Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Какие коллекторские агентства выкупают у банков и МФО долги физлиц?

Автор: Анна Калугина
11 мая 2022
555

В кредитной сфере за завесой внешнего лоска и иллюзии благополучия скрывается целая индустрия коллекторского бизнеса. Банки и МФО сотрудничают в основном с коллекторскими агентствами и совсем изредка продают долги физическим лицам. Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, должны иметь лицензию и входить в реестр ФССП. Их деятельность строго регулируется № 230-ФЗ и контролирующими ведомствами.

Предлагаем рассмотреть подробнее, какие требования предъявляют к коллекторам, могут ли коллекторы выкупить долг у банка без лицензии, какие долги предпочитают приобретать агентства и, наконец, что им грозит за нарушения.

Какие коллекторские агентства выкупают долги: требования к взыскателям

Важно понимать, что банки не продают долг абы-кому. К сожалению или к счастью — сказать сложно. С одной стороны, у многих должников возникает желание перекупить свой просроченный кредит за небольшие деньги. С другой — банк не продаст ваш кредит цыганским бандитам.

Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые включены в реестр судебных приставов. Они подчиняются действующему законодательству и в принципе очень редко выходят за рамки № 230-ФЗ.

Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года регламентирует работу взыскателей просроченных задолженностей, защищая интересы и права граждан — это основной закон о взаимоотношениях должников и коллекторских агентств.

Представленный нормативный акт устанавливает требования, без которых компанию не внесут в реестр ФССП. Вот их перечень:

  1. У юрлица должен быть заключен договор страхования ответственности в случае причинения ущерба должникам в рамках коллекторской деятельности — на сумму от 10 млн рублей. Договоры такого плана заключаются сроком на год.
  2. Чистые активы организации должны составлять от 10 млн рублей. Расчеты обязана подготовить бухгалтерия.
  3. Организации необходимо иметь свой сайт.
  4. Также у фирмы должно быть программное обеспечение и оборудование по нормам Приказа Минюста № 109.
  5. В компании должен быть укомплектован штат сотрудников, в соответствии с нормами № 230-ФЗ.
  6. Нужно уникальное название коллекторского агентства. Оно не должно перекликаться с наименованием органов власти — например, недопустимо называть агентство УФСССП. Это название четко ассоциируется с судебными приставами.
  7. Организация должна войти в реестр операторов, которые обрабатывают персональные данные. Включение происходит через ведомство Роскомнадзор по № 152-ФЗ.

Вхождение в реестр ФССП, кстати, платное — оно обойдется коллекторскому агентству в 100 тысяч рублей. То есть представители компании готовят пакет документов о соответствии лицензионным требованиям; оплачивают пошлину и подают пакет с квитанциями в ФССП. Далее предстоит ожидание — документы рассматривают в течение 20 рабочих дней.

По состоянию на 2022 год в реестре числится 471 организация. Большинство из них фактически находится в Москве и в СПб, остальные — в прочих российских регионах (в Екатеринбурге, Краснодаре и других крупных и не очень городах).

После того, как организацию вносят в реестр ФССП, в своей деятельности она обязана неукоснительно придерживаться норм № 230-ФЗ. За ее работой будет следить ФССП. Дополнительно на компанию ложится обязанность подавать своевременные отчеты о деятельности. Для подачи установлена форма по Приказу Минюста № 108.

Отчеты подаются в орган судебных приставов в регионе организации. Существует еще и разбивка по датам:

  • 1-10 апреля подается отчетность сроком до 31 декабря;
  • 20-31 августа отчитываются за период до 30 июня.

Впрочем, коллекторам мало подать отчеты — нужны еще и сопроводительные документы:

  • сведения о размере чистого актива организации;
  • договор, по которому агентство застраховано от ответственности за причинение ущерба клиентам;
  • регистрационные данные: по работникам, по отдельным подразделениям, по участникам и учредителям ООО.

Но на этом взаимодействие коллекторов с ФССП не заканчивается. У них сохраняется обязанность уведомлять территориальные органы при следующих обстоятельствах:

  • если поменялись домен сайта, юридический адрес или название организации;
  • если был открыт новый филиал фирмы, представительство или другие подразделения;
  • если был прекращен договор страхования ответственности — при заключении нового договора необходимо еще раз уведомить ФССП;
  • если изменился Устав коллекторской организации;
  • если поменялись сведения об участниках или об учредителях, о членах совета директоров или другие данные.

Сведения об изменениях в ФССП направляет участник, на долю которого приходится как минимум 10% голосов. Также у коллекторского агентства есть дополнительные обязанности, перечисленные в ст. 17 № 230-ФЗ.

  1. Ведение записей всех разговоров с должниками и другими лицами, которые имеют к этому отношение. С самого начала звонка или личной встречи должника нужно предупредить о ведении записей, которые, к слову, должны храниться компанией в течение трех лет.
  2. В коллекторском агентстве должен вестись учет сотрудников, которые имеют доступ к обработке информации клиентов. Каждый сотрудник, который получил такое право, обязан расписаться в том, что он ознакомлен с ответственностью за неправомерное использование представленной информации по № 230-ФЗ. Агентство вправе требовать от своих работников соблюдения конфиденциальности.
  3. В агентстве должны записываться все голосовые, текстовые и другие возможные сообщения. Они же должны сохраняться также в течение трех лет. Это же касается и бумажных документов, которые составляются в отношении просроченных долговых обязательств.

Статья 17. Обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр

Юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр, обязано:

  1. обеспечивать хранение всех бумажных документов, составленных и полученных им в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в бумажном и электронном виде до истечения не менее трех лет со дня их отправления или получения;
  1. информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений;
  2. представлять в уполномоченный орган отчет о деятельности по возврату просроченной задолженности, а также документы и сведения, перечень которых определяется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Читать полностью

При этом агентства также несут административную ответственность — за нарушения применяется ст. 14.57 КоАП. Преимущественно это различные штрафы — от 20 до 50 тысяч рублей.

Вы уже наверняка поняли, что право выкупать ваши долги у банков достаются коллекторам нелегко. То есть нельзя открыть на скорую руку ООО и начать собирать долги населения за 10% от их реальной стоимости.

Комментарий ФССП в отношении коллекторских агентств

Федеральная служба судебных приставов на своем официальном портале прокомментировала работу коллекторских компаний, которые занимаются выкупом долгов физических лиц. ФССП в особенности подчеркивает, что коллекторы не вправе выступать «частными приставами» — у них в принципе нет полномочий судебных приставов и прав на:

  • аресты имущества;
  • изъятие имущества;
  • принудительное списание денег;
  • введение ограничительных мер — например, запрета на выезд за границу;
  • розыск должника и его имущества.

Полномочия европейских коллекторов
В западных странах встречаются ситуации, когда коллекторские агентства имеют больше полномочий, чем российские. В частности, в Нидерландах они наделены правом на проведение розыска имущества должников. А в странах Скандинавии в роли коллекторов часто выступают разведчики, бывшие военные и полицейские. У них есть право на подачу запросов в отношении банковских счетов должников в стране и за рубежом.

Коллекторов стоит относить к профессиональным участникам рынка. В этом плане Запад ушел далеко вперед — такие конторы там давно снискали всеобщее уважение, в отличие от РФ, где у них недвусмысленно негативная репутация, уходящая корнями в девяностые и нулевые.

Кроме того, в России их выделяют следующие факторы:

  • высокая стоимость вступления в реестр;
  • законодательная регуляция деятельности;
  • солидный перечень требований к самим коллекторским агентствам;
  • регулярные проверки со стороны ФССП.

Другими словами, выкупить ваши кредиты вправе только профессиональные участники рынка. Банк не станет рисковать, продавая за вашей спиной просроченный кредит «шарашкиной» конторе, которой нет в реестре ФССП.

Вы можете ознакомиться с реестром коллекторских агентств на портале ФССП и проверить, присутствует ли в списке искомая фирма.

Какие долги выкупают коллекторы?

Работа коллекторов с банками и МФО осуществляется в налаженном темпе. То есть никто не будет спорить в отношении одного конкретного кредитного договора — коллекторы предпочитают выкупать кредитные договоры пачками и с оптовой скидкой.

Банки и МФО обычно составляют договоры цессии — это соглашение, по которому банк переуступает агентству право требования. После подписания у коллекторов возникает право требовать возврат просроченной задолженности на тех же условиях, что и предыдущий «владелец» обязательства: начислять проценты, штрафы и пени по договору.

Не все типы долговых обязательств становятся предметом внимания коллекторов.

Какие долги предпочитают выкупать коллекторы

Какие долги предпочитают выкупать коллекторы

Практически не выкупаются кредиты и займы, обеспеченные залогом — но это вовсе не от нежелания коллекторов. Дело в том, что банкам и микрофинансовым организациям не с руки делегировать взыскания с обременением — им проще и выгоднее самостоятельно подать в суд заявление и истребовать объект залога. К тому же, залоговое имущество обычно по стоимости превышает размер кредита.

Также сложно выкупить долги по клиентам, у которых есть имущество. Здесь то же самое: после нескольких месяцев безуспешного взыскания банк обратится в суд за восстановлением справедливости. Далее, подключив к процессу судебных приставов, банковская организация получит обратно свои деньги. Имущество сначала арестуют, а потом продадут в пользу кредитора.

Ответственность коллекторов

Получить статус коллекторского агентства непросто. Но даже после включения в реестр и начала выкупа задолженностей легче взыскателям не становится. У коллекторов достаточно высокая степень ответственности. Разберемся, что же им грозит за нарушения 230-го Федерального закона.

Административная ответственность по ст. 14.57 КоАП. Сюда относится нарушение закона «О коллекторах» в рамках взыскания просроченных кредитов и микрозаймов. Например, звонки в ночное время, третьим лицам, угрозы и другие несанкционированные действия, которые нарушают права должников и их окружения.

За такие действия предусматривается административный штраф:

  • на физлиц — 5-50 тысяч рублей;
  • на должностных лиц — от 10 до 100 тысяч или дисквалификация (запрет на деятельность);
  • на организации до 200 тысяч рублей.

В исключительных случаях юридическим лицам грозит штраф вплоть до полумиллиона рублей с административной приостановкой деятельности сроком до 3 месяцев.

Если же коллекторской деятельностью занимается организация, которая не включена в реестр ФССП, ее ожидает административный штраф:

  • для физлиц — до 500 тысяч рублей;
  • для должностных лиц — до 1 млн рублей, альтернатива — дисквалификация сроком до года;
  • для организаций — до 2 млн рублей.

Подобные административные нарушения рассматриваются исключительно ФССП. Составляется протокол, далее проводится судебное слушание и выносится окончательное решение.

Как на практике привлекают коллекторов, которые занимаются скупкой задолженностей и «обработкой» должников?

Коллекторские компании, включенные в реестр ФССП, обычно редко перегибают палку. Они дорожат репутацией, рейтингом и честным именем. Разумеется, прежде всего, из меркантильных соображений:

  • во-первых, жесткие перегибы грозят бесконечными проверками ФССП, что тормозит работу всей организации;
  • во-вторых, клиенты вправе пожаловаться в Центробанк, и тогда санкции будут еще жестче, чем от проверок судебных приставов;
  • в-третьих, банки откажутся вести с ними сотрудничество и продавать им долги, потому что в банковской сфере репутация фирмы имеет определяющее значение;
  • ну и последнее — за нарушения № 230-ФЗ грозит исключение из реестра. Это значит прекращение работы всей компании.

Легальные коллекторы если и нарушают нормы законодательства, то делают это в рамках приличия. Это выглядит следующим образом:

  1. Звонки. Коллекторы, которые перекупили долг, вправе звонить клиентам не чаще одного раза в сутки (и всего двух раз в неделю!). Но звонки могут повторяться. В ходе проверок коллекторы это объясняют тем, что из-за плохой связи они были вынуждены перезванивать, чтобы закончить разговор с клиентом.
  2. SMS-сообщения. Допускается не более двух «смсок» в день. Но коллекторы часто пишут по 5-6 сообщений. На это тоже у них находятся свои объяснения: информация не влезает в стандартное окошко для текстовых сообщений и приходится их досылать еще.
  3. Звонки третьим лицам. Коллекторы вправе звонить знакомым и родственникам неплательщика, чтобы поинтересоваться, где должник или как его найти. Но у взыскателей нет права разглашать информацию о долге третьим лицам. И все же, иногда они это делают. Причем — намеками. Например, звонят на работу должника и в разговоре с начальством или с коллегами просят передать человеку сведения о просроченной задолженности.

Самые жесткие нарушения обычно встречаются со стороны МФО, которые еще и не стесняются прикрываться коллекторами. Например, в адрес должника приходят документы якобы от имени коллекторского агентства. Но на самом деле представленные коллекторы даже не слышали об этом долге. Это подтверждается и судебной практикой (дела № 05-0012/2018 и № 05-0395/2019).

В обоих случаях административные штрафы были присуждены в адрес МФО, которые обманывали своих клиентов и третировали их самым жестким образом, требуя и вымогая деньги срочно и от имени коллекторских агентств.

Вам нужно обратиться к коллекторам и договориться об оплате частями? Возникла другая ситуация, связанная с просроченной задолженностью? Свяжитесь с нашими специалистами — мы поможем решить ваше затруднение!

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Коллекторы без конца звонят по долгам в две МФО. Что делать?

Есть вероятность, что вас преследуют сотрудники самих МФО — такое иногда бывает. Если коллекторы нарушают нормы № 230-ФЗ, рекомендуем обратиться в ФССП к судебным приставам, написав им заявление. Те проверят коллекторов и выяснят, кто конкретно это делает. Все нарушения в части взаимодействия советуем фиксировать под запись — так будет легче привлечь взыскателей к ответственности.

Могут ли сами должники выкупать долги?

Законодатели разрешили с 2019 года выкупать просроченные кредиты физическим лицам. Но сам должник выкупить свой личный долг не вправе — это доступно посторонним физическим лицам. Другой разговор, что кредиторы предпочитают продавать просроченные обязательства профессиональным коллекторским агентствам, а не частным лицам.

А если вовсе не платить коллекторам, что они мне сделают? Не убьют же?

Нет, конечно. Если вы не будете платить по просроченному кредиту, коллекторы со временем обратятся в суд за принудительным взысканием. Далее они возбудят исполнительное производство, и вашим делом займутся судебные приставы — а их полномочия куда шире, чем две смски в день.

Как мне справиться с вымогательством, если коллекторы стучатся по ночам ко мне домой?
Настоятельно рекомендуем фиксировать все нарушения посредством аудио- и видеозаписей. В дальнейшем можно смело обращаться в ФССП и в правоохранительные органы. Настырным взыскателям грозит как минимум проверка и привлечение к ответственности. Будьте уверены, это поубавит пыл нарушителей и желание обивать пороги в ночное время.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
187 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Защита заемщика кредита: кто поможет грамотно взаимодействовать с банками и уберечься от уловок?
Следующая статья
Банкротство созаемщика по ипотеке: основания и последствия

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц