Как выгоднее: уменьшать срок кредита или размер платежа?

Часто клиенты при оформлении займа или при его реструктуризации не могут определиться, что выгоднее уменьшать: срок или платеж по займу. А ведь от этого напрямую зависит, сколько они в итоге переплатят по кредиту и сколько составит их кредитная нагрузка в месяц.

Поможем разобраться с параметрами займов, оценить плюсы и минусы разных подходов и выбрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

От чего зависит переплата по кредиту

Для начала разграничим понятия, которые заемщики часто путают — кредитной нагрузки и переплаты по кредиту.

Кредитная нагрузка — это величина ежемесячного платежа по кредиту относительно доходов должника. Переплата — это сумма, которую заемщик отдаст сверх взятых долг средств, она состоит из процентов за пользование заемными средствами и возможных штрафов, накладываемых за просрочки по кредиту, особенно высоких в МФО.

Как вылезти из долгов и кредитов: молимся, действуем или забываем?

Здесь нужно определиться, что важнее — сэкономить в ближайшей или в долгосрочной перспективе. При большой кредитной нагрузке, но коротком сроке кредитования, переплата будет меньше. Верно и обратное: если ежемесячный платеж небольшой, а срок кредита длительный, то и переплата существенная.

Если же переплата вместе с нагрузкой большие, то пора задуматься, стоит ли вообще оформлять такой займ, поскольку он находится на грани финансовых возможностей плательщика, создавая угрозу банкротства.

Ежемесячный платеж состоит из двух частей:

1. Тело кредита. Это та сумма, которую клиент взял у банка. При аннуитетных платежах (а сейчас именно такие, и продукты с дифференцированным платежным графиком в России практически не оформить) эта сумма равномерно расписывается на все месяцы.
2. Проценты. Они составляют основную сумму начальных взносов по аннуитетному платежу и снижаются ближе к дате закрытия кредита.

Исходя из параметров займа, клиент может как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, так и снизить переплату по нему, добившись в итоге более выгодных условий кредитования.

Поможем оптимизировать расходы применительно к Вашей ситуации

Но сначала рассмотрим, на основании чего банк устанавливает размер переплаты, срок и величину выплат.

Как банк формирует процентную ставку

От величины процентной ставки напрямую зависит, сколько заемщику придется переплатить по кредиту. При ее формировании кредитор учитывает ряд факторов:

1. Величину дохода и текущую кредитную нагрузку. Если человек уже закредитован или его доход не сильно высок по сравнению с суммой займа, то банк предложит среднюю или высокую процентную ставку.
2. Анкетные данные: возраст, семейное положение, образование. Идеальный заемщик: лет 30-45, женат, без детей или с одним ребенком, с высшим образованием. К ним банки наиболее лояльны и могут уменьшить процент за пользование заемными средствами.
3. Трудоустройство. Для работников госучреждений или около государственных структур, правоохранителей или силовиков, особенно если они подключены к зарплатному проекту, могут уменьшить процентную ставку по кредиту. Сотрудники ЧОП, таксисты, тем более самозанятые у кредиторов в группе риска и кредитуются под повышенный процент.
4. Кредитная история. Если в прошлом заемщик допускал просрочки, то с ним осторожничают, что выливается в высокую ставку по кредиту.
5. Пакет документов. Справка 2-НДФЛ придает кредитору уверенность в заемщике, поэтому может послужить основанием для того, чтобы банк решил снизить процент по кредиту при его выдаче.
6. Залог. Залоговое имущество позволит уменьшить переплату за счет снижения процентов. Ведь здесь у кредитора есть страховка от возможной просрочки или неуплаты в виде отданного под залог имущества. Кроме того, оставление ПТС в залог — отличный вариант, каким образом можно снизить ставку по автокредиту: на услуги автокредитования с хранением ПТС у владельца она обычно больше.

Также важно учитывать и тип банковского продукта: например, по ипотекам процентная ставка традиционно ниже, следом идут залоговые потребительские кредиты (в том числе автокредитование), затем — POS-кредитование. Наиболее дорогие быстрые займы на карту без обеспечения и микрозаймы, так как и риски невозврата для кредитора по ним выше.

Наибольший эффект даст, если выбрать факторы, снижающие ставку по кредиту, и попытаться их изменить. Если она изменится в меньшую сторону, то уменьшится и итоговая переплата.

Что будет, если уменьшить срок кредитования

Если выбирать, что выгоднее: уменьшать срок или платеж, то первый вариант более предпочтителен для заемщика. Ведь сокращение периода кредитования — один из способов, как уменьшить стоимость кредита: чем меньше платежей, тем большая сумма будет засчитываться в погашение тела кредита, а меньшая — в проценты по нему. Но на ежемесячной кредитной нагрузке это отразится не лучшим образом:

• поскольку количество выплат сокращается, а погашение основного долга ускоряется с каждым платежом, величина ежемесячных взносов вырастет — чем меньшим будет срок, тем сильнее вырастет платеж;
• из-за увеличенных платежей снижается вероятность одобрения нового кредита.

Уменьшить срок займа можно двумя способами:

• Каждый раз вносить большую, чем нужно сумму, и параллельно подать в банк заявление на частичное погашение долга. Если заявления о досрочном погашении не будет, то со счета спишут только ту сумму, которая указана в приложении к кредитному договору, а остатки будут «висеть» на счету.
• Обратиться к кредитору и оформить реструктуризацию текущего обязательства, чтобы увеличить платежи и уменьшить срок выплат. Если кредитор согласится, то это еще и позволит снизить процент по действующему кредиту, так как по займам с малым сроком проценты традиционно меньше.

Вероятность реструктуризации невелика — обычно банки рекомендуют заемщикам подавать заявления на погашение кредитных обязательств частично досрочно. Да и в большинстве случаев это вариант более выгоден для должника — если в будущем возникнет проблема с выплатой, он сможет внести сумму, которая указана в договоре, избежав просрочки или штрафов за неполный платеж по кредиту.

Выбрали реструктуризацию? Проконсультируйтесь с юристом

Что будет, если уменьшить размер платежа

Если снизить платеж, то увеличится срок кредитования, соответственно, и итоговая переплата. Работает это так:

1. Допустим, есть займ в размере 100 тысяч рублей сроком на 12 месяцев под 24% годовых. Полная стоимость кредита, которую надо будет выплатить за год, составит чуть больше 124 тысяч рублей.
2. Ежемесячный платеж составит около 10400 рублей. Это если без страховок, которые банки сейчас навязывают должникам в добровольно-принудительном порядке.
3. Допустим, платить такую сумму клиент не может, а если уменьшить платеж до 7000 рублей, это его вполне устроит.
4. При платеже в 7 тысяч рублей на погашение полной стоимости кредита потребуется 18 месяцев. За «лишние» полгода будут начислены дополнительные проценты — еще порядка 10 тысяч рублей. Это плюс еще 2 месяца.
5. Сумму платежа удалось уменьшить, но вырос срок кредитования и итоговая переплата — вместо 24 тысяч рублей в виде процентов за полтора года придется отдать 34 с лишним тысячи.

Поэтому если приходится выбирать, что лучше: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, то выгоднее быстрее выплачивать займ и забыть о риске взаимодействия с коллекторами и судами. Но только если позволят финансы, так как размер платежа при этом увеличится.

Как снизить переплату по кредиту

Существует немало способов законно уменьшить сумму займов, при этом оставшись с банком в хороших отношениях и не испортив свою кредитную историю:

• Платить больше. Увеличенные платежи через условно-досрочное погашение помогут быстрее закрыть ипотеку, автокредит или потребкредит, параллельно уменьшив переплату по займу.

• Отказаться от страховки. Отличный вариант, как уменьшить платеж по кредиту, но при этом сохранить первоначальный срок кредитования. Также отказ в «период охлаждения» (14 дней) позволит уменьшить тело кредита при страховках, вкладываемых в тело.

  Однако есть один подводный камень — при отказе от страховки банки вправе повысить процентную ставку по кредиту. Тогда срок займа сохранится, платеж уменьшится лишь незначительно, а вот возможности погасить долг бесплатно при наступлении страхового случая заемщик окажется лишен.

• Реструктуризация. Изменение условий кредитования поможет уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж — все зависит от конкретной ситуации. Обычно к реструктуризации прибегают, когда нет возможности погашать долг на прежних условиях.

  Банк может и отказать реструктуризировать займ, но если обратиться за кредитными или ипотечными каникулами, то предоставить их он обязан. Конечно, если заемщик соответствует условиям программы.

• Рефинансирование. Перенос своего обязательства к другому кредитору — оптимальное решение, как снизить процентную ставку по кредиту и сделать условия его выплаты гораздо удобнее.

  Рефинансировать займ можно самостоятельно — крупнейшие кредитные организации страны разместили на своих сайтах условия программы, калькуляторы и формы онлайн-заявок. Это позволят заранее узнать, на сколько удастся уменьшить платеж и стоит ли это делать.

• Обратиться в суд. Это поможет заставить кредитора снизить проценты, если они превышают максимальную ставку, установленную ЦБ. Заемщику потребуется в суде доказать, что она была превышена. Банки обычно кредитуют граждан в установленных законом рамках, но МФО иногда пренебрегают этим правилом несмотря на то, что уже несколько лет требования к ним ужесточаются.

• Скорректировать процент в соответствии со ставкой ЦБ. Так можно снизить процентную ставку по автокредиту, ипотеке, необеспеченному займу наличными, если она по этим продуктам сейчас стала гораздо ниже. Поэтому важно периодически посещать сайты банков и проверять, по каким ставкам и на какие сроки они выдают займы, чтобы не упустить такую возможность как снизить процент по кредиту.

Как уменьшить платеж по кредитке

Учитывая условия кредиток, возможностей уменьшить платеж по кредитной карте у их держателей немного. Ведь рассчитывается он так: фиксированная сумма плюс процент от задолженности по кредитке.

Если же у карты есть льготный период, то лучший вариант для заемщика — быстро закрыть задолженность до его окончания. Тогда он сможет пользоваться кредиткой вообще бесплатно — проценты не будут начисляться, но банк может каждый год брать плату за обслуживание карты. Это зависит от условий кредитной организации и типа кредитки.