Возражение на иск по кредиту: теория и практика

Состязательность сторон — неизменный принцип, которому суды должны следовать всегда. Если вы стали ответчиком, то можете (и должны!) высказать свою позицию относительно требований, указанных в иске. И делать это лучше письменно. Как правильно составить возражение на иск по кредиту, чтобы суд учел ваши аргументы и принял решение в вашу пользу? Все зависит от обстоятельств дела.

Предлагаем ознакомиться с самыми распространенными ситуациями, способами защиты своих прав и актуальной судебной практикой.

Как оспорить решение суда,
уже вступившее в законную силу?
Узнайте у юриста

Ситуация 1. Истек срок исковой давности

Подача иска о взыскании кредита с пропуском трехгодичного срока давности — ситуация, встречающаяся в последние годы все реже (ведь электронные базы данных должников позволяют рассчитывать периоды просрочек в автоматическом режиме и избежать подобных конфузов). Но если это все-таки произошло, обязательно укажите это в возражение на иск банка.

Источник

Статья 200. Начало течения срока исковой давности

1. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

   По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Гражданский кодекс РФ

Пропуск срока исковой давности сам по себе является основанием для отказа в иске. Как, например, в этом деле — здесь «просчитался» знаменитый «Тинькофф», а точнее, учрежденный им коллектор — ООО «Феникс».

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Включая тему исковой давности в возражение на иск по кредиту, нужно помнить, что здесь речь идет о периодических платежах и давность рассчитывается отдельно по каждому просроченному платежу (об этом, в частности, говорит п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43). То есть по пропущенному платежу от 21 мая 2020 года он истекает в мае 2023 года, от 21 июня 2020 года — в июне 2023 года и так далее.

Ситуация 2. Долг уже погашен

Если ваш кредитор не учел платежи, внесенные вами для полного или частичного закрытия долга, то вопрос, как написать возражение в суд по кредиту или займу МФО, решается просто. Укажите этот факт и предоставьте соответствующие платежные документы.

Например, в этом деле с участием все того же «Феникса» из выписки по лицевому счету явствовало, что заемщик не имел задолженности по кредитному продукту, и даже если бы истец не пропустил сроки, взыскивать было бы нечего.

Ситуация 3. Долг неправильно рассчитан

При несогласии с результатами расчета процентов и штрафных санкций обязательно предоставляйте свой контррасчет. Голословное: «слишком много насчитали» суд во внимание не примет.

Например, здесь ответчица, получившая от банка 200 тысяч рублей и задолжавшая в итоге почти 250 тысяч, выразила свое несогласие с расчётом банка, назвав начисленные проценты завышенными, но представить встречный расчет долга не смогла. Исковые требования банка были удовлетворены.

Разумеется, составить контррасчет не всегда легко, особенно если речь идет о долге по кредитной карте. У владельцев этого продукта за основу берется максимальная сумма долга по карточке за месяц и от нее исчисляется процент по специальной формуле. Поэтому без представителя в таких делах точно не обойтись.

Получить помощь при расчете
суммы долга

Ситуация 4. Залог

Договор с кредитором может быть обеспечен залогом. Если вы не согласны со стоимостью заложенного имущества, которое подлежит реализации в счет неисполненных долговых обязательств, то в возражениях на иск кредитора следует указать этот факт, но с обязательным предоставлением расчета со своей стороны (отчета оценщика, заключения специалиста).

В этом деле по долгу в сумме 5 848 300, 99 руб. было обращено взыскание на заложенное имущество, которое стоило дороже: его цена, определенная в закладной. составляла 6 428 264 руб. Ответчик не был согласен с этим, но не представил результатов оценки, которые говорили бы о другой стоимости заложенного объекта.

Суд не принял во внимание сравнительный анализ цен на недвижимость, который ответчик приложил к возражениям на исковое заявление — это не является допустимым доказательством.

Ситуация 5. Вы просите применить статью 333 ГК РФ

Как уменьшить проценты по займу в суде

Эту статью любят все ответчики. И крупные фирмы, и индивидуальные предприниматели, и граждане. При взыскании займа должник может указать в отзыве на иск тот факт, что неустойка, требуемая истцом, необоснованно завышена и не соответствует уровню причиненного кредитору вреда. Как правило, суды идут заемщикам навстречу.

Но нужно помнить, что к договорным процентам «скидку» применять никто не будет — речь идет только о штрафных санкциях, которые к вам применили за просрочку платежей.

Например, в этом деле суд, несмотря на непринятие доводов ответчика о том, что после отзыва лицензии у банка он не знал, куда вносить платежи, все-таки применил статью 333 ГК РФ и ограничил «аппетиты» банка. Истец требовал 126 993,86 рублей основного долга, 125 916,48 рублей процентов, в штрафные санкции — в сумме 203 604, 65 коп, что явно выходило за рамки соразмерности. В своем решении суд оставил основной долг и договорные проценты в требуемой сумме, но штрафные санкции снизил до 44000 руб.