Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги

Закон о списании долгов физических лиц

Автор: Дарья Борцова
30 октября 2020
22 362

Списание долгов и освобождение от обязательств допускается только в исключительных случаях, и после прохождения специальных процедур.

Единый закон о списании долгов допускает банкротство организаций, физ. лиц и ИП. Граждане могут пройти эту процедуру через суд, либо по внесудебном порядке. Так как при освобождении от обязательств нарушаются интересы кредитора, всегда будет проверяться имущественное и финансовое положение должника, его добросовестность при подаче документов на банкротство, соответствие другим требованиям.

Как происходит списание долгов по кредитам

Списание долга допускается по решению кредитора (например, банка, МФО), либо после прохождения специальных процедур, предусмотренных законами. Ожидать, что банк простит задолженность по кредиту, бессмысленно.

В лучшем случае, должнику предложат подписать соглашение о реструктуризации или рефинансировании, изменят процентную ставку, предоставят отсрочку по платежам.

Списание долгов граждан по законодательству о банкротстве, повлечет следующие последствия:

  • должник будет освобожден от обязательств по решению суда, либо другого гос. органа (например, при банкротстве через МФЦ решение примет специалист центра);
  • после официального списания долги признаются безнадежными, поэтому кредитор не имеет права требовать их погашения;
  • официальное списание задолженности влечет прекращение всех процедур взыскания, от исполнительных производств до деятельности коллекторов.

Таким образом, для должника списание всегда является плюсом, так как позволяет освободиться от обязательств. Но и минусов может быть немало. Например, при банкротстве через суд будет осуществляться реализация имущества, т.е. неплательщик может потерять квартиру, машину, другие дорогостоящие активы. Могут возникать и основания для ответственности по УК РФ, КоАП РФ.

Например, фиктивность банкротства или умышленное сокрытие имущества могут привести должника на скамью подсудимых.

Поэтому, планируя проходить процедуры списания долгов, всегда предварительно консультируйтесь с юристами.

Спишется ли кредит если перестать платить по нему

Обязательства по кредитному договору нужно исполнять надлежащим образом. Если вы понимаете, что не можете платить вовремя, имеет смысл обратиться в банк, попробовать договорить о предоставлении кредитных каникул, о реструктуризации или рефинансировании. Для добросовестных клиентов, ранее не допускавших просрочку, многие банки могут пойти на уступки.

Если вы прекратите платить по кредиту, долг не будет списан автоматически. Только по истечении трех лет, когда закончится срок давности, кредитор не сможет взыскать задолженность через суд. Но и в этом случае есть ряд нюансов:

  • кредитор может подать иск даже по просроченному долгу — если должник не примет участие в процессе и не подаст заявление о пропуске срока, судья не имеет права прекратить дело;
  • задолженность с истекшим сроком может продаваться коллекторам — в этом случае будут использованы такие методы воздействия как звонки по телефону и смс, письменные требования и претензии, личные встречи с должником;
  • пропущенный срок давности можно восстановить — если должник признает факт наличия долга и согласится с его суммой, у кредитора снова появится три года на подачу иска.

Вы можете попытаться переехать в другой город или регион, чтобы не платить по кредиту. Многие должники меняют телефонные номера и место работы, переписывают имущество на родственников. Но это только временная мера, которая отсрочит взыскание, общения с приставами или коллекторами.

Найти человека можно по сведениям из официальных источников и из нелегальных баз данных. В любом случае, перед принятием каких-либо действий нужно сразу просчитать все последствия. Сделать это помогут наши юристы.

Какие законы предусматривают списание долгов по кредитам

Основной закон о списании долгов по кредитам физических лиц в России предусматривает прохождение банкротства. Эта процедура стала доступна гражданам с 2015 года. Банкротиться можно как физическое лицо, либо как индивидуальный предприниматель.

Порядок прохождения банкротства по Закону № 127-ФЗ практически не отличается для физ. лиц и ИП, но для предпринимателя будет действовать специальный запрет на повторную регистрацию в ИФНС на 5 лет.

С 1 сентября стало возможно списание долгов без суда. Путин подписал закон, который вводит внесудебное банкротство через МФЦ. Воспользоваться новой процедурой могут граждане и ИП с долгами от 50 до 500 тыс. руб. Как дополнительное обязательное условие для обращения в МФЦ новый закон указывает на окончание исполнительного производства ФССП.

Также при списании кредитных долгов и других видов обязательств может применяться:

  • Гражданский кодекс РФ — в нем есть нормы о порядке исполнения обязательств, о применении штрафных санкций, по продаже (уступке) долгов;
  • ГПК РФ — предусматривает нормы о взыскании задолженности, выдачи судебных приказов и исполнительных листов, список имущества, неподлежащего реализации;
  • Закон № 229-ФЗ — по нему ведется исполнительное производство, которое может быть окончено, прекращено или приостановлено.

Госдума рассматривает законопроект о взыскании долгов по ЖКХ через коллекторов. Когда он будет принят, коллекторские фирмы смогут заниматься взысканием после включения в специальный реестр. Соответственно, списание долгов по коммуналке допускается по общим правилам, в том числе через банкротство и по истечению сроков давности.

Варианты списания долгов

Ниже разберем все способы списания долгов, которые доступны в 2020 году. Пройти процедуры самостоятельно крайне сложно, даже если вы досконально изучите законы, подберете судебную практику. Оптимальным вариантом является сопровождение или консультации опытных юристов. Получить помощь в списании долгов можно у наших специалистов.

Банкротство через суд

Банкротство физических лиц через арбитраж доступно при сумме долгов от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков несостоятельности. Подать заявление в арбитраж может не только сам должник, но и его кредиторы. Рекомендуем не ждать активных действий от кредиторов, а самим подавать документы. В этом случае можно подобрать СРО, из состава которой будет назначен финансовый управляющий.

Самые важные моменты, которые нужно знать о судебном банкротстве граждан и ИП:

  • в процессе банкротства можно утвердить план реструктуризации, заключить мировое соглашение с кредиторами, либо сразу перейти к реализации имущества;
  • после утверждения кандидатуры управляющего к нему переходят все полномочия по распоряжению имуществом должника, контролю за его доходами и расходами;
  • если у банкрота будет выявлено имущество, подлежащее реализации, управляющий сделает его оценку, выставит на торги;
  • если средств от реализации недостаточно для расчета со всеми кредиторами, либо имущества вообще нет, суд примет решение об освобождении от обязательств.

Это только общий порядок банкротства через суд, который предусматривает закон о списании долгов по кредитам. В ходе процесса будут проверяться сделки банкрота за последние три года, изучаться состав его доходов. Обязательно проверят наличие признаков фиктивности или преднамеренности банкротства. Это может стать не только причиной отказа в списании долгов, но и основанием для привлечения к ответственности.

В среднем, банкротное дело может длиться до 9-12 месяцев.

Процедура достаточно затратная для должника. Ему придется оплатить вознаграждение управляющем — 25 000 руб. и 7% от стоимости реализованного имущества. Также за счет банкрота оплачиваются иные расходы (за публикацию сведений, госпошлина). Общий размер затрат может достигать 80-100 тыс. руб., что не по карману большинству должника. Узнать, как сэкономить на банкротстве и добиться законного списания долгов, можно у наших юристов.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризацию долгов можно провести вне банкротной процедуры. Но для этого придется договаривать индивидуально с каждым кредитором. Также возможность реструктурировать задолженность позволяет Закон № 127-ФЗ:

  • должник может представить план реструктуризации на рассмотрение и утверждение суда;
  • при реструктуризации гражданин будет обязан выплатить долги за 3 года, а точный график погашения утверждается в плане;
  • после утверждения плана прекращается начисление процентов, пени, неустоек.

Реструктуризация может оказаться выгодной, если у должника достаточно постоянных доходов для выплат на протяжении трех лет. Если соблюдать утвержденный план, реализации имущества не будет. Но если нарушить сроки и порядок платежей, реструктуризацию отменят.

Внесудебное банкротство

Упрощенная процедура списания долгов стала применяться с сентября 2020 года. Ее основные правила:

  • заявление подается в МФЦ по месту жительства;
  • при оформлении заявления должник подтверждения, что сумма его обязательства составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
  • при оформлении заявления должник подтверждения, что сумма его обязательства составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
  • информация о банкротстве размещается на Федресурсе, а кредиторы могут подавать возражения, требования передачи дела в суд;
  • если у кредиторов нет возражений, через 6 месяцев выносится решение о списании долгов.

При внесудебном банкротстве спишут только те задолженности, которые заявитель указал в заявлении. Поэтому рекомендуем обращаться к юристам, чтобы правильно указать требования о списании долга.

Списание долга по пропуску срока давности

Этот вариант можно использовать, если банк, МФО или другой кредитор обратился с иском в суд. Срок давности считается по каждом отдельному платежу по кредиту. Поэтому нередко можно списать только часть долгов, по которым истек срок давности, тогда как остальные суммы будут взысканы. Но если ответчик не явится в суд и не потребует прекратить дело по причине пропуска сроков, всю задолженность взыщут.

Также банки и МФО нередко подают заявление на выдачу судебного приказа. Для этого не проводятся заседания, поэтому и заявить о пропуске срока давности невозможно. Но должник вправе представить возражения на приказ в течение 10 дней после получения. Если возражения поступят, судья аннулирует приказ, а кредитору придется обращаться с иском. При рассмотрении иска можно заявить о пропуске срока давности по общим правилам.

Уменьшение процентов в суде

В судебном процессе допускается снижение размера штрафных санкций и процентов, если они несоразмерны основному долгу. Чаще всего такая ситуация возникает по микрозаймам МФО, где ставка может исчисляться десятками и сотнями процентов годовых. Для уменьшения процентов нужно подать заявление судье, иначе всю сумму взыщут с должника.

Заранее сложно сказать, до какой суммы будут уменьшены пени и неустойки. Однако для краткосрочных займов, закон устанавливает размер максимальных процентов. Подлежащие возврату проценты не могут превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. Наши юристы помогут добиться максимально возможного снижения, так как постоянно занимаются такими вопросами.

Списание ипотеки для многодетной семьи

Списать можно не только задолженность, но и текущие платежи по ипотеке. Специально для поддержки многодетных семей был принят Закон № 157-ФЗ. Семья может получить от государства субсидию до 450 тыс. руб., либо в размере остатка по ипотеке.

Для этого нужно, чтобы третий или последующий ребенок появился в семье в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 года. Заявление на списание заемщик подает в банк, с которым заключен ипотечный договор.

Списание недоимки и пени по налогам

Задолженность по налогам и страховым взносам могут списать при пропуске срока давности (3 года). Также в России действует программа налоговой амнистии:

  • налоговая инспекция спишет недоимку граждан и ИП, возникшую до 1.01.2015 года;
  • страховые взносы с ИП списываются за периоды, истекшие до 1.01.2017 года;
  • максимальная сумма списания не ограничена.

Подавать заявление о списании задолженности по налогам и сборам не нужно, так как ИФНС принимает такие решения самостоятельно. Однако по некоторым видам обязательств списание не допускается (акцизы, налоги на природные ископаемые и т.д.). Подробнее об этих нюансах можно узнать у наших юристов.

Исполнительные каникулы ФССП

С 2020 года начала применяться специальная программа рассрочки по кредитам для пенсионеров. Если сумма долга не превышает 1 млн. руб., а в отношении пенсионера возбуждено исполнительное производство, он может подать заявление приставам о рассрочке.

В графике погашения вся сумма долга делится на период рассрочки (не более 24 месяцев). Списание долгов при этом не предусмотрено, хотя пенсионер сможет избежать реализации имущества, платить кредитору по частям.

По любым вопросам, связанным с взысканием и списанием долгов, вы можете обратиться к нашим юристам. Мы подберем оптимальный вариант списания, окажем поддержку на всех стадиях процедур. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Поможем списать долги уже сейчас

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Дарья Борцова
104 публикации
Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами