Просроченный кредит: причины, последствия и варианты избежать просрочки

Каждый сознательный заемщик переживает о своей кредитной репутации и понимает, насколько важно ее не испортить. В момент, когда человек берет кредит, он уверен в выплатах платежей в срок, без задержек, без начисления лишних пеней, а возможно, еще и рассчитывает на погашение досрочно. Неважно с какой целью заемщику нужны деньги — никто не застрахован от выбивающих из колеи ситуаций, влекущих за собой просрочки по кредиту и следующие за этим неприятные последствия.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту, каковы ответные меры банка и что делать должнику, чтобы не усугублять проблему — читайте в материале.

Что такое просроченная задолженность по кредиту?

Заключая договор, банк-кредитор и клиент-заемщик берут на себя взаимные обязательства. Первый передает в пользование денежные средства, а второй должен регулярно погашать долг в соответствии с графиком платежей.

Детали соглашения подробно прописываются в кредитном договоре. И ключевые из них:

• определенный размер ссуженной суммы;
• устраивающие обе стороны условия;
• конкретный срок действия договора;
• величина периодических платежей и процентов;
• оговоренные штрафные санкции в виде пеней и неустоек в случае нарушения графика платежей.

Просроченная задолженность — это непогашенные в срок или погашенные, но не в полном объеме, платежи по кредитным обязательствам. На просроченный платеж начисляются пени, тем самым задолженность растет, а у должника портится кредитная история. Пени начисляются, даже если заемщик недоплатил 10 рублей — такая «мелочь» тоже будет просрочкой платежа.

Последствия неоплаченных в срок обязательств зависят от банка, действий должника, причины неисполнения обязательств вовремя и срока неоплаты.

Накапливаются просрочки, и нечем платить? Юрист подскажет решение!

Типы просрочек

В зависимости от причин, просрочки можно условно разделить на разные типы:

1. Технические
2. Ситуационные
3. Проблемные
4. Долгосрочные

Техническая просрочка возникает из-за задержки в поступлении денег, когда заемщик кладет их через банкомат или делает транзакцию из одного банка в другой. Обычно это 1-3 дня. В таких случаях кредитор связывается с должником, чтобы напомнить о платеже и выяснить причину просрочки.

В случае, когда техническая просрочка разовая, а не происходит из месяца в месяц, кредитор может закрыть на это глаза и не накладывать штраф (а может и наложить). В любом случае заемщику нужно позаботиться заранее о погашении своих обязательств и впредь предусматривать вероятность подобных задержек.

Как правило, ситуационная просрочка связана с определенной жизненной ситуацией заемщика. Сюда относятся:

• потеря работы;
• утрата трудоспособности;
• неожиданные серьезные траты (например, на экстренное лечение);
• другие «форс-мажоры».

Как не платить кредит законно: легальные способы забыть о долгах

Ситуационной считается неоплата платежа сроком от 10 до 30 дней. Чаще всего, не уплатив очередную сумму по графику, должник игнорирует СМС-сообщения и звонки банка, опасаясь последствий.

Однако в большинстве случаев лучше действовать наоборот — брать трубку и честно рассказывать о причине просрочки. Должнику могут быть предложены пути решения и выхода из сложившейся задолженности. Кредитор тоже заинтересован в возврате своих денег, а не в долгих судебных тяжбах.

Более усугубленная ситуация, когда невыплаты тянутся уже от одного до трех месяцев. Такую просрочку так и называют — проблемной. В таком случае банки начинают свой «телефонный террор».

Звонки поступают не только должнику, но и родственникам, друзьям и другим связанным с заемщиком людям. Цель одна — через третье лицо замотивировать должника на выплату долга. Разумеется, подобное неисполнение своих обязательств значительно влияет на кредитную историю заемщика.

И, наконец, долгосрочная просрочка, которая возникает при игнорировании графика платежей свыше трех месяцев. Тогда банк использует свое право на досрочное взыскание всей суммы долга (а также процентов, пеней и штрафов) через суд.

Кредитная история

Хорошо, тогда какое значение имеет для заемщика кредитная история, и почему ее лучше не портить?

Собственно, выписка из бюро представляет собой информацию об имеющихся и уже закрытых кредитах человека и содержит следующие сведения:

• информацию о лице (ФИО, дату и место рождения);
• последовательный перечень обращений за кредитами, в том числе, сведения об их суммах, кредиторах, порядке погашения и о наличии просрочек.

При каждом обращении клиента за кредитованием банк запрашивает кредитную историю потенциального заемщика. Кредитный отдел в обязательном порядке проверяет, как тот платил предыдущие обязательства, и на основании такого «финансового портрета» дается ответ об одобрении или неодобрении кредита.

Логично, что чем хуже кредитная история, тем меньше шансов у заемщика на получение кредита. От нее также зависит, насколько большую сумму будет готов дать кредитор. Клиент, не вызывающий доверия, не может рассчитывать на серьезный кредит.

Чем еще грозят просрочки по кредиту?

Ухудшением кредитной истории дело не ограничивается. В случае, когда просрочка платежа по кредиту уже внушительная, должника могут ждать следующие последствия:

1. Кредитор имеет право продать долг коллекторам. После такой сделки, оформленной в виде договора цессии, должник банка чудесным образом превращается в должника коллекторского агентства, у которых как правило свои способы взыскания просроченных кредитов, регламентированные отдельным законом — № 230-ФЗ.
2. Кроме того, заимодатель вправе подать в суд иск о взыскании с должника полной суммы задолженности по договору и причитающихся ему процентов и пеней. Если иск удовлетворят, к взысканию подключатся судебные приставы.
3. Изъятие залогового объекта (если условие о залоге есть в кредитном договоре) — серьезное имущественное последствие для заемщика. Кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога. В этом случае произойдет его реализация, а полученные от нее денежные средства пойдут на погашение долга перед взыскателем.

Нетрудно сделать вывод, что неплательщик получает еще ряд проблем, которые будут усложнять его жизнь.

Как себя вести, если банк продал просроченный долг коллекторам?

Что делать, если просрочил кредит?

Если у заемщика «висит» просроченный кредит в банке, важно не избегать звонков сотрудников кредитного учреждения. Повторимся: любой банк заинтересован в возврате своих денег, а не в баталиях с должниками.

Жизненные ситуации бывают разными. Например, заемщик потерял работу и документально может это подтвердить, при этом он готов идти на контакт с сотрудниками банка, чтобы не усугублять свою ситуацию. Тогда кредитор может пойти навстречу и помочь на период временных трудностей решить проблему с накапливающейся задолженностью. У каждого банка есть свои программы помощи клиентам, попавшим в трудное материальное положение.

В зависимости от ситуации кредитор может предложить следующие способы облегчения кредитной нагрузки:

1. Рефинансирование.

   Услуга представляет собой оформление нового кредита, которым заемщик перекрывает старые задолженности. Рефинансировать можно как один кредит, так и несколько.

   Таким образом гражданин освобождается от нескольких обязательств, заменив их одним. При рефинансировании человек может выбрать комфортные для себя условия, снизив процентную ставку, уменьшив ежемесячный платеж или согласовав другие улучшающие его положение условия по сравнению со старыми кредитами.

   Кроме того, рефинансирование можно сделать не только в банке, в котором уже есть кредит. Заемщик может выбрать любую другую организацию, предлагающую ему более выгодные условия рефинансирования.

2. Реструктуризация.

   Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, происходит в том же банке, с которым оформлен кредит.

   Это не новое обязательство. Суть реструктуризации в том, чтобы изменить условия уже заключенного договора, уменьшив ежемесячный платеж за счет продления срока выплат. При согласовании новых условий должник будет ежемесячно платить меньше, но сам срок кредита увеличится.

3. Кредитные каникулы.

   Взяв кредитные каникулы, должник может освободиться от исполнения обязательств по кредиту на определенный срок.

   За предоставленный банком период «передышки» должник может решить все свои проблемы и вернуться к выплате задолженности после окончания «черной полосы».

   Однако для кредитных каникул нужна достаточно веская причина, подтвержденная соответствующими документами. При этом решение о предоставлении каникул остается за кредитором. Исключение: ипотечные каникулы, возможность взять которые закреплена законодательно.

4. Банкротство физлиц.

   Этот шаг является очень серьезным и используется в крайних случаях, когда нести кредитное бремя уже невозможно и выплатить задолженность перспектив нет.

Кредитный юрист/адвокат: эффективная помощь при финансовых проблемах

Не стоит забывать, что банкротство физических лиц — это не просто легкомысленное «списание долгов», а серьезная процедура, которая вероятнее всего затронет имущество и оставит банкроту в наследство несколько лет пожинать плоды в виде последствий.

Как плюс: полное прекращение кредиторских притязаний и всех видов взыскания. Конечно, если долги неразрывно связаны с личностью должника, их не спишут, и взыскание не прекратится (например, по алиментам).

На любом этапе просрочки выплаты обязательств нужно пытаться решать проблему как можно быстрее, будь то задержка по причине временной нетрудоспособности или заемщик по уши в долгах и имеет все признаки банкротства. Чем дольше «висит» долг, тем больше процентов на сумму задолженности начисляется.

Получить помощь кредитного юриста

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда