Что происходит с кредитной историей после банкротства

Число граждан с просроченными финансовыми обязательствами постоянно растет. Поэтому кредитные организации все больше и больше рискуют, выдавая кому-либо ссуду. Оценить риски помогает кредитная история — важный источник данных при одобрении новых договоров. Итак, расскажем, как меняется кредитная история после банкротства физического лица и можно ли ее улучшить.

Как формируется кредитная история?

Напомним, что кредитная история физического лица (сокращенно КИ) — это досье, где содержатся сведения об оформленных гражданином кредитах и займах, а также о долгах — существующих на данный момент или уже погашенных. Бывают ситуации, когда человек забывает о долгах и вспоминает о них только при визите приставов, поэтому к своим финансовым обязательствам надо быть внимательным.

Что делать, если с вами уже работают приставы? Спросите юриста

Бюро кредитных историй (БКИ) имеют разрешение на такую деятельность от Центробанка. По состоянию на конец 2023 года в России функционирует шесть БКИ. Каждый гражданин вправе запросить в бюро собственную КИ — дважды в год это разрешается бесплатно.

Представляем вам перечень бюро кредитных историй, адреса, часы приема и ссылки на их официальные сайты.

Почему это не остается личной тайной гражданина?

Заявление на отзыв персональных данных

Это, конечно, может остаться тайной, если не давать согласия на доступ к кредитной истории. Но, принимая заявку от потенциального клиента, кредитор получает от него согласие на отправку запроса в БКИ, без которого последует логичный отказ в кредите.

Обижаться на это не стоит: согласитесь, что вы тоже не дали бы в долг человеку, который скрывает от вас свое финансовое положение и свою репутацию перед другими контрагентами.

Но для добропорядочных заемщиков доступ банка к КИ — это не так уж и плохо. Шансы на одобрение будут достаточно высоки, если ранее человек неоднократно брал в долг средства и добросовестно их возвращал. Это уже говорит о его финансовой дисциплине.

Попадают ли в кредитную историю сведения о банкротстве?

Да, попадают. Доступны следующие сведения:

• о всех процедурах, которые были введены судом — реструктуризации, реализации имущества,
• о дате завершения дела и о его результатах — расчетах с кредиторами, освобождении или неосвобождении от долгов,
• кредитная история после банкротства физического лица может пополниться и данными о нарушениях со стороны должника, фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Также в КИ для всех ее субъектов размещена:

• Обобщенная информация о размере задолженности человека, кредитный рейтинг, длительность «стажа» по пользованию заемными средствами.
• Действующие и закрытые кредитные договоры: вид договора, наличие по нему залогов и поручителей, общая сумма к выплате, регулярность внесения платежей.
• Кто и когда запрашивал сведения из кредитной истории.
• История заявок на кредиты и решений кредиторов — в том числе и об отказе в заключении договора с указанием причин отказа.
• Информация о судебных актах по долгам, вступивших в законную силу.

Источник

Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй

3.9. В случае наличия у субъекта кредитной истории — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — арбитражный управляющий обязан представлять информацию, определенную ч. 2, пп. «г» п. 1, п. 4 ч. 4 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у субъекта кредитной истории — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) арбитражный управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»

Информацию о банкротстве финансовый управляющий вышлет в БКИ в 5-дневный срок с момента применения какой-либо процедуры в деле о банкротстве. Если выясняется, что у клиента нет КИ ни в одном бюро, управляющий выбирает бюро сам.

Узнать, какие еще правила нужно соблюдать после процедуры

Как вы наверняка понимаете, взять кредит сразу после банкротства не удастся (если кто-то и выручит, то только друг или родственник, который согласится дать денег под расписку), но со временем свою невеселую историю можно постепенно исправить.

Как улучшить кредитную историю после банкротства?

Первые несколько лет не стоит обращаться за новыми ссудами даже в МФО, так как вам все равно откажут с очень высокой вероятностью. Более того, каждый отказ отражается в БКИ и портит ваш рейтинг. Учитесь не жить в долг! Желательно устроиться на работу и иметь регулярный официальный доход.

Где взять деньги в 2024 году и на каких условиях?

В дальнейшем восстановить кредитную историю после банкротства поможет получение небольших займов и их своевременный возврат. Хорошим вариантом может стать оформление карты рассрочки на нужный вам товар — вы будете вносить по ней регулярные платежи, что повысит доверие к вам в перспективе. Главное — не пропускайте их.

Можно рассмотреть специальные предложения от банков по восстановлению КИ. Например, от банка «Совкомбанк», выдающего небольшие ссуды на небольшой промежуток времени. Их возврат отразится на вашей репутации положительно и поможет поднять кредитный рейтинг. Но участие в такой программе платное, поэтому немногие клиенты на нее соглашаются, предпочитая все-таки карты рассрочки.

Обратите внимание, что просто «почистить» базу через третьих лиц нельзя! «Чистка» невозможна технически. Обнулить старые записи, если они достоверны, вам никто не сможет, поэтому такие предложения не стоит даже рассматривать: они публикуются мошенниками.

Добавим, что шансы на кредит будут выше в том банке, где у вас оформлена зарплатная карта или вклад: банк «видит» наличие резервов и имеет их в виду.