8 800 551-59-75

Бесплатная консультация

Рефинансирование кредита — что это простыми словами и выгодно ли

Рефинансирование кредита

Лучший способ избежать просрочек по кредитному договору, попутно улучшив условия предоставления кредита — оформить рефинансирование. Эта услуга предоставляется всеми крупными финансовыми организациями страны и отличается массой преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Попытаемся разобраться, насколько выгодно рефинансирование кредита, и в каких случаях к нему следует прибегать.

В чем заключается услуга рефинансирования

Суть рефинансирования займа заключается в предоставлении должнику нового кредита для погашения старых долговых обязательств. Но что дает это, ведь технически заемщик все равно остается должен банку? На самом деле, банковское рефинансирование имеет ряд особенностей, напрямую зависящих от того, как это происходит:

  • этот займ является целевым и используется лишь для погашения других задолженностей. Простыми словами, заемные средства сам заемщик даже не увидит — их просто перечислят на счет кредитора;
  • рефинансирование проводится как сторонними банками, так и организациям, в которых у должника уже оформлены кредиты;
  • для оформления рефинансирования кредита достаточно лишь желания заемщика и самого банка: специальных условий для предоставления услуги нет.

Само рефинансирование может быть внутренним (когда кредитором выступает банк, в котором есть незакрытые долговые обязательства) и внешним — в последнем случае погашать ваши кредиты берется сторонняя финансовая организация.

Нижеследующая схема прекрасно отражает, в чем суть банковского перекредитования (рефинансирования):

  1. Заемщик решает объединить несколько кредитных обязательств в одно или изменить условия кредитования на более выгодные.
  2. Он договаривается с банком (в котором уже есть кредит или в другой финансовой организации — неважно) с просьбой о предоставлении займа и погашении старых кредитных обязательств.
  3. Совместно с банком определяются условия нового кредита.
  4. Когда стороны достигнут договоренности, будут открыты новые кредитные обязательства, старые банк погасит за должника его же заемными средствами.

Но чем выгодно банку представление перекредитования? Это мы рассмотрим ниже.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

 

Преимущества рефинансирования займов

Для физических лиц перекредитации имеет следующие плюсы:

  • позволяет объединить все кредитные обязательства в одно;
  • позволяет заемщику продолжить выплаты, но на более выгодных условиях: по сниженной процентной ставке или с уменьшенным размером ежемесячного платежа;
  • предоставляет возможность высвобождения залогового имущества (если оформленный ранее кредит выдавался под залог);
  • позволяет снизить итоговую сумму задолженности (но тут много зависит от времени перекредитования и количества совершенных платежей по старым займам).

Но выгодно или нет это самому банку? Бесспорно. Ведь он получает:

  • нового клиента, который при добросовестном исполнении всеми сторонами договора может перейти в разряд постоянных;
  • доход от предоставления займа и дополнительных услуг: страхования, обслуживания расчётного счета, размещение депозита;
  • улучшение отчетности по числу выданных гражданам кредитов.

Но при этом в плюсе остается и сам банк, долговые обязательства перед которым будут погашены по программе рефинансирования:

  • он полностью избавляется от риска неплатежей по кредиту в будущем;
  • в полном объеме возвращает себе заемные средства вместе с частью процентов раньше расчетного срока.

Выходит, что в выигрыше остаются абсолютно все. Но не всегда. От рефинансирования банки выигрывают несомненно, но всегда выгодно ли это самому заемщику? Здесь и скрыты «подводные камни».

Когда не стоит прибегать к кредитованию

Рефинансирование займов для физических лиц в отдельных случаях бывает совершенно бесполезным. К таковым относятся:

  1. Перекредитование в конце срока основного займа. В последние несколько месяцев заемщиком погашается исключительно основная часть долга — проценты им выплачиваются гораздо раньше. И если оформить рефинансирование потребительского кредита, то итоговая сумма только увеличится за счет начисляемых новым кредитором процентов.
  2. Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый кредитор сможет предложить более выгодные условия льготным заемщикам. Исключение бывает только в случае, если перекредитование оформляется в том же банке.
  3. Ипотечное кредитование. Здесь ситуация неоднозначная: в некоторых случаях рефинансирование действительно позволяет сэкономить, а в некоторых только приведет к увеличению задолженности. Все зависит от срока, количества совершенных платежей.

При появлении проблем с выплатой займа в указанных выше случаях лучшим вариантом для вас станет реструктуризация кредита. В отличие от рефинансирования, она заключается в изменении условий договора кредитования на более удобные (и посильные) для заемщика.

В каких случаях рефинансирование актуально

Рассмотрим конкретные случаи, когда можно сделать банковское рефинансирование займов:

  • есть несколько кредитов наличными в различных банках или МФО, то перекредитование позволит объединить их в один займ;
  • если требуется закрыть кредитную карту с большим лимитом;
  • если необходимо высвободить залоговое имущество. Но все зависит от политики банка, в котором будет проводиться рефинансирование.

В некоторых случаях выдача нового займа тоже будет осуществляться под залог (если для закрытия старого кредита требуется большая сумма). На практике, рефинансирование в Сбербанке обычно происходит с переводом залогового имущества.

Что касается вопроса, через какое время можно сделать перекредитование, то жестких временных рамок нет. Оптимальным вариантом станет подача заявки на рефинансирование спустя 6–8 месяцев после оформления кредита и до того момента, когда от общего срока кредитования останется менее одной трети.

Что нужно для перекредитования

Для рефинансирования займа вам нужно выполнить следующие действия:

  1. Найти финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями рефинансирования.
  2. Получить у своих текущих кредиторов справку об остатке кредитной задолженности с реквизитами для полного погашения долга.
  3. Подать заявку в новый банк и дождаться решения.

При положительном ответе с вами будет заключен договор на рефинансирование кредитов, неотъемлемой частью которого будет новый график платежей. После подписания договора ваши долговые обязательства по старым кредитам будут погашены. Дополнительное время может потребоваться на перевод залога между кредиторами.

Теперь рассмотрим что нужно для рефинансирования кредита. Требования к заемщику невысоки:

  • возраст 21–65 лет;
  • российское гражданство;
  • прописка в регионе действия офиса банка;
  • официальное трудоустройство и трудовой стаж не менее года (или 3 месяцев на одном рабочем месте);
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие долгов по исполнительным производствам и налогам.

Стоит отметить, что допускаются небольшие просрочки по кредитам в прошлом — на фоне общей положительной КИ для банков они не имеют принципиального значения. Наибольшая лояльность к клиенту наблюдается в ВТБ, Тинькофф и Альфа Банке. Узнать подробнее, что такое рефинансирование и как правильно к нему подготовиться можно, проконсультировавшись у наших кредитных юристов. Сделать это вы сможете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

 

Запишитесь на консультацию адвоката сейчас

Адвокат принимает по будним дням по предварительной записи.
Мы готовы помочь.