Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Защита заемщика кредита: кто поможет грамотно взаимодействовать с банками и уберечься от уловок?

Автор: Анна Калугина
11 мая 2022
656

Нарушения договора возможны не только со стороны кредитных заемщиков. Финансовые организации тоже иногда пренебрегают правами и интересами своих потенциальных и действующих клиентов. Существует ли в действительности защита заемщика кредита и в каких случаях стоит обращаться за ней — вы узнаете в материале этой статьи.

На каких этапах заемщики сталкиваются с нарушениями

Иногда банки пользуются тем, что люди не читают кредитный договор внимательно — признайтесь, кто из вас вдумчиво анализировал каждый подпункт этого документа перед подписанием? Как итог — увеличенные комиссии, большая переплата, лишние платные услуги. Невнимательность к деталям договоренностей с банком также усложняет клиентам жизнь при проблемах с выплатами. Рассмотрим все ситуации подробнее.

При подаче заявки на кредит

Обычно заемщиков банков интересуют стандартные данные: сумма, ставка, платежи. Будем объективны — некоторые люди попросту не разбираются, за что платят.

При этом, менеджер банка может сделать следующее:

  • включить в договор пункт о невозможности досрочного погашения или ввести штраф за это;
  • некорректно рассчитать общую сумму переплаты;
  • навязать дополнительные услуги (самый распространенный вариант — включение в сумму кредита личной страховки).

Например, по ипотеке обязательно только страхование залога; жизнь и здоровье страхуются по желанию клиента. Также банки иногда предлагают комплексное страхование ремонта, мебели, защиту от наводнений и другие варианты. По потребительским кредитам вообще нет обязательного страхования.

Также банки иногда грешат тем, что включают в договоры непривлекательные для плательщика условия. Например, оставляют за собой право в случае просрочек подавать иск не по месту проживания гражданина, а по адресу регистрации юрлица.

Типичный пример: головной офис кредитного учреждения расположен в Воронеже, а должник проживает в Челябинске. Если в кредитном договоре озвучен пункт о подсудности по месту регистрации кредитора, неплательщику придется ездить за 1700 км на заседания в суде.

Конечно, когда вы берете кредит, вы рассчитываете, что выплатите его. Но это жизнь, бывает всякое. И во внимание стоит брать все возможные ситуации, в том числе и риск, что платить будет нечем.

В процессе выплаты

Теоретически банки могут пытаться менять условия потребительского кредитования в одностороннем порядке: повышать ставку, вводить дополнительные пени или новые услуги, не прописанные в договоре. Заемщики зачастую узнают о нововведениях только по выписке, в мобильном приложении или в чате с банком.

Законные права заемщиков нарушаются, если финансовые организации:

  • Отказываются дать информацию по кредитным задолженностям, например, выписку по счету. На такие нарушения чаще идут МФО, реже — банки. Некоторые организации прибегают к хитрости и делают справки платными — это тоже незаконно.
  • Не дают законную отсрочку в выплатах. Например, если соблюдены все условия (снижение дохода, наступление инвалидности, временная нетрудоспособность), те же ипотечные каникулы предоставить обязаны.
  • Требуют расторгнуть договор или сократить его срок в то время, как клиент платит аккуратно и исправно.
  • Передают третьим лицам персональные данные заемщика без его на то разрешения.
  • Без согласия клиента подключают платные услуги.
  • Увеличивают ставку безо всяких оснований (если в договоре не прописано право банка сделать это, например, в случае отказа от страховки).

В любой момент вы вправе потребовать разъяснений, чтобы при возникших разногласиях вовремя получить правовую помощь кредитным должникам.

При появлении задолженности

Самые частые нарушения гражданских прав заемщиков возникают при взыскании по финансовым долгам. Права нарушать могут не только банки, но и ФССП, коллекторы — уже при взыскании долгов.

Наиболее распространенные случаи, с которыми на деле сталкиваются должники по кредитам и займам:

  • незаконная переуступка долга коллекторам, если в договоре это не предусмотрено либо заемщика не уведомили;
  • взыскание штрафов, которые не прописаны в договоре или являются противоправными;
  • противозаконные способы взыскания со стороны банка, коллекторов или ФССП (например, звонки в неположенное время, частые визиты и даже угрозы);
  • требование погасить долг преждевременно при незначительных нарушениях (при однократной просрочке в течение пары дней);
  • удержания в счет оплаты долга из социальных или других выплат, которые не имеют права трогать приставы;
  • взыскание с лиц, не имеющих никакого отношения к кредиту.

Например, это могут быть родственники или друзья заемщика, не являющиеся поручителями и созаемщиками.

Банки часто идут на хитрости — получают выгоду, не нарушая закон. Например, включают в договор пункт о безакцептном списании средств (когда банк может списывать деньги с дебетовых карт должника в счет погашения долга даже без суда). Иногда заемщик подписывает договор не глядя и потом удивляется. По закону, списывать средства со счета банк вправе только по распоряжению заемщика или по решению суда.

Помощь должникам по кредитам подразумевает, что специалист подробно разберется в том, какие права и как были нарушены, чтобы принять адекватные меры и помочь разрешить затруднение.

Механизмы защиты прав должников

Заемщик вправе воспользоваться помощью кредитного юриста или даже службы защиты заемщиков. Можно обратиться в государственные или правоохранительные инстанции, а также в сам банк для обжалования — вариантов много, и их выбор зависит от характера нарушения.

При получении и выплате кредита

Если банк незаконно отказывает в кредите, можно оспорить ситуацию в ЦБ РФ.

Пример: заемщику отказывают в льготной семейной ипотеке, хотя у него хорошая кредитная история, есть все документы и соответствующий доход.

Также вы вправе вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении. На практике банки стараются избежать этого и водят клиентов «окольными путями». Кредитный юрист или адвокат поможет грамотно сформулировать и подать претензию на основании договора.

Даже если кредит одобрен, и договор уже готов, вы не обязаны его подписывать и брать заем. Помните, что отказаться от подписания легче, чем оспаривать условия уже совершенной кредитной сделки.

Помощь при задолженности по кредиту

При наличии проблемных просрочек, способы защиты заемщиков кредита могут быть такими:

  • Заявление на реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы, а также запрос отсрочки через суд.
  • Подача в государственные инстанции отзывов, возражений по иску о взыскании, заявлений об истечении давности, уменьшении суммы неустойки (если она не соответствует размеру долга).
  • Обжалование действий и решений приставов, судебных приказов и актов.
  • Отказ от общения с взыскателями (официально разрешается при просрочках более 4 месяцев).

Получив грамотную юридическую помощь, закрыть долги легче. Иногда удается добиться полного отказа в иске либо снижения суммы.

Куда обращаться

Помощь должникам по кредитам может строиться в разных направлениях: обращения, заявления, претензии и жалобы. Защиту прав заемщиков банков осуществляют в том числе и госструктуры:

Ведомство

Примерные обстоятельства для обращения

Центробанк РФ При введении платных услуг без разрешения и уведомления заемщика. При отказе в услугах, которые банк обязан предоставить по закону — если заемщик полностью соответствует всем требованиям.
Роспотребнадзор Если банк берет комиссию за выдачу кредита, но это не прописано в договоре или зафиксированы другие нарушения прав.
Суд Для оспаривания лишних комиссий или незаконного повышения ставки.
Финансовый омбудсмен Как правило, к этому специалисту обращаются уже с большими долгами для разрешения возникших споров и недоразумений.
Прокуратура В случае мошенничества или прямого обмана.

Кроме того, вы можете обращаться за юридической защитой в фонды, например, «За права заемщиков». Там помогут передать срочный сигнал и жалобу и проконсультируют по возможным нарушениям со стороны финансовых организаций.

Существуют также федеральные центры юридической помощи гражданам. Их список есть на сайте Министерства Юстиции РФ. Там бесплатно помогают людям в сложных финансовых и иных жизненных ситуациях.

Процедура банкротства физлиц

Если платить совсем нечем, и помощи деньгами ждать неоткуда, единственное решение — банкротство физических лиц. Оно проходит, в зависимости от ваших обстоятельств, в арбитражном процессе или через многофункциональные центры, но как итог, и там, и там — долги списываются, а претензии взыскателей по кредитам и займам закрываются навсегда.

Это законная процедура (проводится по нормам федерального закона № 127-ФЗ), при которой вы полностью избавитесь от долгов, кроме личных — например, алиментов перед своими детьми.

Объявить себя банкротом можно при долгах:

  • от 300 — 350 тысяч рублей;
  • в МФЦ — от 50 тысяч.

Для собственного спокойствия лучше воспользоваться полной юридической защитой — так вы можете быть уверены, что процесс не затянут, и задолженности останутся далеко в прошлом.

Образцы документов для заемщиков

Какой способ защиты и списания долгов подойдет вам? Что нужно делать и какие собрать документы для отстаивания своих прав — обо всем мы расскажем вам на бесплатной консультации.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Если банк стал банкротом, нужно ли платить кредит?

Если у вас нет просрочек, долг перейдет другому кредитору (как правило, АСВ — агентству по страхованию вкладов), при наличии просрочек — его передадут коллекторам. Если не было уведомления о передаче прав требования и смене реквизитов, платить нужно по старым реквизитам.

Нужно ли должнику лично участвовать в судах по долгам?
Если вы поручите ваше дело юристу, то присутствие необязательно — достаточно оформить нотариальную доверенность. В противном случае лучше не игнорировать судебные заседания — на них решаются финансовые вопросы, напрямую касающиеся положения должника.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
187 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Возможен ли выкуп своего долга у МФО?
Следующая статья
Какие коллекторские агентства выкупают у банков и МФО долги физлиц?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц