Рефинансирование микрозаймов: сроки, условия и программы

Взять в долг у МФО сегодня можно легко и быстро. Но не всем также просто возвращать заемные средства, особенно если их накопилось на кругленькую сумму. В этом случае порой приходится задуматься о рефинансировании микрозаймов. Тогда вы будете должны не нескольким кредиторам, а одному. Предлагаем разобраться, как рефинансировать микрозаймы и где, а также что нужно учитывать, чтобы не переплатить втридорога.

Рефинансирование микрозаймов: особенности, плюсы и минусы

Рефинансирование микрокредитов — это программа, предоставляемая финансовыми организациями, которая позволяет погасить имеющиеся займы в МФО через перекредитование. При этом получить наличку и потратить ее на другие цели, как правило, нельзя — предполагается именно целевое погашение обязательств.

Преимущества услуги:

• заемщик получает дополнительное время на поиски денег для погашения долга;
• изменяются текущие условия, что облегчает финансовую нагрузку;
• сохраняется положительная кредитная история (КИ);
• появляется возможность оформлять новые займы и кредиты.

К недостаткам можно отнести риск попасть в «долговую яму». Зачастую срок кредита увеличивается, отсюда и переплата больше. Оптимально проводить рефинансирование займов микрофинансовых организаций, когда по ним нет (и не было) просроченных платежей. Тогда есть шанс перекредитоваться даже в банке (правда, не во всех), поскольку КИ не испорчена.

Подобрать подходящий способ выхода
из закредитованности

Где можно рефинансировать микрозаймы?

Существует несколько способов рефинансирования: обратиться в банк, в ту же МФО, где оформлен заем, в стороннюю микрофинансовую организацию или в брокерское агентство, где предлагают услугу рефинанса.

В банке

Рефинансирование с плохой кредитной историей: есть ли шансы?

Рефинансирование само по себе — распространенная процедура в банках. Но это относится к обычным кредитам. Как правило, рефинансирование проводится путем переуступки права требования — то есть просто меняется залогодержатель (новый банк покупает долг у предыдущего).

Банки редко рассматривают рефинансирование МФО-займов, поскольку относят такие обязательства к группе риска. И неудивительно: при выдаче микрозаймов редко проверяются занятость, доход. Бывает, что займы выдаются людям с открытыми просрочками по кредитам.

Однако, если у вас, помимо займов, есть еще и кредиты без просрочек (и в целом нет нареканий по кредитной истории), вы можете оформить рефинансирование именно кредитов и попробовать взять дополнительные деньги сверху. Такую возможность предоставляют Ак Барс, ВТБ, Райффайзенбанк.

Эта услуга несет в себе следующие плюсы для клиента:

• получение кредита на длительный срок;
• посильные платежи;
• быстрое закрытие микрозаймов дополнительными средствами.

Есть и другой способ. Необязательно часами просиживать на сайтах банков и узнавать, кто рефинансирует частные займы. Во многих случаях вы можете просто оформить потребительский кредит либо кредитную карту, чтобы закрыть долги в МФО (сам себе «рефинансист»). Как правило, в банке даже самая невыгодная ставка ниже, чем в случае с микрозаймами.

При совсем аховой ситуации можно оформить залоговое обязательство, но мы настоятельно не рекомендуем брать кредит под залог недвижимости или другого ценного имущества, чтобы перекрыть им задолженности МФО. Это несоизмеримо разные суммы, и рисковать практически впустую не стоит.

В других МФО

Микрофинансовые организации, в отличие от банков, не выдвигают столь жестких условий. Например, у МФО «Займер» и «Екапуста» достаточно привлекательные условия. Заем оформляется не как рефинансирование, а просто как новый микрокредит. Можно взять от 1000 до 100 000 рублей сроком до 1 года без залога и справок о доходах. Такие организации готовы выдавать деньги сразу без проблем, в том числе на карту.

Некоторые МФО предлагают и рефинансирование микрозаймов онлайн без отказа. В этом случае, они стараются снизить ставку, сделав ее более конкурентоспособной, а также могут запросить подтверждение гашения других займов. Но в целом это все равно обычный микрозаем.

В частности, для одобрения рефинансирования займов в Манимен клиенту следует оплатить полностью все проценты и штрафы по ранее оформленным обязательствам, а «тело займа» (то есть основной долг) становится предметом нового займа по той же процентной ставке на срок в 30 дней с возможностью продления.

Процесс рефинансирования в Центрофинанс выглядит несколько иначе: клиент подает через сайт организации заявку: где пишет желаемую сумму, после чего процент за пользование денежными средствами рассчитывается автоматически. Как и при первоначальном оформлении долговых обязательств, рефинансированный заём можно погасить досрочно, при этом проценты будут начислены только за фактическое время пользования.

В компании МБК также реально закрыть все просрочки за одно обращение, снижая при этом размер ежемесячных выплат до 70%. Процентная ставка по новому займу при оформлении страховки будет составлять 16,9%, без страховки 18,9%.

Компания «Бинкор», в свою очередь, предлагает своим клиентам перекредитоваться на достаточно длительный срок — до 15 лет. Процентная ставка при этом будет составлять от 11,1%, сумма выдаваемого займа — от 100 тыс. до 2 млн. рублей.

Получить заемные средства можно без поручителей и справок — зачастую МФО лояльны к своим клиентам и не проводят дотошных основательных проверок. При этом они достаточно суровы к тем, кто не возвращает деньги в срок. Неплательщикам грозят судебные разбирательства и взыскание через приставов.

В той же МФО

Если вы успели взять только один заем, то в случае проблем с выплатой можно оформить пролонгацию. Это фактически реструктуризация займа — продление срока кредитования на 1-2 месяца без негативных последствий. Обычно МФО идут навстречу и охотно одобряют подобные программы, поскольку им это выгодно (переплата становится больше, вплоть до максимальной).

Для клиента же такое решение оптимально тем, что долг не нарастает, как снежный ком — в конце концов, его сумма будет зафиксирована. Таким способом можно перекредитовать любые займы, в том числе, взятые через Интернет.

Брокерские агентства

Спрос всегда рождает предложение. Существуют организации, которые предлагают закрыть микрозаймы и выдать новый микрокредит со сниженным процентом.

Кредитные брокеры специализируются на этаком «посредничестве»:

1. Они оценивают перспективы успешного перекредитования своего клиента.
2. Берут на себя мониторинг имеющихся программ рефинансирования.
3. И подбирают наилучшие варианты с самой высокой вероятностью одобрения.

Как узнать свой кредитный рейтинг
и вероятность одобрения заявки
на кредит?

Как рефинансировать микрозаймы: важные нюансы

Сначала оцените, так ли нужно вам рефинансирование МФО-займов, и насколько выгодные условия возможны для вас. Для оформления нужно собрать основные документы (иногда только паспорт), а в случае обращения в агентство рефинансирования — предоставить договор кредитования.

С плохой кредитной историей

Банки дают кредиты только клиентам без просрочек. Исключение (в самых «острых» ситуациях) — наличие имущества, под залог которого можно взять деньги. При небольших просрочках банки могут пойти навстречу. С плохой КИ и без залога в банк обращаться бесполезно, особенно если заемщик числится в черных списках хотя бы одного финансового заведения или его долги уже попали в ФССП.

Как взять кредит с плохой кредитной историей – куда обратиться за деньгами?

В МФО гораздо легче сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками. Правда, в этом случае вам могут навязать страховку или другие платные услуги — помните, что вы можете отказаться, но шансы снизятся, особенно, если у вас не очень благоприятная кредитная репутация.

МФО реже, чем банки, продают долги коллекторам путем переуступки прав требования. Им выгоднее слегка пролонгировать договор и добиться оплаты хотя бы маленькими частями — высокие проценты перекрывают все с лихвой.

Если на вас не ведет охоту сотрудник ФССП и в черных банковских списках вы не значитесь, пробуйте подавать заявку в банк (вы все равно ничего не потеряете). Даже кредитная карта под 70-80% выгоднее микрокредита под 365% годовых.

Когда просрочки длятся не более трех дней (и это происходит впервые), вполне возможно, что они не попадут в сводки БКИ. Реально отражаются на кредитной истории пропущенные платежи сроком от 30 дней. А вот если вы не платите уже более 3 месяцев, то мало какая МФО пойдет на одобрение займа, пока не будет исправлена кредитная история.

Как повысить вероятность одобрения

Чтобы увеличить шансы, следуйте рекомендациям:

• предоставьте свежие справки о доходах или документальное подтверждение дополнительного заработка;
• укажите максимальный срок кредита, чтобы снизить ежемесячную нагрузку (соответственно, повысить платежеспособность в глазах кредитора);
• погасите все просрочки и маленькие займы;
• обратитесь в банк, где у вас оформлена зарплатная карта (там часто предлагают потребительские кредиты или рефинансирование с дополнительной суммой).

Даже если деньги нужны срочно, не отправляйте заявки сразу во много мест — это тоже найдет отражение в вашей КИ, а к таким клиентам банки и МФО относятся настороженно. Лучше поэтапно отправлять по 2-3 запроса.

Узнайте, как повысить свой кредитный рейтинг

Как получить деньги на карту дистанционно

Независимо от того, хотите вы оформить рефинансирование микрозаймов или «перехватить» до зарплаты, сейчас XXI век, и сделать это можно без посещения офисов. У каждой МФО сегодня есть собственный сайт и даже приложение. При подаче первой онлайн-заявки вы создаете личный кабинет, где просто и понятно отслеживается статус рассмотрения и одобрения. Там же, без визита в организацию, можно запросить перевод заемных денег на карту.

Если возможности платить нет

К сожалению, такая ситуация — не редкость. Бесконечно рефинансировать микрозаймы вы не сможете, только накопите долги. А это приведет к совсем уж неприятным последствиям, поскольку МФО, как и любой другой кредитор, имеет полное право в законном порядке взыскивать свои «кровные» через:

• обращение в суд за решением судьи;
• выдачу судебного приказа (упрощенное разбирательство).

И первое, и второе — это прямой путь кредитору в Управление ФССП. Обратиться за исполнительной надписью нотариуса МФО не могут — такой способ взыскать долги доступен банкам, но никак не микрофинансовым организациям.

Просуженными долгами занимается ФССП. А уж приставы свою работу знают: им доступны различные методы взыскания, от списания долга с вашей зарплаты до наложения ареста на ваше имущество и даже реализации его в пользу обманутых в своих ожиданиях кредиторов. Если вы понимаете, что нагрузка по кредитам для вас непосильна, подумайте о списании долгов.

Заказать консультацию кредитного юриста

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда