Банкротство физических лиц: последствия для родственников и для самого должника

Чего только не говорят о банкротстве: мол, пострадаете не только вы сами, но и ваши родители, супруги, потомки, которым будет запрещено одно, другое, третье… Иногда можно услышать даже то, что они пятнадцать лет будут находиться в черном списке БКИ. Но на самом деле последствия банкротства для родственников должника включают в себя только риски в отношении совместного имущества.

А поскольку свыше 80% должников приходят к этому без имущества, которое могло бы подлежать взысканию, на практике интересы родственников и супругов не страдают. Супруги могут банкротиться и одновременно, если у пары есть совместные обязательства. Например, если они оба брали ипотеку.

Рассмотрим, почему родственникам банкротов не стоит бояться суда и какие риски таит в себе эта процедура.

Что будет с ипотекой при банкротстве
в 2024 году? Спросите юриста

Как работает банкротство физ. лица?

Процедура банкротства физического лица со стороны кажется сложной. Кто такой финансовый управляющий? Что значит реализация имущества? Как часто ходить на суды, какие вопросы там будут задавать? Непонятно.

Но юристы в курсе, что в этой процедуре соблюдается четкий порядок. Рассмотрим, что вообще может вводиться в банкротстве:

1. Реструктуризация долгов. Это оздоровительная процедура для восстановления платежеспособности должника (нужно отличать ее от той, что предлагает банк в случае финансовых трудностей у заемщика!). Она вводится сроком до 3 лет.

   Какие минусы у этого явления? Прежде всего, в банкротном процессе реструктуризацию можно пройти только сразу по всем обязательствам. Нельзя списать, например, миллионные кредиты и при этом реструктурировать кредитные карты с лимитом в сотню тысяч. Еще один минус в том, что ее одобрят только при наличии стабильного и официального дохода, которого будет достаточно для расчета по кредитам.

2. Реализация имущества. Она вводится либо сразу без применения пункта 1, либо при его отмене. Такое возможно, если человек не справляется с выплатой кредитов. Этот процесс вовсе не означает распродажу последних вещей должника. По закону, ни при каких обстоятельствах у человека нельзя забрать единственное жилье, предметы быта, лекарства и так далее.

   Как правило, с момента подачи заявления в суд банкротство длится 8-11 месяцев. Иногда — дольше, но обычно это связано с наличием имущества и его продажей, с оспариванием сделок должника или с признаками его недобросовестности.

   Что делать, если суд затягивает дело необоснованно? Спросите юриста

3. Мировое соглашение. Вводится, если стороны нашли компромисс. Отметим, что такое соглашение должно учитывать интересы всех без исключения кредиторов и оно должно пройти одобрение судом. В нем допускается прощение части задолженности, уменьшение процентной ставки (в отношении кредитных договоров), другие послабления.

   Если стороны пришли к мировому соглашению, процедура банкротства немедленно останавливается. Далее должник платит по условиям мирового соглашения.

Процедура внесудебного банкротства — это альтернатива судебному признанию несостоятельности. Она вводилась в 2020 году на фоне пандемии и практикуется по сей день. Эта госуслуга совершенно бесплатна для должников.

Выглядит она следующим образом:

1. Человек составляет список кредиторов, которым он должен, и идет на прием к сотруднику МФЦ.
2. Далее на приеме он пишет заявление, прилагает копии личных документов.
3. В течение 1 дня сотрудник проверяет сведения и направляет анкету должника на включение в реестр Федресурса.
4. Далее человека включают в реестр и в течение полугода он числится как лицо, проходящее упрощенное банкротство.
5. По завершении 6 месяцев долги автоматически списываются.

Расскажем подробнее, как банкротиться через МФЦ

Последствия просроченного кредита или микрозайма

Начнем с того, какие последствия ожидают человека, если он перестанет платить по кредитам.

1. Рост пени и штрафов. Банки много штрафуют заемщиков, которые не справляются с долговыми обязательствами. На каждый просроченный платеж начисляется новая пеня.
2. Банк с момента возникновения задолженности начнет активно писать и звонить должнику с вопросами — почему отсутствует оплата. Но даже логичные и вразумительные ответы помогут мало — банк снова и снова будет требовать деньги.
3. Испорченная кредитная история. Уже с первого дня просрочки банк внесет соответствующие записи в вашу КИ. При обращении за помощью в сторонние банки это будет играть не в пользу должника. Все будут видеть эту просрочку и задавать неприятные вопросы. В будущем такие «метки» повлекут отказы в ипотеке и в других серьезных кредитах.

4. Коллекторы и досудебное взыскание. Далее за вас примутся коллекторы, которые будут привлечены банком на условиях агентского договора. Могут они общаться и с родственниками, если вы оставляли их данные как третьих лиц при подписании договора.

   Задача — донести до вашего ведома последствия неоплаты, предложить различные программы для погашения (что-то вроде реструктуризации), попытаться урегулировать конфликт между вами и банком. Они не вправе вас запугивать, шантажировать или портить ваше имущество. Такие действия строго преследуются по закону.

5. Перепродажа задолженности коллекторам. Это договор цессии, который банк заключает с коллекторским агентством. Справедливости ради отметим, что банки продают за копейки кредитные договоры, если с должника уже нечего взыскать.
6. Обращение в суд. После этого заводится исполнительное производство и приставы начинают взыскивать средства в пользу кредитора. Они имеют право заблокировать карты, запретить вам выезжать за границу. А также продавать вашу собственность, включая и совместно нажитую с супругом. В конкурсную массу войдет та ее часть, которая принадлежит должнику.

Не согласны с включением определенного имущества в конкурсную массу? Обратитесь к нам!

Последствия, которые наступают после банкротства

Последствия, наступающие после признания человека банкротом и списания его долгов, описаны в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ О банкротстве:

1. Нельзя в течение 3 лет после процедуры управлять компаниями.
2. Не допускается повторное признание несостоятельности в течение 5 лет.
3. Нельзя 5 лет оформлять новые ссуды, не предупредив кредитора о своем банкротстве.

Ну и, конечно, стоит упомянуть последствия для работы и для кредитования — те, которые не указаны в законах:

1. После банкротства ипотека и другие серьезные кредиты не светят. Но только должнику, а не его родственникам.
2. На работу банкротство никак не влияет, если вы, конечно, не намереваетесь руководить юридическим лицом. Родные должника тоже при этом никак не страдают.

Последствия банкротства физических лиц для родственников должника: судебная практика

Тем не менее, история несостоятельности может отражаться и на наследовании.

Интересным представляется Определение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 29 марта 2021 г. № 305-ЭС18-329. В суд еще в 2017 году обратилась женщина, которую потом признали несостоятельной. Пока шло дело, она умерла, но у нее объявились наследники — это ее дочь. Она же подала заявление об исключении ⅓ доли матери в квартире. Речь шла о доле, которая получила бы статус единственного жилья, если бы не скоропостижная кончина ее матери.

Но финуправляющий отказал, ссылаясь на то, что квартира не находится в конкурсной массе. Вышестоящие суды тоже отказали дочери банкрота. Когда ВС РФ принял дело к производству, он отметил, что выделения долей в квартире не производилось, а значит, объект ранее полностью принадлежал женщине-должнику. Квартира в полной мере перешла по наследству дочери банкрота.

В целом банкротство на родственников не влияет. Ни вы, ни они не потеряете работу, единственное жилье. В процессе процедуры из своего дохода вы также будете получать определенные суммы на себя и на родственников, находящихся на вашем иждивении.

Узнать о выплатах на детей
и на нетрудоспособных иждивенцев
при банкротстве