Просрочка по кредитной карте: сроки, штрафы и последствия

Сегодня чуть ли не каждый второй оформляет кредитные карты — требования к заемщикам по таким банковским продуктам менее строгие, соответственно, получить их легче. Но не все соизмеряют свои возможности с реальным положением дел, что чревато просрочками по кредитной карте. Сегодня мы расскажем о том, что будет, если вовремя не платить, и как взаимодействовать с банком в этом случае.

Особенности использования кредитки

При получении карты устанавливается лимит: сумма, которую можно потратить, и льготный период (грейс) — срок, когда все потраченное можно вернуть без дополнительных комиссий. Грейс-период составляет от 50 до 62 дней, а в некоторых банках, например, в Сбербанке — до 120 дней. Лимит устанавливают каждому заемщику персонально.

Например, вы получили кредитную карту с лимитом 20 тысяч рублей и в течение 20 дней потратили 18 тысяч рублей. С момента первой покупки или снятия наличных начинается льготный период. Допустим, он составляет 52 дня. То есть с момента последней траты у вас есть 30 дней, чтобы вернуть 18 тысяч рублей. Важно, что при снятии наличных вы в любом случае платите комиссию, а при безналичных тратах есть шанс вообще ничего не платить банку.

Задолженность по кредитной карте: что делать?

Окей, а что будет, если не погасить кредитную карту в течение льготного периода? Тогда на сумму долга начнут «капать» проценты, и вы должны будете вносить выставленную сумму ежемесячного минимального платежа (можно и больше), пока не закроете весь долг.

К примеру, вы потратили 15 тысяч рублей с карты лимитом в 40 тысяч. Минимальный платеж — 855 рублей. В эту сумму входит погашение долга и проценты (как при обычном кредите).

Проконсультироваться с кредитным юристом

Что такое просрочка платежа по кредитке и когда она наступает?

Когда вы вовремя не вносите выставленные платежи, возникает просрочка. Если вы просто не успели заплатить, и просрочка минимального платежа составляет 1 день, она считается технической.

Это никак не отразится на вашей репутации и кредитной истории, если деньги поступят в течение 1-3 суток после плановой даты платежа. Некоторые банки могут не выставить штраф, но иногда неустойка автоматически начисляется за каждый день просрочки.

Если же просрочка существенней, то тут возникают проблемы, зависимо от продолжительности периода неуплаты:

• Более 5 дней

  Просрочка выплат до 1 месяца называется ситуационной. Частая причина у заемщиков — задержка зарплаты, болезнь, временные трудности. При такой длительности просрочек банки уже начинают работать с должниками и звонить им. Также зачастую в договоре заложен большой процент неустойки, повышение процентной ставки.

  Но и в этом случае можно договориться, если назвать конкретную дату погашения. Пеня все равно будет начислена, но есть шанс сохранить нормальную репутацию заемщика.

• Более 30 дней

  Если не платить месяц и более, такая просрочка считается проблемной. Клиент банка уже точно находится на контроле службы безопасности — звонки становятся постоянными и настойчивыми. Как правило, по кредитке «набегают» ощутимые пени, а также ее блокируют для расходов.

• Длительная

  Кредит с долгами более 3 месяцев могут передать в суд или коллекторам. Там уже неустойки достигают огромных размеров — ситуация становится проблематичной для мирного урегулирования.

Как рассчитывается неустойка в разных банках

Каждая финансовая организация устанавливает собственные правила:

1. Условия просрочки по кредитной карте Сбербанка достаточно строгие: неустойка по картам Виза Классик и Голд — 0,1%, то есть 36,5% в год на сумму просрочки. Возможно повышение базовой ставки.
2. Просрочка по кредитной карте Тинькофф грозит начислением пеней на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.
3. Просрочка по кредитной карте ВТБ — 0,8% в день от суммы просрочки.
4. В Почта Банке действуют дополнительные санкции: при первом пропуске платежа штраф 300 рублей, при повторном — 500 рублей. Также идет начисление процентов за просрочку в размере 39.9% годовых.
5. В Райффайзенбанке придется заплатить 700 рублей за пропущенный платеж.
6. В ОТП-банке просроченный платеж штрафуется в размере 500 рублей, при повторной уплате сумма вырастет еще на 500 рублей.

Консультация юриста по вариантам избавления от долгов по кредитам

Что будет, если не гасить кредитную карту?

Последствия при неуплате по кредитке более ощутимы, чем при обычных потребительских кредитах. Ставка изначально выше, а санкции — строже. Так банки страхуют свои финансовые риски.

Кредитная карта больше подходит для грамотного использования в течение льготного периода. Многие заемщики не укладываются в этот срок и превращают карту в кредит с большой годовой ставкой. Платежи становятся ощутимыми и кажутся бесконечными, потому что можно снова снимать и тратить деньги. Немалый процент людей тратит всю сумму и потом не платит.

Посмотрим, чем грозит просроченная задолженность по кредитке более 30-60 дней:

• Штрафы и неустойки. Сумма долга может вырасти в разы.
• Уменьшение лимита. Мера действует в первый месяц, дальше карту уже блокируют.
• Блокировка средств на карте. Внести можно, снять и потратить — нет. Все, что вы внесете — будет идти только в погашение, а не на восстановление лимита.
• Списание средств с другой карты (если по договору возможно безакцептное списание). Например, если у вас есть кредитка и дебетовая карта, банк может безо всяких решений суда удерживать личные средства в счет погашения просроченной задолженности.
• Передача долга коллекторам. Банк имеет право обратиться в агентство по взысканию либо вовсе переуступить тому права требования.
• Досрочное взыскание. Финансовая организация вправе расторгнуть договор, если заемщик злостно нарушает его условия.
• Судебное разбирательство. Как правило, по кредиткам в суд подают, если клиент вообще перестал платить и не выходит на связь.

Как банки взыскивают долги по кредиткам?

Можно ли списать долги по кредитным картам: способы избавления от «пластиковых» обязательств

На первом этапе заемщикам звонят и отправляют SMS из внутренней службы банка. Также могут беспокоить тех, чей номер был указан в качестве контактного лица при оформлении карты. Банк может оставить за собой право взыскания и дополнительно прибегнуть к коллекторам — последние вправе приходить к вам 1 раз в неделю и ежедневно звонить.

Если все бесполезно, кредиторы могут подать в суд. Тогда уже с заемщика будет взыскана сумма долга плюс все штрафы и неустойки. Если долг не будет погашен добровольно, его передадут в ФССП (приставам).

Последствия не самые приятные: арест имущества, банковских карт, запрет на выезд за границу. Как не допустить этого? Не тянуть и принимать меры заблаговременно.

Что делать, если пристав арестовал кредитку?

Советы заемщикам

Чтобы не допускать технических просрочек, платите через мобильный банк и заранее — чтобы сумма успевала «дойти», либо настройте автоплатеж. Если дата платежа неудобная (например, за 2 дня до зарплаты), можно попробовать обратиться в банк с просьбой изменить дату минимального платежа.

Варианты облегчить положение дел с кредитками — есть. Но большинством из них могут воспользоваться лишь те держатели карт, которые сумели принять меры до наступления реальных просрочек.

Возможные варианты выхода из затруднительного положения:

1. Отсрочка платежей. Кредитные каникулы могут предоставить, если вы подтвердите ухудшение финансовой ситуации — предоставите больничный, трудовую с увольнением или другие документы, подтверждающие ваш случай. На время отсрочки проценты по кредиту начисляются — замораживается выплата только основной суммы долга.
2. Рефинансирование. Оформление займа в новом банке — когда другой кредитор гасит вашу кредитку. То есть вы будете выплачивать долг по кредитке уже как обычный потребительский кредит. Это морально легче, так как «виден» конец выплат. Но рефинансирование кредитных карт с просрочками маловероятно. Действуйте на опережение.
3. Реструктуризация. В банке могут пойти навстречу — снизить ставку, убрать часть штрафов и пеней, то есть улучшить условия. Но здесь тоже нужно доказать, что у вас действительно весомые причины. Просто нежелание платить не прокатит.

Если вы все же упустили контакт с банком, и дело передано в суд, можно попробовать договориться с приставом о рассрочке исполнения, сославшись на трудные жизненные обстоятельства. Разумеется, нужно подтвердить документально, что вам нужно содержать нескольких иждивенцев, вы родили ребенка, лишились работы, заболели и т.д.

Мы однозначно не рекомендуем брать микрозаймы и пытаться перекрыть кредитку ими. Это верный путь в «долговую яму». Если у вас серьезные долги (в том числе, по кредитным картам), которые невозможно погасить, существует легальный выход — процедура банкротства.

На сегодняшний день можно списать задолженности по одной из двух схем: в арбитражном суде и даже упрощенно — через МФЦ. Чтобы узнать, как это сделать - посоветуйтесь с нашим юристом.

Списать долги по кредиткам через банкротство физлиц

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда