Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Просрочка по кредитной карте: сроки, штрафы и последствия

Автор: Анна Калугина
11 мая 2022
173

Сегодня чуть ли не каждый второй оформляет кредитные карты — требования к заемщикам по таким банковским продуктам менее строгие, соответственно, получить их легче. Но не все соизмеряют свои возможности с реальным положением дел, что чревато просрочками по кредитной карте. Сегодня мы расскажем о том, что будет, если вовремя не платить, и как взаимодействовать с банком в этом случае.

Особенности использования кредитки

При получении карты устанавливается лимит: сумма, которую можно потратить, и льготный период (грейс) — срок, когда все потраченное можно вернуть без дополнительных комиссий. Грейс-период составляет от 50 до 62 дней, а в некоторых банках, например, в Сбербанке — до 120 дней. Лимит устанавливают каждому заемщику персонально.

Например, вы получили кредитную карту с лимитом 20 тысяч рублей и в течение 20 дней потратили 18 тысяч рублей. С момента первой покупки или снятия наличных начинается льготный период. Допустим, он составляет 52 дня. То есть с момента последней траты у вас есть 30 дней, чтобы вернуть 18 тысяч рублей. Важно, что при снятии наличных вы в любом случае платите комиссию, а при безналичных тратах есть шанс вообще ничего не платить банку.

Окей, а что будет, если не погасить кредитную карту в течение льготного периода? Тогда на сумму долга начнут «капать» проценты, и вы должны будете вносить выставленную сумму ежемесячного минимального платежа (можно и больше), пока не закроете весь долг.

К примеру, вы потратили 15 тысяч рублей с карты лимитом в 40 тысяч. Минимальный платеж — 855 рублей. В эту сумму входит погашение долга и проценты (как при обычном кредите).

Если же вы не успели заплатить, возможны штрафы при просрочке платежа по кредитке и другие неприятности. Все зависит от того, на сколько дней вы просрочили платеж.

Что такое просрочка платежа по кредитке и когда она наступает?

Когда вы вовремя не вносите выставленные платежи, возникает просрочка. Если вы просто не успели заплатить, и просрочка минимального платежа составляет 1 день, она считается технической.

Это никак не отразится на вашей репутации и кредитной истории, если деньги поступят в течение 1-3 суток после плановой даты платежа. Некоторые банки могут не выставить штраф, но иногда неустойка автоматически начисляется за каждый день просрочки.

Если же просрочка существенней, то тут возникают проблемы, зависимо от продолжительности периода неуплаты:

  • Более 5 дней

    Просрочка выплат до 1 месяца называется ситуационной. Частая причина у заемщиков — задержка зарплаты, болезнь, временные трудности. При такой длительности просрочек банки уже начинают работать с должниками и звонить им. Также зачастую в договоре заложен большой процент неустойки, повышение процентной ставки.

    Но и в этом случае можно договориться, если назвать конкретную дату погашения. Пеня все равно будет начислена, но есть шанс сохранить нормальную репутацию заемщика.

  • Более 30 дней

    Если не платить месяц и более, такая просрочка считается проблемной. Клиент банка уже точно находится на контроле службы безопасности — звонки становятся постоянными и настойчивыми. Как правило, по кредитке «набегают» ощутимые пени, а также ее блокируют для расходов.

  • Длительная

    Кредит с долгами более 3 месяцев могут передать в суд или коллекторам. Там уже неустойки достигают огромных размеров — ситуация становится проблематичной для мирного урегулирования.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Как рассчитывается неустойка в разных банках

Каждая финансовая организация устанавливает собственные правила:

  1. Условия просрочки по кредитной карте Сбербанка достаточно строгие: неустойка по картам Виза Классик и Голд — 0,1%, то есть 36,5% в год на сумму просрочки. Возможно повышение базовой ставки.
  2. Просрочка по кредитной карте Тинькофф грозит начислением пеней на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.
  3. Просрочка по кредитной карте ВТБ — 0,8% в день от суммы просрочки.
  4. В Почта Банке действуют дополнительные санкции: при первом пропуске платежа штраф 300 рублей, при повторном — 500 рублей. Также идет начисление процентов за просрочку в размере 39.9% годовых.
  5. В Райффайзенбанке придется заплатить 700 рублей за пропущенный платеж.
  6. В ОТП-банке просроченный платеж штрафуется в размере 500 рублей, при повторной уплате сумма вырастет еще на 500 рублей.

Если не платить систематически, банк примет дополнительные меры воздействия, помимо штрафных санкций.

Что будет, если не гасить кредитную карту?

Последствия при неуплате по кредитке более ощутимы, чем при обычных потребительских кредитах. Ставка изначально выше, а санкции — строже. Так банки страхуют свои финансовые риски.

Кредитная карта больше подходит для грамотного использования в течение льготного периода. Многие заемщики не укладываются в этот срок и превращают карту в кредит с большой годовой ставкой. Платежи становятся ощутимыми и кажутся бесконечными, потому что можно снова снимать и тратить деньги. Немалый процент людей тратит всю сумму и потом не платит.

Посмотрим, чем грозит просроченная задолженность по кредитке более 30-60 дней:

  • Штрафы и неустойки. Сумма долга может вырасти в разы.
  • Уменьшение лимита. Мера действует в первый месяц, дальше карту уже блокируют.
  • Блокировка средств на карте. Внести можно, снять и потратить — нет. Все, что вы внесете — будет идти только в погашение, а не на восстановление лимита.
  • Списание средств с другой карты (если по договору возможно безакцептное списание). Например, если у вас есть кредитка и дебетовая карта, банк может безо всяких решений суда удерживать личные средства в счет погашения просроченной задолженности.
  • Передача долга коллекторам. Банк имеет право обратиться в агентство по взысканию либо вовсе переуступить тому права требования.
  • Досрочное взыскание. Финансовая организация вправе расторгнуть договор, если заемщик злостно нарушает его условия.
  • Судебное разбирательство. Как правило, по кредиткам в суд подают, если клиент вообще перестал платить и не выходит на связь.

Помните, что информация о проблемных кредитах попадает в бюро кредитных историй. Вы уже не сможете взять другой кредит, чтобы перекрыть им текущую задолженность. Если вы заранее знаете, что по прежним условиям гасить кредитку нет возможности, поищите привлекательные возможности для рефинансирования — сделать это, когда потекла просрочка, уже не получится.

Как банки взыскивают долги по кредиткам?

На первом этапе заемщикам звонят и отправляют SMS из внутренней службы банка. Также могут беспокоить тех, чей номер был указан в качестве контактного лица при оформлении карты. Банк может оставить за собой право взыскания и дополнительно прибегнуть к коллекторам — последние вправе приходить к вам 1 раз в неделю и ежедневно звонить.

Если все бесполезно, кредиторы могут подать в суд. Тогда уже с заемщика будет взыскана сумма долга плюс все штрафы и неустойки. Если долг не будет погашен добровольно, его передадут в ФССП (приставам).

Последствия не самые приятные: арест имущества, банковских карт, запрет на выезд за границу. Как не допустить этого? Не тянуть и принимать меры заблаговременно.

Советы заемщикам

Чтобы не допускать технических просрочек, платите через мобильный банк и заранее — чтобы сумма успевала «дойти», либо настройте автоплатеж. Если дата платежа неудобная (например, за 2 дня до зарплаты), можно попробовать обратиться в банк с просьбой изменить дату минимального платежа.

Что делать, если не можете погасить кредитную карту?
Самое главное — не скрываться от кредитора. Пробуйте платить хотя бы по чуть-чуть, если ситуация в скором времени должна наладиться. Так вы не попадаете в категорию злостных неплательщиков и не доведете дело до суда, обойдясь одними финансовыми санкциями.

Варианты облегчить положение дел с кредитками — есть. Но большинством из них могут воспользоваться лишь те держатели карт, которые сумели принять меры до наступления реальных просрочек.

Возможные варианты выхода из затруднительного положения:

  1. Отсрочка платежей. Кредитные каникулы могут предоставить, если вы подтвердите ухудшение финансовой ситуации — предоставите больничный, трудовую с увольнением или другие документы, подтверждающие ваш случай. На время отсрочки проценты по кредиту начисляются — замораживается выплата только основной суммы долга.
  2. Рефинансирование. Оформление займа в новом банке — когда другой кредитор гасит вашу кредитку. То есть вы будете выплачивать долг по кредитке уже как обычный потребительский кредит. Это морально легче, так как «виден» конец выплат. Но рефинансирование кредитных карт с просрочками маловероятно. Действуйте на опережение.
  3. Реструктуризация. В банке могут пойти навстречу — снизить ставку, убрать часть штрафов и пеней, то есть улучшить условия. Но здесь тоже нужно доказать, что у вас действительно весомые причины. Просто нежелание платить не прокатит.

Если вы все же упустили контакт с банком, и дело передано в суд, можно попробовать договориться с приставом о рассрочке исполнения, сославшись на трудные жизненные обстоятельства. Разумеется, нужно подтвердить документально, что вам нужно содержать нескольких иждивенцев, вы родили ребенка, лишились работы, заболели и т.д.

Мы однозначно не рекомендуем брать микрозаймы и пытаться перекрыть кредитку ими. Это верный путь в «долговую яму». Если у вас серьезные долги (в том числе, по кредитным картам), которые невозможно погасить, существует легальный выход — процедура банкротства.

На сегодняшний день можно списать задолженности по одной из двух схем: в арбитражном суде и даже упрощенно — через МФЦ. Чтобы узнать, как это сделать - посоветуйтесь с нашим юристом.

На консультации мы оценим вашу ситуацию и сориентируем, какой вариант подходит именно вам. Позвоните нам или закажите обратный звонок специалиста. Мы найдем выход и поможем избавиться от долгов по кредитке, попутно списав штрафы, налоговые задолженности и т.д.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Можно ли пользоваться кредиткой, если есть задолженность?

Если на карте остался неизрасходованный лимит, и саму карту не заблокировали, то да, деньги можно снимать или тратить. Но нужно понимать, что платежи растут, и проблема задолженности усугубляется.

Что такое овердрафт, и когда оплачивается сверхлимитная задолженность?

Это услуга, которая подключается к обычной дебетовой карте. Например, в Тинькофф можно подключить овердрафт до 3000 рублей. Эту сумму можно снять и вернуть без комиссий. В некоторых банках установлены комиссии за использование овердрафта с первого дня его использования. Сроки возврата оговариваются в каждом случае индивидуально, но льготного периода, как у кредитки, здесь нет.

Как закрыть кредитную карту навсегда?

Нужно заплатить весь долг по ней, написать заявление (онлайн или в офисе банка) и получить справку об отсутствии долга. Вопреки расхожему мнению, просто разрезать карточку — недостаточно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
187 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Каковы сроки исполнения судебных приказов мировых судов?
Следующая статья
Банкротство при судебной задолженности

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц