Как вылезти из долгов и кредитов: молимся, действуем или забываем?

По свежим данным Росстата, в стране 17,8 млн. человек получают доход ниже МРОТ. В 2019 году такие доходы получали 18,1 млн. человек — эти цифры свидетельствуют о небольшом снижении показателей бедности. Однако, вероятно, оно произошло на фоне высокой смертности, спровоцированной в том числе пандемией.

Мы не рекомендуем ждать, пока проблема бедности решится сама по себе — не факт, что она разрешится в вашу пользу. Итак, долгов много, отдавать надо. Как выбраться из долговой ямы? Следуйте советам экспертов!

Вкратце о последствиях закредитованности

Если вам довелось столкнуться с множественными долгами по займам и кредитам, значит, вы на собственной шкуре испытали всю бедственность этого положения. В сети периодически встречаются недальновидные советы: «Я взял микрозаем в 2014 году и не отдал. Потом сменил SIM-карту, и никто даже не звонил…». Запомните: когда вы берете даже несчастные 500 рублей в МФО, вы заключаете договор!

Как работают судебные приставы

Вы должны осознавать последствия: договор дает МФО право начислять проценты, пени за неустойку, слать претензии, писать SMS, привлекать коллекторов и судебных приставов (через некоторое время). Вы запросто можете лишиться ноутбука или телефона из-за этих 500 рублей, если пристав-исполнитель сочтет нужным описать вашу собственность и изъять ее.

Да, просроченные долги, так или иначе, приведут к неприятным последствиям. Ниже мы представим популярные мифы и заблуждения, которые обычно не работают. Не попадайтесь в ловушку собственной глупости!

Итак, на какие вещи нельзя «вестись»:

• Прибегать к «молитвам» и заговорам. Конечно, адекватные люди понимают, для какой аудитории публикуют подобные советы. И все же, вполне серьезно подобные сайты рекомендуют почитать несколько фраз, провести ритуалы или обратиться к «знающим» людям, которые за особую плату якобы помогут. Мы не имеем ничего против молитв и обращения в храмы — в трудной ситуации это помогает сохранить ясный ум, твердость характера и душевное равновесие. Но вера без дел мертва.

  Последствия: если ничего не предпринимать, полагаясь на потомственных гадалок, долг продолжит нарастать за счет пеней и просрочек. Не стоит доверять загадочным личностям, которые обещают заговорить вас от бед и несчастий. Вы отнесете им последние деньги, что только ухудшит ваше материальное положение.

• Обращаться к людям, которые помогут «устранить проблему». Если речь не о юристах, то это, скорее всего, мошенники. По закону никто не сможет избавить вас от ответственности перед кредиторами. Все обещания «стереть ФИО из базы банка» или «договориться по своим каналам» следует воспринимать с изрядной долей критики. Обычно мошенники сливаются после оплаты. Будьте осторожны.

  Последствия: опять-таки вы лишитесь последних денег, но проблема так и останется нерешенной. Просрочка будет нарастать и дальше.

• Поменять контактные данные. Даже если вы смените номер телефона, это не избавит вас от ответственности. Банки и МФО начнут терроризировать ваших родственников и коллег, коллекторы доберутся до вашего начальства.

  Последствия: рост просроченной задолженности, конфликты с родственниками и с коллегами. Как только взыскание перейдет в ведение приставов, ФССП найдет вас, сколько ни меняй номер мобильного.

Но через 2-3 месяца подключатся коллекторы. Официально они вправе выходить с вами на связь, звонить, слать SMS и приходить домой. Но иногда они заходят дальше и применяют методики психологической обработки (разумеется, в рамках закона):

• Коллекторы «ненавязчиво» звонят по месту работы должника и интересуются его благополучием. В ответ на расспросы они сообщают, что это по поводу просроченного кредита. Тут тонкий момент: по нормам № 230-ФЗ и № 152-ФЗ коллекторы не вправе разглашать подробности о вашем долге. Поэтому они как бы намекают на проблемы с платежеспособностью, но привлечь их к ответственности за такие намеки нельзя. Подобные эксцессы в итоге навлекут немало бед на голову бедному должнику.

• Коллекторы начинают ходить за ребенком должника. И делают так, чтобы сам должник видел этот самовольный эскорт. Мало кому понравится, когда его несовершеннолетнюю дочь в школу «пасут» два хмурых мужика бандитской наружности. Конечно, вы можете заявить о преследовании, но вряд ли это прекратит взыскание.
• Коллекторы развешивают объявления в районе проживания должника и его семьи. Ранее мы пришли к выводу, что разглашать данные о кредитах заемщиков запрещено законом. Но коллекторы опускаются до «анонимок»: они ночью развешивают на столбах и заборах листочки с фотографией должника и в красках описывают, сколько тот должен и какой он нехороший человек.
• Иногда коллекторы применяют эмоциональный прессинг: позвонив должнику, сотрудница коллекторского агентства начинает плакать и истерить. Она давит на жалость, утверждая, что ее уволят за просроченный долг клиента, и ссылается на своих голодных детей или тяжелую болезнь тетушки.

Примечательно, что большинство сотрудников коллекторских агентств — это особый контингент. Условно их можно разделить на 3 типа:

1. Бывшие сотрудники полиции — в основном, это выходцы из оперативных отделов. Они привыкли к жестким приемам и силовым методам, и им наоборот, часто «жмут» ограничения Федерального закона № 230-ФЗ, поэтому работа на коллекторское агентство иногда кажется им скучной.
2. Выходцы из армии. Методы те же, психология мало чем отличается от мышления бывших работников полицейских отделов.

3. Приезжие люди, которые еще «не встали на ноги» и отчаянно нуждаются в любой работе. Это в основном молодые девушки и парни, которые еще толком не обосновались в большом городе. Они готовы «вытрясти душу» из несчастного должника, лишь бы заработать процент.

Помощь юриста при взыскании долга коллекторами

Как вылезти из долгов и кредитов: 8 работающих способов

Советы, которые мы опишем, работают только при определенных обстоятельствах: имеют значение кредитный рейтинг человека, причина отсутствия денег и другие факторы.

Воспользуйтесь «лайтовыми» предложениями банков

Обычно каждый ценящий своих клиентов и заботящийся о возврате средств банк предлагает:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию;
• рефинансирование.

Услуги подойдут клиентам, которые уже на грани, но еще не допускали просрочек. Но не всегда — тот же Альфа-банк иногда готов одобрить реструктуризацию при небольшой просрочке — до 2-3 месяцев.

Кредитные каникулы обычно предоставляются на срок до 6 месяцев. Клиенту потребуется платить только проценты или вовсе ничего не погашать в течение этого периода.

Реструктуризация предполагает частичное списание задолженности или уменьшение ежемесячного платежа посредством пролонгации договора.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один. Его можно оформить в своем банке или в сторонних. Обычно выгода заключается в том, что вы платите меньше. Но дольше.

Если мы говорим об ипотеке, то здесь работает Майский Указ Президента РФ от августа 2019 года. Согласно ему, каждый заемщик вправе воспользоваться полугодичными ипотечными каникулами, если у него случилась затруднительная ситуация в жизни. Например, рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности или уменьшение дохода.

Списать долги по кредитам и микрозаймам

Попробуйте взять дополнительную работу

Ещё один вариант — мобилизовать ресурсы на погашение. По вечерам без проблем можно подрабатывать, даже через интернет — например, вести тематические паблики в социальных сетях, завести собственный блог и описывать свою жизнь. Даже тема о том, как вас третируют банки, способна привлечь людей и побудить их вам помочь. Главное — не сдаваться и быть честным до конца.

Если вы поставите себе цель найти подработку и начать зарабатывать, уже через месяц вы будете удивлены. Не останавливайтесь на интернете — можно даже продавать услуги: убирать офисы, выпекать «деньрожденные» торты, да что угодно! Всегда найдутся клиенты. Соответственно, прибыль из этих заказов можно пустить на погашение кредитных долгов.

Договоритесь с коллекторами

Если вас преследуют коллекторы, не стоит убегать от разговоров. Можно даже попытаться с ними договориться. И есть шансы, что это сработает: агентства обычно выкупают долги за небольшие деньги. А значит, сделать вам скидку им будет несложно.

При этом соблюдайте формальности. Не стоит верить клятвенным заверениям, мол, вы внесите 10 тысяч рублей, а мы вам спишем остальные двадцать. Требуйте подтверждения документально. Вам потребуется заключить отдельное соглашение, где будут прописаны эти условия. Один экземпляр оставьте у себя — он будет гарантией договоренностей.

Запросите судебную реструктуризацию долгов

Если негде взять деньги, а банк не соглашается на предоставление отсрочки или другие послабления, можно составить заявление о признании несостоятельности и обратиться с ним в арбитражный суд. При этом банкротство признавать не нужно.

Реструктуризация долгов — это оздоровительная процедура, которая проводится с целью сохранить платежеспособность человека, дать ему возможность выбраться из кредитной ямы.

Условия судебной реструктуризации:

• Учету подлежат все кредиты и долги по микрозаймам, а также другие обязательства.
• Срок реструктуризационной программы составляет до 3 лет.
• Размер процентов устанавливается согласно ключевой ставке ЦБ.

Подождите истечения сроков давности

Это древний способ, который отличается рисками и сомнительным исходом, но, впрочем, иногда срабатывает.

По закону у взыскателя есть 3 года, чтобы истребовать задолженность со своего клиента-неплательщика. Если кредитор этого не сделает вовремя и обратится в суд с опозданием, у должника появляется право оспорить претензии на основании применения положений закона о сроках исковой давности.

Срок исковой давности по кредиту

Но в течение трех лет вы не должны контактировать с кредитором и признавать задолженность в разговорах. Если вы решите погасить часть долга, срок начнет течь по новой.

На протяжении этого периода кредиторы будут настойчиво преследовать вас и даже вашу семью. Вам придется познать всю изысканность коллекторского взыскания. Стоит ли игра свеч?

Опять же, если в течение трехлетнего промежутка времени кредитор обратится в суд и просудит задолженность, то на сроки исковой давности уже рассчитывать не стоит. И не стоит сомневаться: банк, МФО или коллекторское бюро непременно так и сделают — свои права они хорошо знают.

В общем, рекомендовать этот способ нельзя. Но если вас давно достают по кредитам — убедитесь, что сроки давности не истекли. Возможно, это ваш шанс избежать принудительной оплаты через взыскание.

Узнайте сроки давности по вашему кредиту

Попросите рассрочку или отсрочку платежей через суд

Способ подойдет должникам, в отношении которых банки уже просудили кредит и открыли исполнительное производство.

Вам необходимо написать исковое заявление и обратиться в районный суд по месту жительства или открытого исполнительного производства. Важный момент: так просто, на ровном месте, платежи вам не отсрочат. В суде необходимо мотивировать просьбу — например, предоставить медицинские документы о нетрудоспособности, выписку из трудовой книжки об увольнении и т.д.

Если суд займет вашу сторону, это позволит временно не платить, тем самым высвободив ресурсы для налаживания финансового состояния. У вас появится время, чтобы выбраться из безденежья.

Проверьте страховой договор

Возможно, обстоятельства, в которых вы оказались, являются страховым случаем! Например, вы потеряли трудоспособность в результате инвалидности (вам установили 1 или 2 группу).

Это позволит вам требовать, чтобы страховая компания погасила долги за вас. Поэтому немедленно перечитайте страховку, которую вы заключали при оформлении кредита. Обычно заставить страховую организацию платить сложно, но, если вы правы в своей ситуации — можно добиться возмещения и через суд.

Признайте банкротство физического лица

Это единственная возможность не платить по кредитам вообще. Если размер просроченных обязательств уже достиг хотя бы 300 тысяч рублей, и вы длительное время не можете выбраться из долгов — смело пишите заявление и направляйте его в арбитражный суд.

Процедура занимает в среднем около 7-10 месяцев и позволяет человеку освободиться от долговых обязательств без погашения. В течение этого периода придется отчитываться перед финансовым управляющим и передать ему все банковские карты. Но в результате с вас снимут все претензии.

Можно пройти и внесудебное банкротство — эта процедура доступна людям, которые должны в пределах 50-500 тысяч рублей и имеют закрытые исполнительные производства ввиду отсутствия имущества. Это банкротство будет стоить ровно 0 рублей. Пройти его можно через МФЦ в вашем регионе.

Помощь юриста по банкротству физлиц

Частые вопросы

Наша команда

Дмитрий Щепочкин

Директор

Анализирует крупные сделки должников перед банкротством

Записаться на консультацию

Константин Борисевич

Консультант по банкротству физ. лиц

Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства

Получить консультацию

Артем Сакулин

Юрист департамента финансового анализа

Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства

Записаться на консультацию

Елена Седых

Помощник юриста

Ведет документооборот дел по банкротству

Получить консультацию

Анна Калугина

Руководитель отдела по работе с клиентами

Защищает должников от претензий коллекторов и банков

Записаться на консультацию

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Помогает пройти внесудебное банкротство

Записаться на консультацию

Андрей Давыдов

Специалист по списанию долгов

Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров

Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда