Защита заемщика кредита: кто поможет грамотно взаимодействовать с банками и уберечься от уловок?

Нарушения договора возможны не только со стороны кредитных заемщиков. Финансовые организации тоже иногда пренебрегают правами и интересами своих потенциальных и действующих клиентов. Существует ли в действительности защита заемщика кредита и в каких случаях стоит обращаться за ней — вы узнаете в материале этой статьи.

На каких этапах заемщики сталкиваются с нарушениями

Иногда банки пользуются тем, что люди не читают кредитный договор внимательно — признайтесь, кто из вас вдумчиво анализировал каждый подпункт этого документа перед подписанием? Как итог — увеличенные комиссии, большая переплата, лишние платные услуги. Невнимательность к деталям договоренностей с банком также усложняет клиентам жизнь при проблемах с выплатами. Рассмотрим все ситуации подробнее.

При подаче заявки на кредит

Обычно заемщиков банков интересуют стандартные данные: сумма, ставка, платежи. Будем объективны — некоторые люди попросту не разбираются, за что платят.

При этом, менеджер банка может сделать следующее:

• включить в договор пункт о невозможности досрочного погашения или ввести штраф за это;
• некорректно рассчитать общую сумму переплаты;
• навязать дополнительные услуги (самый распространенный вариант — включение в сумму кредита личной страховки).

Также банки иногда грешат тем, что включают в договоры непривлекательные для плательщика условия. Например, оставляют за собой право в случае просрочек подавать иск не по месту проживания гражданина, а по адресу регистрации юрлица.

Конечно, когда вы берете кредит, вы рассчитываете, что выплатите его. Но это жизнь, бывает всякое. И во внимание стоит брать все возможные ситуации, в том числе и риск, что платить будет нечем.

Проконсультироваться с юристом о защите прав должника по кредитам

В процессе выплаты

Теоретически банки могут пытаться менять условия потребительского кредитования в одностороннем порядке: повышать ставку, вводить дополнительные пени или новые услуги, не прописанные в договоре. Заемщики зачастую узнают о нововведениях только по выписке, в мобильном приложении или в чате с банком.

Законные права заемщиков нарушаются, если финансовые организации:

• Отказываются дать информацию по кредитным задолженностям, например, выписку по счету. На такие нарушения чаще идут МФО, реже — банки. Некоторые организации прибегают к хитрости и делают справки платными — это тоже незаконно.
• Не дают законную отсрочку в выплатах. Например, если соблюдены все условия (снижение дохода, наступление инвалидности, временная нетрудоспособность), те же ипотечные каникулы предоставить обязаны.
• Требуют расторгнуть договор или сократить его срок в то время, как клиент платит аккуратно и исправно.
• Передают третьим лицам персональные данные заемщика без его на то разрешения.
• Без согласия клиента подключают платные услуги.
• Увеличивают ставку безо всяких оснований (если в договоре не прописано право банка сделать это, например, в случае отказа от страховки).

При появлении задолженности

Самые частые нарушения гражданских прав заемщиков возникают при взыскании по финансовым долгам. Права нарушать могут не только банки, но и ФССП, коллекторы — уже при взыскании долгов.

Кредитный юрист/адвокат: эффективная помощь при финансовых проблемах

Наиболее распространенные случаи, с которыми на деле сталкиваются должники по кредитам и займам:

• незаконная переуступка долга коллекторам, если в договоре это не предусмотрено либо заемщика не уведомили;
• взыскание штрафов, которые не прописаны в договоре или являются противоправными;
• противозаконные способы взыскания со стороны банка, коллекторов или ФССП (например, звонки в неположенное время, частые визиты и даже угрозы);
• требование погасить долг преждевременно при незначительных нарушениях (при однократной просрочке в течение пары дней);
• удержания в счет оплаты долга из социальных или других выплат, которые не имеют права трогать приставы;
• взыскание с лиц, не имеющих никакого отношения к кредиту.

Банки часто идут на хитрости — получают выгоду, не нарушая закон. Например, включают в договор пункт о безакцептном списании средств (когда банк может списывать деньги с дебетовых карт должника в счет погашения долга даже без суда). Иногда заемщик подписывает договор не глядя и потом удивляется. По закону, списывать средства со счета банк вправе только по распоряжению заемщика или по решению суда.

Помощь должникам по кредитам подразумевает, что специалист подробно разберется в том, какие права и как были нарушены, чтобы принять адекватные меры и помочь разрешить затруднение.

Механизмы защиты прав должников

Заемщик вправе воспользоваться помощью кредитного юриста или даже службы защиты заемщиков. Можно обратиться в государственные или правоохранительные инстанции, а также в сам банк для обжалования — вариантов много, и их выбор зависит от характера нарушения.

При получении и выплате кредита

Если банк незаконно отказывает в кредите, можно оспорить ситуацию в ЦБ РФ.

Также вы вправе вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении. На практике банки стараются избежать этого и водят клиентов «окольными путями». Кредитный юрист или адвокат поможет грамотно сформулировать и подать претензию на основании договора.

Даже если кредит одобрен, и договор уже готов, вы не обязаны его подписывать и брать заем. Помните, что отказаться от подписания легче, чем оспаривать условия уже совершенной кредитной сделки.

Заказать юристу проверку и анализ кредитного договора

Помощь при задолженности по кредиту

При наличии проблемных просрочек, способы защиты заемщиков кредита могут быть такими:

• Заявление на реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы, а также запрос отсрочки через суд.
• Подача в государственные инстанции отзывов, возражений по иску о взыскании, заявлений об истечении давности, уменьшении суммы неустойки (если она не соответствует размеру долга).
• Обжалование действий и решений приставов, судебных приказов и актов.
• Отказ от общения с взыскателями (официально разрешается при просрочках более 4 месяцев).

Получив грамотную юридическую помощь, закрыть долги легче. Иногда удается добиться полного отказа в иске либо снижения суммы.

Куда обращаться

Помощь должникам по кредитам может строиться в разных направлениях: обращения, заявления, претензии и жалобы. Защиту прав заемщиков банков осуществляют в том числе и госструктуры:

Кроме того, вы можете обращаться за юридической защитой в фонды, например, «За права заемщиков». Там помогут передать срочный сигнал и жалобу и проконсультируют по возможным нарушениям со стороны финансовых организаций.

Существуют также федеральные центры юридической помощи гражданам. Их список есть на сайте Министерства Юстиции РФ. Там бесплатно помогают людям в сложных финансовых и иных жизненных ситуациях.

Процедура банкротства физлиц

Если платить совсем нечем, и помощи деньгами ждать неоткуда, единственное решение — банкротство физических лиц. Оно проходит, в зависимости от ваших обстоятельств, в арбитражном процессе или через многофункциональные центры, но как итог, и там, и там — долги списываются, а претензии взыскателей по кредитам и займам закрываются навсегда.

Бесплатная помощь юристов по банкротству физических лиц

Это законная процедура (проводится по нормам федерального закона № 127-ФЗ), при которой вы полностью избавитесь от долгов, кроме личных — например, алиментов перед своими детьми.

Объявить себя банкротом можно при долгах:

• от 300 — 350 тысяч рублей;
• в МФЦ — от 50 тысяч.

Для собственного спокойствия лучше воспользоваться полной юридической защитой — так вы можете быть уверены, что процесс не затянут, и задолженности останутся далеко в прошлом.

Образцы документов для заемщиков

Заказать звонок кредитного юриста

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда