Закон об МФО: кто и как контролирует выдачу микрозаймов
- Микрокредит в мире и в России
- Действующие лица микрокредитного рынка
- Требования закона к кредиторам
- Условия кредитования согласно закону об МФО
Микрофинансовая деятельность, или микрофинансирование — это оказание финансовых услуг частным предпринимателям и физическим лицам. Оно особенно полезно тем, кто не рассчитал денег до зарплаты, кому требуется срочный ремонт или же просто не хочется копить на понравившуюся вещь, желая приобрести ее сразу.
Порядок регулирования этой сферы в России определяется, в первую очередь, Федеральным законом об МФО, который так и называется: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — или, если кратко, законом о микрокредитовании.
Микрокредит в мире и в России
Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.
Микрофинансовые организации берут на себя большие риски, чем коммерческие банки. Получить кредит в них легче, что способствует развитию бизнеса в целом. Ведь за микрозаймами в каждой стране, в том числе, и в России, обращаются тысячи людей, которые не могли бы по тем или иным причинам претендовать на банковский кредит. Это неизбежно приводит к росту предпринимательской активности и оживлению экономики.
В России некоторые политики выступают за полный запрет микрофинансовых организаций, мотивируя это тем, что обращаются за займами наименее обеспеченные и незащищенные слои российского общества, что приводит к их закабалению — подчас люди вынуждены работать только на выплату процентов по долгу. Это дискуссионная точка зрения, однако до недавнего времени проценты в МФО по займам были, действительно, настолько велики, что выплатить их заемщикам не всегда представлялось возможным.
В последние годы законодатели навели порядок в этом вопросе — условия выдачи займов были ужесточены, что в теории больше не должно приводить к разорению мелких предпринимателей (по крайней мере, поправки в законодательство именно на это и нацелены).
В России деятельность микрофинансовых организаций начала регулироваться в 2010 году с принятием специального закона о микрозаймах — Федерального закона № 151-ФЗ. В него неоднократно вносились поправки, последние — в 2021 году. Суть закона об МФО — создание прозрачных правил игры на рынке микрокредитов.
В 2013 году был принят еще один регулирующий эту сферу НПА — закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Действующие лица микрокредитного рынка
Российские микрокредитные организации подразделяются на два типа — микрофинансовые и микрокредитные, причем, последних в десятки раз больше (примерно 2000 против 60). Это легко объясняется требованиями, предъявляемыми к МФК — они более жесткие.
| Тип МФО | Микрофинансовые компании | Микрокредитные компании |
|---|---|---|
| Мин. размер капитала | 70 млн руб. | 2 млн руб. (с 1 июля 2021) |
| Контролирует деятельность | ЦБ РФ | СРО |
| Привлечение средств частных инвесторов | Разрешено (от 1,5 млн. руб.) | Запрещено |
| Макс. размер займа физлицу | 1 млн руб. | 500 тыс. руб. |
| Деятельность в сфере торговли и производства | Запрещена | Разрешена |
При этом и микрокредитные, и микрофинансовые организации должны в обязательном порядке быть членами СРО. Заемщикам важно помнить: перед попыткой занять в МФО средства следует тщательно ее проверить.
Требования закона к кредиторам
Каждый заимодатель должен быть внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО). Если в реестре такой фирмы нет — перед вами нелегал.
Наименование кредитора само по себе ничего не значит — даже если компания имеет в своем названии слова:
- «микрофинансовая организация»;
- «микрофинансовая компания»;
- «микрокредитная компания»;
- «мфо»;
- «мфк»;
- «мкк» и т.д.
Всегда нужно проверять незнакомую МФО по реестру. Если компании там нет — это как минимум повод не связываться с ней.
В остальном клиент имеет право:
- На получение полной информации об условиях займа.
- На «прозрачный» договор с прописанными в нем сведениями о правах и обязанностях каждой из сторон.
- На сохранение конфиденциальности клиента и не разглашение данных о нем третьим лицам.
- На предъявление по запросу документов, подтверждающих включение микрокредитной организации в реестр.
Копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в интернете и на стенде каждой МФО — все они должны иметь свой сайт в доменной зоне RU.
МФО имеют право выдавать займы только в российских рублях. Еще им запрещено в одностороннем порядке изменять:
- размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма;
- комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами (индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами).
Условия кредитования согласно закону об МФО
Денежный заем может быть выдан на сумму до 1 млн. рублей совершеннолетнему физическому лицу, и до 3 млн. рублей юридическому лицу. Однако никто не гарантирует выдачу займа: микрокредитная организация, также как и банк, имеет право отказать в кредитовании.
Существует такое понятие как коэффициент предельной долговой нагрузки. Микрофинансовые организации обязаны проверять своих клиентов-заемщиков — а смогут ли те вообще погасить задолженность? Если по результатам проверки выясняется, что клиент увяз в долгах по уши, ему будет отказано в выдаче микрозайма.
Чтобы стимулировать МФО заниматься такими проверками, предусмотрены штрафы и, как крайняя мера, исключение компании-нарушителя из реестра. Новое в законодательстве — с 1 октября 2021 года претенденты на заем должны будут предъявлять МФО документы, подтверждающие доход.
Максимальное суточное начисление процентов по микрозайму по закону составляет 1% в сутки (соответственно, годовое ограничение процентов по займу — 365% годовых). Потолок в 1% существует с января 2020 года (был введен Федеральным законом № 554-ФЗ).
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
- Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»
Отсутствие такого ограничения (что имело место в России в прошлые годы) привело бы к неконтролируемому обогащению кредиторов за счет заемщиков. Но это не единственное, что сдерживает аппетиты микрофинансистов. Общая сумма переплат, которую должник отдаст в МФО через год после получения займа, с учетом всех процентов и штрафов, не должна превышать сумму, которую он одолжил изначально, более чем в полтора раза.
Стоит учесть также, что описанные в статье условия кредитования относятся к середине 2021 года. Если ваш заем был взят годом или двумя ранее, то условия его выдачи могли быть иными (скорее всего, менее выгодными для заемщика). Тут уже ничего не поделаешь — старые займы нужно отдавать по старым правилам.
Если вам нужна юридическая поддержка по вопросам микрокредитования — обращайтесь к специалистам нашей компании. Мы поможем разобраться в хитросплетениях договора займа и по необходимости предложим представительские услуги. Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Частые вопросы
Не стоит слишком радоваться, если компания, где человек одолжил деньги, закрылась — это никак не отменяет обязанности платить по долгам. Даже прекративший деятельность кредитор может все равно стребовать недоимки со своих должников, подав на них в суд или обратившись за помощью коллекторских агентств.
Общее количество участников рынка в этой сфере имеет тенденцию к постоянному уменьшению. Для сравнения стоит привести такие цифры: еще в 2016 году микрокредитных организаций в России насчитывалось не менее четырех тысяч, а сейчас их осталось вдвое меньше. Сокращение количества игроков на рынке вызвано все более ужесточающимися требованиями к компаниям. Свою роль сыграл и кризис в экономике, вызванный эпидемией коронавируса. Впрочем, кроме официальных, существуют еще нелегально действующие МФО, которых довольно много.
Сумма переплаты, которую должник обязан вернуть, должна быть максимум в полтора раза больше, чем изначальная размер займа. Главное, чтобы срок, на который брались средства, был не больше года. То есть, скажем, если вам одолжили 40 тысяч рублей, то сколько бы не начислили на ваш микрозаем дополнительных выплат (пеней, процентов, штрафов и т.п.), через год вы не должны отдать больше, чем 100 тысяч рублей (тело займа плюс переплаты) — все начисления свыше этой суммы противоречат п.24 ст. 5 № 353-ФЗ, а значит, легко будут оспорены.
Шанс, что легальная микрокредитная организация не подаст в суд на неплательщика, ничтожно мал. Такое происходит, если вдруг утерян договор, сгорел сервер или случился иной чрезвычайно редкий форс-мажор. В остальном должника ждут судебные разбирательства — или со стороны кредитора, или же это сделают коллекторы, если МФО продаст им долг.
А вот компании-нелегалы, конечно, в суд не пойдут, потому что они сами не в ладах с законом. Другое дело, что «черные финансисты» могут обратиться к таким же «черным коллекторам», а последние будут общаться с должниками совсем не по нормам закона.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также