Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Рефинансирование кредита — что это и выгодно ли заемщику

Автор: Валентина Самойлова
17 июня 2021
4 483

Лучший способ избежать просрочек по кредитному договору, попутно улучшив условия предоставления кредита — оформить рефинансирование. Эта услуга предоставляется всеми крупными финансовыми организациями России и отличается массой преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Попытаемся разобраться простыми словами, насколько выгодно рефинансирование кредита, и в каких случаях к нему следует прибегать.

В чем заключается услуга рефинансирования

Суть рефинансирования займа заключается в предоставлении должнику нового кредита для погашения старых долговых обязательств. Таким образом можно получить недостающие для оплаты кредита деньги. Но технически заемщик все равно остается должен банку.

Банковское рефинансирование имеет ряд особенностей:

  • заем является целевым и используется лишь для погашения других задолженностей, поэтому заемные средства клиент даже не увидит — их просто перечислят на счет прежнего кредитора;
  • рефинансирование проводится как сторонними банками, так и организациями, в которых у должника уже оформлены кредиты;
  • для оформления рефинансирования кредита достаточно лишь желания заемщика и самого банка: специальных условий для предоставления услуги нет.

Рефинансирование кредита бывает внутренним (когда кредитором выступает банк, в котором у заемщика есть долговые обязательства) и внешним — в последнем случае погашать кредиты берется сторонняя финансовая организация.

В чем суть банковского перекредитования (рефинансирования) и как это происходит?

  1. Заемщик решает объединить несколько кредитных обязательств в одно или изменить условия кредитования на более выгодные.
  2. Он договаривается с банком (в котором уже есть кредит или в другой финансовой организации — неважно) с просьбой о предоставлении займа и погашении старых кредитных обязательств.
  3. Совместно с банком определяются условия нового кредита.
  4. Когда стороны достигнут договоренности, будут открыты новые кредитные обязательства, старые банк погасит за должника его же заемными средствами.

Но чем выгодно предоставление перекредитования для банка и самого заемщика? Услуга имеет ряд недостатков и преимуществ. Рассмотрим их подробно.

Преимущества рефинансирования займов

Для заемщика перекредитация займов имеет следующие плюсы:

  • позволяет объединить все кредитные обязательства в одно;
  • меняет условия выплат на более выгодные: клиент платит по сниженной процентной ставке или с уменьшенным размером ежемесячного платежа;
  • предоставляет возможность высвобождения залогового имущества (если оформленный ранее кредит выдавался под залог);
  • позволяет снизить итоговую сумму задолженности (но тут многое зависит от времени перекредитования и количества совершенных платежей по старым займам).

Зачем банкам рефинансирование? Они также получают определенные преимущества от подобных сделок, в частности:

  • при внешнем рефинансировании компании получают нового клиента, который, при добросовестном исполнении всеми сторонами договора, может перейти в разряд постоянных;
  • дополнительный доход от предоставления займа и дополнительных услуг: страхования, обслуживания расчётного счета, размещения депозита;
  • улучшение отчетности по числу выданных гражданам кредитов.

Если же речь идет о внутреннем перекредитовании, то банк:

  • избавляется от риска неплатежей по кредиту в будущем;
  • в полном объеме возвращает себе заемные средства вместе с частью процентов раньше расчетного срока.

Выходит, что при рефинансировании кредита в выигрыше остаются абсолютно все. Но выгодно ли это самому заемщику? Здесь и скрыты «подводные камни».

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Когда не стоит прибегать к кредитованию

Рефинансирование займов для физических лиц в отдельных случаях бывает совершенно бесполезным. Это относится к следующим ситуациям:

  1. Перекредитование в конце срока проблемного займа. В последние несколько месяцев заемщиком погашается исключительно основная часть долга — проценты им выплачиваются гораздо раньше. И если оформить рефинансирование потребительского кредита, то итоговая сумма только увеличится за счет начисляемых новым кредитором процентов.
  2. Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый кредитор сможет предложить более выгодные условия льготным заемщикам. Исключение бывает только в случае, если перекредитование оформляется в том же банке.
  3. Ипотечное кредитование. Здесь ситуация неоднозначная: в некоторых случаях рефинансирование действительно позволяет сэкономить, а в некоторых только приведет к увеличению задолженности. Все зависит от срока и количества совершенных платежей.

Проблемы с выплатой займа в указанных выше случаях лучше всего решать с помощью реструктуризации кредита. В отличие от рефинансирования, она заключается в изменении условий договора кредитования на более удобные (и посильные) для заемщика.

В каких случаях рефинансирование актуально

Рассмотрим конкретные случаи, когда наиболее актуально будет сделать банковское рефинансирование займов:

  • есть несколько кредитов наличными в различных банках (перекредитование позволит объединить их в один заем);
  • если требуется закрыть кредитную карту с большим лимитом;
  • если необходимо высвободить залоговое имущество (в этом случае все зависит от политики банка, в котором будет проводиться рефинансирование).

В некоторых случаях выдача нового займа тоже будет осуществляться под залог (если для закрытия старого кредита требуется большая сумма). На практике рефинансирование в Сбербанке обычно происходит с переводом залогового имущества.

Через какое время можно сделать перекредитование имеющегося займа? Жестких временных рамок нет. Оптимальным вариантом станет подача заявки на рефинансирование спустя 6–8 месяцев после оформления кредита и до того момента, когда от общего срока кредитования останется менее одной трети.

Что нужно для перекредитования

Для рефинансирования займа нужно выполнить следующие действия:

  1. Найти финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями рефинансирования.
  2. Получить у своих текущих кредиторов справку об остатке кредитной задолженности с реквизитами для полного погашения долга.
  3. Подать заявку в новый банк и дождаться решения.

При положительном ответе с Вами будет заключен договор на рефинансирование кредитов, неотъемлемой частью которого будет новый график платежей по кредиту. После подписания договора Ваши долговые обязательства по старым кредитам будут погашены. Дополнительное время может потребоваться на перевод залога между кредиторами.

Что нужно для рефинансирования кредита физлицу? Требования к заемщику следующие:

  • возраст 21–65 лет;
  • российское гражданство;
  • прописка в регионе действия офиса банка;
  • официальное трудоустройство и трудовой стаж не менее года (или 3 месяцев на одном рабочем месте);
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие долгов по исполнительным производствам и налогам.

Как проверить, есть ли задолженности?
Поскольку положительное решение банка о рефинансировании во многом зависит от незапятнанной репутации плательщика, стоит заранее проверить наличие долгов. По налогам это можно сделать на Госуслугах, а исполнительные производства проверяются на нашем сайте или на портале ФССП.

Стоит отметить, что допускаются небольшие просрочки по кредитам в прошлом — на фоне общей положительной КИ для банков они не имеют принципиального значения. Наибольшая лояльность к клиенту наблюдается в ВТБ, Тинькофф и Альфа Банке.

Узнать подробнее, что такое рефинансирование и как правильно к нему подготовиться, можно, проконсультировавшись у наших кредитных юристов. Сделайте это, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем решить Ваши финансовые проблемы и, при необходимости, обеспечим полное юридическое сопровождение, если Вы решите избавиться от всех долгов через личное банкротство.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Наша команда

Автор: Валентина Самойлова
108 публикаций
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Как проводят оценку имущества при банкротстве в 2021 году
Следующая статья
Кредитные каникулы: как отправить кредит «в отпуск»

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц