Потерял работу. Нечем платить кредит. Как найти выход?

Немалая часть населения в этом году осталась без работы. «Нечем платить кредит» — одна из главных жалоб друзьям, родственникам и конечно же, банковским структурам в надежде на то, что удастся найти компромисс и избежать общения с коллекторами, судебных разбирательств и банкротства. Особенно беспокоятся те, у кого нет имущества, которое можно было бы продать для погашения долга. Выходы есть — но они индивидуальны для каждого конкретного случая. Итак, что делать, если потерял работу и нечем платить кредит? Многое зависит от того, как он оформлялся.

Если кредит застрахован

Практика последних двух лет показала, что тем, кто изначально страховал свои кредитные обязательства, выйти из сложной финансовой ситуации в разы проще. Ведь страховая компания помогла им выплатить задолженность, образовавшуюся при увольнении.

На что обратить внимание при заключении договора страхования? Спросите юриста

К страхователю обычно предъявляются такие требования:

• Гражданин РФ.
• Минимальный возраст — 21 год.
• Общая продолжительность стажа — более 1 года.
• Продолжительность работы на последнем месте — более 3 месяцев.
• Трудовой договор работника должен быть бессрочным.

Страховщики могут выдвигать и другие требования к потенциальным кандидатам.

Чаще всего финансовые организации сами предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются граждане и предприниматели. Ведь банк заинтересован в возврате выданных денег, поэтому ему выгодно участие страховщика в кредитовании.

Когда можно рассчитывать на страховое возмещение?

Есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:

• Ликвидация фирмы или прекращение деятельности ИП, у которого работает клиент.
• Сокращение штата.
• Расторжение договора в связи со сменой владельца предприятия.
• События, не зависящие от воли сторон и приводящие к расторжению договора.Это может быть призыв на воинскую службу, потеря работоспособности, возвращение на занимаемую должность другого работника (выход из декретного отпуска).

Каждый страховщик добавляет к этому списку и свои собственные пункты. Например, клиенту «СберСтрахования», который взял ипотеку со страховкой от потери работы, компенсация предоставляется еще и в тех ситуациях, когда:

• человек отказался от перевода на другую должность по состоянию здоровья;
• человек отказался от переезда в другую местность;
• был прекращен допуск к государственной тайне;
• выяснилось, что работник не соответствует занимаемой должности;
• он не прошел испытательный срок;
• имущество фирмы перешло к другому собственнику;
• возникла чрезвычайная ситуация, не позволяющая оставаться на прежнем месте;
• увольнение произошло по соглашению сторон.

Договор страхования такого рода заключается сроком на 1 год в ипотечном центре Сбера при одобрении ипотечного кредита.

Когда откажут в компенсации

• Увольнение по собственному желанию.
• Увольнение по инициативе работодателя за нарушение трудовой дисциплины.
• Потеря работоспособности по вине самого клиента- например, если им не соблюдалась техника безопасности либо он был в состоянии алкогольного опьянения.
• Получение пособий в ЦЗН.

Получить помощь в обжаловании неправомерного отказа

Для тех, кто только планирует брать кредит

Договор страхования вы вправе заключить при любом виде кредита, будь то автокредит, ипотека, потребительский заём или кредитная карта. На кредитную историю сам факт наличия страховки, разумеется, не повлияет.

Каждый вправе самостоятельно подыскать страховую компанию с более выгодными для него условиями, чем та, которую предлагает сам кредитующий банк, но времени на поиск придется потратить немного больше.

Важно понимать, что страховщик не погасит ваш долг полностью! Деньги будут поступать в течение нескольких месяцев — чаще всего от 6 до 12, это зависит от предоставленной вам программы страхования. Впрочем, за это время вполне можно найти работу, чтобы продолжить исполнять кредитные обязательства перед банком самостоятельно.

Если кредит не застрахован

Сэкономили на страховке и оказались без работы? Это не трагедия. Можно предпринять некоторые меры, чтобы не усугублять ситуацию.

Льготный период

Кредитные карты многих банков предусматривают льготный период на протяжении 45–50 дней. Им можно воспользоваться, пока нет работы. Многим хватает этого времени на то, чтобы найти средства на исполнение договорных обязательств перед банком и избежать штрафов и пеней.

Процедура реструктуризации долга

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация — это не заключение нового договора, а соглашение между кредитором и заемщиком в рамках действующего договора, по которому изменяется график и размер платежей.

Чтобы получить реструктуризацию, нужно обратиться в банк с соответствующей просьбой — без инициативы должника он этого не сделает. Это отличная возможность для того, чтобы перейти на более комфортные условия и уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. Кроме этого, вы сможете избежать штрафов и пеней, которые начислялись бы при накоплении просроченной задолженности.

Будьте готовы к тому, что банк «переведет» вас на новый график не в день обращения — понадобится время на рассмотрение документов, подтверждающих потерю работы и ухудшение финансового положения заемщика.

Как собрать документы
для реструктуризации? Спросите юриста

Получение нового кредита (рефинансирование)

Рефинансирование кредита — что это и выгодно ли заемщику

Рефинансирование позволяет объединить несколько долговых обязательств в одно и получить дополнительную сумму, которая была бы очень кстати на период отсутствия дохода.

Важно помнить, что рефинансирующий банк будет обращать внимание на отсутствие просрочек по предыдущим обязательствам.

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, но вы пошли за этой услугой с опозданием — то есть просрочка уже допущена и отражена в кредитной истории — рефинансирование дадут только в том банке, который согласится с вами работать, несмотря на информацию из БКИ.

Такие ситуации предполагают либо более высокий процент по договору, либо залоговое кредитование. Чаще всего используется залог авто, но возможны и другие варианты — главное, чтобы цена залога была не меньше суммы нового кредита, чтобы в случае неуплаты банк смог реализовать объект для погашения задолженности.

Кредитные каникулы

Так называют отсрочку оплаты долга на срок от месяца до года, при этом срок действия договора пролонгируется на тот же отрезок времени. В течение каникул нужно выплачивать только проценты без основного долга. Не платить кредит в полном объеме вам не разрешат, но если доля процентов в ежемесячном платеже стала относительно небольшой (такое при аннуитетных платежах бывает во второй половине «кредитного пути»), то нагрузка снизится существенно. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы — это временные трудности.

Банкротство

Это еще один выход — и чаще всего самый экономный, хоть и затратный по времени. Многих останавливает размер задолженности в полмиллиона рублей, указанный в ФЗ «О банкротстве» — мало кто накапливает такой долг за несколько месяцев, пока нет работы. Но если почитать его положения внимательно, то можно увидеть, что гражданину для личного обращения с заявлением в арбитражный суд не придется ждать — закон позволяет банкротиться и в том случае, если долг не превышает 500 тысяч рублей.