Банкротство созаемщика по ипотеке: основания и последствия

При заключении любого кредитного договора с двумя и более лицами сотрудник банка напомнит, что созаемщик солидарно отвечает по кредитным обязательствам наряду с основным заемщиком. Это важно помнить при внесении платежей по кредиту, защиты при взыскании задолженности, для прохождения банкротства.

Созаемщик вправе банкротиться, если не способен платить по долгам. При наличии ипотеки эта процедура сопровождается реализацией недвижимости. Это означает, что с квартирой придется расстаться. Подробнее о нюансах и последствиях банкротства созаемщика по ипотеке читайте в нашем материале.

Понятие и определения

Обязательства по ипотечному кредиту возникают у основного заемщика и созаемщика, а в отдельных случаях — и у поручителей.

Как пройти банкротство, если вы были поручителем? Спросите юриста

Права, обязанности и ответственность указанных лиц всегда прописываются в договоре. В отношении банкротства, которое можно пройти при наличии ипотеки, нужно знать следующее:

• банкротиться может как основной заемщик, так и созаемщик;
• основанием для прохождения банкротства является наличие непомерных долгов (в том числе по ипотеке, по обычным кредитам, по налогам и другим видам обязательств) либо иные признаки неплатежеспособности;
• так как обязательства заемщика и созаемщика обеспечены залогом, в рамках банкротного дела на недвижимость обратят взыскание;
• средства, полученные от продажи объекта, поступят в конкурсную массу (приоритет при ее распределении получит банк-залогодержатель);
• ипотечные обязательства созаемщика и заемщика прекратятся, если только суд не утвердил план реструктуризации, мировое соглашение.

Для целей банкротства не имеет значения, с каким кредитором оформлен ипотечный договор (Сбербанк, ВТБ и т.д.). Банк-залогодержатель обязательно заявит о своих требованиях, чтобы участвовать в распределении конкурсной массы.

Кредиторы могут сами инициировать банкротство должника. Но при наличии долгов по ипотеке банк-залогодержатель вряд ли будет делать это. У него есть право не только требовать погашение задолженности, но и обратить взыскание на заложенную квартиру.

Это возможно в судебном или внесудебном порядке и без возбуждения банкротства. Как правило, это начинается, если заемщик и созаемщик допустили существенную просрочку (от 3 месяцев), а размер долга превысил 5% от стоимости объекта.

Может ли созаемщик по ипотеке пройти банкротство

Ипотечные каникулы: кому положена отсрочка в 2024 году

Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотечному договору. Это означает следующее:

• банк вправе предъявлять требования о погашении кредита как к заемщику, так и к созаемщику;
• на объект, заложенный по ипотеке, возникает совместная собственность, т.е. его могут реализовать при наличии долгов как у заемщика, так и у созаемщика;
• по другим обязательствам, на которые не распространяется солидарная ответственность, заемщик и созаемщик могут отвечать отдельно друг от друга.

В большинстве случаев созаемщиком становится супруг основного заемщика. Они вместе берут недвижимость в ипотеку, приобретают равные права и обязанности. Поэтому ответственность созаемщика по ипотеке при банкротстве заемщика напрямую следует из правового статуса супругов в браке.

Если основанием для банкротства является большая задолженность по ипотеке, то подать на него может основной заемщик или созаемщик. Последствия в виде реализации квартиры будут одинаковы. Но у граждан могут быть и иные признаки неплатежеспособности — долги по другим кредитам и займам, налогам и т.д. В этом случае можно пройти банкротство даже при отсутствии просрочек по ипотеке. Но на данный момент, пока действуют «старые» правила, это невыгодно для созаемщика и основного заемщика, поскольку они в любом случае потеряют квартиру.

Варианты прохождения банкротства

При наличии ипотеки должникам доступно только судебное банкротство через арбитраж. Через МФЦ эту процедуру не пройти, поскольку у созаемщика есть недвижимость, которая находится в залоге. Что касается банкротства по линии арбитража, то оно может пройти по следующим вариантам:

Стадии банкротства: как проходит процедура в суде и МФЦ

1. На банкротство подал основной заемщик по ипотеке — созаемщику не удастся сохранить недвижимость, хотя его не признают банкротом;
2. На банкротство подал созаемщик — тогда основного заемщика, напротив, не признают банкротом, но заложенную квартиру все равно продадут на торгах;
3. На банкротство подал кредитор — банкротом признают только самого должника, в отношении которого начата процедура, и ипотечная недвижимость будет реализована.

Чтобы избежать продажи заложенного имущества при банкротстве, до подачи заявления в арбитраж созаемщик может полностью погасить ипотеку. После ее погашения для квартиры возникнет защита от реализации (в судебной практике есть исключения для недвижимости, отнесенной к роскошному жилью).

Но нужно учитывать, что это относится к единственному жилому помещению, которое находится в собственности. Кроме того, кредиторы и финансовый управляющий могут обжаловать действия должника, если он необоснованно отдал приоритет одним обязательствам, не погашая другие.

Как выбрать финуправляющего
и зачем это нужно?

Особенности банкротства созаемщика по кредиту

Банкротство проводится по нормам закона № 127-ФЗ. Если банкротное дело возбуждено по заявлению созаемщика, то проводятся следующие действия:

Что происходит на первом судебном заседании по банкротству физ. лица?

• уточняется состав активов и имущественных прав (в частности, управляющий обязательно проверит наличие заложенной квартиры, даже если заявитель не указал ее в описи);
• кредиторы заявляют свои требования, чтобы участвовать в распределении конкурсной массы (заявление подаст и банк-залогодержатель, иначе он не сможет получить деньги с должника);
• квартира и иные активы проходят оценку, после чего выставляются на реализацию (обратите внимание, что основной заемщик не сможет участвовать в торгах, поскольку является собственником объекта).

Если созаемщик по ипотеке признан банкротом, то кредитные обязательства по указанному договору аннулируются и у основного заемщика. Но иные последствия после завершения дела возникнут только у самого банкрота. В частности, это касается обязанности уведомлять банки и МФО о своем статусе при получении новых займов, кредитов.

Еще раз отметим, что на ипотечную недвижимость пока не распространяется защита от реализации, даже если такая недвижимость является единственным жильем. Чтобы избежать продажи объекта, можно рассмотреть иные варианты решения проблем с долгами. Подробнее об этом читайте ниже.

Может ли созаемщик сохранить ипотечную квартиру

Поскольку в рамках банкротства сохранить заложенную квартиру не получится, созаемщик и основной заемщик могут предпринять следующие действия:

• полностью закрыть ипотеку и снять залог с недвижимости — это дает шанс на сохранение квартиры, если она является единственным жильем (но нельзя исключать подачу жалоб и исков со стороны других кредиторов);
• попытаться реструктурировать или рефинансировать кредиты — это позволит устранить основания для прохождения банкротства, а квартира останется в собственности созаемщика и заемщика.

Если супруги брали ипотеку в браке, то общие кредитные обязательства сохранятся и после его расторжения. Соответственно, бывший муж или жена также смогут проходить банкротство по общим основаниям. Возможен вариант, когда один из них решит полностью погасить ипотеку за свой счет, чтобы избежать проблем с реализацией.

Отметим, что в такой ситуации допускается взыскание оплаченного кредита (точнее части платежей, поскольку у созаемщика и основного заемщика равные обязательства). Но подобные споры разбираются в рамках гражданских дел, а не при банкротстве.

Новый законопроект о защите ипотечного жилья при банкротстве

В ближайшей перспективе стоит ожидать изменение правил банкротства для должников, имеющих ипотеку. Речь идет о законопроекте, который допускает сохранение заложенной квартиры при соблюдении следующих требований:

• при прохождении банкротства по ипотеке не должно быть долгов;
• гражданин, подавший на банкротство, заключил мировое соглашение с банком-залогодержателем.

Такое соглашение будет оформляться без необходимости получать согласие у остальных кредиторов. Соответственно, у них не возникнет право требовать включения заложенной квартиры в конкурсную массу. У банкрота сохранятся обязательства по ипотеке (а значит, и квартира), но спишутся иные долги. Реализация в таком случае может проводиться в отношении иного имущества.

Может ли созаемщик быть банкротом

Завершение банкротства связано с рядом последствий для должника. Если банкрот захочет получить новые кредиты и займы либо стать созаемщиком по ипотеке, ему нужно знать:

• запрет на кредитование после банкротства не устанавливается;
• в течение следующих 5 лет необходимо указывать о статусе банкрота при подаче заявок в МФО и в банки;
• быть созаемщиком после банкротства также не запрещено, но нужно соблюдать указанное выше требование об уведомлении банка.

Таким образом, банкрот вполне может стать созаемщиком. Банк будет знать о его «старой» финансовой несостоятельности, но при этом получит определенные гарантии возврата ипотечного кредита — залог на недвижимость. Кроме того, шансы на одобрение заявки повысит хорошая кредитная история основного заемщика, отсутствие у него статуса банкрота.