Отмена кредитного договора в суде

Подача в суд и другие методы воздействия на банк

На консультациях мы все чаще замечаем, что некоторые наши коллеги до нас предлагали клиентам совершенно невероятные вещи, например, просто отменить кредит или займ как сделку, направив иск в суд — мол, после этого выплачивайте только основной долг и забудьте обо всех других начислениях.

Заёмщики верили, платили за услуги и… получали отказ в исковых требованиях.

Как признать в суде недействительным кредитный договор? Это реально далеко не всегда. Все соглашение полностью (либо отдельные пункты соглашения) можно отменить только при прямом запрете закона на их установление, а не по желанию заемщика.

Основания недействительности кредитного соглашения

На кредитный договор распространяются общие правила, установленные статьями ГК РФ, которые посвящены недействительности сделок.

Какие ваши сделки могут оспорить
при банкротстве? Узнайте у юриста

В частности, основания признания кредитного договора недействительным таковы:

• Заключение договора по принуждению, при использовании насилия или угроз, путем обмана.
• Наличие в тексте договора пунктов, противоречащих закону, которые нельзя отменить без признания недействительным самого договора (см. определение Верховного Суда РФ № 41-КГ 18-46 от 13 ноября 2018 года).
• Несоблюдение письменной формы сделки.
• Кабальный характер сделки (условия, которые ставятся для заемщика, являются заведомо невыгодными для него);
• Незаконная деятельность кредитора как юридического лица (например, компания совершает подобные сделки, находясь в процессе банкротства или после своего закрытия).

Если говорить не обо всем договоре в целом, а об отдельных его «компонентах», то судебная практика, Роспотребнадзор и Верховный суд РФ в последние годы указывали, что при взаимоотношениях заемщика и займодавца оспорить можно следующие условия:

• Начисление процентов на проценты.
• Требование о преждевременном возврате займа в случае ухудшения положения клиента.
• «Принудительное» оказание дополнительных платных услуг (например, открытие и ведение банковского счета за отдельную плату).
• Запрет на досрочное погашение долга, независимо от графика платежей.
• Дополнительные комиссии или штрафы за досрочный возврат займа (независимо от того, уведомил ли заемщик о своих намерениях).
• Обязанность заемщика оформлять страхование жизни и здоровья.
• Указание в договоре конкретной страховой организации, где клиент вправе страховать объект залога.
• Изменение распределения платежа между штрафной частью и основным долгом.
• Положения о праве банка редактировать условия кредитования, в том числе процентные ставки и срок действия договора, в одностороннем порядке (об этом прямо говорит п. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
• Иные условия, ставящие клиента банка или МФО в заведомо невыгодное положение.

Кстати, за такие условия банк может быть привлечен к административной ответственности, что нередко практикуется.

Источник

Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей

1. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

КоАП РФ

Последствия признания кредитного договора недействительным

Недействительность в полном объеме

«Каковы последствия расторжения кредитного договора?» — часто спрашивают нас. Хотим еще раз напомнить, что расторгнуть и признать сделку недействительной — это разные вещи.

Источник

Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки

1. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Гражданский кодекс РФ

Как видим, и кредитная организация, и заемщик должны вернуть друг другу средства, которые передавались ими в ходе исполнения сделки. Поскольку банк изначально передал клиенту «тело кредита» — то есть основной долг — то после отмены кредитного договора в суде заемщик обязан вернуть именно его.

Сам заемщик, в свою очередь, систематически передавал банку платежи, в состав которых были включены и проценты. Эти платежи он может требовать в суде от банка. Допускается взаимозачет этих сумм.

Соответственно, после «аннулирования» сделки какое-либо взыскание по кредитному договору со стороны банка производиться не может.

Недействительность в части

ФЗ о потребительском кредите: на что обратить внимание в первую очередь?

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным в какой-либо его части. При признании недействительными определенных фрагментов договора все остальные его части сохраняют свое действие (например, если речь идет о комиссиях за досрочное возвращение долга).

Если договор может не может действовать после исключения из него незаконных условий, то после решения суда соглашение может быть признано недействительным полностью.

Получить помощь юриста в составлении
искового заявления

Судебная практика

Если оспаривание безосновательно — например, если банк не обязывал страховать жизнь и здоровье, а только предлагал это сделать для получения «дисконта» — снижения процентной ставки — суд откажет заявителю. Ведь его решение воспользоваться такой «льготой» было добровольным. Это очень хорошо проиллюстрировано, например, в этом решении:

Похожая ситуация рассматривалась в Пермском крае и также завершилась отказом заемщику: в заявлении о предоставлении кредита, которое он подписал, содержалась информация о его праве не участвовать в «Программе добровольной финансовой и страховой защиты» и самому застраховать риски, предусмотренные программой страхования в страховой компании.

В последние годы серьезные нарушения при составлении договоров допускаются в кредитных учреждениях все реже, так как над разработкой их шаблонов работают опытные юристы. Условия, которые противоречат закону, невыгодны в первую очередь самому банку — он может быть подвергнут санкциям от органов контроля.

Если вам стало нечем платить, ни о каком признании договора недействительным на основании «я не знал, что потеряю работу» и ни о каком расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств не может быть и речи! Урегулирование проблем такого рода возможно в лучшем случае в форме реструктуризации или кредитных каникул.