Как рефинансировать просроченный кредит

Услуга рефинансирования в последние годы набирает популярность. Заемщик, имея действующие договоры с банками, может подать заявку и оформить кредит в других банках, а полученные деньги будут перечислены на закрытие ранее полученных кредитов. Также есть возможность получить дополнительную сумму на свои нужды.

Но что делать, если у вас есть задолженности по оплате? Шансы на рефинансирование просроченных кредитов меньше. Ведь если заемщик ранее нарушал условия соглашений, риски невозврата по новому кредитному договору будут выше.

Поэтому банк обязательно проверит кредитную историю, может предъявить дополнительные условия для одобрения рефинансирования. В 2022 году рефинансировать кредит так, чтобы это было выгодно заемщику, реально, но затруднительно. Это связано с заметным повышением кредитных ставок во всех банках.

Суть и цель рефинансирования

Как вылезти из долгов и кредитов: молимся, действуем или забываем?

Где взять деньги на погашение обязательств перед банком — вопрос, актуальный сегодня для многих. Один из ответов — в другом банке! За счет рефинансирования заемщик может получить преимущества и льготы по действующим кредитам.

Рассмотрев предложения о рефинансировании от других банков, оценив выгоду и экономию, вы подаете заявление на получение кредита по рефинансированию.

При положительном решении банк сам перечисляет деньги на закрытие ранее взятых кредитов. Дальше вы платите новому кредитору по вновь подписанному договору и графику.

Рефинансировать обязательства имеет смысл, если ставка процентов по новому кредиту будет ниже. В противном случае увеличится общая переплата и долговая нагрузка. Дополнительные преимущества таких программ могут заключаться в более удобном графике погашения, снижении комиссий за обслуживание счета, в других льготах.

Для банков рефинансирование тоже интересно. Они привлекают новую клиентуру, после чего будут получать доход от процентов за пользование деньгами. Чтобы заинтересовать нового клиента, могут предлагать сниженные ставки, упрощенный порядок рассмотрения заявки, другие преимущества.

Обратиться за помощью в выборе программы рефинансирования к юристу

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Кредитный рейтинг

Сбои в графике платежей могут уменьшить шансы на перекредитование. Но многие банки одобряют заявки и при просроченных платежах. Например, если на момент обращения у заявителя просрочка составляет всего 1-2 месяца, а ранее он годами платил исправно, то его не назовешь недобросовестным заемщиком.

Рефинансирование предусматривает заключение нового кредитного договора. Следовательно, банк будет оценивать кредитоспособность клиента, размер его обязательств, суммы дохода. Также обязательно проверят кредитную историю заявителя, качество исполнения обязательств за прошлые периоды.

При подготовке заявки нужно указать все действующие кредиты, суммы основного долга по ним, начисленные проценты и просрочки. Скрывать эти данные или подделывать их бессмысленно — их проверят по отчету о кредитной истории. Напротив, если честно указать о своих финансовых проблемах и долгах, это будет рассматриваться как добросовестность.

Ограничения могут быть по суммам и видам рефинансируемых кредитов. Например, отдельные банки могут отказаться перекредитовать просроченный кредит с суммой, превышающей лимит программы. Также некоторые банки вообще не берут под рефинансирование ипотеку.

Узнать о рисках долгов по ипотечному кредиту

Особенности рефинансирования с долгами и просрочками

Ниже расскажем об особенностях рефинансирования просроченной ипотеки и других кредитов.

Потребительские кредиты

Банк, в котором у вас есть кредит, может реструктурировать его, предоставить кредитные каникулы. Рефинансирование можно пройти только в другом банке. Заявку можно оставить сразу в нескольких кредитных организациях, предложения которых вас устраивают.

Так как наличие просрочки влечет повышенные риски, повысить шансы на положительное решение можно следующими способами:

• если согласиться на подключение платных услуг, добровольную страховку;
• если заключить договор с привлечением поручителей;
• если согласиться на залог движимого или недвижимого имущества;
• если взять кредит не только на себя, но и на созаемщика.

Так как деньги направляются на закрытие кредитов в других банках, нужно запросить и представить выписку по основному долгу, процентам и просрочки, реквизиты для перевода. При наличии просрочек дополнительную сумму на свои нужды вряд ли одобрят, хотя такие вопросы решаются индивидуально. При заключении договора клиенту могут дать еще ряд льгот — от освобождения от платежей на пару месяцев до удобного графика выплат.

Рефинансирование ипотеки с просрочкой

Если просроченный кредит является ипотекой, его тоже можно рефинансировать. Но нужно учитывать:

• так как по ипотеке всегда устанавливается залог, он будет перерегистрирован в пользу нового банка;
• переоформление закладной происходит после погашения рефинансируемого кредита.

Также банк обязательно проверит текущее состояние квартиры, ее стоимость. Для этого потребуется отчет эксперта-оценщика, чью работу придется оплатить заемщику. Так что нужно сразу просчитать, будет ли экономия от перекредитования по ипотеке.

Можно ли рефинансировать займ МФО

Банки с рефинансированием просроченных кредитов не практикуют специальных программ в отношении займов. Но чтобы закрыть просрочку по микрозаймам МФО, можно оформить обычный потребительский кредит или карту. Проценты по банковским продуктам всегда ниже, чем у МФО.

Поэтому заемщик в любом случае получит выгоду. Однако наличие просрочек по займам тоже ухудшает кредитную историю, поэтому банк может отказать в заявке.

Как исправить кредитную историю? Спросите юриста

Какие еще варианты можно использовать при кредитных долгах

Если вы понимаете, что в вашей ситуации рефинансирование будет невыгодным, то с учетом последних изменений в законодательстве в 2022 году вы можете:

• реструктурировать кредит в своем банке, чтобы изменить условия погашения;
• запросить кредитные или ипотечные каникулы, чтобы законно не платить банку до 6 месяцев;
• добиться отсрочки или рассрочки при судебном взыскании долга;
• пройти банкротство, чтобы освободиться от кредитных просрочек.