МФО — это мини-банк или нечто иное?

Микрофинансовые организации — понятие, которое появилось в отечественном праве сравнительно недавно. Если свериться с законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 года, МФО — это компания, которая проводит микрофинансовую деятельность и внесена Центробанком в соответствующий реестр.

Сейчас, в 2022 году, МФО действуют совсем не так, как в начале своего пути. Прежде фирмы-займодавцы произвольно назначали процентные ставки, включали в соглашения крайне невыгодные условия возврата (в том числе штрафы за досрочное погашение) и несоразмерные объемы финансовой ответственности должника при просрочках.

Большой процент займов просто не возвращался, и чтобы компенсировать эти убытки, договоры делались так, что конечная переплата могла составлять тысячи процентов.

Но из года в год государство укрепляло контроль над юрлицами, работающими в финансовом секторе. Теперь их «поведение» регламентирует почти 30 нормативно-правовых актов.

Как оспорить незаконные штрафы
и пени по микрозаймам?

Отличия МФО от банка

Кредитный рейтинг

Как и банки, микрофинансисты отвечают за свою работу перед ЦБ РФ. Но главное правовое отличие — в том, что МФО не причисляется к кредитно-финансовым структурам и может не исполнять множество строгих требований, которые предъявляются государством к банкам.

Создать их проще, поэтому банков в стране — чуть больше 300 (и потеря ими лицензий происходит гораздо чаще, чем получение!), а вот МФО — несколько тысяч.

Для заемщиков важнее другие отличия — в том, что она дает деньги без комплексной проверки заемщика (в банках с этим делом строго, особенно сейчас) и в том, что большинство из них заключает договоры онлайн — когда запрошенная сумма переводится клиенту в электронно-платежной системе без выезда в офис.

Что такое микрозайм

Микрозайм — это ссуда, которую можно получить с менее строгим анализом «финансового портрета» заемщика, чем тот, что осуществляют обычные банки.

За микрофинансированием, как правило, обращаются, если не только «суровые» ВТБ и Сбер, но и традиционно лояльные банки упорно не дают человеку деньги (либо предоставляет не очень высокий лимит на «кредитке») — в частности, такое бывает, если у человека остался негативный след в кредитной истории.

Как исправить кредитную историю, если вы уверены, что в ней есть ошибка?

МКК и МФК: расшифровка понятий

МФО могут работать в двух вариантах — микрофинансовом и микрокредитном.

Главное отличие между ними в том, что МФК вправе пополнять свой внутренний бюджет средствами клиентов. В результате у них больший капитал, шире диапазон разрешенных финансовых операций. Но при этом и требования к ним, и уровень контроля за ними существенно выше. Поэтому их исключение из реестра происходит чаще.

МКК — не вправе, и бюджет их строится только неклиентскими источниками. «Нападок» со стороны ЦБ на них заметно меньше. Саморегулируемые организации таких участников рынка контролируют только тот факт, чтобы у компании были резервы.

Какие еще есть различия между МКК и МФК? Читайте в наших следующих статьях.

В какую микрофинансовую организацию лучше обратиться?

Большинство компаний ставят примерно одинаковые проценты за пользование деньгами (1 % от выданной суммы в день). Однако политика различных МФО разнообразна в плане:

• требований к возрасту кандидата (кто-то может не выдать ссуду человеку моложе 21 года или 25 лет);
• минимальной и максимальной выдаваемой суммы;
• сроков выплаты долга;
• штрафных санкций.

Кстати, многие фирмы начали предлагать своим новым заемщикам (а иногда — проверенным клиентам, платившим без просрочек) беспроцентные ссуды. «Это еще зачем?» — спросят люди, несведущие в делах финансовых структур. Затем, что это им в любом случае на руку — так создается клиентская база.

Оценив, насколько условия займа подходят для вас и каковы отзывы о компании, вы можете выбирать из потенциальных кредиторов самого выгодного и удобного.

Как проверить, что МФО является настоящей?

Простой и единственно верный метод — набрать название МФО в официальном реестре таких компаний. Находится он по адресу: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/

Кроме того, чтобы снизить риски для населения, ЦБ создал ряд отдельных реестров, в которые включены компании с признаками «финпирамид», нелегальные кредиторы и профучастники рынка ценных бумаг.

Запреты для всех МФО

Итак, вы убедились, что компания, в которую вы собираетесь обратиться, работает легально. Но даже проверенные участники рынка могут допускать незаконные действия. Помните, что микрофинансовая организация не вправе:

• выдавать займы на сумму свыше 1,5 млн рублей по одному договору;
• предоставлять деньги в любой иностранной валюте;
• самопроизвольно менять процентные ставки в договорах и сроки их действия в любую сторону;
• применять к гражданину или ИП, который за 10 дней до планируемого досрочного погашения письменно уведомил об этом фирму и реализовал эту возможность, штрафные санкции за досрочный возврат.