Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Как закрыть кредит умершего родственника: на что важно обратить внимание

Автор: Анна Калугина
13 октября 2022
71

Непредвиденные обстоятельства часто приводят людей к вопросам, на которые нет прямых ответов в законе. Только комплексное изучение ряда нормативных актов и практики позволит разобраться в проблеме. Один из примеров — списание задолженности в связи со смертью должника. Итак, что делать, если человек умер, а его долги еще не погашены? Можно ли закрыть кредит за счет страховки? Как делится долг между наследниками умершего? Расскажем далее.

Что говорит Гражданский кодекс

В течение полугода со дня смерти человека его наследникам следует направить нотариусу заявление о вступлении в наследство либо, если есть возможность, фактически принять имущество. По прошествии этого срока заявители получат положенные им части наследства, а вместе с ними — и финансовые обязательства покойного. Наследников может быть более одного, тогда они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

Тот факт, что в наследственную массу входят и задолженности человека — будь то по обязательным платежам в бюджет, по оплате ЖКХ или по кредитам, — значит, что по его неисполненным обязательствам впредь будут отвечать его наследники. Помните, что нельзя принять только какую-либо часть имущества, которая вам будет выгодна в данном случае. Наследство переходит новому владельцу в рамках его законной или завещанной доли единовременно и полностью (ст.1152 ГК РФ).

Если наследники у человека, взявшего кредит, отсутствуют или отказались от наследства, то банки получат свое за счет его имущества, а оставшаяся часть собственности уходит на баланс государства как «выморочная».

Первые 6 месяцев вы платить не обязаны
Необходимость рассчитываться по долгам перед банками, МФО и любыми иными кредиторами появляется у наследников только через полгода с момента смерти заемщика. До выдачи свидетельства нотариусом и регистрации права собственности на звонки банков или коллекторов можно не реагировать.

Перед вступлением в наследство стоит лично посетить кредитную организацию, в которую обращался за деньгами наследодатель. Как правильно закрыть кредит по наследству после смерти, расскажет любая серьезная финансовая структура — ведь это в их же интересах. Возможно, вам удастся обсудить с представителем банка варианты действий по долгу — в том числе возможность его рефинансирования или реструктуризации.

Если у вашего близкого человека были только долги и не было ничего в собственности, то вы не должны ничего оплачивать!

Как снизить размер унаследованных долгов

Вы вправе снизить сумму процентов, подлежащих выплате по ним, и это важно сделать, даже если экономия покажется вам незначительной. Банк пересчитает сумму долга. Нужно совершить следующие действия:

  • Уточните сумму задолженности по документам, имеющимся в вашем распоряжении.
  • Обратитесь к нотариусу для подачи запроса в БКИ, что позволит узнать о других имеющихся долгах и о компаниях, в которых они были взяты.
  • Передайте в каждый банк (МФО, иным кредиторам) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти.

Подать заявление на приостановку начисления процентов можно по форме банка или в свободной форме. Договорные проценты будут начисляться и далее, так как пользование средствами банка продолжается.

Но любые проценты за несвоевременное внесение платежей (в том числе и по кредитным картам) не могут вам начисляться до получения вами статуса собственника унаследованного имущества. В случае, когда они уже начислены, стоит потребовать перерасчета. Если банк отказывается идти вам навстречу, вы можете подать на него в суд.

Как принять в наследство залоговое имущество

Количество ипотечных кредитов и автокредитов неуклонно растет, поэтому подобные вопросы звучат все чаще. Недвижимость или машину, которая находится в залоге, реально унаследовать, погашая задолженность по кредиту, залогом в котором она выступает. Стать собственником объекта можно сразу в день вступления в наследство.

Но при этом не обойтись без обращения к банку как к стороне залоговых правоотношений — вам придется внести изменения в договор с ним. Ваша собственность по документам будет вашей, но будет находиться в залоге, пока кредит не будет полностью выплачен.

Оперативность обращения в банк очень важна: практика показывает, что кредиторы специально выжидают длительный период времени, чтобы сумма долга возросла, и идут в суд с исками как о погашении долга, так и об обращении взыскания на заложенные объекты, что усложняет ситуацию для наследника.

Как избежать оплаты долгов

Как закрыть кредит умершего родственника, не внося по нему платежей? Это реально, если:

  1. Вы отказались от наследства. Оценивая сумму долга, убедитесь, что она превышает сумму наследуемого имущества либо почти равна ей, и ее нечем погашать. Отказ от наследства приведет к тому, что имущество приобретет статус «выморочного» и позже кредитор может истребовать его у государства в счет долга.
  2. Покойный заключал договор страхования жизни. Тогда всю сумму задолженности вместе с процентами и — при наличии — штрафные санкции выплатит страховая. Наследнику нужно только представить в банк и страховую фирму свидетельство о смерти заемщика (нужны ли дополнительные приложения — зависит от компании).

    Выяснить, был ли кредит вообще застрахован, можно в самом банке — страхование обычно происходит сразу же вместе с оформлением ссуды. Помните, что страховая может отказать в оплате, если причина смерти клиента не была установлена, либо если эта причина не является страховым случаем. Но чаще всего списание задолженности в связи со смертью должника все-таки происходит.

Если вы узнали о страховке позже и уже внесли платежи, вы можете вернуть затраченные средства через суд — по закону это будет неосновательным обогащением кредитной организации.

Кроме этого, практикуется и банкротство умерших заемщиков, если ситуация, в которой человек оказался, соответствует требованиям банкротного законодательства.

Есть вопросы? Обращайтесь к нам за помощью — в нашей практике были подобные случаи и все они решались в пользу клиентов.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
252 публикации
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Затягивание процедуры банкротства
Следующая статья
Заблокировали карту по 115-ФЗ: выход есть

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц