Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Рефинансирование с плохой кредитной историей: есть ли шансы?

Автор: Валентина Самойлова
17 ноября 2021
494

Рефинансирование — это возможность объединить кредиты с целью выгоды или экономии средств. Банки предлагают низкую процентную ставку, удобный график погашения и уменьшение платежей по кредитному договору. Но доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Откроем секрет: банки готовы кредитовать заемщиков, которые иногда допускали незначительные просрочки. Но все же, если вы недавно просрочили кредит, и денег, чтобы рассчитаться, нет и не предвидится, лучше рассмотреть банкротство, а не рефинансирование.

Разновидности просрочек по кредитам

Но обо всем по порядку. Для начала надо разобраться, что понимают под просрочками, которые, собственно, и влияют на кредитную историю (КИ). По сути, это деньги, которые заемщик не вернул банку в оговоренное время (ст. 395 ГК РФ). Просрочка бывает сроком на 3-4 часа, на несколько дней, недель и даже месяцев.

В метавселенной финансового рынка различают несколько типов просрочек в зависимости от обстоятельств, их спровоцировавших. Рассмотрим их все.

Технические

Это просрочки, которые провоцируются сбоями в работе банка. Например, у клиента срок оплаты по кредиту назначен на 23 число. Он вносит эти деньги 22 числа, но на счет они попадают только 26го. Тут нет вины человека, и просрочка отличается исключительно техническим происхождением.

Иногда вследствие таких сбоев деньги возвращаются на счет клиента. Ему приходится их повторно отправлять банку. Но к техническим просрочкам не относятся ситуации, если деньги задерживаются по вине посредника. Например, человек пополняет счет через терминал самообслуживания, который виснет на неделю. Тут нет вины банка — такую просрочку нельзя отнести к сбоям по техническим причинам.

Незначительные

Они возникают, если человек не успевает вовремя внести платеж и опаздывает на пару дней. Такое еще бывает, когда платеж вносится в последний момент, но на обработку нужно еще 1-2 суток.

Обычно задержки по обработке кредитных платежей возникают, если:

  • оплачивать через банкоматы других банков или через кассы сторонних отделений;
  • вносить деньги в праздничные и выходные дни;
  • платить в нерабочее время.

В большинстве своем кредиторы нормально относятся к незначительным просрочкам. Но все же при систематическом повторении банк начнет вносить их в кредитную историю.

Ситуационные

Просрочки такого типа отличаются задержкой в несколько дней (примерно от 3 до 10). Как правило, они связаны с невыплаченной вовремя зарплатой или с другими непредвиденными обстоятельствами. То есть, когда желания человека не платить не было.

В данном случае можно направить письмо в банк и попытаться уведомить его о том, почему произошла просрочка. Для объяснения причины лучше приложить документы, которые подтвердят ваши слова: например, выписку по зарплатной карте. Объяснения помогают избежать записей в БКИ, штрафов и пеней.

Проблемные

Это просрочки, которые продолжаются в течение 30 дней и больше (фактически речь идет о целом пропущенном платеже). Человек не спешит погашать кредит, и на просрочку начинают начисляться штрафы и пени. В данном случае нужно обращаться в банк и пытаться найти решение.

Когда заемщик предвидит финансовые трудности, не стоит пускать дело на самотек. В каждом банке есть специальные программы, облегчающие финансовое «ярмо» — например, кредитные каникулы или реструктуризация выплат по договору.

Долгосрочные

В категорию попадают платежи, выплата по которым не производится уже 90 дней и больше. Затяжные просрочки сильно бьют по кредитному рейтингу. Ни один солидный банк потом не захочет сотрудничать с таким заемщиком.

В случае действующей долгой просрочки банк получает право:

  • подключить к досудебной работе собственный отдел взыскания или коллекторское агентство;
  • обратиться в суд за принудительным взысканием;
  • продать задолженность коллекторам.

Безнадежные просрочки возникают у клиентов без имущества. Например, когда заемщиком выступает молодой человек, живущий с родителями, у которого нет даже работы, не говоря об автомобиле или другом имуществе.

Банк понимает, что даже при обращении к судебным приставам он ничего не получит. Квартира относится к единственному жилью и продать ее невозможно. Другого имущества у заемщика нет. Остается лишь списать просроченную задолженность.

Какова вероятность рефинансироваться при просрочках?

Большинство банков предпочитают иметь дело с заемщиками, у которых «чистый» кредитный рейтинг. Дело в том, что программа рефинансирования — это акция по привлечению притока клиентов. По сути, банки занимаются переманиванием заемщиков под свое крыло. Они заинтересованы в надежности и платежеспособности новых клиентов. Преимущество отдают людям, которые работают на государственных должностях и которые оформлены под «белую» зарплату.

С «пятнами» на репутации заемщика получить рефинансирование будет сложно. Но нельзя сказать, что невозможно. При изучении кредитной истории банк будет оценивать:

  • количество просрочек (желательно, чтобы их было как можно меньше);
  • продолжительность просрочек (максимум — ситуационные просрочки);
  • суммы задержек (например, равные ежемесячным платежам).

Безусловно, у вас будут спрашивать, почему возникали просрочки и как вы с ними справлялись. Лучше подготовить ответы заранее. Например, если инцидент произошел по причине задержки зарплаты, но потом вы сменили работу, и все наладилось. Это будет правильный ответ.

Но многие банки предъявляют дополнительные требования к клиентам с плохой КИ. От вас могут потребовать залог или участие поручителей. К этому стоит быть готовым.

Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками

Кредитная история — это отдельный файл, который формируется по каждому заемщику и человеку, который обращается в банк. И досье это хранится в Бюро кредитных историй, к нему имеют доступ все лицензированные банки и МФО.

По кредитной истории определяется платежная дисциплина заемщика, его возможности. Туда же вносятся записи:

  • об отказах в кредитовании;
  • о просрочках;
  • об открытых исполнительных производствах по денежным взысканиям;
  • о фактах банкротства.

Информацию из кредитного досье нельзя просто взять и стереть. Это делается только по решению суда. Например, если какие-то сведения попали туда по ошибке или в результате мошеннических действий.

В частности, в кредитной истории содержатся и следующие данные:

  1. Факты обращения заемщика в кредитные организации с целью оформления ссуды.
  2. Суммы и сроки, на которые человек оформлял кредиты.
  3. Просрочки.
  4. Принимал ли участие поручитель или созаемщик.
  5. Есть ли просроченные обязательства по коммунальным услугам и связи.

Увы, но с просрочками и плохой финансовой репутацией получить рефинансирование достаточно сложно. Да, есть разница между плохой КИ и просрочками: платежи иногда приходят не вовремя, и это бывает даже у идеальных клиентов.

Но наличие многочисленных просрочек, открытых исполнительных производств и невыплаченных алиментов отпугнет даже самый стрессоустойчивый банк.

Статистика показывает, что в 70% случаев люди получают отказ в рефинансировании именно по причине испорченной истории взаимоотношений с банками. Это обстоятельство свидетельствует о недисциплинированности и неблагонадежности заемщика.

Как поправить кредитную историю, чтобы получить рефинансирование?

Здесь нужно действовать осторожно. Допустим, вы наломали дров и теперь хотите исправить ситуацию. Не стоит сразу подавать заявки на рефинансирование — с текущими параметрами вам никто не одобрит эту услугу.

Для начала необходимо подумать, каким образом повысить кредитный рейтинг. Можно воспользоваться программами типа «Кредитный доктор» — подобными располагают многие известные банки.

Заключается она в следующем:

  1. Клиенту дают на недолгий срок карту с небольшим кредитным лимитом (например, сроком на полгода с «потолком» 10 тыс. рублей). Он расплачивается ею в магазинах и своевременно вносит платежи.
  2. Далее человек получает возможность использовать лимит в банкоматах. Со временем суммы наращиваются, и кредитная история улучшается.

Если кредитная история была испорчена не по вашей вине, нужно срочно принимать меры. Иногда люди становятся жертвами мошенничества. На их имя аферисты оформляют микрозаймы и берут кредиты, а страдает в итоге невинный человек.

Если с вами приключилась подобная история, сделайте следующее:

  • обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление о мошенничестве как пострадавшее лицо;
  • возьмите у полицейских протокол и копию дела и направьте их в МФО или в банк, который внес негативную запись;
  • параллельно можно обратиться в Бюро кредитных историй и в Центробанк;
  • при необходимости подайте в суд запрос на удаление негативных записей — полицейское расследование будет доказательством мошенничества.

Существует еще ряд способов, которые помогут вам восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг:

  1. Попробуйте оформлять микрозаймы. Обычно они выдаются на небольшие сроки 1-2 месяца. Во многих МФО первый заем оформляется под 0%, что позволит вам сэкономить на процентах.

    Главное — не спешить закрывать взятый заем. Если вы берете деньги на месяц, продержите их этот срок и верните в последний день оплаты. Проверните эту операцию 2-3 раза — это существенно улучшит ваш кредитный рейтинг.

  2. Возьмите в рассрочку новый телефон или планшет. Как правило, ее выдают с минимальной процентной ставкой, жесткие требования к заемщикам не предъявляются. Оформление таких кредитов обычно происходит в крупных магазинах электроники.

    Рассрочку можно оформить на полгода, на год или на другой удобный срок. Важно только своевременно вносить оплату и погашать кредит без просрочек.

  3. Оформите депозит в банке. Можно внести на хранение под проценты сумму, например, 100 тысяч рублей, и потом попросить кредит. Скорее всего, банк не откажет в просьбе. Опять же, в этот банк можно обратиться потом за рефинансированием.
  4. Предоставьте документы, которые подтверждают платежеспособность. Допустим, в студенческие годы вы допустили с десяток просрочек. Но прошло 5-6 лет, вы начали работать и зарабатывать. У вас официально оформленная зарплата, есть машина и другое имущество.

    Все эти документы предоставляем банку при запросе на кредит или рефинансирование и объясняем ситуацию с просрочками. Скорее всего, вам одобрят кредит — вероятность высока.

  5. Оформляем кредит или рефинансирование под залог недвижимости или автомобиля. Это хорошая тактика, банки любят залоговых заемщиков. В случае просрочек или длительной неуплаты кредитор через приставов может изъять имущество. А учитывая, что залог обычно оценивается в 60-70% от реальной стоимости, банк на этом неплохо зарабатывает.

Суть в том, что вам необходимо снизить риски, которые возникают у банка, как у потенциального кредитора. Никто не захочет ссужать деньгами человека с просрочками по доброте душевной. Кредиторам всегда нужны гарантии.

Банки, дающие рефинансирование с плохим кредитным рейтингом

Банки согласятся на рефинансирование, если просрочки были маленькими и непродолжительными, а главное — не слишком частыми. Тут нужно сразу отметить несколько факторов:

  • рефинансировать за раз можно до 5-7 кредитов;
  • банки обычно отказываются рефинансировать микрозаймы;
  • рефинансировать можно ипотечные кредиты с потребительскими ссудами.

Где получить услугу по консолидации кредитных договоров? Условия на рынке предложены следующие:

Банк

Ставка

Сумма

Срок

Банк ВТБ от 6,4% годовых до 5 млн руб. до 84 месяцев (7 лет)
Росбанк от 6,5% годовых до 3 млн рублей до 84 месяцев
Банк Хоум Кредит от 7,9% годовых до 1 млн рублей до 60 месяцев (5 лет)
Банк «Зенит» от 8,5% годовых до 3 млн рублей до 84 месяцев
Альфа-банк от 9,9% годовых до 3 млн рублей до 84 месяцев
Банк «Открытие» от 6,9% годовых до 5 млн руб. до 60 месяцев

Рассмотрим подробнее. Например, Банк ВТБ предлагает объединение до 6 кредитов и выдачу небольшой суммы наличными. При этом не требуется привлекать поручителей или давать залог. Банк предлагает рефинансирование на суммы от 100 тысяч до 5 млн. рублей на срок от полугода до 7 лет.

Требования к заемщикам предъявляются следующие:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь регистрацию в регионе, в котором вы обращаетесь в банк;
  • доход должен составлять не менее 15 тысяч рублей (подтверждается справками о доходах).

ВТБ банк предлагает рефинансировать практически любые кредиты, за редкими исключениями.

У банка «Открытие» свои требования к заемщикам:

  • отсутствие просрочек в течение последних 12 месяцев;
  • выплаты по текущим кредитам за последние 90 дней должны быть совершены в полном объеме и в установленные сроки.

Банк «Открытие» предлагает сроки рефинансирования 2-5 лет; суммы варьируются от 50 до 500 тыс. рублей. Ставка составляет от 6,9% годовых. К каждому клиенту предъявляются такие требования:

  • человек должен быть гражданином РФ;
  • регистрация в регионе обращения должна быть постоянной;
  • возраст 21-75 лет;
  • доходы должны подтверждаться справками, но минимальный порог составляет 15 тыс. рублей.

При этом банк не требует залога или участия поручителей. Страхование, конечно, осуществляется, если клиент не возражает.

Как рефинансировать кредиты?

Процесс пройдет по локальным протоколам банков. Несмотря на мелкие отличия, стандарт единый:

  1. Вы подбираете себе банк с наиболее подходящими условиями и подаете туда заявку. Как правило, заявку можно подать онлайн, через официальный портал банка. Или же можно созвониться с менеджерами по горячей линии.
  2. Банк назначает встречу, в ходе которой придется предоставить документы. Их перечень можно запросить в телефонной беседе.
  3. Далее вы собираете нужные бумаги. В том числе, вам необходимо взять в текущих банках справки о кредитах.
  4. Далее банк проверяет ваши документы. На проверку и одобрение потребуется 3-7 дней.
  5. Если банк принимает решение одобрить рефинансирование, вам назначат дату для встречи.
  6. Посетите отделение и подпишите новое соглашение. Далее банк переведет деньги на счета текущих банков в течение недели.
  7. Теперь вы платите кредит по новому графику.

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования? Звоните. Мы работаем по Москве и по всей РФ и занимаемся урегулированием отношений между заемщиками и банками. При необходимости с нашими юристами можно пройти процедуру реструктуризации и банкротства.

Частые вопросы

Что нужно учесть при рефинансировании ипотеки?

Прежде всего, подводные камни тут скрываются в дополнительных расходах. Если происходит рефинансирование ипотеки, то вам придется оплатить услуги эксперта-оценщика, чтобы он провел оценку жилья для нового банка.

Банк предложил рефинансирование, у меня 3 кредита и 2 микрозайма — можно ли все рефинансировать?

Навряд ли. На практике банки отказываются работать с микрозаймами. То есть кредиты вам переоформить не откажутся, а вот микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. Но можно взять рефинансирование с выплатой наличных сверху и этими деньгами рассчитаться с МФО.

Есть ли смысл рефинансировать кредиты, если платить осталось 4 месяца?

Скорее всего, нет. Можете пересчитать предложенную ставку и соотнести с той, по которой вы уже платите. Не забудьте, сколько заплачено уже. Скорее всего, после таких подсчетов увидите, что смысла в этой затее нет.

Хотел признать банкротство, но банк предлагает рефинансирование. Что же выбрать?

Проверьте предложенные условия — если есть средства, соглашайтесь и выплачивайте. Если же денег нет совсем, то рефинансирование вас не спасет. В данном случае лучше банкротство, процедура позволит вам освободиться от долгов полностью.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Валентина Самойлова
130 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Объединение кредитов в один: как пройти консолидацию без потерь?
Следующая статья
Уголовная ответственность за долги: могут ли посадить за невыплату кредита?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц

Мы обрабатываем данные посетителей и используем куки согласно политике
Согласен