Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Что будет с ипотекой после развода: возможные варианты и последствия

Автор: Анна Калугина
03 июня 2022
105

Жилье, купленное в браке, закономерно является общей собственностью мужа и жены. Ипотечное в том числе. Не всегда брак благополучен — случаются расставания. Приходится делить имущество. Как разделить кредитное жилье при разводе и что делать, если бывший супруг не платит ипотеку — читайте далее.

Как избежать раздела?

Об этом нужно позаботиться еще на том этапе, когда о разводе даже не задумываются — разработать брачный договор. В нем прописывается, на кого оформляется квартира и кто будет плательщиком по кредиту. После развода вопрос о разделе уже стоять не будет.

Обычно брачный договор подписывают до взятия ипотеки. Во время действия общих кредитных обязательств изменить их будет сложнее.

Пример: муж взял ипотеку, и вначале жена была созаемщиком. Потом составили договор о том, что только он — заемщик, а квартира, наоборот, будет собственностью только жены. Банк имеет право не соглашаться или изменить условия договора, например, повысить ставку.

Можно прописать и доли каждого в жилье — тогда раздел платежей и имущества будет происходить согласно договору.

Ипотека не выплачена, но супруги разводятся

То, что супруги приобрели в период брака и является совместным имуществом. Сюда относятся машины, жилье, кредиты любого рода. По ипотеке супруги выступают созаемщиками, и после развода кредит делится пополам.

Если вложен материнский капитал

Ту часть жилплощади, которую оплатили средствами маткапитала, делят в равных частях между мужем, женой и детьми. Остаток делится только между супругами. При согласии сторон всю квартиру могут поделить между родителями и детьми.

Пример: с помощью материнского капитала оплатили 28% квартиры. В семье двое детей. Эта часть делится поровну между всеми — по 7% каждому. Оставшиеся 72% делят только между мужем и женой — по 36%.

Если вкладывались личные средства мужа или жены

Как доказать, что это были не совместно заработанные деньги, а например, наследство? Можно предоставить в суде документы, подтверждающие сделку купли-продажи унаследованного имущества, снятия денег со счета и уплаты взноса в счет ипотеки. Если вы просто копили деньги и вложили их, доказать что-то вряд ли получится — это будет считаться совместно нажитым капиталом. Если же доказать удастся, то делиться жилье будет не поровну.

Пример: жена оплатила 30% от стоимости квартиры за счет вырученных с продажи унаследованного участка средств. Это будет только ее часть квартиры. При разводе будут делить 70%. Муж получит 35%, а жена 65%. Однако, кредит все равно будут платить поровну.

Особенности развода, если ипотека не выплачена

Если вы хотите изменить условия ипотечного договора в пользу одного из супругов, то алгоритм действий следующий:

  1. Обратитесь в банк за согласием на изменение условий в договоре.
  2. Банк изучает предоставленное заявление клиента и приложенные к нему документы. В случае положительного решения заемщик получает согласие на изменение условий ипотеки, и к действующему договору составляется дополнительное соглашение и договор обеспечения (при необходимости). Обратите внимание, что если новый заемщик ранее был банкротом, шансы получить согласие банка минимальны.
  3. Согласованные изменения также должны пройти регистрацию в Росреестре.

Здесь все зависит от банка — например, если единственный заемщик не имеет постоянного дохода, никто не оставит ипотеку на нем.

Если супруги просто хотят получить свою половину, ничего переоформлять не нужно — оплата производится ими так же, как и раньше.

Для кредитных учреждений семейное положение действующих клиентов некритично, и они не станут по своей инициативе что-либо менять в условиях кредитного договора, если оно изменилось. Если супруги ничего не заявляли об изменении заемщика и долей, то у них сохраняется солидарная ответственность по кредиту.

Пример: муж потерял доход. Банк предъявит требования к жене, даже если они в разводе.

Раздел ипотеки через суд

В иске о разделе имущества указываются:

  • Наименование суда, ФИО и адрес истца, а также данные ответчика.
  • Стоимость имущества (необходима независимая оценка).
  • Номера телефонов сторон.

Обязательно нужно прописать, какое имущество делится, когда приобретено, на какие средства, кто проживает и на какие доли необходим раздел.

Прилагаются документы: копии паспортов, свидетельства о браке (и о разводе, если раздел происходит позже), документы на квартиру, отчет об оценке, выписка из банка об остатке ипотеки.

Обратите внимание, что при судебном разделе имущества истец обязан оплатить государственную пошлину.

Что будет, если в разводе не платить ипотеку?

Нередкий случай: решили вносить платежи поровну, но бывшая жена не платит ипотеку. Если супруга (супруг) не платит ипотеку, банк будет требовать оплаты с вас. Если вы будете платить только свою часть, просрочки все равно накопятся. Рано или поздно банк подаст в суд. В итоге квартиру могут забрать за долги и реализовать на торгах.

Обратите внимание, что это относится и к ситуациям, когда жилье — предмет залога — является единственным жильем заемщика. Это исключение из того правила, которое запрещает изымать у должника единственное жилое помещение.

При этом по сложившейся практике не забирают квартиру, если человеком допущено незначительное нарушение графика оплаты, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен цене недвижимости.

Как грамотно разделить ипотеку?

Помимо классического варианта, когда каждому из супругов достанется по половине (и долгов, и жилья), есть еще другие решения:

Продажа квартиры

Если вы хотите спокойно разъехаться, то можно попробовать продать жилье. Нужно получить разрешение банка на сделку и найти покупателя. Будьте готовы к тому, что процесс может затянуться, поскольку не все хотят связываться с залоговым жильем.

Варианты продажи ипотечного жилья:

  • Переоформить кредит на покупателя. Для этого кредит уже должен быть одобрен, то есть у покупателя не должно быть проблем с кредитной историей. Покупатель вносит в качестве первоначального взноса сумму продавцу, а остаток ипотеки оформляется на него.
  • Продать за наличные. Здесь все просто: покупатель вносит остаток по ипотеке, банк гасит кредит и снимает обременение. Затем покупатель передает оставшуюся сумму и сделку завершают.

Разрешение банка на сделку должно быть письменным.

Оформление ипотеки на одного супруга

Если кто-то из супругов не хочет участвовать в дальнейшей судьбе жилья, то лучше переоформить все на того, кому нужнее эта квартира. Например, если платить собирается муж, то жена должна отказаться от своей доли.

Доплата по соглашению

Ипотеку гасит кто-то один и при этом выплачивает компенсацию за квартиру второй стороне, как бы «выкупая» ее. Желательно при этом составить соглашение у нотариуса, чтобы снизить риски.

Доли в натуре

Речь идет о физическом разделении жилья (мужу одна комната, жене — другая). В квартире это сложно реализовать, в частном доме — проще. Там можно сделать отдельные части дома (кухни, санузлы) и практически раздельно существовать. В любом случае потребуется специальная экспертиза и заключение о технической возможности раздела. Зачастую нужно проводить перепланировку и согласовывать ее с банком. В итоге ипотека делится на два объекта (две части с разными собственниками).

Досрочное погашение

Этот способ самый простой по выполнению, но наименее популярный. Не у каждой пары есть возможность закрыть ипотеку при разводе, чтобы разделить уже не обремененное жилье.

Можно ли не выплачивать ипотеку каким-то способом без последствий? Если финансовая ситуация привела вас к такому вопросу, при этом вам не нужна ваша доля в жилье и общее количество долгов перед кредиторами соразмерно с ее ценой, подумайте о банкротстве. Вашу половину реализуют на торгах, зато все долги будут списаны. Звоните или пишите — расскажем о процедуре подробнее и поможем выйти из развода без потерь.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Автор: Анна Калугина
195 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Кредитные каникулы в Альфа-Банке: возможности в 2022 году
Следующая статья
Как рефинансировать просроченный кредит

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц