Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Как подать в суд на МФО и выиграть?

Автор: Анна Калугина
09 января 2023
59

Чаще всего граждане в спорах с кредитными организациями оказываются ответчиками. Выиграть суд у МФО и банка, требующих неправильно рассчитанные или вовсе не предусмотренные законом и договором суммы, ответчикам чаще всего удается — главное, грамотно подготовиться к процессу.

А если вы истец? В этом случае тоже без серьезной подготовки и тщательного подбора аргументов и доказательств не обойтись. Но прежде всего нужно убедиться, что сами ваши требования законны. Итак, реально ли подать в суд на МФО и победить? Подумаем вместе.

Просите, и дано будет вам?

Вопрос, как снизить проценты по микрозайму в суде, не теряет популярности даже после того, как государство ограничило предельный уровень процентов и общего размера задолженности, начисляемых микрофинансистами. Ведь сумма в любом случае набегает немаленькая (а если займов несколько — тем более). Поэтому чаще всего намерение начать и выиграть суд у МФО связано именно со снижением процентов и штрафных санкций.

У граждан бывают и другие мотивы судиться с займодавцами, например:

  • Задолженность уже в полной мере погашена, а МФО продолжает начислять платежи по договору;
  • Сам текст договора не соответствует нормам закона;
  • Компания, не соблюдая условий договора, передала сведения о должнике третьим лицам без согласия на взаимодействие и это привело к негативным последствиям;
  • В тексте соглашения указана одна ставка, а займодавец начисляет другую.

Высшие суды неоднократно указывали, что по окончании срока действия договора микрокредитования запрещено начислять проценты, установленные лишь на срок его действия.

Проценты с момента окончания договора до даты вынесения судебного акта следует начислять по «средне-взвешенной» ставке по кредитам для физлиц, выдаваемым на срок более 1 года. За основу берется ставка, действовавшая на дату выдачи займа.}

Какие правила должна соблюдать МФО

Чтобы обжаловать проценты по микрозайму, нужно знать, чего требует от займодавца не только договор, но и закон.

ЦБ РФ установил ряд условий, которые должны присутствовать в договоре микрокредитования. Главные требования к МФО таковы:

  1. Валюта займа. МФК или МКК вправе выдавать средства только в российской валюте.
  2. Проценты по договору. С середины 2019 года МФО запрещено выдавать микрозаймы под более чем 1% в день.
  3. МФК или МКК, как и банк, не может произвольно повышать размер процентов по текущим соглашениям. Также им запрещено сокращать время действия соглашений. Один из клиентов МФО, подавая ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму, подчеркнул, что компания затребовала задолженность на 4 дня раньше установленного срока и, соответственно, насчитала больше процентов за просрочку. Разумеется, суд принял это во внимание.
  4. При этом право на досрочный возврат денег по своей инициативе сохраняется за заемщиком всегда. Закон позволяет снизить долг МФО простым способом — он дает право возвратить всю взятую в долг сумму, не отправляя никаких сообщений займодавцу, в течение двух недель после выдачи ему денег. Проценты могут начисляться только за фактический период использования средств.

Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)

Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взимание неустойки (штрафа, пени) может быть предусмотрено в том числе договором потребительского кредита (займа).

При этом условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения отнесено к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая 2 установлена Банком России в соответствии с частью 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ

При этом согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Одновременно частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Вместе с тем Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе.

Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ограничения.

Полагаем, что подобные практики не соответствуют требованиям части 7, пункта 12 части 9, частей 12 и 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, должен определяться с учетом ограничений, установленных частями 21 и 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ

Информационное письмо ЦБ РФ от 08.07.2021 г.

Читать полностью

Как выиграть суд у МФО по основаниям, связанным с этими нарушениями? Судебная практика складывается в пользу заемщиков, но важно предоставить весь необходимый комплект доказательств, которыми, в частности, могут быть:

  • договоры,
  • платежные поручения,
  • выписки со счетов,
  • переписка с представителями МФО — как входящие, так и исходящие письма.

Иски о разглашении информации третьим лицам

Если вы пострадали от того, что МФО в нарушение всяческих правил рассказывает о вашем долге лицам, согласия на взаимодействие с которыми не было, или игнорирует оказ от взаимодействия — подать в суд на МФО будет лучшим вариантом. Но параллельно с этим нужно пожаловаться и в контролирующие органы.

В частности, год назад в Карачаево-Черкессии микрокредитная компания привлечена к административной ответственности за нарушение Закона № 230-ФЗ. В Управление ФССП по региону пришло заявление жителя Усть-Джегутинского района о неправомерных действиях займодавца. Гражданин, являясь родственником заемщика, не раз выражал несогласие общаться с сотрудниками МКК. Несмотря на это, компания продолжала его беспокоить.

Административная ответственность МФО заключается в штрафе в доход государства, но вы всегда можете подать и гражданский иск в свою пользу о взыскании возмещения морального вреда. Надзорные органы — в частности, ЦБ РФ — между тем проведут дополнительную проверку займодавца и могут выявить еще ряд нарушений.

Какие иски бесперспективны

Не стоит пытаться признавать договор недействительным

Зарегистрированные и действующие в установленном порядке МФО действуют в рамках закона. Все те сделки, которые они заключают, основаны на проверенном «шаблоне», который разрабатывали профессионалы — поэтому признать их недействительность будет практически невозможно. Иск в суд, основанный на этом положении закона, может быть эффективен разве что против частных займодавцев.

Не стоит заявлять о факте принуждения к сделке

Если, опять же, речь идет не о мошенниках, то клиент сам идет в МФО с конкретной целью — получить деньги. Ему не запрещают читать текст договора, не заставляют его подписывать, и в том случае, если условия конкретного займодавца его не устроили, он может обратиться в любую другую компанию. Многие пытались расторгнуть договор микрозайма по этому основанию и получали отказ.

Не стоит утверждать о кабальности договора

Из норм ГК РФ явствует, что для характеристики кабальности должны быть доказаны такие признаки сделки (причем они должны быть в совокупности, а не какой-либо один из них): договор заключен заявителем на крайне невыгодных для него условиях, и заключен вынужденно — из-за стечения тяжелых обстоятельств, а ответчик сознательно использовал это.

Об этом, в частности, напомнил суд в рамках рассмотрения этого спора между заемщиком и займодавцем.

К сделкам с МФО, конечно, можно применить тяжелое материальное положение гражданина — ведь при наличии денег за займом не идут. Но доказать остальные факторы практически невозможно.

Что может дать мировое соглашение?

Мировое соглашение — не очень распространенная практика в судах по кредитам и займам. Но такой документ является одним из оптимальных решений вопроса «Как снизить проценты по микрозайму в суде?».

Займодавец, чтобы ускорить возврат хотя бы части долга, может сам предложить мировое соглашение. Отменить проценты полностью не получится, но снизить — вполне. Также в нем всегда фиксируются сроки, в которое оно должно быть исполнено. Самое главное — заключить его до того, как суд вынесет решение по делу.

Помните, что, подписав соглашение, заемщик должен выполнить обязанности, которые в нем указаны, вовремя, иначе МФО обратится в суд и получит исполнительный лист.

Как правильно оспорить проценты и штрафы, начисленные в нарушение правил, или другие незаконные действия МФО? Где найти образец искового заявления в суд на МФО в зависимости от оснований спора? Кто защитит от звонков и угроз?

Что делать, если заемщик проиграл суд с МФО, но уверен в своей правоте, и может ли суд списать проценты по микрозайму в апелляционной инстанции? Ответы на эти вопросы заняли бы еще несколько страниц сайта, поэтому бесплатная консультация юриста, на которой будет обсуждаться конкретно ваш случай — это лучший вариант.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
280 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Помощь в кредите с плохой кредитной историей: как получить еще один шанс
Следующая статья
Выездное взыскание задолженности: стоит ли этого бояться?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц