Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

Автор: Анна Калугина
12 апреля 2024
167

Грустно, но факт: не каждый заемщик при оформлении ссуды оценивает конечную переплату по договору и взвешивает свои возможности насчет возврата долга. Поэтому в законе появился термин «Полная стоимость кредита». Это та величина, которую должен знать каждый клиент еще до того, как подписать соглашение с займодавцем.

Где найти эту цифру?

Закон требует, чтобы полная стоимость кредита (ПСК), то есть сумма всех затрат на обслуживание кредита, была указана на первой же странице договора. При этом не имеет значения, кто кредитор: крупный банк или малоизвестная онлайн-МФК. Закон № 353-ФЗ, регламентирующий правила заключения подобных договоров, распространяется на всех.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

  1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если речь идет о кредитной карте, то в этих квадратных рамках должен быть приведен диапазон значений полной стоимости кредита. Точный размер ПСК при использовании кредитки рассчитать нереально: все зависит от длительности пользования этим продуктом и объема потраченных средств.

В любом случае никаких скрытых комиссий при кредитовании быть не должно.

Платежи, включаемые в расчет

Чаще всего учитывается следующее:

  • Сумма основного долга (то есть «тело кредита»);
  • Проценты по договору;
  • Различные комиссии (в частности, за обслуживание кредитной карты);
  • Обязательные дополнительные платежи, без которых договор не может быть подписан вообще или заключается на иных условиях. Например, необходимое для ипотечного кредита страхование;
  • Другие дополнительные расходы, которые устанавливаются индивидуально для каждого заемщика.

Разумеется, при досрочном погашении фактические расходы заемщика должны быть ниже: ведь он в течение меньшего периода времени пользуется услугами кредитора.

Один мой клиент наткнулся в договоре с «Альфа-Банком» на интересный термин «эффективный процент» и попросил объяснить это простыми словами. Что такое ЭПС — эффективная процентная ставка? Это сумма всех регулярных платежей, которые должен вносить клиент банка. ЭПС включает в себя номинальные проценты, указанные в кредитном предложении, а также повышающие коэффициенты и все дополнительные расходы.

Пример расчета ПСК

Допустим, вы намерены взять 300 000 рублей под 20% годовых на три года. При этом банк требует от вас оформить страховку жизни за 6 тысяч рублей в год, чтобы снизить выплаты, а еще в кредитном договоре предусматривается ежегодная оплата 199 рублей в качестве комиссии за обслуживание. Какова будет ПСК?

Сначала вычислим в денежном выражении процент за все время кредитования. Здесь формула проста: 300 000 * 0,2 (процентная ставка) * 3 (количество лет) = 180 000 рублей.

Теперь рассчитаем ПСК. Она включает в себя сумму основного долга, величину процентов в денежном выражении и иные платежи заемщика за весь период:

300 000 + 180 000 + 3*199 + 3*6 000 = 498 597 рублей.

Итак, какая будет переплата? Из ПСК вычтем «тело кредита» — сумму, которую вам дали в пользование. Выйдет 198 597 руб.

Из этой информации можно сделать вывод, стоит ли вообще брать такой кредит. В нашем примере вывод очевиден — не стоит, если вы не намерены погасить его досрочно. Зачем платить почти 200 тысяч за пользование 300 тысячами?

Обратите внимание, что в ПСК не могут включаться платежи, зависящие от нарушения условий договора, ведь их предвидеть никто не может. Речь идет о штрафах и пенях за просрочку выплат. Кроме этого, если вы снимаете наличные с кредитной карты, банки обычно взимают дополнительные комиссии. Их сумму тоже нельзя предугадать, так как они рассчитываются от суммы снятых средств.

Вы уже являетесь заемщиком и понимаете, что не рассчитали своих сил и не сможете вернуть долг? Банкротство может стать оптимальным решением, но все зависит от индивидуальных деталей: сумма долга, его характер, имущественное положение заявителя и ряд других факторов. Поможет ли оно в вашем случае — вы сможете узнать на личной консультации юриста.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
522 публикации
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Вознаграждение арбитражного управляющего при банкротстве физического лица
Следующая статья
Можно ли недееспособного признать банкротом?

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц