Как выкупить свой долг перед банком

Что можно сделать с долгом? Не будем советовать игнорировать его и прятаться от банка или микрофинансовой компании. Долг можно погасить, можно списать, а можно перекупить. У процесса перехода прав требований (а именно так называется выкуп долга в соответствии с гражданским законодательством) есть ряд нюансов.

Как перекупить долги и забыть о них? Подумаем вместе.

Кому банки продают долги

Любой банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Тинькофф или совсем небольшие

кредитные организации, ставит перед собой цель получения прибыли по выданным ссудам (то есть процентов) и минимизации своих убытков по проблемным задолженностям.

Как оспорить неправильно начисленные проценты и штрафные санкции?
Спросите юриста

Чаще всего банки продают долги коллекторам. Целые портфели кредитных договоров переходят многомиллионными объемами тем коллекторским агентствам, с которыми банк сотрудничает долгое время. Например, у того же ВТБ постоянный покупатель — это агентство «АктивБизнесКонсалт».

Как не платить кредит законно: легальные способы забыть о долгах

Иногда банки обходятся без коллекторов, продавая долги друг другу: в последние годы Совкомбанк активно «забирает» их у «Хоум Кредита». Работают партнеры по отлаженной схеме по давно сформированному шаблону договора цессии.

У банков или МФО долги продаются не за 100% их суммы, а по существенно меньшей цене. А поскольку это все равно затраты, то новые кредиторы стараются их «отбить», и в ход идут постоянные звонки, письма и даже иногда угрозы, нарушающие закон.

Зачем продажа долга нужна банку?

Плюсы такого решения для кредитной организации могут быть непонятны должникам, но для самой организации они очевидны:

• Экономия времени. Ведь взыскание практически безнадежных долгов с проблемного клиента — долгий процесс.
• Экономия денег. Услуги представителя в суде тоже кто-то должен оплачивать.
• Продажа задолженностей даже за меньшую сумму дает возможность покрыть хотя бы часть расходов, понесенных из-за невозврата.
• Не копится негативный «кредитный портфель». Если банк перекупает кредиты сам, как вышеупомянутый Совкомбанк, а потом не может их взыскать, то для него это особенно актуально.

Как перекупить кредит у банка самому должнику?

Самому — никак. Продажа долга какому-либо физическому лицу практикуется намного реже, чем профессиональным коллекторам, а продажа должнику — не практикуется вообще. Ведь если у заемщика есть деньги, чтобы перекупить долг, почему он не использовал их хотя бы для частичного исполнения своих обязательств и в чем смысл такой продажи?

Поэтому у должника есть два пути:

1. Перекупить долги через посторонние организации, с которыми у него будет договоренность,
2. Создать ООО с соответствующими ОКВЭД и купить долг от его имени.

Второй вариант можно сразу отбросить, так как у компании-«нулевки» минимум шансов на приобретение долгов: ее никто не знает. Поэтому остается только первый — искать давно работающие на рынке компании, чей профиль — выкуп просроченной задолженности. Они будут выступать цессионариями (приобретателями долга). Цена их услуг чаще всего формируется так:

• за выкуп долга у банка третьим лицом — около 25-30% от его общей суммы;
• за дополнительные услуги — около 5-10% от его общей суммы.

Если вы договариваетесь с посредником о выкупе долга, то направление кредитору предложения (оферты) о заключении договора цессии - задача не ваша, а его: он высылает оферту в банк заказным письмом.

Если кредитор будет готов принять предложение и стороны согласуют устраивающие их условия — например, выкуп за 35% от суммы долга — вы передаете деньги цессионарию, который заключает с вашим кредитором договор уступки прав требований.

Получить консультацию по договорам цессии

Когда отказывают в выкупе долгов?

Банк не станет заключать договор цессии, если у него есть возможность взыскать долг самостоятельно и получить всю его сумму. Например:

• заемщик имеет постоянный доход;
• банку известно о наличии у клиента имущества, которое может быть реализовано приставами в ходе исполнительного производства;
• кредит выдавался под залог (это касается и ипотечных кредитов): можно просто обратиться в суд и по решению суда забрать в счет долга объект залога.

Бойтесь кредиторов, выкуп предлагающих

В своих «индивидуальных спецпредложениях только до 32 мартобря» кредиторы иногда предлагают должникам выкуп долга, который на самом деле таковым не является. При этом клиентов обманывают не только насчет сути сделки (право требования не переходит к самому должнику), но и насчет ее последствий.

Что происходит на практике? Должнику нужно, например, внести часть займа в сумме 25 тысяч рублей и ему полностью спишут долг, составляющий 45 тысяч — якобы человек таким образом «купил» остаток своей задолженности. Человек соглашается и, ничего не подписывая, вносит платеж.

Но уже через день требования возобновляются, а платеж засчитывается только как часть долга (а если быть более точным, как проценты и штрафные санкции по нему — ведь они погашаются в первую очередь).

Соглашение о частичном прощении долга

Что делать, если долг выкупили коллекторы?

Тем не менее в некоторых случаях сэкономить должник может и рисков при этом у него не будет. Но только если речь идет о письменном соглашении сторон.

Договориться можно с коллекторами, если они уже приобрели ваш долг. Такие фирмы, как мы говорили ранее, практикуют «оптовый» выкуп кредитных долгов за сравнительно небольшие деньги, а значит, должнику могут предложить либо реструктурировать долг, либо вообще закрыть проблему за меньшую сумму, чем он задолжал. Новый кредитор может, например, предложить вам выплатить основной долг плюс 15-20%.

То есть если вы должны 80 000 рублей в качестве основного долга и 65 000 в качестве процентов и неустоек, то есть шанс оплатить всего 100 000 и закрыть долг. В соглашении должно быть четко прописано, что долговые обязательства погашены полностью и к вам не имеют претензий!