кредитную историю. Наоборот — они необходимы для самоконтроля и своевременного реагирования на изменение его не в лучшую сторону.

Какой кредитный рейтинг должен быть, чтобы одобрили кредит?

Как правило, банки одобряют кредитование потенциальным заемщикам с кредитным рейтингом НБКИ выше 624 баллов.

Как кредитная карта влияет на рейтинг?

Кредитная карта — это тот же самый кредит. Поэтому, если вы погашаете минимальные платежи и выполняете свои обязательства надлежащим образом, это хорошо будет сказываться на рейтинге. Если не платить по кредитке — рейтинг будет понижаться.

Не платить по кредиту — это мошенничество?

Если брать кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности, действия заемщика могут быть признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Автор: Анна Калугина
195 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Федеральная программа защиты заемщиков
Следующая статья
Кредитные каникулы в Альфа-Банке: возможности в 2022 году

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц