Снижение процентов по кредиту в суде: о каких процентах идет речь?

За пользование заемными средствами приходится платить, даже если возвращать их вовремя. Проценты, прописанные в договоре, составляют немалую часть расходов. Если вы взяли 1 000 000 рублей под 20% на 5 лет — как вы понимаете, за это время проценты составят 100% от долга, то есть 1 000 000 рублей.

И даже если погасить кредит раньше, аннуитетная система платежей устроена так, что в первое время гасятся преимущественно проценты и только потом — основной долг, поэтому переплата все равно будет немалой. Реально ли списание процентов по кредиту в суде? И каких именно? Попробуем разобраться.

Получить помощь юриста при расчете задолженности

Какие проценты останутся в силе?

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наверняка многие наши читатели, интересующиеся судебной практикой, знают, что такое статья 333 Гражданского кодекса РФ, и надеются ей воспользоваться. Не будем ходить вокруг да около: эта статья не может применяться к по начислению договорных процентов за пользование кредитом.

То есть если вы взяли 250 000 рублей под 16,9% годовых, а потом передумали или столкнулись с финансовыми трудностями, после чего решили установить для себя ставку 10,9% в принудительном порядке — вам это не удастся.

Основание возникновения обязанности по выплате процентов такого рода — это согласованные в договоре условия выдачи заемных средств, и в одностороннем порядке их менять нельзя. Банк может пойти навстречу, предоставив, например, реструктуризацию, но не может быть к этому принужден.

Какие проценты можно снизить?

А вот к штрафным санкциям — к процентам, которые начисляются за нарушение срока платежей — вышеуказанная статья вполне применима. Такие проценты являются мерой ответственности за нарушение обязательства, к которым и относится возможность снижения, установленная законом. И это активно используется в судах ответчиками.

Возврат переплат МФО

Простой пример: сумма полученных заемных средств («тело кредита») была равна 300 000 рублей, через какое-то время заемщик перестал платить, после чего ему начислили договорные проценты в сумме 70 000 и проценты за просрочку исполнения обязательств в сумме 120 000 руб.

Здесь есть все основания для применения статьи 333 ГК РФ, и суд по ходатайству заемщика вполне может взыскать с него вместо 120 000 рублей, например, 40 000, а то и меньше. Даже если в договоре для наказания за просрочку установлены какие-то минимальные пределы, это не станет препятствием для снижения ее судом.

Аргументы для суда

Пытаясь снизить проценты такого рода, нужно доказать, что взыскание неустойки в требуемом размере определенно не соответствует последствиям нарушения обязательства и приведет к получению кредитором необоснованной выгоды (п.2. ст.333 ГК РФ).

Если же суд сочтет начисленные штрафные санкции относительно небольшими, то не снизит их — так, например, произошло в этом деле, где основной долг составил 3 миллиона рублей, договорные проценты — более 2 миллионов рублей, а пени — чуть более 64 000.

Отдельно подчеркнем те обстоятельства, которые не следует использовать как аргументы для снижения штрафных санкций. В пункте 73 Постановления Пленума № 7 от от 24.03.2016 года Верховный суд РФ, в частности, намекает, что неэффективно ссылаться на:

• тяжелое материальное положение;
• задолженности перед какими-либо другими банками или МФО;
• наличие ареста на имуществе или счетах заемщика из-за других долгов;
• добровольную выплату долга на момент рассмотрения дела.

Поэтому — повторимся! — только несоразмерная величина этих процентов станет основанием для их уменьшения.