Задолженность по кредитной карте: что делать?

Кредитные карты есть сейчас практически у каждого взрослого человека — мы привыкли совершать покупки и «одалживать» с кредитки средства на внеплановые приобретения. Но иногда обстоятельства поворачиваются не в нашу пользу, и тогда возникает задолженность по кредитной карте.

Если вы попали в больницу, вас уволили или возникло еще какое-то ЧП, повлекшее беспрецедентную трату денег — долг продолжает в это время увеличиваться и обрастать процентами. Так рождается просроченная задолженность. Как же действовать в сложных обстоятельствах?

Как узнать сумму долга по кредитной карте?

При накапливании долгов многие люди ведут себя не совсем порядочно — и это поведение можно понять, ведь рассчитаться нечем, а значит, какой смысл отвечать на банковские звонки?

Но смысл есть. Помните, игра в прятки не спасет ситуацию, вы только еще больше все запутаете. Давайте узнаем, что делать, и определим порядок действий в сложной ситуации. Первое, что нужно — это узнать точную сумму долга.

1. Звонок в банк. Вы можете просто связаться с банковским сотрудником, пройти элементарную идентификацию (дата рождения, другие кодовые вопросы) и узнать, сколько вы должны на сегодняшний день. Информация такого рода предоставляется всеми законно действующими банками в РФ — в Сбербанке, в Альфа-банке, в ВТБ, в «Тинькофф-банке» и так далее.
2. Личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение, если ваш банк его предлагает. Там вы можете увидеть не только общую сумму задолженности и график платежей по кредитной карте, но и выписку по вашему счёту, которая позволит проанализировать ежемесячные траты и сделать для себя выводы.
3. Послать запрос. Можно отправить письменный запрос (посредством электронной почты/обычной почты) и дождаться ответа.
4. Личная встреча. Вы можете посетить офис банка и пообщаться с сотрудниками, узнав о задолженности на месте.

Как списать банковские долги,
если нечем платить?

Что будет, если не платить?

1. Банк обратится в суд с целью получения решения о взыскании задолженности (судебного приказа). После этого решение передается в исполнительную службу, и взысканием будут заниматься судебные приставы.
2. Банк продаст долг коллекторам. Далее взыскание будут осуществлять уже они. Заметим, что в своих методах взыскания коллекторы могут нарушать положения действующего законодательства, применяя методики психологического насилия и шантажа. В такой ситуации можно подать жалобу в ФССП или в НАПКА — ассоциацию, контролирующую коллекторов.

Всегда ли банк прав?

Что может быть взыскано в суде?

• Основной долг
• Проценты за пользование кредитом
• Неустойка за несвоевременную уплату процентов
• Неустойка за несвоевременную уплату основного долга
• Штраф за возникновение просроченной задолженности, если он предусмотрен договором
• Несанкционированный овердрафт (перерасход), то есть превышение суммы трат по карточке над остатком средств на ней.

Помните, что если банк выдвинет исковые требования в части взимания платы за обслуживание текущего счета или штрафов на комиссию за обслуживание счета, то такие требования удовлетворению не подлежат.

В Положении «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ 26.03.2007 N 302-П) четко сказано, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Такие счета не относятся к банковским счетам клиента и используются для того, чтобы в балансе банка отражались появление и возврат ссудной задолженности. Поэтому действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу для заемщика, и платить за это он не должен.

Как погасить задолженность, если нет денег?

Существует несколько способов, которые подходят под отдельно взятые обстоятельства. Как рассчитаться с банками, если денег нет, а общая ситуация весьма сложная?

1. Обратиться в банк с целью получить реструктуризацию/рефинансирование кредита или кредитные каникулы. Как правило, добросовестным заемщикам такие услуги предоставляются. Рассмотрим подробнее, что это за услуги.
   • рефинансирование — если у вас есть несколько кредитов в разных банках, то банк объединит их в один и сделает процентную ставку несколько ниже;
   • реструктуризация — банк увеличит сроки выплаты вашего кредита (например, с 3-х до 5-ти лет), но при этом уменьшит ежемесячный платеж;
   • кредитные каникулы — банк предложит вам не платить в течение определенного срока, все это время вы будете выплачивать лишь проценты по кредиту. Основную сумму отдадите позже, когда появятся на это средства.

   Как правило, такие услуги предлагаются добросовестным заемщикам, имеющим достаточно большие кредиты. Банку проще пойти навстречу, чем начинать войну и в итоге остаться ни с чем.

2. Страховые выплаты. Не секрет, что большинство банков при оформлении кредитов навязывают своим клиентам страхование. Нельзя сказать, что это плохое решение — там предусмотрены отдельные меры подстраховки для плательщика. Если у вас наступил страховой случай (например, сокращение на работе), то страховая компания обязана расплатиться вместо вас.

   На практике страховые компании редко что-либо выплачивают добровольно. Но вы можете обратиться за судебным решением. Как правило, суд встает на сторону пострадавших.

3. Банкротство физического лица. Процедура осуществляется через суд и МФЦ.

Банкротство — это ответ на вопрос, как списать долг, не выплачивая его. И оно обязательно для человека, если размер долгов превысил пятьсот тысяч рублей, а просрочки длятся 3 месяца и дольше. Судебная статистика показывает, что на данный момент долги списали уже около 500 000 граждан. Количество внесудебных банкротств за два с небольшим года действия этого новшества тоже приближается к этой цифре.