Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Как уменьшить проценты по займу в суде

Автор: Анна Калугина
30 декабря 2022
67

До принятия законов, упрощающих жизнь должников — в частности, до появления в Гражданском кодексе РФ пункта 5 статьи 809 — просить в суде о снижении договорных процентов было бесполезно: суды считали любой размер ставок приемлемым и отказывали гражданам в уменьшении ставки по займу, указывая на то, что в стране действует свобода договора. Не лучше была ситуация и с санкциями за просрочку: неустойками и штрафами, а они могли превышать сумму долга и договорных процентов во много раз.

В последние годы государство серьезно ограничивает ростовщиков в запросах. Но даже если они следуют этим ограничениям, иногда можно добиться снижения начисленной ими суммы.

Итак, что можно сделать, чтобы сэкономить? Как снизить размер займа в суде, если его выдавал вам другой гражданин или микрофинансовая организация? Поразмышляем вместе.

Немного теории

Статья 809. Проценты по договору займа

  1. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Гражданский кодекс РФ

Обратите внимание, что речь здесь идет о займодавцах, не осуществляющих микрофинансовую деятельность профессионально, то есть не включенных в реестр ЦБ.

Что говорит закон именно о микрозаймах, выдаваемых МФК и МКК? Сейчас максимальная ставка по ним равна одному проценту в день, или 365% годовых.

С середины 2023 года, если ничего не изменится (а если и изменится — то надеемся, что в лучшую для заемщиков сторону) ее намереваются снизить до 0,8% за каждый день фактического пользования деньгами, или до 292% годовых.

Неустойка по договору микрозайма может начисляться только на непогашенную долю основного долга (то есть той суммы, которую человек брал изначально).

Данные условия должны быть указаны займодавцем без всяких «мелких шрифтов» на первой же странице договора — перед табличкой с индивидуальными условиями соглашения о микрозайме.

При этом размер неустойки (штрафов, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату долга и (или) процентов не может превышать 20% годовых.

О займах на небольшие сроки и небольшие суммы закон говорит вот что:

6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

  1. кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);
  2. условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
  3. ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
  4. договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

А теперь самое главное: согласно закону № 230-ФЗ и актуальным изменениям, внесенным в него, общая сумма всех начисленных платежей, которые должен будет внести заемщик в рамках одного договора, с 1.01. 2020 г. не может быть больше, чем 1,5 первоначальной суммы займа. С июля 2023 года этот коэффициент планируют снизить до 1,3.

Немного практики

Чем заканчиваются суды по процентам микрозайма? Все зависит от того, как заявитель сформулировал свои требования.

К договорным процентам (тем, что клиент платит даже при добросовестном исполнении договора) статью 333 ГК РФ чаще всего не применяют — примером является вот этот судебный акт.

Судья указывает, что доводы заемщика о снижении размера процентов в связи с трудным материальным положением не могут быть приняты во внимание, так как проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование деньгами и не подлежат уменьшению по ст. 333 ГК РФ.

Похожая позиция описана в Определении Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22.08.2017 г. N 7-КГ17-4. Те проценты, к которым эта статья могла бы применяться — то есть проценты за просрочку исполнения обязательства (неустойка) — в данном случае клиенту не начислялись.

Есть решения и в пользу заемщиков. Например, апелляционная инстанция — Московский городской суд — в в определении по делу № 33-34941/2019 от 24.04.2019 года указывает, что принцип свободы договора не является безграничным и что размер процентов по займу между сторонами более чем в два раза превышает обычно устанавливаемые проценты и поэтому слишком обременителен для заемщика. Важно отметить, что это был спор между физлицами — то есть ограничение на полуторакратный размер общей суммы долга, установленное для МФО, здесь не применялось.

Как уменьшить проценты по займу в суде, если речь идет именно о штрафных процентах? Как пишут в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г., статья 333 ГК РФ может применяться только тогда, когда имеет место явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, судам следует исходить из действительного размера ущерба, причиненного нарушением обязательств. При этом размер самого займа — не единственный критерий для подсчета размера заявленной кредитором неустойки. Как указывает ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности запрошенной неустойки последствиям нарушения обязательств лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении.

Как видим, штрафные санкции снизить вполне реально.

Где получить помощь?

Итак, МФО подала на вас в суд за неуплату долга и в исковом заявлении вы увидели явно несоразмерную сумму требований. Как найти образец возражения на исковое заявление МФО, чтобы практика пополнилась положительным решением в вашу пользу и вы смогли сэкономить?

Найти универсальный шаблон не удастся — каждый случай индивидуален. Не только в плане размера долга и длительности просрочки, но и в плане условий договора и материального положения заемщика.

Поэтому обратиться к юристу, который представит ваши интересы в суде (возможно, не только как ответчика, но и как истца, который по своей инициативе намерен оспорить начисленный ему долг) — оптимальный вариант.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
280 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Работал неофициально, не выплатили зарплату. Что делать?
Следующая статья
Помощь в кредите с плохой кредитной историей: как получить еще один шанс

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц