ФЗ о потребительском кредите: на что обратить внимание в первую очередь?

Потребность в законодательной регулировке кредитования граждан в личных целях, не связанных с бизнесом, возникла еще в 2000-е годы в связи с ростом популярности таких услуг на финансовом рынке России. Одной только главы 42 Гражданского кодекса РФ для этих целей стало определенно не хватать.

Защита заемщика кредита: кто поможет грамотно взаимодействовать с банками и уберечься от уловок?

Финансовые кризисы, волнообразно поражающие общество в последние 15 лет, сыграли свою роль в развитии потребкредитования и подчеркнули его основные проблемы.

Поэтому в конце 2013 года и был принят Федеральный закон о потребительском займе (кредите) №353-ФЗ. Этот документ регулирует отношения заемщика и заимодавца при получении ссуд для некоммерческих целей.

Рекомендуем ознакомиться с ним полностью, но его краткий обзор все-таки дадим в этом материале.

Основные положения закона

В каких случаях должен применяться этот закон? Под потребительским кредитованием понимается нецелевой заем гражданину, например, для покупки электроники, оплаты образовательных услуг, лечения, путешествия и так далее. Кредиты для бизнеса не подпадают под действие этого закона. Также он не распространяется на ипотеку: сделки такого рода регламентируются ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г.

Узнать у юриста, что можно сделать
с долгами по ипотеке

Отдельно описываются права, ответственность и обязанности как гражданина, который берет деньги в долг, так и его кредитора.

В законе регламентируются условия кредитного договора — как общие, которые должны относиться ко всем клиентам компании, так и индивидуальные, устанавливаемые для каждого конкретного случая.

Общие условия

Их кредитор устанавливает в своих внутренних документах и применяет ко всем клиентам без исключений. Это, в частности:

• виды действующих кредитных продуктов,
• процентные ставки,
• максимальный и минимальный срок и размер предоставления ссуд,
• срок рассмотрения заявок,
• перечень документов, запрашиваемых у заемщика.

Подобную информацию нужно делать публичной и доступной для граждан (как и по закону о защите прав потребителей), в том числе и на сайте организации.

Индивидуальные условия

Индивидуальные условия разрабатываются для каждого заемщика, зависеть они могут от личных факторов (прежде всего от уровня дохода).

К ним относятся:

• сумма выдаваемых средств или лимита по кредитной карте,
• график выплат,
• условия и правила досрочного погашения долга (запрещать которое в любом случае нельзя),
• ответственность должника за нарушение условий договора — например, за просрочки или за полный отказ от платежей,
• возможные способы подачи заявки (в офисе, на сайте), получения денег (наличными или на какой-либо счет) и возврата долга.

Что можно и нельзя кредитору?

Как банкам, так и микрофинансовым компаниям запрещено:

• не информировать клиента о полной стоимости кредита,
• требовать штрафные санкции в случае невозврата в сумме, превышающей 20% от величины долга в год (в день штраф не должен превышать 0,1%, если по условиям договора проценты в этот период не начисляются),
• брать дополнительную плату за операции клиента, касающиеся самого займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора),
• устанавливать какие-либо ограничения по досрочному погашению займа.

Как составить жалобу или исковое заявление при нарушении обязанностей кредитора?

При этом кредитор вправе:

• передать долг коллекторам, если запрет на это не установлен договором,
• в одностороннем порядке изменить общие условия выдачи займов, заранее известив клиентов о будущих изменениях. Корректировка условий не должна вести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку МФО или банк сможет, а увеличить нет,
• в одностороннем порядке изменить индивидуальные условия соглашения с теми же ограничениями.

Индивидуальные условия вправе менять и заемщик. Правда, последняя редакция закона позволяет клиенту редактировать исключительно свои контактные данные или способы связи с ним.

Что нового появится в 2023 году?

Однопроцентная ставка за каждый день пользования деньгами, которая уже несколько лет является максимальной для потребительских займов, будет снижена. Новый закон от 29 декабря 2022 года № 613-ФЗ предписал внести в ФЗ «О потребительском кредите» с 01 июля 2023 года следующие правки:

• установить максимальную ставку в день в размере 0,8 процента,
• ограничить сумму начисленных процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, которые заемщик получает за отдельную плату по договору потребительского кредита, 130 процентами от суммы самого кредита вместо действующих 150%,
• для маленьких ссуд на короткий срок (до 10 000 руб. до 15 дней) максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей будет составлять не 30 процентов, а 15.