Закон о кредитных каникулах для физических лиц

В связи с событиями конца февраля 2022 года тысячи заемщиков кинулись искать в интернете ответ на вопрос, принят ли закон о кредитных каникулах. Законодатель отреагировал на ожидания граждан оперативно — Госдума 4 марта 2022 года приняла очередные поправки в закон о кредитных каникулах для физических лиц, призванный помочь людям, которые столкнулись с финансовыми трудностями при выплате кредитов.

Через 4 дня федеральный закон 46-ФЗ был подписан Президентом и вступил в силу. С поправкой на текущую ситуацию законопроект актуализировал принятый в 2020 году 106-ФЗ «О кредитных каникулах», который частично пересекается с 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» от 2021 года. Расскажем, что представляют собой кредитные каникулы, кто ими может воспользоваться и каковы условия предоставления отсрочки.

Что представляют собой кредитные каникулы?

Ипотечные каникулы: кому положена отсрочка в 2024 году

Новые платежные каникулы дают заемщикам отсрочку на внесение кредитных платежей, если их финансовое положение пошатнулось и платить кредит оказалось нечем. Когда в Госдуму внесли проект, за основу взяли предыдущий 106-ФЗ, который защищал граждан от просрочек по обязательствам в пандемию.

Обновленный закон о кредитных каникулах для физических лиц дает гражданам возможность без последствий для кредитной истории и штрафов оформить льготный период. На его протяжении можно либо совсем не платить, либо вносить ежемесячные платежи частично.

Благодаря закону о кредитных каникулах у заемщиков до 31 декабря 2023 года есть возможность самостоятельно выбирать величину льготного периода. Если раньше банки предоставляли каникулы или рефинансировали кредит в частном порядке и по своему усмотрению, то с марта 2022 года они обязаны это делать, если заявитель удовлетворяет всем условиям.

Это работает по следующим обязательствам:

• кредиты наличными;
• кредитные карты;
• ипотека;
• автокредиты.

Обратите внимание, что оформить по 106-ФЗ ипотечные каникулы можно без учета норм 76-ФЗ, где каникулами можно воспользоваться всего один раз в течение времени действия договора на ипотеку.

На что могут рассчитывать заемщики

Когда в Госдуму внесли закон о кредитных каникулах, законодатели учли прошлый опыт, оставив от «пандемийной» версии закона основные способы решения вопроса с кредитором:

• снижение размера ежемесячных выплат по займу;
• введение полной отсрочки на выплаты сроком до полугода;
• выплата только процентов за пользование кредитом.

Кто может получить каникулы

Закон о кредитных каникулах для физических лиц распространяется на все категории должников, которые попали в сложную финансовую ситуацию:

• остались без работы;
• признаны нетрудоспособными на срок от двух месяцев и более;
• их доход сократился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.

Также законодательство определило ряд ограничений по обязательствам граждан, а именно: на максимальный размер оформленного займа (величину заемных средств, а не остатка по долгу), на который можно получить льготный период:

• по кредитам наличными — 300 000 рублей;
• по автокредитам — 700 000 рублей;
• по кредитным картам — 100 000 рублей;
• по ипотекам — в зависимости от региона с базовой суммой в 3 миллиона рублей (для Москвы 6 миллионов).

Если ипотечный заемщик уже получил ипотечные каникулы по 76-ФЗ, кредитные каникулы по новому закону ему недоступны. Также льготный период не распространяется на обязательства перед банками, оформленные после 1 марта 2022 года.

Что делать, если кредит оформлен недавно, а платить уже нечем?
Спросите юриста

Как оформить кредитные каникулы

Для сомневающихся: на практике кредитные каникулы по 106-ФЗ работают и оформить их реально. Здесь все просто. Если нужно уменьшить сумму выплат или временно не выплачивать кредит, заемщик должен обратиться в кредитную организацию с заявлением. В нем указываются:

1. Причина оформления льготной отсрочки.
2. Срок действия каникулярного периода.
3. Величина нового платежа (если планируется делать выплаты, но в меньшем размере).

Заявление подтверждается документами:

• справкой 2-НДФЛ заемщика и его поручителей за текущий и предыдущий периоды;
• справкой из ЦЗН о регистрации в качестве безработного;
• листком нетрудоспособности, если причиной финансовых сложностей стала травма, заболевание, уход за ребенком.
• прочими документами, подтверждающими снижение дохода.

Крупные банки страны (ВТБ и СБЕР) организовали электронный сервис, через который можно получить как предусмотренные по 76 федеральному закону ипотечные каникулы, так и кредитные каникулы по 106-ФЗ. Для оформления нужно оставить заявку в личном кабинете заемщика на сайте банка.

После отправки заявления (или онлайн-заявки) у заявителя есть до 90 дней на сбор всех необходимых документов. По уважительной причине этот срок можно продлить еще на 30 дней. Когда весь пакет будет собран и передан банку, он обязан дать ответ в пятидневный срок. Необоснованный отказ всегда можно обжаловать.

Как это сделать правильно в 2024 году? Спросите юриста

Что делать после окончания периода

При улучшении финансовой ситуации заемщик должен сообщить в банковскую организацию о досрочном прекращении каникул, после чего приступить к погашению займа на прежних условиях. Но даже если вы прекратили каникулы раньше срока, необходимо помнить, что срок погашения кредита и сумма переплат возрастут, так как задолженность не списывается, а проценты в период каникул начисляются.