Какие коллекторские агентства выкупают у банков и МФО долги физлиц?
- Какие коллекторские агентства выкупают долги: требования к взыскателям
- Комментарий ФССП в отношении коллекторских агентств
- Какие долги выкупают коллекторы?
- Ответственность коллекторов
- Как на практике привлекают коллекторов, которые занимаются скупкой задолженностей и «обработкой» должников?
В кредитной сфере за завесой внешнего лоска и иллюзии благополучия скрывается целая индустрия коллекторского бизнеса. Банки и МФО сотрудничают в основном с коллекторскими агентствами и совсем изредка продают долги физическим лицам. Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, должны иметь лицензию и входить в реестр ФССП. Их деятельность строго регулируется № 230-ФЗ и контролирующими ведомствами.
Предлагаем рассмотреть подробнее, какие требования предъявляют к коллекторам, могут ли коллекторы выкупить долг у банка без лицензии, какие долги предпочитают приобретать агентства и, наконец, что им грозит за нарушения.
Какие коллекторские агентства выкупают долги: требования к взыскателям
Важно понимать, что банки не продают долг абы-кому. К сожалению или к счастью — сказать сложно. С одной стороны, у многих должников возникает желание перекупить свой просроченный кредит за небольшие деньги. С другой — банк не продаст ваш кредит цыганским бандитам.
Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые включены в реестр судебных приставов. Они подчиняются действующему законодательству и в принципе очень редко выходят за рамки № 230-ФЗ.
Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года регламентирует работу взыскателей просроченных задолженностей, защищая интересы и права граждан — это основной закон о взаимоотношениях должников и коллекторских агентств.
Представленный нормативный акт устанавливает требования, без которых компанию не внесут в реестр ФССП. Вот их перечень:
- У юрлица должен быть заключен договор страхования ответственности в случае причинения ущерба должникам в рамках коллекторской деятельности — на сумму от 10 млн рублей. Договоры такого плана заключаются сроком на год.
- Чистые активы организации должны составлять от 10 млн рублей. Расчеты обязана подготовить бухгалтерия.
- Организации необходимо иметь свой сайт.
- Также у фирмы должно быть программное обеспечение и оборудование по нормам Приказа Минюста № 109.
- В компании должен быть укомплектован штат сотрудников, в соответствии с нормами № 230-ФЗ.
- Нужно уникальное название коллекторского агентства. Оно не должно перекликаться с наименованием органов власти — например, недопустимо называть агентство УФСССП. Это название четко ассоциируется с судебными приставами.
- Организация должна войти в реестр операторов, которые обрабатывают персональные данные. Включение происходит через ведомство Роскомнадзор по № 152-ФЗ.
Вхождение в реестр ФССП, кстати, платное — оно обойдется коллекторскому агентству в 100 тысяч рублей. То есть представители компании готовят пакет документов о соответствии лицензионным требованиям; оплачивают пошлину и подают пакет с квитанциями в ФССП. Далее предстоит ожидание — документы рассматривают в течение 20 рабочих дней.
По состоянию на 2022 год в реестре числится 471 организация. Большинство из них фактически находится в Москве и в СПб, остальные — в прочих российских регионах (в Екатеринбурге, Краснодаре и других крупных и не очень городах).
После того, как организацию вносят в реестр ФССП, в своей деятельности она обязана неукоснительно придерживаться норм № 230-ФЗ. За ее работой будет следить ФССП. Дополнительно на компанию ложится обязанность подавать своевременные отчеты о деятельности. Для подачи установлена форма по Приказу Минюста № 108.
Отчеты подаются в орган судебных приставов в регионе организации. Существует еще и разбивка по датам:
- 1-10 апреля подается отчетность сроком до 31 декабря;
- 20-31 августа отчитываются за период до 30 июня.
Впрочем, коллекторам мало подать отчеты — нужны еще и сопроводительные документы:
- сведения о размере чистого актива организации;
- договор, по которому агентство застраховано от ответственности за причинение ущерба клиентам;
- регистрационные данные: по работникам, по отдельным подразделениям, по участникам и учредителям ООО.
Но на этом взаимодействие коллекторов с ФССП не заканчивается. У них сохраняется обязанность уведомлять территориальные органы при следующих обстоятельствах:
- если поменялись домен сайта, юридический адрес или название организации;
- если был открыт новый филиал фирмы, представительство или другие подразделения;
- если был прекращен договор страхования ответственности — при заключении нового договора необходимо еще раз уведомить ФССП;
- если изменился Устав коллекторской организации;
- если поменялись сведения об участниках или об учредителях, о членах совета директоров или другие данные.
Сведения об изменениях в ФССП направляет участник, на долю которого приходится как минимум 10% голосов. Также у коллекторского агентства есть дополнительные обязанности, перечисленные в ст. 17 № 230-ФЗ.
