Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Микрозайм под залог: что это такое, как получить и избежать рисков

Автор: Анна Калугина
16 июня 2022
98

Микрозайм — это небольшая сумма на относительно короткий период времени. Получить его можно различными способами. МФО и ломбарды вправе выдавать деньги в долг физическим лицам только после включения в реестр Банка России. Нередко практикуется микрозайм под залог — это является дополнительной гарантией, что заемщик вернет деньги.

При возникновении просрочки залогодержатель сможет вернуть долг путем обращения взыскания на предмет залога. О нюансах и рисках оформления займа под залог расскажем ниже.

Где можно взять займ под залог имущества

Деньги под залог можно получить в банках, МФО, ломбардах, у других организаций и физических лиц. В обязательном порядке залог оформляется только по ипотеке, либо при получении займа в ломбардах. Плюсы для сторон таковы:

  • за счет залога займодавец получает обеспечение, т.е. снижает свои риски;
  • согласие на предоставление имущества в залог повысит шансы при подаче заявки на займ, особенно если ранее имели место просрочки по кредитным обязательствам;
  • в договоре можно предусмотреть разные условия залога, в том числе с передачей имущества займодавцу либо с правом пользования;
  • если заемщик не сможет вернуть деньги в срок, он рискует заложенным имуществом, а не всем остальным, как при судебном взыскании долга.

Залог может применяться не только по займу физическому лицу. Организации также часто используют такой вариант обеспечения при кредитовании, при совершении сделок.

Рыночная стоимость имущества, передаваемого в залог, обычно примерно равна сумме займа. Если она будет существенно ниже, то обязательство заемщика не будет обеспечено в полном объеме. Если же она будет значительно выше, то у заемщика возникнут дополнительные риски.

Микрофинансовая организация

Для МФО выдача микрозаймов населению является профильной деятельностью. Выдавать займы вправе только микрофинансовая организация, включенная в реестр ЦБ РФ.

Проверить наличие или отсутствие потенциального кредитора в этом реестре вы можете здесь.

Законом напрямую предусмотрена возможность оформления залога по микрозаймам. Также там есть ограничения по видам имущества, которое МФО может использовать как обеспечение обязательств. Например, установлен запрет на оформление залога квартиры, дома или другого жилого помещения гражданина.

Ломбарды

Ломбард — это специализированная организация, которая выдает деньги в долг только физическим лицам. При этом предметом залога могут быть только вещи, предназначенные для личного пользования. Дополнительной услугой, на которой зарабатывают ломбарды, является временное хранение вещей.

Как и МФО, ломбард имеет право работать на рынке только после включения в реестр Банк России. Исключить из реестра могут за грубые или систематические нарушения, после чего он не сможет законно выдавать займы под залог.

Займ у частного лица

Если проблемная кредитная история не позволяет добиться одобрения заявки в профильной организации, деньги в долг можно получить у частного инвестора.

Для подтверждения условий займа стороны оформляют расписку или договор. Чтобы дать гарантии возврата долга, заемщик может предложить в залог практически любое имущество. Допускается использовать следующие варианты оформления займа:

  • с передачей вещей займодавцу на ответственное хранение;
  • с оставлением имущества заемщику, но с указанием условий залога в договоре;
  • с регистрацией залога на недвижимость через Росреестр.

Правильное составление договора существенно снизит риск конфликтов!
В договоре обязательно указываются последствия невозврата денег в оговоренный срок. Например, займодавец может предусмотреть право на оставление движимого имущества себе либо о его продаже различными способами. Также стороны описывают порядок возврата вещей заемщику, когда он выплатит весь долг.

Рыночная стоимость заложенного имущества может определяться по согласованию сторон или по отчету независимого оценщика. Второй вариант предпочтительнее при залоге недвижимости или авто, ювелирных изделий, антиквариата.

Что может быть предметом залога

Если нужны деньги под залог, можно предоставить займодавцу практически любые ценные вещи, предметы. Но в отношении залога в МФО и ломбардах действуют строгие ограничения по видам имущества, которое может выступать обеспечением.

Если микрофинансовая организация или ломбард нарушат эти правила, они получат предписание от ЦБ РФ. За постоянные нарушения грозит исключение из реестра, ответственность для руководителя.

Недвижимость

Залог на жилую недвижимость могут оформлять только банки при выдаче кредитов. МФО и ломбарды не вправе выдавать микрозаймы под обеспечение квартирами, домами или иными жилыми помещениями. Также предметом залога не может быть доля в жилой недвижимости или права по договору долевого строительства.

Недвижимость можно заложить в МФО только в следующих случаях:

  • если речь идет о нежилой недвижимости, принадлежащей заемщику (здание, склад, гараж, апартаменты и т.д.);
  • если микрозайм выдается на цели, связанные с предпринимательской деятельностью.

Ломбарды вообще не могут требовать в залог жилую или нежилую недвижимость, независимо от целей выдачи займа.

Транспортные средства

Автомобиль тоже является дорогостоящим ценным имуществом. Поэтому он может выступать предметом залога по микрозаймам. Условия обеспечения по займу описываются в договоре.

Как правило, заложенный автомобиль остается в пользовании у заемщика, но ему могут указать ряд обязательных требований (например, запрет на использование машины под такси, на передачу в аренду).

Передача оригинала ПТС на заложенную машину сейчас не практикуется. На новые авто паспорт изначально выдается только в электронной форме. На подержанные автомашины действуют бумажные ПТС, но собственник может легко получить дубликат вместо оригинала.

Регистрация залога на автомобиль через ГИБДД не требуется. Но займодавец может направить уведомление в Реестр ФНС. Это станет дополнительной гарантией, что заемщик не нарушит запрет на отчуждение автомобиля. В реестре указываются основные сведения об автомобиле (VIN, номер шасси и кузова и т.д.).

Движимое имущество

При оформлении займа можно передать в залог любое движимое имущество, если оно представляет какую-либо ценность. Что это может быть? Например, ювелирные изделия и драгоценности, дорогостоящие часы, антикварные вещи, бытовая техника и гаджеты.

На период действия займа оно может передаваться на ответственное хранение займодавцу. Для ломбардов это является обязательным условием выдачи денег населению.

При хранении займодавец несет ответственность за вещи. В случае повреждения или уничтожения имущества заемщик сможет требовать компенсацию. Договором может предусматриваться страхование — но расходы на страховку обычно несет заемщик, если иное не указано в соглашении.

Особенности получения займа под залог имущества

Есть разные варианты получения займов под залог имущества. Заявку на получение денег можно оставить в офисе МФО или через сайт организации. После одобрения заявки нужно представить имущество или документы на него для осмотра, оценки. В крупных компаниях есть свои оценщики, которые смогут срочно оформить заключение о рыночной стоимости вещи.

МФО или ломбарды могут предложить выдачу займа под залог вещей на дому. С этой целью будет организован выезд эксперта-оценщика, который осмотрит имущество. Также займодавец может обеспечить вывоз вещей на ответственное хранение. Можно найти предложения и о выдаче займа с залогом за 1 день.

После согласования условий займа и оформления залога человек получит деньги наличными или онлайн на карту. Исходя из условий договора, имущество может остаться в пользовании заемщика или у займодавца. Вместе с заложенными вещами передаются документы на них.

После погашения микрозайма залог будет автоматически прекращен. Вещи, ранее переданные на ответственное хранение, возвращаются заемщику по акту. Если сведения о залоге передавались в Реестр ФНП, займодавец направляет уведомление об их аннулировании.

Что будет, если не вернуть деньги вовремя

Заложенное имущество является обеспечением по обязательствам. Поэтому в случае нарушения сроков возврата займа наступят следующие последствия:

  • заемщика уведомят о необходимости погашения долга;
  • если деньги не возвращены, залогодержатель может продать имущество сам или путем обращения взыскания через суд (точный порядок зависит от условий договора);
  • если после продажи имущества и погашения займа остались деньги, они будут возвращены должнику;
  • если вещи оставались на ответственное хранение, право собственности на них перейдет ломбарду или иному займодавцу.

Споры о порядке обращения взыскания на имущество, а также о возврате его заемщику, могут рассматриваться в судах, как и споры с банками. Также по фактам нарушений в работе МФО и ломбардов можно подать жалобу в соответствующие органы.

Хотите узнать подробнее об особенностях получения займов под залог имущества и о выходах из ситуаций, когда нечем платить по обязательствам? Обращайтесь на консультацию к нашим экспертам!

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Автор: Анна Калугина
195 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Как рефинансировать просроченный кредит
Следующая статья
Реестр кредиторов при банкротстве: правила ведения, где посмотреть

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц