Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Реструктуризация долга по кредиту через суд: способ странный, но работающий

Автор: Анна Калугина
12 января 2023
40

Чтобы не терять клиентов и не участвовать в сложных и длительных процедурах банкротства своих заемщиков, кредиторы разрабатывают для них программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Если положение у должника явно непростое, ему, вероятнее всего, пойдут навстречу.

Но если банк или МФО предложил вам неподходящие условия или вовсе отказал, есть еще один вариант, пусть и неочевидный — реструктуризация кредита через суд. Попробуем разобраться, как это сделать.

Обращение за реструктуризацией в банк

Первый шаг заемщика при возникновении финансовых неурядиц — это добровольное и открытое общение с кредитором. Как мы уже говорили, прятаться бессмысленно — долг продолжает расти, да и общение с банковскими работниками или коллекторами на тему просрочки никого не воодушевляет. После решения суда о взыскании долга будет и того «веселее».

Различные банки предлагают свои собственные программы реструктуризации. Например, ВТБ дает такую возможность при просрочке до 120 календарных дней с суммой долга от 10 тысяч рублей. Основания для одобрения заемщику индивидуального плана реструктуризации таковы:

  • Продолжительная болезнь, не позволяющая работать, или полученная травма
  • Рождение детей
  • Потеря супруга, детей, родителей
  • Материальные трудности
  • Чрезвычайная ситуация (это может быть пожар, наводнение, взрыв и т.д.)

Документы, которые запросит кредитор

В случае семейных обстоятельств это могут быть документы об изменении состава семьи, о состоянии здоровья или об инвалидности, а также документы из госорганов о чрезвычайном происшествии, где пострадал заемщик.

В случае материальных проблем понадобятся документы о падении заработка или полном его лишении, которыми могут быть:

  • Приказ об увольнении или документы о прекращении деятельности ИП
  • Справка из центра занятости о постановке на учет
  • Справка от компании, где работает заемщик, об изменении заработной платы
  • Дополнительное соглашение к трудовому договору
  • Справка по форме 2-НДФЛ

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена только в том кредитном учреждении, с которым заключался договор кредитования. Кредит после реструктуризации просто меняется в плане порядка выплат, но основной долг по нему не увеличивается и не уменьшается.

В МФО, работающее онлайн, соответствующее письмо можно выслать по почте, а в банк следует явиться лично.

Когда могут отказать?

  • Заявитель не смог предоставить надлежаще оформленные и заверенные документы, доказывающие падение его платежеспособности или наступление особых обстоятельств,
  • просрочка выплат превысила допустимые пределы.

Банки вправе отказать в процедуре реструктуризации без объяснения причин. Договариваться через юристов о более комфортных условиях реструктуризации, которые позволили бы вообще не платить договорные проценты, бессмысленно — банки всегда учитывают их в составе платежей.

За реструктуризацией займов или кредитов желательно обращаться заранее, когда просрочки еще нет, но она уже «намечается»

Суд идет

Если вы — истец

Первый законный метод реструктуризации долга по кредиту через суд — обращение заемщика с иском по собственной инициативе. Он вправе просить приостановить оплату штрафов и пени за неуплату долга (но о снижении договорных процентов, если они не превышают установленного законом уровня, просить не имеет смысла!).

Также судья может «равномерно распределить» выплату остатка долга на определенный период (эти части будут меньше, чем ваш ежемесячный платеж) и дать возможность выплачивать его в срок до 3 лет. Разумеется, это целесообразно тогда, когда платить по договору осталось меньше, чем 3 года.

Пример: вам предстоит полтора года выплачивать сумму по 20 000 руб. в месяц (то есть сумма вашего долга равна 360 000 руб). Рассрочив платежи на три года, вы будете платить пусть и не вдвое меньше (то есть не 10 000 рублей), как может показаться — ведь срок пользования деньгами продлен, — но все-таки меньше. Например, 12 или 13,5 тысяч. Сумма платежа будет зависеть от процентной ставки и от исходной суммы кредита.

Если вы — ответчик

Банк все-таки не принял во внимание вашу ситуацию и решил подать в суд за неуплату? Решение или судебный приказ уже вынесены и с вас «единоразово» взыскивают большую сумму? Как добиться реструктуризации в этом случае? ГПК РФ позволяет вам рассрочить его исполнение. Даже если с вами уже работают приставы. Обратившись в суд, вы получите рассрочку на период, в который вам было бы удобно погасить долг, теми суммами, которые вам посильны.

Но не забудьте приложить документы-основания: ориентироваться можно на вышеприведенный список документов, которые могут запрашиваться банками для реструктуризации.

Кредитные каникулы по суду

«Что это? Разве такое тоже возможно?» — спросит читатель. — «Ведь их предоставляют только в особых случаях и только сами банки!»

Переводим это понятие на процессуальный язык: речь идет о просуженном долге и об отсрочке платежей. Как сделать себе «каникулы» для кредита по суду, подскажет не Закон о банках и банковской деятельности, а опять же ГПК: нужно просто ходатайствовать об отсрочке исполнения решения.

Разумеется, и на это тоже нужны веские основания, подкрепленные документами. Если суд удовлетворит ваше ходатайство, то вы сможете порадоваться, что получили передышку без банковских или государственных кредитных каникул (к тому же во время их действия платятся проценты).

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Гражданский процессуальный кодекс РФ

Еще одним способом решения проблем с непосильными долгами является инициирование процедуры банкротства через арбитражный суд. Практика показывает, что к этому способу целесообразно обращаться только в случае серьезных трудностей и при явной невозможности платить по договорам в ближайшей перспективе.

Нужна помощь юриста по реструктуризации кредита? Как составить иск об изменении условий договора или заявление в суд по уже просуженному долгу о рассрочке его выплаты? Если речь зашла о банкротстве, то как сделать банкротство максимально быстрым и сопровождающимся минимальными рисками? Обращайтесь за консультацией юристов нашей компании: такие вопросы мы решаем изо дня в день.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
280 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Выездное взыскание задолженности: стоит ли этого бояться?
Следующая статья
Как продать квартиру с арестом от приставов и как этот арест снять?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц