Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Как вылезти из займов, если нечем платить: лайфхаки и советы юристов

Автор: Валентина Самойлова
06 сентября 2021
572

К микрозаймам отношение сформировалось неоднозначное — с одной стороны, они помогают человеку в сложной ситуации. Например, вы оказались в другой стране, и срочно потребовались деньги. Вы заходите в онлайн-приложение и оформляете заем всего за 10 минут. С другой стороны, просрочка начнет быстро обрастать процентами, на вас начнут давить МФО и их коллекторы. Как вылезти из займов, если нечем платить? Если вы это читаете, скорее всего, вы оказались в должниках и отчаянно ищете выход. И мы вам поможем.

Что нужно знать о микрозаймах?

Ниже мы представим некоторые факты — возможно, они помогут вам разобраться в этой кухне и понять, стоит ли так сильно переживать. Поехали:

  1. Максимальный размер переплат по займу вместе с просрочками не должен превышать объема выданных средств больше, чем в 1,5 раза. Ограничения действуют с начала 2020 года. Соответственно, если вы взяли 20 тыс. рублей, то вернуть вы должны не более 50 тыс. рублей.
  2. Пролонгация. Как правило, микрозаем легко продлить. Достаточно оплатить начисленные проценты, и сумма займа продлевается на определенный срок. Обычно он составляет 30 дней.
  3. Ежедневно МФО вправе начислять не больше 1%. Например, если вы берете 1000 рублей, то в сутки вы за него платите до 10 рублей процентов. Соответственно, годовая ставка установлена на уровне 365%, тогда как в банках в год вы переплачиваете 10-20%.

    Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

    23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

    Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»

  4. МФО не имеют права выдавать свои карты. Они перечисляют деньги на уже имеющуюся у заемщика карточку или на электронный кошелек.
  5. В МФО обычно не предусмотрены льготные программы, как, например, в банках. То есть нет реструктуризации, кредитных каникул или рефинансирования.
  6. Микрофинансовые организации тоже формируют вашу кредитную историю, поскольку и они выступают профессиональными участниками рынка.
  7. Когда вы оформляете договор займа, вы официально подписываете документ, с которым МФО потом вправе обращаться в суд за принудительным взысканием долга.
  8. В целом микрофинансовые организации более лояльны к клиентам с просрочками и испорченным кредитным рейтингом, нежели банки.

Есть и еще один момент: МФО ведут более агрессивную политику по возврату долгов, нежели банки. Они настойчивее звонят клиентам, активнее привлекают коллекторов и быстрее избавляются от проблемных займов. Интерес представляет и политика банков: если они видят, что человек пользовался микрозаймами, это станет фактором риска. Такому заемщику труднее получить кредит, а в некоторых банках — и вовсе невозможно.

Как микрозаймы выбивают долги: реальные ситуации

К счастью, круг полномочий взыскателей и кредиторов строго регламентируется законодательством. В целом заниматься подобной деятельностью уполномочены:

  • сами кредиторы (информирование включает: звонки, СМС, письма и официальные претензии в досудебном порядке);
  • коллекторские агентства (в рамках № 230-ФЗ: звонки, СМС, визиты домой, официальные претензии и письма);
  • судебные приставы — их действия регламентирует № 229-ФЗ: проверка финансового и материального положения должника, контакты по месту работы человека, направление постановлений в банки, принудительное взыскание, аресты имущества, введение запретов и ограничений.

Как видно, в самом лучшем положении оказалась ФССП. Отметим, что судебные приставы также уполномочены контролировать деятельность коллекторских агентств. Но взыскание приставы-исполнители могут проводить только после просуживания задолженности.

Что делает МФО при взыскании долгов? Действия кредитора примерно следующие:

1. Навязчивые звонки и извещения о задолженности

Вам с первого дня просрочки включат пеню за неустойку, которая обычно составляет в районе 2% от суммы задолженности. Она будет начисляться, пока размер долга не достигнет 2,5 раз с основным телом займа.

Кстати, на практике МФО иногда пытаются просудить и более внушительный объем задолженности, но суды обычно следят за этим. Тем не менее, мировой суд может выдать приказ и на большие суммы. Поэтому нужно его оспаривать — у должника есть 10 дней с момента получения соответствующего уведомления.

Еще важно не платить частями, если пошла просрочка. Почему? Дело в том, что МФО начнет заново отсчитывать просрочку вплоть до «потолка». Таким образом, вы заплатите намного больше. Лучше гасите сразу весь долг.

2. Привлечение коллекторов на основании агентского договора

Это значит, что коллекторское агентство как бы работает на МФО, но не выступает основным кредитором. Взыскатели начнут звонить и писать вам, попробуют связаться с родственниками и соседями, позвонят на работу. В целом, они умеют создавать проблемы.

Помните, деятельность коллекторов регулируется положениями № 230-ФЗ. Если вас откровенно шантажируют, вам угрожают, причиняют вред вашему имуществу — смело жалуйтесь в правоохранительные органы, в прокуратуру, пишите жалобы в Роспотребнадзор и в НАПКА. Действия вне рамок закона наказуемы.

При необходимости можно отказаться от общения с коллекторами и МФО. Достаточно отозвать соглашение об обработке персональных данных или же написать отказ от взаимодействия с коллекторским агентством (бланк заявления вы найдете ниже). Он излагается в свободной форме и направляется заказным письмом в адрес кредитора. Рассмотрение займет 30 дней. После отзыва коллекторы и МФО взаимодействуют с вами исключительно через письма и через суд.

3. Продажа долга коллекторам

Осуществляется по нормам ГК РФ о договоре переуступки права требования. Фактически МФО избавляется от просроченной задолженности, и вашим новым кредитором теперь становится коллекторское агентство.

Коллекторы скупают подобные долги за копейки, причем оптом. Нечем платить займы? Попробуйте договориться с коллекторами о частичной оплате. Даже при оплате 50% от объема коллекторы останутся в выигрышном положении.

4. Обращение в суд

За приказом к мировому судье обращается кредитор: либо сама МФО, либо агентство, если оно уже получило заем по договору цессии. Процедура обычно выглядит так: МФО или агентство подает договор займа и другие документы в мировой суд. Далее в течение 10 дней идет рассмотрение, и выносится судебный приказ.

Затем приказ направляется по месту жительства должника. Если тот в течение 10 дней не оспорит акт, то у кредитора возникает право на обращение в Федеральную службу судебных приставов. Инициируется исполнительное производство.

Если же вы оспорите приказ, то проводится полноценное рассмотрение дела в судебной инстанции. Таким образом, можно выиграть время.

5. Взаимодействие с судебными приставами

Вам предоставляется 5 дней на добровольную оплату задолженности. Если вы этого не сделаете, то к обозначенной сумме причисляется исполнительский сбор.

В рамках № 229-ФЗ судебные приставы уполномочены проводить различные действия с целью удовлетворить требования кредитора. В частности:

  • с вашей зарплаты будут снимать 50% от суммы;
  • ваши карты и собственность окажутся под арестом;
  • у вас изымут некоторое имущество;
  • вам запретят покидать территорию РФ или управлять транспортными средствами.

Другими словами, с судебными приставами шутки плохи. Если вы попали в эту систему, нужно срочно действовать.

К сожалению, на фоне пандемии проблема МФО обострилась. Эти конторы не жалеют сил и ресурсов, чтобы выбить из человека последние копейки. Например, если вы не платили 2 месяца и потом решили внести какие-то 2 тыс. рублей, то они примутся за вас с новыми силами.

Были случаи, когда МФО вместе с коллекторами доводили людей до веревки, открыто угрожали поджогами квартир. Даже до сих пор иногда должникам звонят люди из мест не столь отдаленных и матом требуют заплатить деньги. Насколько это законно — отдельный вопрос.

По словам экспертов, преимущественно жертвами такого вымогательства становятся обычные люди. Портрет классического должника — женщина за 30, не имеющая поддержки мужа. Деньги такие женщины берут на покупку необходимых вещей для детей: на лечение, на школу, на питание.

Часто к микрозаймам прибегают и отцы семейств, чтобы закрыть предыдущие займы или кредиты и просто дотянуть до следующей зарплаты. При этом долг постоянно растет.

Контингент МФО примерно одинаков — небогатая прослойка населения с одним-единственным жильем, доставшимся от родителей или приобретенным в ипотеку при помощи маткапитала. И вот с этих людей коллекторы и МФО пытаются вытряхнуть несчастные 5-10 тыс. рублей, начисляя на заем просто невероятные проценты и пени.

Что делать, если нечем платить микрозаймы: 7 вариантов действий

Итак, есть проблема — взятый заем. Отдавать его нечем. Так как же быть? В первую очередь, важно не отчаиваться и не падать духом. К счастью для заемщиков, законодатели установили лимиты по начислению процентов и пеней. С вас нельзя потребовать больше чем 1,5 раза от тела займа. То есть за взятые 10 тыс. рублей вам НЕ придется отдавать 100 тыс. рублей и больше. Государство об этом позаботилось.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

  1. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»

Представляем вам меры, которые можно предпринять, если у вас скопилось много долгов в МФО:

  1. Пытаемся договориться. Если так получилось, что платить нечем — в первую очередь нужно обратиться к кредитору и описать ситуацию. Возможно, вам предложат отсрочку или реструктуризацию. Это маловероятно, но попытаться стоит. В случае, если ваше противостояние доведет обе стороны до суда, вы сможете доказать, что сделали от себя все зависящее, чтобы уладить спор полюбовно.
  2. Пишем отказ от обработки персональных данных. Если просрочка идет уже 4 месяца или больше, и МФО подключает коллекторов или грозит судом, можно отказаться от дальнейшего общения со взыскателями. Как с ними бороться? Пишем в произвольной форме заявление на отмену обработки персональных данных. Далее направляем этот документ заказным письмом по адресу кредитора: если это коллекторы, то пишем им.

    В течение месяца адресат обязан рассмотреть и обработать ваше заявление. То есть через 30 дней общение по телефону и посредством СМС-сообщений прекращается. Теперь МФО и коллекторское агентство могут разве что слать письма или взывать к вам через суд.

  3. Пробуем рефинансировать задолженность. Как избавиться от долгов в МФО? Можно попробовать рефинансирование накопившихся микрозаймов в банке под низкий процент. Но оговоримся сразу: крупные и известные банки практически никогда не рефинансируют займы. Попытайте удачу в региональных и малоизвестных банковских организациях. Обычно они заинтересованы в каждом новом клиенте.
  4. Пытаемся выиграть время путем оспаривания судебного приказа. Если МФО обратилась в суд и официально начала взыскание долгов, вам придет судебный приказ. На оспаривание у вас есть ровно 10 дней. Напишите заявление о несогласии с претензиями и направьте его в адрес мирового суда, который, собственно, и вынес этот приказ.

    Вашего возражения достаточно, чтобы суд отменил акт. Так можно выиграть немного времени — 2-4 месяца, чтобы наладить финансовое положение, пока МФО попытается инициировать полноценное рассмотрение дела в судебном порядке.

  5. Запрашиваем реструктуризацию долгов через суд. Этот способ сработает, если у вас есть официальный доход. Процедура проводится в арбитражном суде в рамках процедуры банкротства гражданина. Реструктуризация долгов предоставляется сроком до трех лет. Банкротом при этом вас не признают, то есть имуществом вы не рискуете.
  6. Запрашиваем отсрочку или рассрочку через суд. Если по заявлению МФО уже инициировали исполнительное производство, то можно попробовать добиться судебной отсрочки или рассрочки выплаты задолженности. Для этого у вас должны быть веские основания: потеря трудоспособности, появление детей, большое количество долгов, нетрудоспособные родственники на иждивении и так далее.
  7. Признаем банкротство. Как закрыть займы, если нет денег? Только через признание банкротства. Эта процедура проводится через арбитражный суд или через МФЦ. Но в последнем случае нужно, чтобы вы соответствовали четким критериям законодателя. В частности, у вас должны быть закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для изъятия и реализации. Поэтому проще банкротиться через суд.

Что нужно сделать? В первую очередь — найти финансового управляющего или обратиться за помощью к юристам. Далее составляем заявление, собираем документы и подаем их в суд по месту жительства. В течение 1-2 месяцев будет назначено первое заседание. Важно в заявлении указать ходатайство о вводе реализации имущества.

Через 7-10 месяцев суд освободит вас от необходимости выплачивать микрозаймы. Последствия банкротства минимальны, и в целом это достойный выход из ситуации, когда платить реально нечем, а МФО на пару с коллекторскими агентствами отравляют жизнь заемщику и его семье.

Желаете узнать в подробностях, как избавиться от займов? Свяжитесь с нами. Наши юристы помогут консультациями и юридическим сопровождением процедуры.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Сотрудники МФО угрожают расправой по телефону, куда бежать?

Во-первых, это незаконно, и нужно жаловаться в правоохранительные органы. Во-вторых, их возможности серьезно ограничены законодательством — «расправляться» с должниками они не уполномочены. Подобные разговоры лучше фиксировать под запись, чтобы предоставить доказательства в полицию. Они разберутся.

Скопились просрочки по микрокредитам, долг большой, и уже грозят судом, а работы нет. Что делать?

Однозначно — обращаться в арбитражный суд за признанием банкротства. Заявление примут, если сумма задолженности хотя бы 300 тыс. рублей — но должнику нужно обосновать обращение (например, убедив суд в плачевности своего финансового положения). Также рекомендуем обратиться к юристам за консультацией.

Коллекторы подали в суд, и пришел приказ (сумма долга слишком большая). Как правильно поступить?

Если есть деньги, чтобы оплатить долги, или они скоро появятся, лучше всего подать возражение на приказ в тот же мировой суд. Акт отменят. Далее уже в суде придется разбираться, почему коллекторы завысили сумму, и законно ли это вообще. При надлежащем юридическом сопровождении, возможно, удастся снизить долг. Если платить нечем — идите по пути банкротства.

Приставы снимают по 50% в счет алиментов, из-за чего начались просрочки по займам. Спишут ли в банкротстве эти долги?

Алименты в банкротстве не простят, этот долг связан с личностью должника. А вот просроченные микрозаймы и кредиты спишут без проблем. Если не получается выплатить эти долги — лучше готовить заявление на признание несостоятельности. По-другому избавиться от обязательств не получится — ваши кредиторы об этом позаботятся.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Валентина Самойлова
108 публикаций
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Закон об МФО: кто и как контролирует выдачу микрозаймов
Следующая статья
Списание долгов по ЖКХ: от теории к практике

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц