Закон о списании долгов физических лиц
- Какие законы предусматривают списание долгов по кредитам
- Как происходит списание долгов по кредитам
- Варианты списания долгов
Единого закона о списании долгов, как такового, не существует. Однако отдельные нормативные акты нашего законодательства допускают списание некоторых задолженностей. Освобождение от обязательств осуществимо только в исключительных случаях, и только после прохождения специальных процедур.
К таковым относится банкротство организаций, физ. лиц и ИП. Граждане могут пройти эту процедуру через суд либо во внесудебном порядке. Так как при освобождении от обязательств нарушаются интересы кредиторов, имущественное и финансовое положение должника и его добросовестность проверяются в первую очередь.
Какие законы предусматривают списание долгов по кредитам
Основной закон о списании долгов по кредитам физических лиц в России предусматривает прохождение банкротства. Эта процедура стала доступна гражданам с 2015 года. Банкротиться можно как физическое лицо, либо как индивидуальный предприниматель.
Порядок прохождения банкротства по Закону № 127-ФЗ практически не отличается для физ. лиц и ИП, но для предпринимателя будет действовать особое последствие — запрет на повторную регистрацию ИП в ИФНС на 5 лет.
Ознакомиться с официальным текстом Федерального закона № 127-ФЗ о списании долгов можно на нашем сайте.
С 1 сентября 2020 года стало возможно списание долгов без суда. Президент РФ В.В. Путин подписал закон, который ввел внесудебное банкротство граждан через МФЦ. Воспользоваться новой процедурой могут физлица и ИП с долгами от 50 до 500 тыс. руб. Как дополнительное обязательное условие для обращения в МФЦ, новый закон требует окончания исполнительного производства ФССП по п.4 ч.1 ст. 46 229-ФЗ.
Также при списании кредитных долгов и других видов обязательств могут применяться следующие законы:
|
Закон |
Суть для должников |
|---|---|
| Гражданский кодекс РФ | содержит информацию о порядке исполнения обязательств, о применении штрафных санкций, о продаже (уступке) долгов |
| Гражданский процессуальный кодекс РФ | предусматривает нормы взыскания задолженностей, выдачи судебных приказов и исполнительных листов, список имущества, защищенного от взыскания |
| Федеральный закон № 229-ФЗ | по нему ведется исполнительное производство, которое может быть окончено, прекращено или приостановлено |
Сейчас Госдума рассматривает законопроект о запрете на взыскании долгов по ЖКХ через коллекторов. В мае 2021 года он был принят в первом чтении в качестве поправок к Жилищному кодексу. Когда закон будет подписан, коллекторские фирмы не смогут заключать договора с УК и ТСЖ на выбивание долгов с нерадивых жильцов.
Само списание долгов по коммуналке допускается по общим правилам, в том числе через банкротство. Кроме того, опротестовать взыскание можно в связи с истечением сроков давности.
Как происходит списание долгов по кредитам
Ожидать, что банк по доброте душевной простит задолженность по кредиту, бессмысленно. В лучшем случае, должнику предложат подписать соглашение о реструктуризации или рефинансировании, изменят процентную ставку, предоставят отсрочку по платежам.
Частичное снижение долговой нагрузки допускается по решению кредитора — банка, МФО или коллекторского бюро — либо после прохождения специальных процедур, предусмотренных российскими законами.
Списание долгов граждан по законодательству о банкротстве непременно повлечет последствия:
- неплательщик будет освобожден от обязательств по решению суда, либо (при банкротстве в МФЦ) о результате процесса должник узнает через специалистов центра;
- долги при этом признаются безнадежными, поэтому кредитор не имеет права в дальнейшем требовать их погашения;
- официальное списание задолженности влечет прекращение всех процедур взыскания, от исполнительных производств до деятельности коллекторов.
Таким образом, для должника списание всегда является плюсом, так как позволяет освободиться от обязательств. Но есть и обратная сторона медали.
При банкротстве через суд будет осуществляться реализация имущества, т.е. неплательщик может потерять квартиру, машину, другие дорогостоящие активы. А недобросовестный подход повлечет за собой основания для ответственности по УК РФ или КоАП РФ.
Например, фиктивность банкротства или умышленное сокрытие имущества могут привести должника на скамью подсудимых. Поэтому, планируя проходить процедуры списания долгов, всегда предварительно консультируйтесь с юристами.
Спишется ли кредит, если перестать платить по нему
Обязательства по кредитному договору нужно исполнять надлежащим образом. Если вы понимаете, что не можете платить вовремя, имеет смысл обратиться в банк, чтобы договориться о предоставлении послаблений и пересмотре условий в сторону более льготных. При отсутствии просрочек и наличии уважительных причин, многие банки могут пойти на уступки добросовестным клиентам.
Если вы прекратите платить по кредиту, долг не будет списан автоматически. Только по истечении трех лет, когда закончится срок давности, кредитор не сможет взыскать задолженность через суд. Но и в этом случае есть ряд нюансов:
- кредитор может подать иск даже по просроченному долгу — если должник не примет участие в процессе и не подаст заявление о пропуске срока, судья не имеет права прекратить дело;
- задолженность с истекшим сроком может продаваться коллекторам — в этом случае будут использованы такие методы воздействия как звонки по телефону и смс, письменные требования и претензии, личные встречи с должником;
- пропущенный срок давности можно восстановить — если должник признает факт наличия долга и согласится с его суммой, у кредитора возобновятся три года на подачу иска.
Вы, конечно, можете попытаться переехать в другой город или регион, чтобы не платить по кредиту. Многие должники меняют телефонные номера и место работы, переписывают имущество на родственников. Но это только временная мера, которая лишь отсрочит взыскание. Помните: перед принятием каких-либо действий нужно сразу просчитать все последствия. Сделать это помогут наши юристы.
Варианты списания долгов
Давайте разберем все способы списания долгов, которые доступны в 2024 году. Пройти многие из этих процедур самостоятельно крайне сложно, даже если вы досконально изучите законы и будете читать судебную практику. Оптимальным вариантом является сопровождение или консультации опытных юристов. Получить помощь в списании долгов можно у наших специалистов.
Наша команда
Банкротство через суд
Банкротство физических лиц через арбитраж доступно при сумме долгов от 500 тыс. руб., либо меньшей — при подтверждении признаков несостоятельности. Подать заявление в арбитраж может не только сам должник, но и его кредиторы. Рекомендуем не ждать активных действий от взыскателей, а самим подавать документы. В этом случае можно выбрать СРО, из состава которой будет назначен финансовый управляющий.
Самые важные моменты, которые нужно знать о судебном банкротстве граждан и ИП:
- в процессе банкротства можно утвердить план реструктуризации, заключить мировое соглашение с кредиторами, либо сразу перейти к реализации имущества;
- после утверждения кандидатуры управляющего к нему переходят все полномочия по распоряжению имуществом должника и контролю за его доходами и расходами;
- если у банкрота будет выявлено имущество, подлежащее реализации, управляющий сделает его оценку и выставит на торги;
- если средств от реализации недостаточно для расчета со всеми кредиторами, либо имущества вообще нет, суд примет решение об освобождении от обязательств.
Это только общий порядок банкротства через суд, предусмотренный законом о списании долгов по кредитам. В ходе процесса будут проверяться сделки банкрота за последние три года, изучаться состав его доходов. Обязательно проверят наличие признаков фиктивности или преднамеренности банкротства. Это может стать не только причиной отказа в списании долгов, но и основанием для привлечения к ответственности.
В среднем, банкротное дело может длиться до 9-12 месяцев в зависимости от обстоятельств.
Процедура достаточно затратная для должника. Ему придется оплатить вознаграждение управляющему — 25 000 рублей и 7% от стоимости реализованного имущества. Также за счет банкрота оплачиваются иные расходы (за публикацию сведений, госпошлина). Общий размер затрат может достигать 80-100 тыс. руб., что не по карману большинству должников.
Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств
- После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О несостоятельности (банкротстве)»
Реструктуризация задолженности
Реструктуризацию долгов можно провести вне банкротной процедуры. Но для этого придется индивидуально договариваться с каждым кредитором. Также возможность реструктурировать задолженность предоставляет Закон № 127-ФЗ:
- Должник может представить план реструктуризации на рассмотрение и утверждение суда.
- При реструктуризации гражданин будет обязан выплатить долги за 3 года, при этом точный график погашения утверждается планом.
- После утверждения плана прекращается начисление процентов, пеней и неустоек.
Реструктуризация может оказаться выгодной, если у должника достаточно постоянных доходов для выплат на протяжении трех лет. При соблюдении утвержденного плана реализации имущества не произойдет. Но нарушение сроков и порядка платежей повлечет за собой отмену реструктуризации.
Внесудебное банкротство
Упрощенная процедура списания долгов стала применяться с сентября 2020 года. Основные правила банкротства по этой схеме:
- заявление подается в МФЦ по месту жительства;
- при оформлении заявления должнику необходимо подтвердить, что сумма его обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
- сотрудник МФЦ проверяет наличие завершенных исполнительных производств, а также их соответствие ст. 46 ч. 1 п. 4 закона № 229-ФЗ;
- информация о банкротстве размещается на Федресурсе, а кредиторы могут подавать возражения, требования передачи дела в суд;
- если у кредиторов нет возражений, через 6 месяцев выносится решение о списании долгов.
Через внесудебное банкротство спишут только те задолженности, которые заявитель перечислил в заявлении. Поэтому рекомендуем обращаться к юристам, чтобы правильно указать требования о списании долга и ничего не забыть.
Списание долга по пропуску срока давности
Этот вариант можно использовать, если банк, МФО или другой кредитор обратился с иском в суд. Срок давности считается по каждому отдельному платежу по кредиту. Поэтому нередко можно списать только часть долгов, по которым истек срок давности, тогда как остальные суммы будут взысканы. Но если ответчик не явится в суд и не потребует прекратить дело по причине пропуска сроков, всю задолженность взыщут.
Также банки и МФО нередко подают заявление на выдачу судебного приказа. Для этого не проводятся заседания, поэтому и заявить о пропуске срока давности невозможно. Но должник вправе представить возражения на приказ в течение 10 дней после его получения.
Если возражения поступят, судья аннулирует приказ, а кредитору придется обращаться в суд с иском. Вот тогда, при рассмотрении искового заявления, можно и заявить о пропуске срока давности по общим правилам.
Уменьшение процентов в суде
В судебном процессе допускается снижение размера штрафных санкций и процентов, если они несоразмерны основному долгу. Чаще всего такая ситуация возникает по микрозаймам МФО, где ставка может исчисляться десятками и сотнями процентов годовых. Для уменьшения процентов нужно подать заявление судье, иначе с должника взыщут всю сумму.
Заранее сложно сказать, до какой суммы будут уменьшены пени и неустойки. Однако для краткосрочных займов закон устанавливает размер максимальных процентов. Подлежащие возврату проценты не могут превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза (например, взяли 10 тысяч рублей — отдадите максимум 25 тыс.).
Списание ипотеки для многодетной семьи
Списать можно не только задолженность, но и текущие платежи по ипотеке. Специально для поддержки многодетных семей был принят Закон № 157-ФЗ. Семья может получить от государства субсидию до 450 тыс. рублей либо в размере остатка по ипотеке.
Для этого нужно, чтобы третий или последующий ребенок появился в семье в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года. Заявление на списание заемщик подает в банк, с которым заключен ипотечный договор.
Списание недоимок и пеней по налогам
Избежать оплаты задолженности по налогам и страховым взносам можно при пропуске взыскателем сроков исковой давности (3 года). Также в России действует программа налоговой амнистии:
- налоговая инспекция спишет недоимку, возникшую у граждан и ИП до 01.01.2015 года;
- страховые взносы с ИП списываются за периоды, истекшие до 01.01.2017 года;
- максимальная сумма списания не ограничена.
Подавать заявление о списании задолженности по налогам и сборам не нужно, так как ИФНС принимает такие решения самостоятельно. Однако по некоторым видам обязательств списание не допускается (акцизы, налоги на природные ископаемые и т.д.). Но, как правило, простые граждане с этим не сталкиваются.
Исполнительные каникулы ФССП для пенсионеров
С 2020 года начала применяться специальная программа рассрочки по кредитам для пенсионеров, на которых приставы до 01.05.2021 успели открыть производство. Если сумма долга не превышает 1 млн. руб., а пенсионный доход ниже двух МРОТ, пожилой человек может подать заявление приставам о рассрочке.
В графике погашения вся сумма долга делится на период рассрочки (не более 24 месяцев). Списание долгов при этом не предусмотрено, хотя пенсионер сможет избежать реализации имущества и платить кредитору по частям. Так, вместо списания половины пенсии, пристав ограничит взыскание 25 процентами.
Рассрочка для ИП
Аналогичным образом с лета 2020 года к ФССП могли обратиться и индивидуальные предприниматели. Для этого вступил в силу закон № 215-ФЗ, целью которого было облегчить экономическое положение представителей малого бизнеса. Долги им рассрочат не на 2 года, а всего на год — при условии, что задолженность не превышает 15 миллионов рублей. Принять участие в программе можно было до 1 августа 2021.
По любым вопросам, связанным с взысканием и списанием долгов, вы можете обратиться к нашим юристам. Мы подберем оптимальный вариант списания и окажем поддержку на всех стадиях процедур. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Поможем списать долги уже сейчас
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Наша команда
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также