Можно ли списать долги по кредитным картам: способы избавления от «пластиковых» обязательств

В наших реалиях отдельный вид финансового болота — это кредитные карты. Они быстро затягивают человека в ловушку беспечности и переоценки собственных возможностей. Можно ли списать долги по кредитным картам через банкротство? Да! Но мы также рассмотрим, как распрощаться с кредитным долгом менее болезненными способами.

Если однажды вы внезапно проснулись с тремя пустыми кредитками и ума не приложите, как выпутаться из этих сетей, тогда эта статья написана для вас.

Несколько советов для собственников кредитных карт

Один из плюсов современности: сейчас в долговую тюрьму за просроченные задолженности больше не бросают, как это было при Петре I, который перенял сей славный обычай у голландцев. Банки XXI века считают, что психологический прессинг работает куда эффективнее физического заключения в сырую темную яму.

Это в полной мере относится и к кредитным договорам, и к микрозаймам, и, разумеется, к кредитным картам. Если у вас еще есть силы и ресурсы, чтобы бороться с этим пластиковым обязательством самостоятельно, тогда прислушайтесь к нижеизложенным советам.

Старайтесь пореже брать с собой кредитку

При выходе «в свет» всегда оставляйте кредитную карту дома. Проблема владельцев кредиток в психологическом состоянии: вот, у меня есть страховка на все случаи жизни. Но в итоге кредитный лимит используется по поводу и без, а не только в экстренных случаях, как планировалось изначально. Классный утюг, распродажа в модном бутике, открытие нового суши-бара возле работы…

В итоге 100 тысяч рублей кредитного лимита разлетаются, как стая напуганных голубей. Вы даже сами не поймете, в какой момент дали маху: деньги тратятся без остановки, пока лимит не исчерпывается до дна.

Чтобы избежать таких ситуаций, забудьте на время, что у вас есть кредитка. Сходите к гипнотерапевту за установкой блоков, выбросьте карточку с девятнадцатого этажа — что угодно. Вам нужно в принципе перестать полагаться на этот столь манящий пластиковый «ключ» к блаженствам мира.

Отказывайтесь от увеличения кредитного лимита

Шлите лесом всех, кто звонит и предлагает увеличить кредитный лимит. Конечно, это шутка, но доля правды тут есть. Если вы уже должны 100 тысяч рублей, как вас спасет поднятие лимита до двухсот? Оттого что на карте станет на иллюзорную «сотку» больше, ваш долг сам себя не закроет.

Забудьте о новых кредитах

Проблема закредитованности часто кроется в человеческих слабостях: люди порой не умеют управлять собственными «хотелками». И в результате уже желания управляют ими.

На карте исчерпался лимит? Ну, ладно, возьму еще один кредитик, никто не заметит, быстро верну те несчастные 50 тысяч рублей. Хлоп, и вы уже должны не 100, а 150 тысяч рублей. Как неожиданно, правда? А ведь их еще и придется выплачивать.

Экономьте в разумных пределах

Мы не призываем вас начать питаться только макаронами и дешманскими сосисками. Не нужно экономить на важных вещах! Помните: питание, лечение, организация работы и восстановление сил должны быть в приоритете. Это вещи, на которых экономить противопоказано, иначе ваша прежняя жизнь быстро превратится в безрадостное серое существование и прозябание.

Но почему бы не отказаться от бездарных покупок и лишних веселых вечеров в дорогих барах города? Вместо ужина в пафосном кафе 2 тысячи можно пустить на погашение кредитного лимита. Вкусно поужинать можно и дома, и даже создать комфортные, атмосферные условия без лишних трат.

Планируйте все расходы

Понятно, что форс-мажоры предусмотреть нельзя, мы не всесильны. Но можно учесть примерные расходы в месяц:

• питание;
• необходимая одежда;
• дорога;
• пополнение мобильного счета;
• оплата интернета, учебы;
• поход к стоматологу;
• коммунальные услуги и другие обязательные ежемесячные траты.

Придерживаясь четкого бюджета, вы избежите внезапных расходов. Придя в магазин со списком на две тысячи рублей (и аналогичной суммой в карманах), вы будете набирать корзину, исходя из этих денег. Вы и сами хорошо знаете, как покупки без плана превращаются в восточный базар — человек набирает всяких вкусностей (часто еще и вредных для здоровья) и вместо двух оставляет в супермаркете все пять тысяч.

Еще раз — мы не призываем вас экономить на необходимом. Не нужно отказываться от йогурта по утрам, от молока и яиц с творогом, но вполне можно перестать тратиться на газировку, чипсы и колбасу (взамен купить свежее мясо, что будет дешевле).

Вот еще несколько кратких советов для людей, которые желают избавиться от долгов по кредитным картам:

1. Старайтесь возвращать задолженности сразу. Чем больше вы затягиваете, тем сложнее потом отдавать эти деньги.
2. Откажитесь от использования кредитной карты. Просто уберите ее в темный угол и только пополняйте.
3. Ищите дополнительные источники дохода, которые позволят перестать жить в условиях жесткой экономии.
4. Не берите новые микрозаймы, кредитные карты или потребительские кредиты, иначе вы сами себя загоните в долговую яму.
5. Делайте все покупки взвешенно, контролируйте все поступления и траты. Обзаведитесь недорогим блокнотом а-ля «Мои доходы и расходы».

Наши предки говорили: «Денежка счет любит». Возьмите под контроль каждую копеечку, и вы убедитесь, что эта древняя мудрость работает.

Получить консультацию кредитного юриста

Как погасить кредитную карту, если нет денег расплачиваться по ней?

Смоделируем ситуацию: у вас есть сразу четыре кредитки. По ним отличаются процентные ставки, лимиты и ежемесячный платеж, но суть одна: ежемесячно на каждую нужно вносить деньги.

Как грамотно избавиться от кредитных карт? Предлагаем рассмотреть некоторые стратегии.

1. Долой самое затратное

   В экономике есть умный ход, который используется во избежание кризиса или банкротства: в первую очередь убираются долговые обязательства с высокими расходами на обслуживание. В отношении кредитных карт вам нужно выбрать, где вы платите больше всего процентов и комиссий.

   

   Задолженность по кредитной карте: что делать?

   Закрывать такую кредитку нужно сразу большими суммами, хотя бы в 2-3 раза превышающими ежемесячный платеж. Желательно с каждым месяцем размер этого платежа наращивать.

   При острой необходимости можно использовать средства с других кредитных карт — так вы быстрее закроете задолженность. Например, класть не по 3 тысячи рублей, а по 6 — 9 тысяч. При этом брать деньги с закрываемой карты запрещается.

   Далее, когда самая дорогая карта будет погашена, можно приступать к следующей по «невыгодности». И так, пока не будут закрыты все.

2. Начтите с простой задачи

   У людей бывают не только карты с потолком в 15 — 30 тысяч рублей. Куда более тягостными для владельца становятся кредитки с заоблачным лимитом — по 50, а то и 150 тысяч. Соответственно, ежемесячный платеж по ней составляет от 5 до 10 тысяч, а иногда и больше.

   Стратегия под номером 1 в данном случае вряд ли работает — удвоить или утроить 10 тысяч рублей ежемесячно мало кому по силам. Поэтому в данном случае лучше начать с погашения кредитных карт, где предполагается небольшой лимит.

   Этот метод лучше сработает с психологической точки зрения. Ведь человек будет больше мотивирован, если увидит результат своих действий. Когда вы закроете первую карту, принимайтесь за вторую и дальше по списку. Вы почувствуете, что после закрытия первой кредитки вам стало намного легче дышать. С каждой новой картой будут расти уверенность в себе и решимость.

3. Объедините кредиты в один

   Третий способ — это консолидация. Если вы понимаете, что вручную не закроете ничего, что вашей силы воли не хватит, чтобы удержаться от соблазна, выбирайте консолидацию — объединение всех кредитных карт в единый кредитный продукт.

   Как происходит это на деле? В данном случае вам на помощь, как ни странно, придут снова банки. Многие финансовые организации сейчас предлагают консолидацию (иногда ее называют рефинансированием). Она заключается в таких мерах:

   • банк выплачивает долги по вашим кредитным картам;
   • взамен создается новый кредитный договор, по которому эти задолженности объединяются;
   • теперь вы платите по новому договору вместо старых кредитных карт.

   Спрашивается, в чем выгода? Зачем менять шило на мыло? Но грамотно подобранное предложение по консолидации бывает выгоднее. Во-первых, вам больше не нужно каждый раз подсчитывать, кому, сколько и какого числа платить. Вы будете делать ежемесячные платежи только по одному адресу и в строго определенное число. А во-вторых, процентная ставка, скорее всего, будет снижена, т.к. срок кредитования, по возможности, увеличат. То есть платить вы будете меньше.

   Помните, консолидировать можно только следующие виды кредитных продуктов:

   • кредитные карты;
   • потребительские кредиты;
   • автокредиты;
   • ипотеки и другие залоговые кредиты.

   К сожалению, банки не консолидируют микрозаймы. При этом, в среднем допускается консолидация 3-7 кредитов. И да, это выгоднее, чем платить по картам. Хотя бы потому, что вы не платите деньги за их обслуживание.

   И, конечно, главный плюс консолидации — отсутствие соблазна потратить накопленные на кредитке деньги. При консолидации просто открывается счет, на который вы ежемесячно переводите деньги. Потратить или иным способом распорядиться им нельзя.

Удастся ли рефинансировать долги
по вашим кредиткам?

Что, если аннулировать или заморозить карты?

Весьма шальные мысли порой посещают головы отчаявшихся должников — а что, если просто заблокировать карту? Тогда она перестанет работать, а значит, и претензий не будет?

Но вы умный человек и должны понимать, что подобный финт ушами, если бы он работал, давно бы применялся повсеместно. Способ не настолько хитрый, чтобы додуматься до него могли только гении финансовой отрасли.

Соответственно, когда в назначенное время вы не сделаете минимальный ежемесячный платеж, через несколько дней вам начнут названивать встревоженные сотрудники банка с вопросами, что случилось, почему не платите долг? Ну и что, что заморозили карту, почему вы не пришли в отделение, чтобы поменять ее?

Впрочем, неверно утверждать, что банковской заморозки не существует вовсе. Она живет и здравствует! Этот способ называется «кредитные каникулы». И вот в чем он заключается:

1. Вы приходите в банк и просите кредитные каникулы.
2. Документально нужно будет подтвердить сложные финансовые обстоятельства: болезнь, рождение ребенка, увольнение с работы и т.п.
3. Если банк одобряет каникулы, он устанавливает срок, в течение которого можно не платить по карте (как правило, это 3-6 месяцев).
4. Чаще кредитные каникулы предусматривают оплату процентов по карте — то есть платить придется и дальше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается на оговоренный период.

Это как бы заморозка платежей, временная приостановка, которая предоставляется с единственной целью — помочь должнику наладить финансовое положение. Люди в банке понимают, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Если человеку нечем платить по кредиткам, лучше подождать немного, потому что тактика прессинга и давления не принесет результатов. Глупо ждать сок от выжатого лимона.

Как списать долг по кредитной карте?

Закон о признании банкротства физических лиц, позволяющий снять долги по просроченным обязательствам, вышел в свет в 2015 году. Но идея банкротства «для людей» не нова — еще в 1800 году в царской России появился Устав о банкротах от Павла I. Он подробно описывал, как списать задолженности, какими будут последствия этого шага. Также в нем доходчиво разъяснялось, какие кары, вплоть до тюрьмы, ждут должников, которые умышленно довели себя до разорения.

Сейчас в тюрьму никто вас за долги не посадит, а вот обанкротиться и законно списать долг по кредитке вполне можно. Важно, чтобы вы соответствовали следующим обстоятельствам:

Банкротство физических лиц: как списать долги в 2024 году

• нет имущества, за счет которого можно погасить долги;
• задолженность по всем обязательствам превышает хотя бы 300 тыс. рублей;
• есть источник дохода, за счет которого можно рассчитаться за саму процедуру банкротства (оплатить судебные расходы).

По последнему пункту понадобится документальное подтверждение. Это может быть выписка по счетам, наличие официальной работы, гарантии третьих лиц и так далее.

Банкротство, к слову, может пройти двумя способами: оно подразумевает две разные процедуры в зависимости от личных обстоятельств должника.

Реструктуризация долгов

Она применяется, если у банкрота есть доход, чтобы рассчитаться по задолженностям за 3 года. В процедуре готовится план по погашению долговых обязательств, он утверждается кредиторами и арбитражным судом, после чего вы платите по счетам в соответствии с графиком.

Чем реструктуризация отличается от обычной выплаты по картам? Прежде всего, процентной ставкой. С момента ввода процедуры задолженности по картам замораживаются. Сумма фиксируется и больше не растет. План составляется не по банковским процентам, а по ставке рефинансирования ЦБ. В конце 2021 года она зафиксировалась на уровне 8,5% годовых (проверить актуальную ставку можно на сайте Центробанка) То есть вы переплачиваете по минимуму.

Если же для вас никак не возможно расплатиться с взыскателями за три года, необходимо пойти другим путем.

Реализация имущества

В банкротстве иногда суд вводит сначала реструктуризацию, а потом — реализацию. Но чаще, по ходатайству заявителя, он сразу инициирует вторую процедуру. Реализация имущества — это формирование конкурсной массы из имущества человека и реестра кредиторов из банков, которым должен этот человек.

Занимается реестрами финансовый управляющий. Также он проверяет:

• действительно ли у должника нет средств и нет возможности платить по обязательствам;
• имели ли место подозрительные сделки, подлежащие оспариванию.

У вас есть право на банкротство, даже если нет имущества и нет работы.

Вас никто не осудит. По статистике, в России сейчас переживают нелегкие времена чуть больше 1 млн потенциальных банкротов (тех, кто не отдавал долги по кредитам больше 3 месяцев, и у кого задолженности превышают 500 тысяч рублей).

По завершении реализации имущества суд освобождает вас от всех кредитных обязательств. Вам больше не нужно бесконечно оплачивать свои кредитные карты, сколько бы их ни было до банкротства. Вы становитесь свободным человеком.

Что делать, если из Сбербанка или других кредитных организаций вас третируют «эффективные менеджеры», а денег нет? Как выпутаться из кредитной ямы?

Списать долг по кредитной карте

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда