Возможен ли выкуп своего долга у МФО?

Выкуп собственного кредита, микрозайма или долгов частным лицам — это розовая мечта большинства простых заемщиков. Как стало бы легче жить, если бы можно было устранить коллекторов из цепочки взаимодействия с кредиторами, не правда ли? Но увы, выкупить долг у МФО в России реально только через различные схемы, а не напрямую.

В 2019 году грянули некоторые обнадеживающие изменения — законодатели сделали доступным выкуп долгов у МФО даже для физических лиц — то есть для самих граждан. Давайте рассмотрим подробнее, что эта возможность из себя представляет.

Микрозаймы с просрочкой: зачем вообще выкупать долги?

Репутация микрофинансовых компаний, как контор с грабительскими переплатами, жива и по сей день. Но сразу оговоримся — МФО не вправе начислять непомерные штрафы и пени. За последние несколько лет законодатели ввели жесткие ограничения по размерам начисляемых процентов на задолженность. Этот момент регламентируется законом № 554-ФЗ от 27 декабря 2018 года. Сейчас, с 1 июля 2019 года максимальная ставка по договорам микрофинансирования составляет 1% в сутки.

Источник

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Снизилась и переплата по микрозаймам — сейчас она должна составлять не больше полуторной величины от тела выданной ссуды (№ 554-ФЗ от 27.12.2018). Изменения вступили в силу с начала 2020 года. Отметим, что законодатели не планируют на этом останавливаться. В планах стоит и дальнейшее снижение процентной ставки по микрозаймам.

Настоящие изменения распространяются только на микрозаймы, по сумме превышающие 10 тысяч рублей.

В условиях присутствуют ещё такие пункты:

1. Когда размер переплаты достигает 30% от суммы задолженности, МФО прекращает начислять пени, штрафы и неустойки. Но в некоторых случаях допускается и дальнейшее начисление неустойки из расчета по 0.1% в день.
2. В договоре некоторые МФО устанавливают положения об исключении ограничений, помимо тех, которые возлагаются законодательством.
3. Обслуживание займа в день не должно превышать 1/15 от его размера.

Организации, выдающие микрозаймы, на финансовом рынке подвергаются строгим проверкам и контролю. При фиксации нарушений законодательства компаниям грозят серьезные штрафы и наказания.

Закон об МФО: кто и как контролирует выдачу микрозаймов

Получается, что у МФО теперь завязаны руки — уже не получится крутиться, как раньше. Ещё лет 5 назад в суды регулярно поступали исковые требования на баснословные суммы — например, при займе в 20 тысяч рублей человеку могли начислить пеней еще на 100 тысяч. Сейчас, к счастью, такая схема уже не прокатит.

И все же, человек всегда переплачивает МФО больше, чем банку, если сравнивать займы по размеру процентной ставки. Поэтому желание выкупить у кредитора собственный долг в принципе понятно.

Обратиться к юристу за вариантами решения проблем с долгами МФО

Как выкупить долг у МФО, если пошли просрочки?

Выкуп долговых обязательств осуществляется по нормам ГК РФ. В данном случае потребуется заключение договора переуступки права требования (т.е. договора цессии). Приобретатель получает право требовать долг с процентами, пенями и штрафами — на тех же условиях, что были доступны предыдущему кредитору. При этом выкуп осуществляется по сумме, которую выдали клиенту (или еще дешевле, если мы говорим об оптовых закупках со стороны коллекторов).

Можно привести пример. Допустим, вы взяли 20 тысяч рублей и не вернули их. Через 2-3 месяца вам уже предстоит возвращать не 20, а 30 тысяч, а еще через месяц — тридцать пять. При выкупе задолженности у микрофинансовой организации вы в теории заплатите только взятую двадцатку, а не все 35 тысяч рублей, которые с вас сейчас требуют.

В первую очередь, это сделано с целью защитить граждан от деятельности черных коллекторов, которые часто переступают закон. Но тут существует тонкий нюанс с получением одобрения:

• если задолженность продают физическому лицу — требуется согласие клиента;
• если долг продают коллекторскому агентству, согласие не требуется.

Сложность в том, что МФО в принципе не намерены работать с физическими лицами — они предпочитают иметь дело именно с коллекторами. Те проводят выкуп займов у МФО «оптом»: сразу десятки просроченных договоров переходят в собственность агентств.

Казалось бы, у должника есть два варианта:

• выкупить свой долг через посторонних лиц;
• открыть ООО «на скорую руку» и также провести выкуп.

Но если первый вариант еще сработает с некоторыми МФО (нужно попытаться найти организации, с которыми еще можно договориться), то второй — совсем нет. Далеко не каждое юридическое лицо обладает правом выкупа чужих долговых обязательств. Компания должна заниматься именно финансово-взыскательной деятельностью и входить в реестр ФССП.

То есть у фирмы-нулевки практически нет шансов на скупку подобных кредитных договоров. Впрочем, будем мыслить трезво — открытие ООО под выкуп задолженности может обойтись дороже, чем возврат самих долгов.

Еще один теоретический вариант — обратиться непосредственно к коллекторам, которые уже выкупили просроченный микрозаем. Агентства выкупают такие долги за символические деньги, а значит, у должника есть сравнительно хорошие шансы договориться с коллекторами.

Выкупать в прямом смысле при этом ничего не нужно. Задача договориться с агентством: например, выплатить тело долга, плюс 10-20% сверху. Если, скажем, размер микрозайма составлял 30 тысяч рублей, а с вас требовали сто, можно было бы отдать коллекторам 40-45 тысяч рублей, а остальное — под списание.

При этом все остаются в плюсе:

• МФО получает какую-то часть (компенсацию) от коллекторов за просроченный долг;
• коллекторы зарабатывают деньги, которые покрывают их расходы на выкуп и дают немного сверху;
• сам клиент возвращает неполную сумму долга за счет образования неплохой скидки.

Отметим, что коллекторы и сами иногда предлагают должникам подобные варианты. Но тут палка о двух концах: с одной стороны, это выгодное предложение для человека; с другой — клиентов часто обманывают.

Корень зла в том, что люди не придают должного внимания документальному сопровождению. Они верят коллекторам на слово, и в этом заключается их главная ошибка. Если вам приступает подобное предложение — не стоит бездумно вытряхивать заначку и тут же отдавать коллекторам деньги.

Лучше предложите съездить в офис и заключить соглашение о выплате задолженности с перечислением всех условий. Если коллекторское агентство настроено серьезно, с вами согласятся. Если же вас обманывают — коллекторы ни за что не пойдут на оформление столь невыгодной для них сделки. Они найдут триста предлогов, чтобы никуда не ехать и ничего не подписывать.

Помощь в оформлении соглашения
о выплате части долга коллекторам

Как провести выкуп своего долга у МФО по договору цессии?

Итак, у вас есть несколько способов это сделать — и все они подразумевают заключение соглашений. Договориться можно:

• с родственниками или с другими людьми о выкупе задолженности от имени физического лица;
• с коллекторами.

По сути, схема по первому способу работает следующим образом:

1. Вы договариваетесь с другим человеком о произведении выкупа.
2. Тот пишет в МФО официальное предложение и направляет его заказным письмом или приносит лично в отделение.
3. Далее вы ожидаете ответа. Обычно банки отвечают в течение 2-3 недель, но микрофинансовые организации зачастую реагируют несколько быстрее.
4. Если кредитор согласится, он предложит актуальные условия — например, выкуп за 30% от суммы кредитной задолженности.
5. Далее вы передаете деньги своему третьему лицу, которое договаривается с кредитором, заключая с тем договор цессии.

Договоренность с коллекторами — это официально заключенное допсоглашение к основному договору, по которому вы уплачиваете требуемую сумму. Когда коллекторы выкупают микрозаем, они в первую очередь пытаются связаться с должником, выяснить его положение и стребовать деньги.

А это значит, что коллекторы будут:

• часто звонить вам;
• писать и слать SMS;
• пытаться встретиться лично.

Все эти попытки идти на контакт дают шансы договориться с ними на более выгодных для должника условиях.

Существует еще и третий способ — искать стартапы, оказывающие подобного рода услуги. Этот вариант, к сожалению, подходит далеко не всем. И все же, можно найти тематические компании по выкупу задолженностей под заказ. При этом вы заплатите:

• за выкупленный микрозаем — примерно 20-30% от общей суммы;
• за сами услуги — на уровне 5-10% от суммы.

В принципе ничего сверхсложного в таком выкупе нет. Главное — это наличие желания всех сторон сделки.

Когда МФО отказывают в выкупе долгов?

В целом микрофинансовые организации гораздо охотнее и скорее сотрудничают с коллекторами, чем банки. Если банк год-полтора будет взыскивать сам, то МФО уже через 3-4 месяца бесплодных попыток взыскания продаст просроченный микрозаем и умоет руки.

Но в некоторых ситуациях микрофинансовые организации не спешат избавляться от просроченных ссуд. Причины могут быть разными, но все они имеют материальную подоплеку и потенциальную выгоду для заимодавцев. Например:

• клиент работает на высокооплачиваемой работе;
• у заемщика есть в собственности имущество, которое выходит за рамки «стандартного набора» из единственного жилья и личных вещей (по 446 ГПК РФ);
• человек должен вот-вот получить наследство.

Как это работает? Когда заемщик перестает платить по своим обязательствам, сотрудники МФО пытаются с ним связаться и выяснить, что происходит. Но параллельно они проверяют материальное и финансовое положение неплательщика, чтобы видеть картину в целом.

Если выяснится, что вы, к примеру, работаете и неплохо получаете, МФО сделает логичные выводы: на жизнь у вас хватает — значит, хватит и на погашение долга. Скорее всего, микрофинансовая организация не замедлит подать в суд и возбудить исполнительное производство.

Тогда судебные приставы будут принудительно списывать с вашей зарплаты эти деньги. При наличии у должника имущества сотрудники ФССП предпримут арест и даже принудительную продажу арестованной собственности в пользу кредитора.

С наследством ситуации встречаются гораздо реже, но все же их нельзя сбрасывать со счетов. Если МФО как-то узнает, что вы — наследник, она точно не продаст долг коллекторам. Ваш кредитор предпочтет подождать, пока вы не вступите в права наследования. Или же вовсе обратится за признанием вашего банкротства, потому что в таком случае продажа наследной собственности будет проводиться в рамках реализации имущества.

Еще одна ситуация, когда МФО точно не продаст долг — это наличие залога. Несколько лет назад МФО занимались практически мошеннической деятельностью — они предлагали попавшим в тяжелое материальное положение людям деньги под залог недвижимости. Причем оформление проводилось несколькими способами:

1. Квартиру оформляли как объект залога, заключая соответствующий договор. Но в процессе консультации клиенту многие нюансы не договаривали. Когда тот собирался оплатить долг, то узнавал, что денег мало, нужно доплатить еще приличную сумму, и еще. Таким образом, через обман МФО либо получала квартиру, либо возвращала куда больше, чем одалживала.

   Кстати, в судах потом часто оказывалось, что микрофинансовая организация оформляла эту квартиру с фальшивыми подтверждениями от лиц, которые были там прописаны. Якобы они все были согласны на залог (на самом деле те даже не подозревали об этом, потому и обращались потом в суды).

2. Жилье оформляли по договору дарственной или купли-продажи. В одно время законодатели ввели запрет на оформление недвижимости в залог микрофинансовыми организациями. Те не растерялись и придумали другой выход: они начали заключать фиктивные договоры купли-продажи и дарения.

   При этом клиентам они объясняли этот процесс простой формальностью, которая якобы ничего не значит. Людям обещали, что после возврата задолженности договор будет аннулирован, и квартира вернется в их собственность. Разумеется, этого не происходило — хотя бы потому, что аннулировать такую сделку можно исключительно в судебном порядке. Вот и получалось, что клиент добросовестно возвращал деньги с процентами по договору, но при этом бонусом лишался квартиры.

Факт есть факт — при наличии залога ни МФО, ни банк не продадут долг коллекторам, потому что им проще обратиться в суд и взыскать объект залога. Единственное исключение — это автокредиты или другой тип кредитования в случае утери или повреждения объекта залога.

Проконсультироваться с кредитным юристом о возможности выкупа
долга по займам

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда