Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Как не платить кредит законно? И возможно ли это вообще?

Автор: Анна Калугина
26 мая 2022
95

Большинство россиян, имеющих задолженности перед банками, хотя бы однажды задумывались, можно ли не платить кредит и какие для этого есть законные способы. Мы рады, что ключевое слово в запросах наших клиентов — «законные», ведь это говорит об их добросовестности и нежелании обманывать кого бы то ни было. В этой статье мы постараемся вам помочь.

Как не платить долги по кредитам — 4 способа

  1. Банковская реструктуризация.
  2. Кредитные каникулы.
  3. Рефинансирование.
  4. Страховка.
  5. Банкротство физического лица.

Все эти способы имеют свои минусы и плюсы. К тому же реструктуризация и рефинансирование не означают, что кредиты можно не платить — они лишь смягчают условия их погашения, если человек оказался в тяжелой ситуации. Далее расскажем подробно о каждом из них.

Банковская реструктуризация

Существует несколько вариантов реструктуризации:

  1. «Растягивание» срока действия договора. Из-за увеличения продолжительности кредитования снижается сумма ежемесячного платежа. При этом общая сумма займа возрастает за счет того, что должник платит проценты на добавленные месяцы.

    Что выгоднее конкретному заемщику — вопрос индивидуальный и требующий внимательного подхода.

  2. Снижение процентной ставки по кредиту без пролонгации. В основном эта мера используется в отношении ипотечного кредитования. В частности, Сбербанк предлагает такую услугу при переходе клиента на «Семейную ипотеку» даже в кризисном 2022 году.

Чтобы получить право на эту услугу, клиент должен иметь веские причины. Подтверждают их в различных ситуациях с помощью различных документов:

  • приказов об увольнении или сокращении штата;
  • медицинских справок о присвоении группы инвалидности или прохождении лечения, реабилитации;
  • приказов о переводе на другую должность (если на этой должности предполагается пониженная заработная плата);
  • справок о заработной плате;
  • документов о составе семьи:
  • деклараций о доходах для ИП.

Кредитные каникулы

О них сейчас не слышал, пожалуй, только тот, кто не включает телевизор. Возможность не платить кредит некоторое время позволит заемщику переждать кризисный период без серьезного ущерба бюджету и риска столкновения с коллекторами.

  1. В период с 1 марта по 30 сентября есть возможность получить «государственные» льготные каникулы по новому закону № 106-ФЗ. Этот способ не избавляет от финансового бремени, но дает временную передышку тем, у кого внезапно ухудшилось материальное положение.
  2. Кредитные каникулы по программам банков. Банки предлагают 2 варианта каникул — при первом в это время можно не платить проценты и основной долг, а при втором выплачиваются только проценты. Продолжительность каникул банки устанавливают по — разному.

    Например, ВТБ предлагает «передышку» по кредитам наличными на 3 месяца, а по автокредитам, картам и ипотеке— на срок до полугода. Если изначальный размер кредита выше того, который предусмотрен по госканикулам, клиент вправе воспользоваться расширенной программой — по ней сумма ипотеки не должна превышать 20 000 000 р., а для потребкредитов и автокредитов верхней планки просто нет.

Рефинансирование

Рефинансирование не является способом законно не платить кредит банку, но лишь служит дополнительным источником средств для погашения имеющегося долга.

Отметим, что займы по рефинансированию выдают не везде. С февраля 2022 года ряд банков. в частности, ВТБ, приостановили прием заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением кредитов, выданных по программе господдержки семьям с детьми.

Разные банки оформляют рефинансирование на разных условиях.

Ниже приведена выборочная информация официальных сайтов некоторых крупных банков:

  1. Хоум Кредит — сумма кредита до 3 млн.руб., ставка от 5,9%, срок до 7 лет.
  2. Сбербанк — сумма от 30 тыс. до 8 млн.руб., срок от 3 месяцев до 5 лет, ставка определяется банком при оформлении договора.
  3. Почта Банк — сумма до 6 млн.руб., срок — до 7 лет, ставка — от 14,9%.

Страховка

Не выплачивать кредит по страховке можно при одновременном соблюдении двух условий:

  • если займ застрахован;
  • если наступил страховой случай.

Страховка при оформлении банковского займа предполагает страхование жизни и здоровья клиента. Это право, а не обязанность. Банки не могут настаивать на оформлении страховки, однако повышают процентные ставки по незастрахованным займам. Ведь риск невозврата в таком случае становится выше.

Как мы уже сказали, страховая компания выплатит кредит за клиента при наступлении страхового случая. Наиболее распространенными являются:

  • смерть в результате заболевания, ДТП, выполнения служебных обязанностей (для военнослужащих, сотрудников полиции, МЧС);
  • присвоение первой и второй группы инвалидности;
  • потеря работы из-за сокращения штата, банкротства работодателя;
  • травмы, делающие невозможным дальнейший труд в течение длительного времени и тому подобное.

Каждая страховая компания разрабатывает свои перечни рисков, чем их больше, тем дороже страховка.

Как не платить долги по кредитам через банкротство

В большинстве ситуаций, когда человеку становится нечем платить, банкротство — это единственный законный способ полностью избавиться от непосильного долгового бремени. Естественно, что кредиты просто так не аннулируют. Нужно пройти специальную процедуру и быть готовым к некоторым ограничениям в ходе рассмотрения дела и последствиям на ближайшие годы.

На основании ст. 213.30 Федерального Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданину, официально признанному банкротом, запрещено:

  • в течение 5 после вступления в силу решения суда об освобождении от обязательств повторно признавать себя банкротом;
  • в течение 3 лет руководить юридическим лицом или иным образом управлять делами хозяйствующих субъектов; для кредитных и страховых организаций этот срок составляет 10 и 5 лет соответственно;
  • в течение 5 лет оформлять кредиты без предварительного уведомления банка о своем банкротстве.

Это — только «официальные», приведенные в законе последствия, которые ждут человека после освобождения от долгов. На практике их существенно больше — на консультации мы расскажем вам об этом подробнее.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Для судебной процедуры сумма непогашенных обязательств должна составлять от 500 тыс.руб. Допускается признание банкротства через суд и при более низких суммах — если гражданин осознает, что в ближайшем будущем станет неплатежеспособен. Например, если на работе объявили о планируемом сокращении штата, под которое человек определенно подпадает.

В ходе судебного банкротства вы можете столкнуться со следующими понятиями:

  1. Реструктуризация долга.
  2. Реализация имущества.

Реструктуризация долгов при банкротстве

Не стоит путать с банковской реструктуризацией, о которой мы писали выше. Хотя суть у этих двух мероприятий одна и та же — погашение кредита на более лояльных условиях. Реструктуризация при банкротстве является отдельным его этапом , направленным на реабилитацию и восстановление платежеспособности гражданина.

Тому, кто не намерен или не имеет возможности платить банку, пугаться не стоит. Кредитор и гражданин должны согласовать проект плана реструктуризации и передать его финансовому управляющему, который, в свою очередь, передает его суду.

Если в течение 10 дней после публикации о банкротстве должника в ЕФРСБ стороны не предоставят план реструктуризации, управляющий сообщает об этом суду, и ходатайствует о переходе к реализации имущества.

То есть, если должник согласен и имеет возможность платить, реструктуризация — это то, что ему нужно. Если же человек планирует реализовать свое право не платить, ему нужно попросту не согласиться с условиями реструктуризации, которые предлагает банк и не подписывать проект плана.

Реализация имущества

Реализация имущества вводится, если:

  1. Стороны не предоставили план реструктуризации в установленный срок.
  2. Должник не смог платить по ранее утвержденному плану.
  3. Должник не имеет постоянного источника дохода.

Многих россиян, задумывающихся о несостоятельности, пугает реализация имущества — одна из процедур банкротства. Однако мало кто знает, что такой «грозный» термин — это всего лишь название. Если у должника нет имущества, которое подлежит реализации по закону, финансовый управляющий не будет ничего продавать. А лишь составит соответствующий отчет и передаст его в арбитраж, ведущий дело.

После оценки и утверждения отчета судья выносит определение о завершении реализации и освобождении гражданина от обязательств. Данное правило установлено в ст. 213. 28 №127-ФЗ.

Списанию при банкротстве подлежат не все обязательства. Так за банкротом останутся долги по алиментам, по компенсации морального ущерба, вреда жизни и здоровью третьих лиц, а также текущие платежи (ЖКХ, налоги и другие).

Всегда выбирайте только законные пути
Если вы имеете «неподъемные» долговые обязательства по большим кредитам, налогам, договорам займа с частными лицами, по штрафам и ЖКХ, не стоит паниковать, прятаться, менять документы и совершать другие необдуманные поступки. Опытные юристы помогут максимально сохранить имущество и легально избавиться от долгов.

Что будет, если «не платить и всё тут»

Некоторые россияне уверены, что можно набрать кредитов и не надо платить. Однако юристы не рекомендуют выбирать такую линию поведения. Почему? Отвечаем.

После нескольких месяцев просрочки банк подает в суд или передает право требования коллекторам. Коллекторы несколько недель будут терроризировать должника звонками и посещениями, а после этого тоже обращаются в суд.

Иск о взыскании задолженности рассматривает либо районный, либо мировой судья. Во втором случае дело проходит оперативнее — заявитель получит не решение суда, а судебный приказ. Приказ сам по себе является исполнительным документом и может предъявляться на исполнение незамедлительно.

Приставы, в первую очередь, наложат арест на все счета. В результате половина ежемесячного дохода будет уходить на погашение задолженности. Если нет официального дохода, в поле зрения приставов попадает имущество.

Кто-то парирует, ответив, что если нет имущества, то и приставам продавать нечего, а значит, в конце концов, банк останется «с носом». С этим трудно поспорить. Однако…

Человек, решивший взять кредит и не платить, лишается целого ряда возможностей:

  1. Выезда за рубеж.
  2. Приобретения в собственность ценного имущества, в том числе получения наследства.
  3. Трудоустройства в некоторые организации.
  4. Открытия кредитной карты, нового банковского счета или использование уже существующего. На счетах должника стоят распоряжения судебных приставов или взыскателя. Деньги, поступающие на счета, сразу удерживаются в его пользу.

Сегодня интернет пестрит множеством так называемых инструкций о том, как «кинуть банк». Они подойдут тем, кто согласен всю жизнь прятаться от приставов, банка, коллекторов и существовать «невидимкой».

Если же человек находится в сложной финансовой ситуации, но следует девизу: «Соблюдаю закон и живу спокойно», ему, конечно же, мы советуем пройти процедуру банкротства. Опытные юристы помогут списать долги и сохранить имущество.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Автор: Анна Калугина
195 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Мошенничество с кредитами: какая это статья УК РФ и что грозит заемщику
Следующая статья
У ФССП висит задолженность, которую вы уже погасили: что делать?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц