Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Закон о кредитных каникулах для физических лиц

Автор: Анна Калугина
26 мая 2022
47

В связи с событиями конца февраля 2022 года тысячи заемщиков кинулись искать в интернете ответ на вопрос, принят ли закон о кредитных каникулах. Законодатель отреагировал на ожидания граждан оперативно — Госдума 4 марта 2022 года приняла очередные поправки в закон о кредитных каникулах для физических лиц, призванный помочь людям, которые столкнулись с финансовыми трудностями при выплате кредитов.

Через 4 дня федеральный закон 46-ФЗ был подписан Президентом и вступил в силу. С поправкой на текущую ситуацию законопроект актуализировал принятый в 2020 году 106-ФЗ «О кредитных каникулах», который частично пересекается с 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» от 2021 года. Расскажем, что представляют собой кредитные каникулы, кто ими может воспользоваться и каковы условия предоставления отсрочки.

Что представляют собой кредитные каникулы?

Новые платежные каникулы дают заемщикам отсрочку на внесение кредитных платежей, если их финансовое положение пошатнулось и платить кредит оказалось нечем. Когда в Госдуму внесли проект, за основу взяли предыдущий 106-ФЗ, который защищал граждан от просрочек по обязательствам в пандемию.

Обновленный закон о кредитных каникулах для физических лиц дает гражданам возможность без последствий для кредитной истории и штрафов оформить льготный период. На его протяжении можно либо совсем не платить, либо вносить ежемесячные платежи частично.

Благодаря закону о кредитных каникулах у заемщиков в 2022 году появилась возможность самостоятельно выбирать величину льготного периода. Если раньше банки предоставляли каникулы или рефинансировали кредит в частном порядке и по своему усмотрению, то с марта 2022 года они обязаны это делать, если заявитель удовлетворяет всем условиям.

Это работает по следующим обязательствам:

  • кредиты наличными;
  • кредитные карты;
  • ипотека;
  • автокредиты.

Обратите внимание, что оформить по 106-ФЗ ипотечные каникулы можно без учета норм 76-ФЗ, где каникулами можно воспользоваться всего один раз в течение времени действия договора на ипотеку.

На что могут рассчитывать заемщики

Когда в Госдуму внесли закон о кредитных каникулах, законодатели учли прошлый опыт, оставив от «пандемийной» версии закона основные способы решения вопроса с кредитором:

  • снижение размера ежемесячных выплат по займу;
  • введение полной отсрочки на выплаты сроком до полугода;
  • выплата только процентов за пользование кредитом.

Ничего не дается даром
Как и в прошлый раз, закон затрагивает все категории плательщиков по кредитам, включая пенсионеров, самозанятых, ИП и работающих граждан. Однако это не прощение долгов, а только их отсрочка. Кстати, небевозмездная — когда льготный период вступит в силу, проценты за отсроченные месяцы будут начисляться, а после окончания этого периода банк включит в тело кредита.

Кто может получить каникулы

Закон о кредитных каникулах для физических лиц распространяется на все категории должников, которые попали в сложную финансовую ситуацию:

  • остались без работы;
  • признаны нетрудоспособными на срок от двух месяцев и более;
  • их доход сократился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.

Также законодательство определило ряд ограничений по обязательствам граждан, а именно: на максимальный размер оформленного займа (величину заемных средств, а не остатка по долгу), на который можно получить льготный период:

  • по кредитам наличными — 300 000 рублей;
  • по автокредитам — 700 000 рублей;
  • по кредитным картам — 100 000 рублей;
  • по ипотекам — в зависимости от региона с базовой суммой в 3 миллиона рублей (для Москвы 6 миллионов).

Если ипотечный заемщик уже получил ипотечные каникулы по 76-ФЗ, кредитные каникулы по новому закону ему недоступны. Также льготный период не распространяется на обязательства перед банками, оформленные после 1 марта 2022 года.

Как оформить кредитные каникулы

Для сомневающихся: на практике кредитные каникулы по 106-ФЗ работают и оформить их реально. Здесь все просто. Если нужно уменьшить сумму выплат или временно не выплачивать кредит, заемщик должен обратиться в кредитную организацию с заявлением. В нем указываются:

  1. Причина оформления льготной отсрочки.
  2. Срок действия каникулярного периода.
  3. Величина нового платежа (если планируется делать выплаты, но в меньшем размере).

Заявление подтверждается документами:

  • справкой 2-НДФЛ заемщика и его поручителей за текущий и предыдущий периоды;
  • справкой из ЦЗН о регистрации в качестве безработного;
  • листком нетрудоспособности, если причиной финансовых сложностей стала травма, заболевание, уход за ребенком.
  • прочими документами, подтверждающими снижение дохода.

Крупные банки страны (ВТБ и СБЕР) организовали электронный сервис, через который можно получить как предусмотренные по 76 федеральному закону ипотечные каникулы, так и кредитные каникулы по 106-ФЗ. Для оформления нужно оставить заявку в личном кабинете заемщика на сайте банка.

После отправки заявления (или онлайн-заявки) у заявителя есть до 90 дней на сбор всех необходимых документов. По уважительной причине этот срок можно продлить еще на 30 дней. Когда весь пакет будет собран и передан банку, он обязан дать ответ в пятидневный срок. Необоснованный отказ всегда можно обжаловать.

Что делать после окончания периода

При улучшении финансовой ситуации заемщик должен сообщить в банковскую организацию о досрочном прекращении каникул, после чего приступить к погашению займа на прежних условиях. Но даже если вы прекратили каникулы раньше срока, необходимо помнить, что срок погашения кредита и сумма переплат возрастут, так как задолженность не списывается, а проценты в период каникул начисляются.

Если вы не подпадаете под условия в законе 106-ФЗ или хотите полностью избавиться от всех действующих кредитных обязательств, наши юристы подскажут вам, что делать. Получить бесплатную первичную консультацию юристов вы можете по телефону, онлайн или в мессенджерах.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
187 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Как выгоднее: уменьшать срок кредита или размер платежа?
Следующая статья
Как уменьшить размер долга по исполнительному листу

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц