Списание кредитов при СВО — возможно ли это?

Тяжелая ситуация в Украине для многих усугубилась наличием кредитов. Многие стали интересоваться: не является ли военная операция форс-мажором? Можно ли отказаться выполнять обязательства по договору в связи с этим, аннулируются ли они? Ответ — нет.

Для обеих сторон (банка и заемщика) ничего не меняется. Условия кредитных договоров и договоров займов должны соблюдаться населением беспрекословно. В стране не объявлено военное положение, и кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ и иным обязательным платежам подлежат погашению, как и раньше.

Как не платить кредит законно: легальные способы забыть о долгах

Банки также предоставляют все услуги без изменений, поэтому люди могут оформлять кредиты, ипотеки. Но стоит ли брать кредит во время спецоперации, которая затянется на неопределенное время и не обещает обнуления долгов — решать каждому самостоятельно.

Любой кризис в стране и мире повышает риски того, что все пойдет не по плану. Бизнес, стабильно приносящий доход, может прерваться, в штате сотрудников могут начаться сокращения и т. д. Все эти непредвиденные обстоятельства станут причиной проблемной финансовой ситуации. Банк в свою очередь не может требовать досрочного погашения кредита, ссылаясь на спецоперацию.

Задаваясь вопросом, как выплачивать кредиты во время спецоперации, многие спешат выплатить их поскорее — досрочное погашение чаще всего позволяет сэкономить. Но что делать, если это нереально?

Узнать о том, что делать военнослужащим заёмщикам во время СВО

Кто и когда может сделать рефинансирование?

Кредиты, которые погашены на более чем 60-70%, не рефинансируют. Во-первых, в этом нет смысла, во-вторых, заемщику невыгодно делать рефинансирование почти погашенных займов на новых условиях. Проще и быстрее закрыть кредит на имеющихся условиях.

Оформлять рефинансирование выгодно, если:

• разница между прежними и новыми условиями отличается по ставке более чем на 2% для кредита, на 1% для ипотеки;
• кредит выплачен менее, чем на 50%;
• сумма невыплаченного кредита более 500 000 рублей, срок — более 2 лет.

По закону рефинансировать кредиты можно до бесконечности, примерно через 2-3 месяца. В реальности банки перед одобрением заявки на рефинансирование проверяют, проводилась ли эта процедура ранее.

Нередко бывает и так, что рефинансирование получается невыгодным из-за более высокой процентной ставки (снизятся ли ставки или будут расти — при нынешнем колебании ключевой ставки неизвестно). Часто люди берут потребительские кредиты, ипотеки, прочие займы и хотят оформить еще. Например, взять еще ипотеку, чтобы сдавать квартиру и гасить долг арендными платежами.

В этом случае заемщик может собрать все кредиты в один и рефинансировать их, но под более высокую ставку. Формально у него получается одна ссуда. Это повышает шансы на одобрение новых займов, кредитов и ипотек. Заемщику такой результат по понятным причинам выгоден.

Не стоит рассчитывать, что банк 100% одобрит рефинансирование. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Клиент может не подойти по требованиям. Они ничем не отличаются от тех, что выставляются заемщикам при оформлении ссуды.

Причиной отказа обычно служит: недостаточная заработная плата, обязательства по алиментам, долги за коммунальные услуги, просрочки по прошлым кредитам и т. д. Хотя в ряде случаев возможно и рефинансирование с плохой кредитной историей.

Какие существуют альтернативы рефинансированию? Спросите юриста

Особенности процедуры рефинансирования

Каждый банк предлагает различные условия своим клиентам. Нет единой процентной ставки, более того, в одном банке бывает несколько различных программ с разнообразными условиями. Если есть несколько кредитов (не более 5), то можно их объединить в один. При этом рефинансировать можно договоры, оформленные не менее 6 месяцев назад.

Вся процедура состоит из нескольких шагов:

• нужно подыскать банк и подходящую программу с максимально выгодными условиями;
• подать онлайн-заявку на рефинансирование;
• получить ответ от банка;
• в случае одобрения отправиться в банк с пакетом документов и кредитными договорами;
• заключить новый договор с банком.

С момента оформления договора все кредиты будут объединены в один, платежный график также будет новый со другими сроками и суммами. С этого дня платить нужно только одному банку.

Рефинансирование еще популярно по той причине, что можно помимо объединения кредитов, взять еще некоторую сумму дополнительно. Процедура оформления часто занимает около месяца, если банк тот же, где был оформлен займ, или около 2 месяцев, если заявка подана в другую организацию.

Отличие от реструктуризации

Важно понимать, что рефинансирование отличается от реструктуризации. Первый вариант предполагает оформление нового кредита. Второй — позволяет изменить условия действующего, например, уменьшить сумму каждого предстоящего платежа за счет увеличения срока.

Реструктуризация обычно используется в ситуации, когда заемщик столкнулся с некоторыми трудностями: потерял работу из-за санкций и кризиса, серьезно заболел и т. д.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Добросовестным клиентам с хорошей кредитной историей можно уменьшить процентную ставку по кредиту. Если даже при этом не получается гасить ссуду вовремя, то стоит обратиться в банк с вопросом по предоставлении «каникул» по программе этого банка (действие госпрограммы уже подходит к концу).

Почти каждый банк может дать отсрочку на индивидуальных условиях, некоторые учреждения позволяют пропустить платеж и осуществить его в следующую дату по графику. В частности, это практикует Сбербанк.

Даже если ни на один такой шаг ваше кредитное учреждение не готово, выход есть всегда — списание кредитов и ряда других долгов через банкротство. Эта мера по инициативе самого должника допускается даже на фоне кризисов и геополитических конфликтов, потому что часто бывает выгодна и самому должнику, и кредитору (а им сейчас тоже нелегко) — ведь финуправляющий обязан учитывать и его интересы.