Ставим кредит «на паузу»: как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке

Ипотечные заемщики традиционно зарекомендовали себя как самые аккуратные и ответственные плательщики кредитов. Это общемировая практика, российские ипотечники не являются исключением. Учитывая высокие риски неисполнения обязательств, вопрос, как получить отсрочку по ипотеке (в Сбербанке — в частности), теперь волнует многих.

Снижение доходов в кризис бьет по семейным бюджетам, что неизбежно влияет на регулярность выплат. Любой спад в экономике, чем бы он ни был вызван — коронавирусом или геополитическими конфликтами — усугубляет ситуацию. А два экономических кризиса подряд, которые поразили РФ — 2020-2021 годов, а затем 2022 года, запущенный спецоперацией в Украине, — вконец истощили ресурсы многих плательщиков. Что делать? Подумаем вместе.

Чем опасно банкротство при ипотеке
и каковы альтернативные пути?
Узнать у юриста

Ипотечные каникулы — что это за мера поддержки

Ипотечные каникулы: кому положена отсрочка в 2024 году

Граждан с ипотекой в России сейчас целая «армия», и в текущем году спрос на жилищные кредиты, несмотря на существенные колебания ставок на рынке по кредитам без господдержки, оставался на высоком уровне.

Показатель по количеству сделок снизился против прошлогоднего всего на 6%, составив 393 тысяч, общая сумма, напротив, выросла на 14%, до 1,33 трлн рублей (против прошлогодних 1,16 трлн рублей).

Средний размер ипотечного кредита на этот момент дорос до 3,52 млн рублей, плюс 26,4% за год. В целом на конец февраля 2022 года обязательства россиян перед банками в этом сегменте кредитования, по данным Банка России, составили 12,162 трлн рублей. А по итогам марта еще выросли, до 12,446 трлн рублей. Возросло и число судебных разбирательств с должниками.

В российском законодательстве предусмотрена мера «плановой» поддержки клиентов, попавших в трудную жизненную или финансовую ситуацию — ипотечные каникулы. Один раз за время действия кредитного договора заемщик имеет право обратиться в свой банк за отсрочкой платежа. Если подать заявление повторно, кредитор его отклонит.

Такой способ временного прекращения выплат доступен получателям ипотечных кредитов с 2013 года, когда он появился в Федеральном законе №353-ФЗ. В 2019 году в 323-ФЗ внесли изменения Федеральным законом №76-ФЗ.

Срок действия льготы может составлять не менее одного, но и не более 6 месяцев.

Кому доступны ипотечные каникулы и как их получить

Возможность взять ипотечные каникулы доступна физлицам и индивидуальным предпринимателям (ИП)

Как подать заявление на ипотечные каникулы в Сбербанке? В разных кредитных организациях действуют разные схемы. Есть среди них такие, где предлагают подать заявку онлайн, предварительно ознакомившись с условиями на сайте, а для заполнения заявки достаточно перейти по активной ссылке со страницы с описанием условий.

Закон о кредитных каникулах для физических лиц

В Сбербанке на официальном сайте также присутствует страничка «Ипотечные каникулы», где содержится основная информация о льготном периоде. Там клиентам советуют подавать заявление лично, через ближайшее банковское отделение.

Однако до обращения в офис специалисты рекомендуют сразу связываться с банком по специальному телефону горячей линии 8 800 200–8–200. По федеральному номеру, где звонки принимают специалисты по реструктуризации кредитов, вам подскажут, подходит ли ваш случай под условия льготного периода и какой необходимо сформировать пакет документов.

В каких случаях кредитор имеет право отказать в оформлении каникул по ипотеке

При оформлении отсрочки по 353-ФЗ и 76-ФЗ основанием для отказа простое нежелание банка быть не может. В законодательной базе за такой заявкой закреплен статус «требование». Отказать в его рассмотрении или немотивированно отклонить кредитная организация не имеет права.

Что указать в требовании по ипотечным каникулам

Вне зависимости от способа обращения, в момент подачи заявления желательно сразу сообщить специалисту:

• претендуете ли вы на частичную или полную отсрочку платежа
• с какой даты хотите получить приостановку платежа
• какой выбираете временной интервал — количество месяцев.

Если в требовании на отсрочку по ипотеке не содержатся четкие указания, банк оформит вам каникулы «по полной программе» — на весь период и без платежей, а действовать они начнут с даты подачи заявления.

Будет ли продлен срок кредита в случае предоставления отсрочки платежей

Да, «срок жизни» кредита увеличится на то количество месяцев, которое использовано во время льготного периода.

Предположим, вы взяли каникулы на полгода, но затем дела пошли в гору, и вы решили закрыть их досрочно. В этом случае в банке рассчитают период и платежи исходя из времени, которое вы реально «отдыхали» от выплат.

Как заемщику понять, можно ли оформить ипотечные каникулы

Условия, при которых банк предоставит отсрочку выплат, закреплены в ст. 4 ФЗ-353.

Их всего четыре:

• Вы оказались в сложной жизненной ситуации
• На момент выдачи сумма ипотечного кредита не превышала 15 млн рублей
• Ранее вы не оформляли ипотечные каникулы по текущему договору
• Залоговое жилье является единственным для заемщика и созаемщиков.

Как понять, что такое тяжелая жизненная ситуация согласно ФЗ-353

Перечень также установлен законодательно. К числу наиболее известных относятся:

• потеря работы — увольнение по инициативе работодателя. Подтверждается справкой о постановке на учет в качество безработного.
• снижение среднемесячного заработка на 30% и более по сравнению с тем, каким он был в 2021 году. Банку потребуется справка 2-НДФЛ, специалисты проверят как доходы, так и налоговые выплаты заявителя.

Самозанятые граждане и ИП на НПД не могут представить справку с работы в силу ее отсутствия. От них принимают:

• документ о состоянии расчетов по форме ФНС, разработанной для НПД
• книгу учета доходов — расходов, хозяйственных операций ИП на НПД
• иные документы, на усмотрение кредитора.

На использование льготы можно претендовать и при потере источников дохода (не работы), например, в случаях ухода в декретный отпуск при рождении ребенка или выхода на пенсию.

Также основанием для отсрочки может служить ухудшение здоровья в случаях:

• оформления инвалидности 1 или 2 группы
• нахождения на больничном в течение более 2 месяцев подряд.

Банк попросит подтверждающие документы из соответствующих учреждений.

Существует и еще одно основание: если у заемщика стало больше иждивенцев, при этом среднемесячный доход упал более чем на 20%. Такую информацию можно найти на сайте Сбербанка.

Как трактуется понятие «единственное жилье»

Закон в этом плане довольно жесткий. Здесь заемщика, нацеленного на получение ипотечных каникул, могут ожидать сюрпризы.

• Неважно, есть ли у кого-то из созаемщиков в собственности комната в коммуналке или доля в квартире родных: даже если при этом в семье 6 человек, ипотечное жилье уже не считается единственным.
• Даже если дом, где строится залоговая квартира, еще на стадии котлована, но семья проживает на собственной жилплощади, клиент получит отказ.
• Также банк внимательно изучит, есть ли у заемщика загородная недвижимость, где можно проживать круглогодично. Если сочтут, что дача подходит под это определение, льготу не предоставят.

Сроки принятия решения по ипотечным каникулам

Законодательно установлено, что срок рассмотрения требования не может превышать 5 дней с момента его подачи. При необходимости банк может в течение этого периода запросить дополнительные документы. Чтобы не наткнуться на подводные камни, постарайтесь заранее выяснить, какие именно бумаги от вас затребует банк и сформируйте весь пакет, прежде чем подать заявление на льготу.

Сомневаетесь в успехе? Попросите юриста о помощи!

Выгодно ли прерывать кредитные каникулы досрочно

У такой тактики есть и плюсы, и минусы.

Поскольку в период действия льготы проценты по кредиту продолжают набегать, и сумма будущих выплат соответственно растет, выйдя досрочно из каникул, клиент:

• экономит деньги,
• срок кредита увеличивается менее значительно.

Но есть и весомый довод «против». В нормальной ситуации заемщики обычно до последнего приберегают «на черный день» свой шанс на получение отсрочки. Вернуться в режим ипотечных каникул не получится. Поэтому, если финансовые возможности выросли, эксперты рекомендуют отложить деньги — сформировать подушку безопасности на случай новых финансовых потрясений.

Учитывая нестабильность ситуации в экономике РФ, а также экспертные прогнозы, что безработица в стране к концу года будет доходить до 10%, этот совет выглядит довольно здравым. Особенно если кредит взят по низкой ставке и значительная часть процентов банку уже выплачена.

Минимизировать рост суммы займа позволяет как раз частичная выплата по кредиту в период ипотечных каникул, например — в размере банковских процентов.

Ухудшится ли кредитная история при применении льготного периода

Сейчас этим вопросом задаются многие ипотечники, и не напрасно: обычная реструктуризация кредита всегда негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика и его восприятие кредиторами. Но Банк России ввел положение, что запись о таких каникулах по ипотеке в Сбербанке или других банках, которую вносят в кредитную историю субъекта в бюро кредитных историй, не должна ухудшать показатели.

Впрочем, это не означает, что потенциальные кредиторы, увидев такую запись, одобрят вам новые ссуды, раз вы не в состоянии выплачивать уже имеющиеся. У финансовых учреждений собственный скоринг, и они не готовы принимать на себя чрезмерные риски.

Можно ли оформить ипотечные каникулы во время беременности

Это возможно только в случае, если беременность привела к длительной, более двух месяцев, потере трудоспособности.

Узнать о возможностях для семей ипотечников, имеющих детей

Что делать тем, кому ипотечные каникулы недоступны

Итак, мы рассмотрели все способы, как получить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022 году. Если вы понимаете, что «не проходите» по условиям, есть и другие варианты для ипотечных заемщиков.

Например, собственные программы реструктуризации Сбера. Банк обещает одобрить их даже заемщикам, чьи финансовые показатели в кризис не ухудшились. И предложить решение для каждого, включая беременных женщин и лиц, признанных в армию.

Среди программ поддержки есть и с отсрочкой платежа, и с увеличением срока кредита при снижении размера регулярных выплат. В этом случае заемщик, конечно, подпортит свое кредитное досье, зато не расстанется с единственным жильем.

И, наконец, для тех ипотечников, которые приобрели «недорогие» квартиры до 1 марта текущего года, доступна антикризисная мера — кредитные каникулы по ипотеке на основании Федерального закона № 106-ФЗ. Их можно оформить до конца сентября 2022 года.

Учитывая позицию государства, нацеленную на избегание массового банкротства населения, а также рекомендации Центробанка в адрес кредитных организаций, шансы сохранить единственное жилье сейчас очень велики, если не тянуть с решением проблемы и не копить просрочки.