- Ведение записей всех разговоров с должниками и другими лицами, которые имеют к этому отношение. С самого начала звонка или личной встречи должника нужно предупредить о ведении записей, которые, к слову, должны храниться компанией в течение трех лет.
- В коллекторском агентстве должен вестись учет сотрудников, которые имеют доступ к обработке информации клиентов. Каждый сотрудник, который получил такое право, обязан расписаться в том, что он ознакомлен с ответственностью за неправомерное использование представленной информации по № 230-ФЗ. Агентство вправе требовать от своих работников соблюдения конфиденциальности.
- В агентстве должны записываться все голосовые, текстовые и другие возможные сообщения. Они же должны сохраняться также в течение трех лет. Это же касается и бумажных документов, которые составляются в отношении просроченных долговых обязательств.
Статья 17. Обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр
Юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр, обязано:
- обеспечивать хранение всех бумажных документов, составленных и полученных им в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в бумажном и электронном виде до истечения не менее трех лет со дня их отправления или получения;
- информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений;
- представлять в уполномоченный орган отчет о деятельности по возврату просроченной задолженности, а также документы и сведения, перечень которых определяется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц.
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ
При этом агентства также несут административную ответственность — за нарушения применяется ст. 14.57 КоАП. Преимущественно это различные штрафы — от 20 до 50 тысяч рублей.
Вы уже наверняка поняли, что право выкупать ваши долги у банков достаются коллекторам нелегко. То есть нельзя открыть на скорую руку ООО и начать собирать долги населения за 10% от их реальной стоимости.
Комментарий ФССП в отношении коллекторских агентств
Федеральная служба судебных приставов на своем официальном портале прокомментировала работу коллекторских компаний, которые занимаются выкупом долгов физических лиц. ФССП в особенности подчеркивает, что коллекторы не вправе выступать «частными приставами» — у них в принципе нет полномочий судебных приставов и прав на:
- аресты имущества;
- изъятие имущества;
- принудительное списание денег;
- введение ограничительных мер — например, запрета на выезд за границу;
- розыск должника и его имущества.
Коллекторов стоит относить к профессиональным участникам рынка. В этом плане Запад ушел далеко вперед — такие конторы там давно снискали всеобщее уважение, в отличие от РФ, где у них недвусмысленно негативная репутация, уходящая корнями в девяностые и нулевые.
Кроме того, в России их выделяют следующие факторы:
- высокая стоимость вступления в реестр;
- законодательная регуляция деятельности;
- солидный перечень требований к самим коллекторским агентствам;
- регулярные проверки со стороны ФССП.
Другими словами, выкупить ваши кредиты вправе только профессиональные участники рынка. Банк не станет рисковать, продавая за вашей спиной просроченный кредит «шарашкиной» конторе, которой нет в реестре ФССП.
Вы можете ознакомиться с реестром коллекторских агентств на портале ФССП и проверить, присутствует ли в списке искомая фирма.
Какие долги выкупают коллекторы?
Работа коллекторов с банками и МФО осуществляется в налаженном темпе. То есть никто не будет спорить в отношении одного конкретного кредитного договора — коллекторы предпочитают выкупать кредитные договоры пачками и с оптовой скидкой.
Банки и МФО обычно составляют договоры цессии — это соглашение, по которому банк переуступает агентству право требования. После подписания у коллекторов возникает право требовать возврат просроченной задолженности на тех же условиях, что и предыдущий «владелец» обязательства: начислять проценты, штрафы и пени по договору.
Не все типы долговых обязательств становятся предметом внимания коллекторов.
Практически не выкупаются кредиты и займы, обеспеченные залогом — но это вовсе не от нежелания коллекторов. Дело в том, что банкам и микрофинансовым организациям не с руки делегировать взыскания с обременением — им проще и выгоднее самостоятельно подать в суд заявление и истребовать объект залога. К тому же, залоговое имущество обычно по стоимости превышает размер кредита.
Также сложно выкупить долги по клиентам, у которых есть имущество. Здесь то же самое: после нескольких месяцев безуспешного взыскания банк обратится в суд за восстановлением справедливости. Далее, подключив к процессу судебных приставов, банковская организация получит обратно свои деньги. Имущество сначала арестуют, а потом продадут в пользу кредитора.
Ответственность коллекторов
Получить статус коллекторского агентства непросто. Но даже после включения в реестр и начала выкупа задолженностей легче взыскателям не становится. У коллекторов достаточно высокая степень ответственности. Разберемся, что же им грозит за нарушения 230-го Федерального закона.
Административная ответственность по ст. 14.57 КоАП. Сюда относится нарушение закона «О коллекторах» в рамках взыскания просроченных кредитов и микрозаймов. Например, звонки в ночное время, третьим лицам, угрозы и другие несанкционированные действия, которые нарушают права должников и их окружения.
За такие действия предусматривается административный штраф:
- на физлиц — 5-50 тысяч рублей;
- на должностных лиц — от 10 до 100 тысяч или дисквалификация (запрет на деятельность);
- на организации до 200 тысяч рублей.
В исключительных случаях юридическим лицам грозит штраф вплоть до полумиллиона рублей с административной приостановкой деятельности сроком до 3 месяцев.
Если же коллекторской деятельностью занимается организация, которая не включена в реестр ФССП, ее ожидает административный штраф:
- для физлиц — до 500 тысяч рублей;
- для должностных лиц — до 1 млн рублей, альтернатива — дисквалификация сроком до года;
- для организаций — до 2 млн рублей.
Подобные административные нарушения рассматриваются исключительно ФССП. Составляется протокол, далее проводится судебное слушание и выносится окончательное решение.
Как на практике привлекают коллекторов, которые занимаются скупкой задолженностей и «обработкой» должников?
Коллекторские компании, включенные в реестр ФССП, обычно редко перегибают палку. Они дорожат репутацией, рейтингом и честным именем. Разумеется, прежде всего, из меркантильных соображений:
- во-первых, жесткие перегибы грозят бесконечными проверками ФССП, что тормозит работу всей организации;
- во-вторых, клиенты вправе пожаловаться в Центробанк, и тогда санкции будут еще жестче, чем от проверок судебных приставов;
- в-третьих, банки откажутся вести с ними сотрудничество и продавать им долги, потому что в банковской сфере репутация фирмы имеет определяющее значение;
- ну и последнее — за нарушения № 230-ФЗ грозит исключение из реестра. Это значит прекращение работы всей компании.
Легальные коллекторы если и нарушают нормы законодательства, то делают это в рамках приличия. Это выглядит следующим образом:
- Звонки. Коллекторы, которые перекупили долг, вправе звонить клиентам не чаще одного раза в сутки (и всего двух раз в неделю!). Но звонки могут повторяться. В ходе проверок коллекторы это объясняют тем, что из-за плохой связи они были вынуждены перезванивать, чтобы закончить разговор с клиентом.
- SMS-сообщения. Допускается не более двух «смсок» в день. Но коллекторы часто пишут по 5-6 сообщений. На это тоже у них находятся свои объяснения: информация не влезает в стандартное окошко для текстовых сообщений и приходится их досылать еще.
- Звонки третьим лицам. Коллекторы вправе звонить знакомым и родственникам неплательщика, чтобы поинтересоваться, где должник или как его найти. Но у взыскателей нет права разглашать информацию о долге третьим лицам. И все же, иногда они это делают. Причем — намеками. Например, звонят на работу должника и в разговоре с начальством или с коллегами просят передать человеку сведения о просроченной задолженности.
Самые жесткие нарушения обычно встречаются со стороны МФО, которые еще и не стесняются прикрываться коллекторами. Например, в адрес должника приходят документы якобы от имени коллекторского агентства. Но на самом деле представленные коллекторы даже не слышали об этом долге. Это подтверждается и судебной практикой (дела № 05-0012/2018 и № 05-0395/2019).
В обоих случаях административные штрафы были присуждены в адрес МФО, которые обманывали своих клиентов и третировали их самым жестким образом, требуя и вымогая деньги срочно и от имени коллекторских агентств.
Вам нужно обратиться к коллекторам и договориться об оплате частями? Возникла другая ситуация, связанная с просроченной задолженностью? Свяжитесь с нашими специалистами — мы поможем решить ваше затруднение!
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Частые вопросы
Есть вероятность, что вас преследуют сотрудники самих МФО — такое иногда бывает. Если коллекторы нарушают нормы № 230-ФЗ, рекомендуем обратиться в ФССП к судебным приставам, написав им заявление. Те проверят коллекторов и выяснят, кто конкретно это делает. Все нарушения в части взаимодействия советуем фиксировать под запись — так будет легче привлечь взыскателей к ответственности.
Законодатели разрешили с 2019 года выкупать просроченные кредиты физическим лицам. Но сам должник выкупить свой личный долг не вправе — это доступно посторонним физическим лицам. Другой разговор, что кредиторы предпочитают продавать просроченные обязательства профессиональным коллекторским агентствам, а не частным лицам.
Нет, конечно. Если вы не будете платить по просроченному кредиту, коллекторы со временем обратятся в суд за принудительным взысканием. Далее они возбудят исполнительное производство, и вашим делом займутся судебные приставы — а их полномочия куда шире, чем две смски в день.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также