Как не платить кредит законно? И возможно ли это вообще?

Большинство россиян, имеющих задолженности перед банками, хотя бы однажды задумывались, можно ли не платить кредит и какие для этого есть законные способы. Мы рады, что ключевое слово в запросах наших клиентов — «законные», ведь это говорит об их добросовестности и нежелании обманывать кого бы то ни было. В этой статье мы постараемся вам помочь.

Как не платить долги по кредитам — 4 способа

1. Банковская реструктуризация.
2. Кредитные каникулы.
3. Рефинансирование.
4. Страховка.
5. Банкротство физического лица.

Все эти способы имеют свои минусы и плюсы. К тому же реструктуризация и рефинансирование не означают, что кредиты можно не платить — они лишь смягчают условия их погашения, если человек оказался в тяжелой ситуации. Далее расскажем подробно о каждом из них.

Банковская реструктуризация

Существует несколько вариантов реструктуризации:

Реструктуризация кредита физическому лицу

1. «Растягивание» срока действия договора. Из-за увеличения продолжительности кредитования снижается сумма ежемесячного платежа. При этом общая сумма займа возрастает за счет того, что должник платит проценты на добавленные месяцы.

   Что выгоднее конкретному заемщику — вопрос индивидуальный и требующий внимательного подхода.

2. Снижение процентной ставки по кредиту без пролонгации. В основном эта мера используется в отношении ипотечного кредитования. В частности, Сбербанк предлагает такую услугу при переходе клиента на «Семейную ипотеку» даже в кризисном 2024 году.

Чтобы получить право на эту услугу, клиент должен иметь веские причины. Подтверждают их в различных ситуациях с помощью различных документов:

• приказов об увольнении или сокращении штата;
• медицинских справок о присвоении группы инвалидности или прохождении лечения, реабилитации;
• приказов о переводе на другую должность (если на этой должности предполагается пониженная заработная плата);
• справок о заработной плате;
• документов о составе семьи:
• деклараций о доходах для ИП.

Получить помощь в сборе документов
для реструктуризации

Кредитные каникулы

О них сейчас не слышал, пожалуй, только тот, кто не включает телевизор. Возможность не платить кредит некоторое время позволит заемщику переждать кризисный период без серьезного ущерба бюджету и риска столкновения с коллекторами.

1. В период с 1 марта по 30 сентября есть возможность получить «государственные» льготные каникулы по новому закону № 106-ФЗ. Этот способ не избавляет от финансового бремени, но дает временную передышку тем, у кого внезапно ухудшилось материальное положение.
2. Кредитные каникулы по программам банков. Банки предлагают 2 варианта каникул — при первом в это время можно не платить проценты и основной долг, а при втором выплачиваются только проценты. Продолжительность каникул банки устанавливают по — разному.

   Например, ВТБ предлагает «передышку» по кредитам наличными на 3 месяца, а по автокредитам, картам и ипотеке— на срок до полугода. Если изначальный размер кредита выше того, который предусмотрен по госканикулам, клиент вправе воспользоваться расширенной программой — по ней сумма ипотеки не должна превышать 20 000 000 р., а для потребкредитов и автокредитов верхней планки просто нет.

Одобрят ли кредитные каникулы в Вашей
ситуации? Проконсультируйтесь с юристом

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — что это и выгодно ли заемщику

Рефинансирование не является способом законно не платить кредит банку, но лишь служит дополнительным источником средств для погашения имеющегося долга.

Отметим, что займы по рефинансированию выдают не везде. С февраля 2022 года ряд банков. в частности, ВТБ, приостановили прием заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением кредитов, выданных по программе господдержки семьям с детьми.

Разные банки оформляют рефинансирование на разных условиях.

Ниже приведена выборочная информация официальных сайтов некоторых крупных банков:

1. Хоум Кредит — сумма кредита до 3 млн.руб., ставка от 5,9%, срок до 7 лет.
2. Сбербанк — сумма от 30 тыс. до 8 млн.руб., срок от 3 месяцев до 5 лет, ставка определяется банком при оформлении договора.
3. Почта Банк — сумма до 6 млн.руб., срок — до 7 лет, ставка — от 14,9%.

Поможем оценить целесообразность рефинансирования в Вашем случае

Страховка

Не выплачивать кредит по страховке можно при одновременном соблюдении двух условий:

• если займ застрахован;
• если наступил страховой случай.

Страховка при оформлении банковского займа предполагает страхование жизни и здоровья клиента. Это право, а не обязанность. Банки не могут настаивать на оформлении страховки, однако повышают процентные ставки по незастрахованным займам. Ведь риск невозврата в таком случае становится выше.

Как мы уже сказали, страховая компания выплатит кредит за клиента при наступлении страхового случая. Наиболее распространенными являются:

• смерть в результате заболевания, ДТП, выполнения служебных обязанностей (для военнослужащих, сотрудников полиции, МЧС);
• присвоение первой и второй группы инвалидности;
• потеря работы из-за сокращения штата, банкротства работодателя;
• травмы, делающие невозможным дальнейший труд в течение длительного времени и тому подобное.

Каждая страховая компания разрабатывает свои перечни рисков, чем их больше, тем дороже страховка.

Как не платить долги по кредитам через банкротство

В большинстве ситуаций, когда человеку становится нечем платить, банкротство — это единственный законный способ полностью избавиться от непосильного долгового бремени. Естественно, что кредиты просто так не аннулируют. Нужно пройти специальную процедуру и быть готовым к некоторым ограничениям в ходе рассмотрения дела и последствиям на ближайшие годы.

На основании ст. 213.30 Федерального Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданину, официально признанному банкротом, запрещено:

• в течение 5 после вступления в силу решения суда об освобождении от обязательств повторно признавать себя банкротом;
• в течение 3 лет руководить юридическим лицом или иным образом управлять делами хозяйствующих субъектов; для кредитных и страховых организаций этот срок составляет 10 и 5 лет соответственно;
• в течение 5 лет оформлять кредиты без предварительного уведомления банка о своем банкротстве.

Это — только «официальные», приведенные в законе последствия, которые ждут человека после освобождения от долгов. На практике их существенно больше — на консультации мы расскажем вам об этом подробнее.

Для судебной процедуры сумма непогашенных обязательств должна составлять от 500 тыс.руб. Допускается признание банкротства через суд и при более низких суммах — если гражданин осознает, что в ближайшем будущем станет неплатежеспособен. Например, если на работе объявили о планируемом сокращении штата, под которое человек определенно подпадает.

В ходе судебного банкротства вы можете столкнуться со следующими понятиями:

1. Реструктуризация долга.
2. Реализация имущества.

Реструктуризация долгов при банкротстве

Не стоит путать с банковской реструктуризацией, о которой мы писали выше. Хотя суть у этих двух мероприятий одна и та же — погашение кредита на более лояльных условиях. Реструктуризация при банкротстве является отдельным его этапом , направленным на реабилитацию и восстановление платежеспособности гражданина.

Тому, кто не намерен или не имеет возможности платить банку, пугаться не стоит. Кредитор и гражданин должны согласовать проект плана реструктуризации и передать его финансовому управляющему, который, в свою очередь, передает его суду.

Если в течение 10 дней после публикации о банкротстве должника в ЕФРСБ стороны не предоставят план реструктуризации, управляющий сообщает об этом суду, и ходатайствует о переходе к реализации имущества.

То есть, если должник согласен и имеет возможность платить, реструктуризация — это то, что ему нужно. Если же человек планирует реализовать свое право не платить, ему нужно попросту не согласиться с условиями реструктуризации, которые предлагает банк и не подписывать проект плана.

Вы на пути к банкротству и думаете
о реструктуризации? Сначала посоветуйтесь с юристами!

Реализация имущества

Реализация имущества вводится, если:

1. Стороны не предоставили план реструктуризации в установленный срок.
2. Должник не смог платить по ранее утвержденному плану.
3. Должник не имеет постоянного источника дохода.

Многих россиян, задумывающихся о несостоятельности, пугает реализация имущества — одна из процедур банкротства. Однако мало кто знает, что такой «грозный» термин — это всего лишь название. Если у должника нет имущества, которое подлежит реализации по закону, финансовый управляющий не будет ничего продавать. А лишь составит соответствующий отчет и передаст его в арбитраж, ведущий дело.

После оценки и утверждения отчета судья выносит определение о завершении реализации и освобождении гражданина от обязательств. Данное правило установлено в ст. 213. 28 №127-ФЗ.

Что будет, если «не платить и всё тут»

Некоторые россияне уверены, что можно набрать кредитов и не надо платить. Однако юристы не рекомендуют выбирать такую линию поведения. Почему? Отвечаем.

После нескольких месяцев просрочки банк подает в суд или передает право требования коллекторам. Коллекторы несколько недель будут терроризировать должника звонками и посещениями, а после этого тоже обращаются в суд.

Как работает судебный приказ о взыскании долга

Иск о взыскании задолженности рассматривает либо районный, либо мировой судья. Во втором случае дело проходит оперативнее — заявитель получит не решение суда, а судебный приказ. Приказ сам по себе является исполнительным документом и может предъявляться на исполнение незамедлительно.

Приставы, в первую очередь, наложат арест на все счета. В результате половина ежемесячного дохода будет уходить на погашение задолженности. Если нет официального дохода, в поле зрения приставов попадает имущество.

Кто-то парирует, ответив, что если нет имущества, то и приставам продавать нечего, а значит, в конце концов, банк останется «с носом». С этим трудно поспорить. Однако…

Человек, решивший взять кредит и не платить, лишается целого ряда возможностей:

1. Выезда за рубеж.
2. Приобретения в собственность ценного имущества, в том числе получения наследства.
3. Трудоустройства в некоторые организации.
4. Открытия кредитной карты, нового банковского счета или использование уже существующего. На счетах должника стоят распоряжения судебных приставов или взыскателя. Деньги, поступающие на счета, сразу удерживаются в его пользу.

Сегодня интернет пестрит множеством так называемых инструкций о том, как «кинуть банк». Они подойдут тем, кто согласен всю жизнь прятаться от приставов, банка, коллекторов и существовать «невидимкой».